按年齡給孩子投保

孫曉宇

0～6歲

意外險(xiǎn)+健康險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，寶寶出生28天以后就可以為其投保健康險(xiǎn)了。而0～6歲的孩子，處于學(xué)齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是非常必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用報(bào)銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險(xiǎn)購(gòu)買。

7～12歲

健康險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+教育金保險(xiǎn)

孩子在7～12歲的小學(xué)階段，投保時(shí)應(yīng)以醫(yī)療保障為主。上學(xué)的孩子也很容易遇到意外，所以意外險(xiǎn)必不可少。此外，還要為孩子準(zhǔn)備好教育金，為將來(lái)打好基礎(chǔ)。由于年齡偏大，購(gòu)買兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。

12歲以后

學(xué)平險(xiǎn)+居民醫(yī)保+重疾險(xiǎn)

12歲以上的孩子投保，首先辦一份居民醫(yī)保，無(wú)法辦居民醫(yī)保的，可以購(gòu)買學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險(xiǎn)。投保一份學(xué)平險(xiǎn)，保費(fèi)很低，保障還不錯(cuò)。若是以上兩種保險(xiǎn)都不能進(jìn)行投保的話，可以單獨(dú)購(gòu)買一份孩子平安貝貝卡，保費(fèi)只需220元，住院醫(yī)療保障每年最高10萬(wàn)元，意外、身故保障10萬(wàn)元，還有重疾和意外的門診，性價(jià)比比較高。如果條件許可，還可以給孩子投保終身重疾險(xiǎn)，選擇分紅險(xiǎn)保單，合理抵御通貨膨脹。

案例解析一：學(xué)齡前寶寶先保障意外

案例

小王夫妻于今年3月份喜得貴子，面對(duì)這個(gè)才兩個(gè)多月大的小生命，這對(duì)新手父母不知所措，生怕自己一不小心就弄痛了弄傷了寶寶。考慮到寶寶的保障，小王夫妻倆想到了為寶寶投保。小王夫妻都是企業(yè)單位的職員，月薪合計(jì)約為1萬(wàn)元，打算每年從家庭總收入中抽取1萬(wàn)元來(lái)為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。

需求分析

少兒成長(zhǎng)過(guò)程中各種意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，因此為了提高小王家2個(gè)多月大的寶寶的保障，及時(shí)為其投保合適的少兒意外險(xiǎn)是必要的。此外，少兒由于體格發(fā)育尚未健全，比較容易遭受疾病的侵襲，尤其是在重疾方面，更加需要提高保障。因?yàn)楸M管少兒罹患重疾的概率不大，但是一旦發(fā)生將給整個(gè)家庭帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，建議小王夫妻在兒子意外保障全面的情況下還要為兒子投保一份合適的少兒重疾險(xiǎn)。此外，考慮到孩子將來(lái)的教育經(jīng)費(fèi)問(wèn)題，建議小王夫妻在兒子基礎(chǔ)性保障全面的情況下為兒子投保合適的少兒教育金保險(xiǎn)。

投保規(guī)劃

1.建議小王夫妻優(yōu)先為他們兩個(gè)月大的寶寶投保綜合型意外險(xiǎn)。少兒平安卡是一款性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含意外身故保障5萬(wàn)元、意外門診5000元、意外住院5萬(wàn)元、重大疾病保障1萬(wàn)元。投保的話不僅可以獲得少兒意外保障，而且同時(shí)還可以幫助少兒獲得小額的重疾保障。小王夫妻可以以每年100元的優(yōu)惠價(jià)格幫助他們的兒子獲得多重保障。

2.建議小王夫妻為兒子投保少兒重疾險(xiǎn)。1萬(wàn)元的少兒重疾保障對(duì)于當(dāng)下的少兒重疾醫(yī)療費(fèi)用而言無(wú)異于杯水車薪，因此，建議小王夫妻在兒子意外保障全面的情況下再為孩子投保少兒重疾險(xiǎn)。關(guān)愛天使少兒重疾保障計(jì)劃能夠針對(duì)少兒常見的白血病、手足口病提供重疾保障。

3.投保教育金保險(xiǎn)。成長(zhǎng)陽(yáng)光少兒兩全保險(xiǎn)（A款）（分紅型）是針對(duì)30天以上至16周歲以下身體健康者的少年兒童提供教育金保障的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍涵蓋大學(xué)教育金、深造金、立業(yè)金、婚嫁金等，能夠給小王家寶寶提供保障至28歲，同時(shí)還能夠參與保險(xiǎn)公司的分紅，投保是非常劃算的。

編輯手記

優(yōu)先完善學(xué)齡前兒童人身意外保障

學(xué)齡前兒童活潑好動(dòng)，同時(shí)又缺乏自我保護(hù)意識(shí)，在與小伙伴追逐過(guò)程中極易發(fā)生意外磕碰風(fēng)險(xiǎn)，由此而帶來(lái)的意外醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)起來(lái)也是不小的數(shù)目，因此為學(xué)齡前兒童構(gòu)建保險(xiǎn)方案應(yīng)該優(yōu)先完善其人身意外保障。

投保前家長(zhǎng)應(yīng)根據(jù)當(dāng)下家庭財(cái)力來(lái)挑選，財(cái)力一般者建議購(gòu)買綜合型意外險(xiǎn)，以較高性價(jià)比獲得意外等多重保障。家境殷實(shí)者可以為孩子投保少兒意外險(xiǎn)，給孩子提供專屬的意外呵護(hù)。為學(xué)齡前兒童投保人身意外險(xiǎn)時(shí)，意外身故類的保額建議不要超過(guò)10萬(wàn)，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定我國(guó)未成年人意外身故最高可獲得不超過(guò)10萬(wàn)的賠償。

其次完善健康保障

學(xué)齡前兒童體格發(fā)育尚未健全，容易遭受疾病的侵襲，所以為學(xué)齡前兒童買保險(xiǎn)應(yīng)在意外保障全面的情況下為孩子購(gòu)買少兒健康險(xiǎn)。投保時(shí)應(yīng)該結(jié)合孩子是否辦理少兒醫(yī)保而定，如果是已經(jīng)辦理少兒醫(yī)保的兒童，投保時(shí)可重點(diǎn)關(guān)注少兒重疾保障，以涵蓋白血病、手足口病等常見少兒重疾者為佳。對(duì)于沒有辦理少兒醫(yī)保的學(xué)齡前兒童，家長(zhǎng)為其購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)不僅要關(guān)注重疾保障，還應(yīng)該考慮基礎(chǔ)性的醫(yī)療保障，建議家長(zhǎng)為其購(gòu)買綜合型少兒健康險(xiǎn)，以給學(xué)齡前兒童提供醫(yī)療、重疾等多重健康呵護(hù)。

最后規(guī)劃教育金保障

充足的教育金是孩子接受良好教育的前提條件，所以為學(xué)齡前兒童買保險(xiǎn)還應(yīng)該在基礎(chǔ)性保障全面的情況下盡早投保少兒教育金保險(xiǎn)。投保時(shí)應(yīng)結(jié)合當(dāng)下家庭實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和兒童未來(lái)受教育水平的高低等因素綜合考慮，保額應(yīng)控制在10萬(wàn)至30萬(wàn)之間。挑選產(chǎn)品時(shí)優(yōu)先關(guān)注帶有保費(fèi)豁免功能者，以便于后期家長(zhǎng)發(fā)生無(wú)力繼續(xù)繳納教育金保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)孩子能夠繼續(xù)享受教育金保險(xiǎn)的保障。另外，孩子大學(xué)階段以及剛剛成年時(shí)期開支較大，所以家長(zhǎng)為學(xué)齡前兒童選購(gòu)教育金保險(xiǎn)時(shí)以涵蓋大學(xué)教育金和創(chuàng)業(yè)金者為佳，進(jìn)而最大限度減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

總結(jié)

家長(zhǎng)為學(xué)齡前兒童買保險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先給孩子購(gòu)買少兒意外險(xiǎn)，保額建議不超過(guò)10萬(wàn)。其次為孩子購(gòu)買健康險(xiǎn)，投保時(shí)應(yīng)該結(jié)合孩子是否辦理少兒醫(yī)保的情況而定。最后在孩子基礎(chǔ)性保障全面的情況下為其購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，投保時(shí)以涵蓋保費(fèi)豁免和大學(xué)教育金保障者為佳。