《保險法》新規(guī)擬延長猶豫期

劉燕交

新規(guī)強化銷售秩序是大勢所趨?！把娱L猶豫期，意味著消費者有了更長的反悔期限?！睂ΡｋU業(yè)而言，則需要改善過去的經(jīng)營方式。

“幾年前，我去銀行存錢被推銷買了份保險，工作人員說可以隨時取出來。去年我媽媽生病我想拿出來，才發(fā)現(xiàn)保險不像存款可以隨時取出來。而且保險早已經(jīng)過了猶豫期，提前退保有很大損失。我去銀行網(wǎng)點，可是推銷我買的那個人早就調到別的網(wǎng)點去了。” 張先生由于輕信銷售人員的口頭承諾，近日陷入了與保險公司的糾紛。

和張先生類似，李先生最近也遭遇了保險糾紛。

李先生稱，由于自己投保時的大意，誤選了普通醫(yī)療保險，而實際上他需要的是重大疾病險的保障。在拿到保單后的半個月，李先生才發(fā)現(xiàn)了這個問題，“因過了猶豫期，如果現(xiàn)在退保，我將損失一大筆錢?！?/p>

很多市民在投保的過程中都碰到過這樣的情況，要求代理人出示保險合同遭拒，甚至連要求看看合同條款，大部分代理人也說拿不到，必須要等到繳費后才能看到。

保險規(guī)劃師陳女士介紹，先交錢再看合同的確是慣例，格式合同是一種法律上生效的文書，因此只有付款后才能看到正式合同。

幾乎所有的保險銷售渠道，都會出現(xiàn)類似隱瞞重要信息的問題，消費者一旦輕信銷售人員口頭承諾，就可能面臨不小的經(jīng)濟損失。

今后這樣的情況或將得到有效遏制，為了降低銷售誤導帶來的退保風險，保護消費者合理的購買權，日前，國務院法制辦公室公布《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》（下稱意見稿），并公開征求民意，規(guī)定保險期間超過一年的人身保險合同，設不得少于20天的“反悔權”。

“猶豫期”由10天延長至20天

“反悔權”并非全新事物。保險猶豫期通俗地講叫冷靜期，就是投保人在收到合同后，保險消費者擁有一定的時間研讀保險條款，考慮一下自己是不是需要這款產(chǎn)品，是不是有足夠的支付能力去支付保費，進而理性投保。普通保險的猶豫期普遍為10天，銀保渠道的猶豫期為15天。

根據(jù)《保險法》的相關規(guī)定，投保人投保交錢后數(shù)日應當拿到正式保險單，拿到正式保單起的10天屬于保單“猶豫期”。在這10天中，投保人若認為產(chǎn)品不夠理想，可無條件要求保險公司退保。

從2014年4月1日起，中國保監(jiān)會聯(lián)手中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》開始實施，將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個自然日，要求在合同中載明投保人在猶豫期內的權利。

如今，監(jiān)管部門再次延長保險猶豫期，從10天延長至20天，顯然，是為了讓在銀行選擇保險產(chǎn)品的儲戶等消費者有更充足的時間來閱讀保險條款，避免財產(chǎn)損失。

“買保險之前看不到合同，拿到合同后感覺像拿了一本天書。內容枯燥，夾雜著大量的專業(yè)詞匯，有時候想著過幾天再看，就忙忘記了。等到記起來想反悔的時候，很容易就超過了猶豫期，退保損失又太大，只能將錯就錯了?！痹诒ｋU公司客服中心辦理業(yè)務的市民王先生向記者吐槽。

中國社科院金融研究所保險研究室主任郭金龍表示，由于保險產(chǎn)品復雜、條款晦澀難懂，很多產(chǎn)品是消費者在糊涂的狀態(tài)下購買的，猶豫期延長可以讓消費者更詳細了解產(chǎn)品內容。

“延長猶豫期，有利于消費者的權益保護?！焙洗髮W金融學院保險系教授姜世杰表示，相比國外成熟的保險市場，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展期。主要表現(xiàn)在兩方面：一是保險公司采用人海戰(zhàn)術進行熟人營銷；二是民眾的保險意識不強，大部分消費者是被推銷買保險，存在相信熟人而忽視保險合同的問題。因此，一旦出現(xiàn)糾紛，雙方往往各執(zhí)一詞。

“消費者歸咎于銷售誤導，保險公司則認為消費者缺乏契約精神，隨意毀約?！苯澜苷f。

“對保險行業(yè)而言，這既是挑戰(zhàn)，也是契機?！苯澜鼙硎?。一名保險業(yè)業(yè)內人士認為，新規(guī)強化銷售秩序是大勢所趨，如果延長猶豫期，可能會推高退保率?！把娱L猶豫期，意味著消費者有了更長的反悔期限?！睂ΡｋU業(yè)而言，則需要改善過去的經(jīng)營方式。

加強投保人信息保護

“自打買完保險后，就不斷接到各種保險公司的推銷電話?！眮碜员本┑那嘏繜o奈地說。相信很多人都有類似的經(jīng)歷，買一次保險之后，各種騷擾電話、廣告推銷接踵而至，甚至還有利用客戶信息進行詐騙。投保人的資料為何能被其他機構精準地掌握？

2014年，上海市靜安區(qū)檢察院曾經(jīng)對3起非法獲取公民個人信息案中的犯罪嫌疑人提起公訴，揭開了信息買賣的“黑產(chǎn)業(yè)鏈”。保險公司的員工手中掌握著大量客戶信息，而保險代理人、金融理財類領域經(jīng)紀人等，苦于沒有客戶資源，雙方通常會加入網(wǎng)上的QQ群，如“私家偵探”、“信息資源”等。群內有人需要信息，有人自稱可以弄到信息，就形成了一個買賣市場。

此次出臺的意見稿加強了個人信息保護。增加禁止保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保險人的個人信息的規(guī)定。

今年5月以來，超過20家從事保險業(yè)務的公司被曝出40多個漏洞，既有太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等大型保險公司，同時也有一些中小保險公司，千萬客戶的信息面臨泄露風險。

“保險公司數(shù)據(jù)庫中，涉及到投保人的包括姓名、工作、個人收入、親屬關系、家庭收入、健康等大量敏感信息，這些信息被數(shù)據(jù)販子以每條1至5元錢的價格倒賣，因此也成為一些不法分子網(wǎng)絡攻擊的重點?！币晃粯I(yè)內專家對記者說。國家信息技術安全研究中心專家曹岳表示，由于平臺本身交易量巨大、往來客戶數(shù)量多，對試圖非法獲取客戶敏感信息的不法分子來說，一旦成功，其獲益是巨大的。

為了進一步加強投保人的信息保護，意見稿規(guī)定，保險業(yè)信息共享平臺負責保險經(jīng)營數(shù)據(jù)的收集、存儲、處理和應用，對保險單信息進行登記管理，采取全國集中統(tǒng)一的運營方式，平臺運營機構應當依法制定章程和業(yè)務規(guī)則，并向國務院保險監(jiān)督管理機構備案。