庖丁解少兒險(xiǎn)

孫曉宇

少兒是意外事故高發(fā)的群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年全球約有83萬(wàn)兒童死于意外傷害事故，每天近2300名。意外傷害占我國(guó)兒童死亡原因總數(shù)的26.1%， 而且這個(gè)數(shù)字還在以每年7%～10%的速度增長(zhǎng)。

現(xiàn)在適齡兒童在入學(xué)時(shí)，校方一般都會(huì)為學(xué)生準(zhǔn)備“學(xué)平險(xiǎn)”，即學(xué) 生平安保險(xiǎn)，包括意外身故、意外醫(yī)療和疾病住院報(bào)銷等，一般在學(xué)生入 學(xué)時(shí)由學(xué)校代收保費(fèi)，年繳費(fèi)20～40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)。但學(xué)平險(xiǎn)只是最基礎(chǔ)的保障，如果是在校園外發(fā)生 的意外事故就可能得不到保險(xiǎn)賠償。

因此，除去學(xué)平險(xiǎn)外，家長(zhǎng)可給孩子再購(gòu)買一份意外傷害險(xiǎn)。一般的 少兒意外保險(xiǎn)都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病 住院醫(yī)療等保險(xiǎn)賠付范圍。但是，意外傷害所涵蓋的保障與人們普遍認(rèn)為 的情況有所不同，“意外傷害”也并不是一般意義上的意外傷害。例如，根 據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，摔傷了腿必須要達(dá)到一定程度才可以獲得理賠， 而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級(jí)支付保險(xiǎn)金。也就是說，理賠是有條件 的 ，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。

兒童的抵抗力弱，免疫力差，生病的幾率高，有客戶一年內(nèi)理賠了4次。普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來，花費(fèi)也不小。因此，補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn) 和住院津貼險(xiǎn)是有必要的。

少兒健康險(xiǎn)一般分為兩種，一是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)品，二是給付型的產(chǎn) 品。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于報(bào)銷型的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種，主要分為意外醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病 醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)，其中疾病醫(yī)療再分一下有住院和門診。重疾險(xiǎn)屬 于給付型產(chǎn)品，如果購(gòu)買了不同公司產(chǎn)品，出險(xiǎn)后應(yīng)由各個(gè)公司同時(shí)賠付。

保險(xiǎn)專家提醒，重疾險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的一種，當(dāng)投保者發(fā)生重大疾病時(shí)， 重疾險(xiǎn)能夠提供疾病治療的經(jīng)濟(jì)支持。家長(zhǎng)可以考慮為孩子有針對(duì)性地投保少兒重大疾病保險(xiǎn)。同時(shí)，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前：首先應(yīng)弄清孩子可能面 臨哪些危險(xiǎn)，以及可能導(dǎo)致什么不良后果。投保少兒健康險(xiǎn)，要遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則。少兒期容易 發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。另外，投保人在購(gòu) 買少兒險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)豁免條款相當(dāng)重要，當(dāng)家長(zhǎng)出現(xiàn)意外后，子女也不會(huì)因 此而斷保。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局一項(xiàng)最新調(diào)查顯示，高昂的教育費(fèi)用已 成為有適齡子女居民家庭中一項(xiàng)沉重的負(fù)擔(dān)。做教育金 儲(chǔ)備一般以十年為一個(gè)周期，逐步完成教育金的積累， 減少支出時(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的壓力。

少兒教育險(xiǎn)又稱教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不 同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。而在目前市 場(chǎng)上銷售的少兒教育保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè) 時(shí)期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金，甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。少兒教育險(xiǎn)的產(chǎn)生使得被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可 儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì) 子女的呵護(hù)和關(guān)愛。

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的教育險(xiǎn)大致可以分為兩種，一種是傳統(tǒng)型的讀高中或者讀大學(xué)專用，可定期取錢;另一種是分紅型，固定每二年或者三年有返還金和分紅做教 育金，但保費(fèi)相對(duì)高些。

傳統(tǒng)型的教育險(xiǎn)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人通常是在高中時(shí)期 或者大學(xué)時(shí)期開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金，所以被分為高中教育金和大學(xué)教育金。這兩種教育金看起來各有優(yōu)勢(shì)，高中教育金給付較少，不過保費(fèi)便宜;大學(xué)教育金相對(duì)貴一些， 但拿回的錢也多一些。

在孩子年幼的第一階段，可采取較為激進(jìn)的投資策略。后幾年隨著孩子長(zhǎng)大，應(yīng)采取穩(wěn)健保守的投資策略。一年以內(nèi)會(huì)動(dòng)用到的教育經(jīng)費(fèi)，最好用零存整取的方式來進(jìn)行，就算中途取現(xiàn)，只有利息會(huì)打折，不會(huì)傷到本金，也不存在違約賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。