互聯(lián)網(wǎng)金融亟需規(guī)范

王芳 席云霄 魯源

比爾·蓋茨說(shuō)：“21世紀(jì)要么電子商務(wù)，要么無(wú)商可務(wù)?！彪S著經(jīng)濟(jì)全球的發(fā)展，各行業(yè)紛紛將目光鎖定在互聯(lián)網(wǎng)上，電商猶如雨后春筍一般冒出頭來(lái)。電商20年風(fēng)云變幻，有些早已銷(xiāo)聲匿跡，有些卻已成為參天大樹(shù)。聚分享自2012年1月成立，已獲得國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證和深圳創(chuàng)投基金與上市公司入股，取得多項(xiàng)軟件著作權(quán)，以B2B+B2C+O2O的創(chuàng)新型電子商務(wù)模式，為企業(yè)和個(gè)人提供采購(gòu)服務(wù)，旗下的聚分享商城更為消費(fèi)者所熟知，是一個(gè)云端營(yíng)銷(xiāo)及個(gè)人消費(fèi)服務(wù)的綜合型平臺(tái)。

如此年輕的企業(yè)是怎樣在群雄逐鹿的年代笑看風(fēng)云的？帶著疑問(wèn)記者來(lái)到深圳，采訪了深圳市博源電子商務(wù)有限公司、聚分享大數(shù)據(jù)綜合平臺(tái)創(chuàng)始人蒲濟(jì)。

大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)政府與社會(huì)資源合作

《經(jīng)濟(jì)》：在《聚分享：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新資源共享》一文中，您提到要利用大數(shù)據(jù)綜合平臺(tái)實(shí)現(xiàn)政府與社會(huì)資源的合作。請(qǐng)問(wèn)在這方面，聚分享是如何操作的，具體體現(xiàn)在哪些方面？

蒲濟(jì)：利用大數(shù)據(jù)綜合平臺(tái)實(shí)現(xiàn)政府與社會(huì)資金合作的關(guān)鍵點(diǎn)，在于通過(guò)大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)及大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)分析實(shí)現(xiàn)資源的高效調(diào)度，主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面。

在線資源分享平臺(tái)的搭建。建設(shè)一個(gè)在線的資源分享平臺(tái)，將社會(huì)散亂資源及政府資源進(jìn)行整合對(duì)接，提高資源分配效率。

基于社會(huì)服務(wù)體系，打造新型社區(qū)服務(wù)硬件。簡(jiǎn)單理解便是，政府出資源，統(tǒng)籌社會(huì)資源的投入及指導(dǎo)建設(shè)，大數(shù)據(jù)綜合平臺(tái)作為一個(gè)最重要的溝通橋梁，提供信息收集和分析。

通用身份標(biāo)識(shí)。大數(shù)據(jù)綜合平臺(tái)為每一個(gè)用戶分配唯一的ID，用此ID可在聚分享體系內(nèi)開(kāi)展消費(fèi)活動(dòng)，比如說(shuō)飛機(jī)延誤，銀行排隊(duì)，都能夠在聚分享的后臺(tái)迅速反映出來(lái)，為國(guó)家大數(shù)據(jù)的研究提供準(zhǔn)確可實(shí)施的數(shù)據(jù)。同時(shí)，個(gè)人檔案將能全面反映用戶的行為習(xí)慣，包括民生、服務(wù)、訴求等，由此便能有效地引導(dǎo)社會(huì)公共服務(wù)資金花在最有需要的人身上。

互聯(lián)網(wǎng)金融，挑戰(zhàn)與機(jī)遇共存

《經(jīng)濟(jì)》：互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者互相滲透補(bǔ)充，發(fā)展空間很大，但各自也存在發(fā)展的優(yōu)缺點(diǎn)，您是如何看待這種挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存的現(xiàn)象？

蒲濟(jì)：我認(rèn)為，挑戰(zhàn)與機(jī)遇永遠(yuǎn)是共存的關(guān)系。2015年3月，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。該行動(dòng)計(jì)劃本義就是利用信息通訊技術(shù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)結(jié)合，當(dāng)然金融行業(yè)也在其中，希望通過(guò)新的結(jié)合，能在新領(lǐng)域上創(chuàng)造一種新的生態(tài)。

任何經(jīng)濟(jì)和金融的創(chuàng)新都與風(fēng)險(xiǎn)相隨。當(dāng)今各種金融的創(chuàng)新模式，其實(shí)是降低傳統(tǒng)金融行業(yè)的不對(duì)稱(chēng)性，提高金融信息的有效性，使得金融的可靠性、便利性、及時(shí)性大大提高。這增加了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的廣度和深度。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化發(fā)展的復(fù)雜性和多變性，也涉及社會(huì)安定和風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，各有優(yōu)缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融尚存在監(jiān)管、風(fēng)控等問(wèn)題，而傳統(tǒng)金融則存在缺乏用戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)效率低等痼疾。解決的方法就是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)互通有無(wú)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互融合，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)思維、提高用戶體驗(yàn)；而互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)風(fēng)控等問(wèn)題，才是雙贏的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融行業(yè)、與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合，通過(guò)合作與競(jìng)爭(zhēng)，融合與升級(jí)，才是持續(xù)健康發(fā)展之道。

互聯(lián)網(wǎng)金融，信用信息亟待加強(qiáng)

《經(jīng)濟(jì)》：如何實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)間的信用信息建設(shè)、加強(qiáng)行業(yè)自律？

蒲濟(jì)：金融在我國(guó)一直是一個(gè)較封閉，并受到嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其開(kāi)放性，對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法形成了較大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息建設(shè)亟待加強(qiáng)。一要積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理規(guī)章，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。二要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研究，設(shè)立專(zhuān)業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺(tái)，探索互聯(lián)網(wǎng)金融的重要數(shù)據(jù)共享機(jī)制。三要推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，依法建立信用信息共享平臺(tái)；推動(dòng)符合條件的企業(yè)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)；增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

《經(jīng)濟(jì)》：如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的法制化建設(shè)？企業(yè)又是如何充分實(shí)現(xiàn)信息共享的可靠性和安全性？

蒲濟(jì)：在“互聯(lián)網(wǎng)+”高速發(fā)展的時(shí)代，數(shù)據(jù)已成為企業(yè)最重要的資產(chǎn)之一，但哪些信息可以使用，哪些信息不能公開(kāi)，信息的合規(guī)獲取方式有哪些，目前還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)章制度可循。因而，信息法制化建設(shè)亟需加強(qiáng)，通過(guò)立法，規(guī)劃相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，糾正可能的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新錯(cuò)誤。

信息法制化建設(shè)有兩方面的問(wèn)題要重視：一要重視信息的隱私性，保證客戶個(gè)人信息不得非法泄露。二要提供一定的共享性，對(duì)非敏感信息，經(jīng)過(guò)一定的處理后，以大數(shù)據(jù)的形式共享出來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融等新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要支撐。

企業(yè)加強(qiáng)信息共享的安全性和可靠性，有如下工作可做：一要加強(qiáng)信息安全制度建設(shè)，規(guī)范信息的管理、保密和發(fā)布流程，并配以專(zhuān)業(yè)的信息安全管理人員和團(tuán)隊(duì)，責(zé)任落實(shí)。二要采用高安全的信息使用、管理技術(shù)，例如加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全軟硬件，采用可信計(jì)算技術(shù)等，盡可能防止數(shù)據(jù)被黑客及內(nèi)部人員非法獲取、修改。三要建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)審核制度，尤其是對(duì)重要數(shù)據(jù)庫(kù)的讀取、修改、刪除等，定期進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)審核，以做到信息數(shù)據(jù)管理問(wèn)題的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早糾正。

《經(jīng)濟(jì)》：您是怎么看待互聯(lián)網(wǎng)金融中的誠(chéng)信問(wèn)題，要如何營(yíng)造行業(yè)內(nèi)安全、穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境？

蒲濟(jì)：電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)的典型應(yīng)用。中國(guó)的電子商務(wù)取得了巨大成功，從規(guī)模、客戶群、物流速度看，可以說(shuō)是世界首屈一指的。在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)日益完善的今天，網(wǎng)絡(luò)安全并不是電子商務(wù)的最大挑戰(zhàn)，中國(guó)電子商務(wù)的挑戰(zhàn)主要來(lái)自于誠(chéng)信危機(jī)。和實(shí)體店比較，電子商務(wù)的誠(chéng)信還有較大差距，而這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。建立商家誠(chéng)信檔案，完善網(wǎng)絡(luò)交易法律法規(guī)，加強(qiáng)執(zhí)法力度，嚴(yán)懲假貨制售行為，把電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)成為公平公正的綠色（無(wú)公害）交易平臺(tái)，電子商務(wù)的發(fā)展將登上一個(gè)新的臺(tái)階。

關(guān)于金融和互聯(lián)網(wǎng)。本質(zhì)上講，金融是產(chǎn)品和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)是工具。金融包括銀行、證券、信托和保險(xiǎn)等，它為社會(huì)大眾提供各種理財(cái)、投資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等金融服務(wù)。金融業(yè)有了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，正如人們所說(shuō)，就如虎添翼。互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，使人們的理財(cái)和投資變得快捷，方便，高效，風(fēng)險(xiǎn)更加容易控制。中國(guó)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和各種應(yīng)用，近年來(lái)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展和非凡的成就。它的規(guī)模、服務(wù)人群數(shù)量、服務(wù)水平和質(zhì)量、金融管理法律法規(guī)等都躋身到了世界前列。現(xiàn)在，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上投資已經(jīng)進(jìn)入每個(gè)人、每個(gè)單位的日常生活，為全民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展提供了有力支撐。

P2P應(yīng)回歸理性，降低風(fēng)險(xiǎn)

《經(jīng)濟(jì)》：中國(guó)小微企業(yè)的融資需求無(wú)法從銀行得到滿足，促使P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）強(qiáng)勁發(fā)展，您是如何看待P2P這種新興模式的？

蒲濟(jì)：P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的一個(gè)創(chuàng)新。最早是從英國(guó)延伸過(guò)來(lái)的，由于是個(gè)人對(duì)個(gè)人，Personal to Personal，其風(fēng)險(xiǎn)完全是可控的，例如分期付款買(mǎi)臺(tái)車(chē)、筆記本電腦，其風(fēng)險(xiǎn)是容易控制的，它為社會(huì)上的小額富余資金找到了一個(gè)快捷方便有效的投資渠道，促進(jìn)了民間資本的有效利用，是非常好的一種價(jià)值傳遞，也為小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)新者伸出了雪中送炭的援手。P2P的收益率始終要比貨幣基金還有銀行理財(cái)要高得多。今年11月底，P2P平臺(tái)歷史成交量首次突破萬(wàn)億關(guān)口。因此，P2P具有強(qiáng)大的生命力，P2P金融的健康快速發(fā)展，將為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出重大貢獻(xiàn)。

但是，任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展要基業(yè)長(zhǎng)青，必然走向法制化、制度化、規(guī)范化，這是行業(yè)發(fā)展的必然選擇。因此，P2P行業(yè)本身需要回歸理性與平穩(wěn)的趨勢(shì)，利率回歸到合理區(qū)間。從國(guó)家層面建立P2P有效的監(jiān)管機(jī)制極其重要。建立社會(huì)誠(chéng)信檔案、有效的退出機(jī)制，完善相關(guān)法律法規(guī)，是規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵舉措。

《經(jīng)濟(jì)》：消費(fèi)者如何安全有保障地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中？

蒲濟(jì)：對(duì)消費(fèi)者而言，首先，要加強(qiáng)金融知識(shí)，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)仍屬于金融范疇，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。消費(fèi)者應(yīng)努力提高自身的金融知識(shí)，用知識(shí)和智慧抵御風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，很多所謂高回報(bào)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從投資回報(bào)的基礎(chǔ)理論上就是難以站住腳的。其次，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的研究，選擇信用較高，有一定信用機(jī)制保障的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。最后，要盡可能地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體項(xiàng)目進(jìn)行了解，多方面考察項(xiàng)目的行業(yè)背景、發(fā)展前景、風(fēng)險(xiǎn)、投資收益率等，盡可能選擇自己熟悉的行業(yè)或項(xiàng)目。相信隨著國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)政策落地，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)越來(lái)越規(guī)范化，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)回歸到健康發(fā)展的軌道中來(lái)。