案例解析二：小學(xué)生注重健康保障

案例

左先生是一家國(guó)營(yíng)單位的基層干部，月薪為6000元，其妻子是電力設(shè)計(jì)院的UC設(shè)計(jì)師，月薪為7500元。夫妻兩人的兒子左博文今年9歲了，是一名小學(xué)生，有學(xué)平險(xiǎn)和少兒意外險(xiǎn)。現(xiàn)在左先生打算再給兒子添置一份兒童重疾險(xiǎn)。

需求分析

左先生夫婦給孩子的保障規(guī)劃還是比較科學(xué)的，小的時(shí)候先注重意外保障，稍大一些再完善健康保障。左博文現(xiàn)在已經(jīng)9歲，只有意外險(xiǎn)明顯是不夠的，健康險(xiǎn)要補(bǔ)充起來(lái)。

投保建議

少兒重疾險(xiǎn)從保障范圍上看，有單純提供少兒重疾保障的少兒重疾險(xiǎn)和組合型少兒重疾險(xiǎn)之分。對(duì)于有學(xué)平險(xiǎn)和少兒意外險(xiǎn)的左博文而言，建議左先生為他選擇單純提供少兒重疾保障的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。安心寶貝少兒重大疾病保障計(jì)劃是針對(duì)30天以上至16周歲以下身體健康者的少年兒童而設(shè)計(jì)的一款純少兒重疾保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該保險(xiǎn)提供的重疾有25種，并且還特別針對(duì)2種特定疾病提供雙倍保險(xiǎn)金保障。

保險(xiǎn)應(yīng)該量力而行，從案例中我們可以看出，左先生的家庭屬于中等收入家庭，所以在選擇該保險(xiǎn)時(shí)，基本保額建議選擇20萬(wàn)元，繳費(fèi)類型建議選擇年交，繳費(fèi)年限建議選擇至左博文17周歲為佳，這樣左先生就可以為兒子獲得保障至25周歲的重疾保障，涵蓋了孩子重要人生階段的重疾保障。

一年僅需1320元的保費(fèi)支出，對(duì)于左先生當(dāng)下的家庭財(cái)力狀況而言，投保經(jīng)濟(jì)壓力輕，足以保證其繳費(fèi)的持續(xù)性。

除此之外，建議左先生適當(dāng)為孩子補(bǔ)充教育金保險(xiǎn)，準(zhǔn)備未來(lái)教育經(jīng)費(fèi)。

編輯手記

小學(xué)生投保先保障健康

學(xué)校是一個(gè)大集體，也是各種疾病滋生和蔓延的地方，小學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)成長(zhǎng)過(guò)程中，極易遭受疾病的侵襲。因此，建議加強(qiáng)小學(xué)生的健康保障，為其挑選份適合的健康險(xiǎn)。在給小學(xué)生購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，保障盡可能全面。一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃包括意外、疾病、燒傷等帶來(lái)的損失，還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)保障。此外，給小學(xué)生購(gòu)買健康險(xiǎn)，累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。

意外保障不可少

小學(xué)生生性活潑好動(dòng)，在校園里與同學(xué)嬉戲打鬧，可能遭受的意外風(fēng)險(xiǎn)較多。雖然小學(xué)生在入校時(shí)，校方一般都會(huì)為學(xué)生準(zhǔn)備“學(xué)平險(xiǎn)”，但該險(xiǎn)種的保障范圍十分有限，建議您結(jié)合小學(xué)生的實(shí)際情況，挑選份適合的少兒意外險(xiǎn)。給小學(xué)生購(gòu)買意外險(xiǎn)，需明確保障范圍。一般少兒意外險(xiǎn)包含意外身故和殘疾保障，所購(gòu)買的產(chǎn)品最好附加住院醫(yī)療、住院津貼等險(xiǎn)種，以便在孩子出險(xiǎn)醫(yī)治時(shí)得到一定的費(fèi)用補(bǔ)償。此外建議您在寒暑假時(shí)，加強(qiáng)保障額度，讓小學(xué)生安全快樂(lè)地度過(guò)假期。

提前準(zhǔn)備教育金

在為小學(xué)生做足意外和健康保障后，若孩子的年齡較小，建議您挑選份適合的少兒教育金保險(xiǎn)，給孩子的成才之路添助力。購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)時(shí)，需格外關(guān)注投保年齡，越早購(gòu)買越劃算。還要明確保障范圍，最好包含大學(xué)教育金。此外在給小學(xué)生購(gòu)買教育金保險(xiǎn)時(shí)，需格外關(guān)注保費(fèi)豁免功能。這樣一來(lái)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。

添加壽險(xiǎn)全面保障對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭來(lái)說(shuō)，在為小學(xué)生的基礎(chǔ)保障和教育儲(chǔ)蓄做足的情況下，可為孩子挑選份適合的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而讓孩子的未來(lái)更加從容精彩。目前市面上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要有：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。若您暫時(shí)手頭拮據(jù)，可為孩子挑選份定期壽險(xiǎn)。不過(guò)在購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)，要注意及時(shí)續(xù)保，以免出現(xiàn)安全“空檔”。手頭積蓄較多，可為小學(xué)生挑選份終身壽險(xiǎn)。在為小學(xué)生購(gòu)買終身壽險(xiǎn)時(shí)，保額選擇要恰當(dāng)，控制在家庭收入的10%～20%為宜，進(jìn)而不影響家庭正常開(kāi)支。

總結(jié)

小學(xué)生買保險(xiǎn)，首先要關(guān)注孩子的健康保障，為他挑選份適合的健康險(xiǎn)。而且，小學(xué)生自我保護(hù)能力弱，買保險(xiǎn)依然不能忘了意外險(xiǎn)。若小學(xué)生年紀(jì)小，可為他投保少兒教育金保險(xiǎn)，進(jìn)而提前為他儲(chǔ)備教育資金。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，還可為孩子購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。此外針對(duì)少兒特殊疾病，要有針對(duì)性地挑選產(chǎn)品，建議為小學(xué)生購(gòu)買少兒特殊疾病保險(xiǎn)。