用“互聯(lián)網(wǎng)+”盤(pán)活不良資產(chǎn)處置

鄭旭

希望通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”的介入，讓所有的法律難題都能公正、快速地得到解決。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)不良資產(chǎn)整體規(guī)模也呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)。有數(shù)據(jù)顯示：國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)總規(guī)模將超過(guò)10萬(wàn)億，其中銀行壞賬和企業(yè)逾期賬款占大頭。

10月22日，“首屆中國(guó)不良資產(chǎn)論壇”上，中國(guó)不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)服務(wù)商搜賴網(wǎng)的創(chuàng)始人賀國(guó)強(qiáng)表示，“雖然商業(yè)銀行披露的不良貸款余額目前只有1萬(wàn)多億，但未來(lái)幾年還有很大擴(kuò)大空間。加上影子銀行的壞賬和企業(yè)的逾期賬款之后，整個(gè)不良資產(chǎn)行業(yè)面臨的機(jī)遇比十幾年前更大?！?/p>

需要提及的是，本論壇為“第12屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”的專(zhuān)場(chǎng)論壇，由中國(guó)不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)服務(wù)商搜賴網(wǎng)和專(zhuān)注于中國(guó)不良資產(chǎn)法律服務(wù)的北京中投律師事務(wù)所聯(lián)合主辦，與會(huì)者共同發(fā)起成立了“中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟”。作為此次論壇的獨(dú)家戰(zhàn)略合作伙伴，知名互聯(lián)網(wǎng)法律服務(wù)平臺(tái)綠茶網(wǎng)應(yīng)邀出席，與200多名來(lái)自金融界及法律界專(zhuān)業(yè)人士共同探討中國(guó)不良資產(chǎn)處置相關(guān)問(wèn)題。

企業(yè)如何來(lái)處置不良資產(chǎn)，特別是利用現(xiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，以互聯(lián)網(wǎng)為載體和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的模式，來(lái)對(duì)不良資產(chǎn)的合理規(guī)避以及投資成為本屆不良資產(chǎn)論壇關(guān)注焦點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)規(guī)模龐大

據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年二季度末，商業(yè)銀行的不良貸款余額為10919億元，較上季度末增加1094億元；商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)1.5%。業(yè)界指出， 中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率已經(jīng)持續(xù)十多個(gè)季度保持“雙升”狀態(tài)。

有專(zhuān)家表示，不僅僅是金融業(yè)的不良資產(chǎn)率增高，企業(yè)的不良資產(chǎn)也開(kāi)始變得不容樂(lè)觀。論壇上，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)馬德倫強(qiáng)調(diào)，“目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處在新常態(tài)，處于經(jīng)濟(jì)換擋、調(diào)速還有結(jié)構(gòu)調(diào)整以及消化實(shí)際政策的階段。這個(gè)時(shí)期，我們看到一些上市公司的報(bào)表里面，他們的不良資產(chǎn)比例有所上升，而且有些風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)持續(xù)地暴露”。

根據(jù)搜賴網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心的測(cè)算，國(guó)內(nèi)企業(yè)賬齡超過(guò)一年的應(yīng)收賬款總額目前已經(jīng)逾兩萬(wàn)億。

搜賴網(wǎng)是中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟的發(fā)起人之一。該網(wǎng)創(chuàng)始人賀國(guó)強(qiáng)說(shuō)：“我們這次成立聯(lián)盟，就是為中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)提供信息共享與資源整合平臺(tái)，通過(guò)會(huì)員的自發(fā)努力，共同推動(dòng)行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。 ”他強(qiáng)調(diào)，希望通過(guò)行業(yè)聯(lián)盟讓產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者各得其所，各取所需，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置資源的整合。

中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟發(fā)起人之一、北京中投律師事務(wù)所主任秦麗萍律師在發(fā)言中稱：“聯(lián)盟成立的宗旨是充分吸收大的機(jī)構(gòu)成熟的不良資產(chǎn)預(yù)防、管控、處置經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)幫助中小企業(yè)更好發(fā)展。未來(lái)聯(lián)盟將致力于將中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟打造成中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)影響力最深、最廣、最權(quán)威的信息交流和資源配置平臺(tái)?！?/p>

秦麗萍認(rèn)為律師的身份隨著不良資產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，從過(guò)去單純的法律服務(wù)提供者正在逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)產(chǎn)品的研發(fā)者和推動(dòng)者，甚至有可能變成不良資產(chǎn)金融產(chǎn)品的管理者。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下律師團(tuán)隊(duì)化服務(wù)特征已經(jīng)凸顯，不良資產(chǎn)行業(yè)與律師密不可分。

隨后，東方資產(chǎn)管理公司杭州辦事處總經(jīng)理牛南潔、長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司法律部副總賴杰、高盛（亞洲）執(zhí)行董事左鴻剛先生、山東新大唐資產(chǎn)管理公司董事長(zhǎng)張納新先生和秦麗萍女士通過(guò)嘉賓對(duì)話的方式，進(jìn)一步探討了不良資產(chǎn)的實(shí)際投資和處置問(wèn)題。

在“不良資產(chǎn)處置模式的創(chuàng)新”環(huán)節(jié)，搜賴網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO賀國(guó)強(qiáng)先生通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)演示展示了搜賴網(wǎng)的數(shù)據(jù)篩選系統(tǒng)，并從不良資產(chǎn)處置專(zhuān)家的角度分享了他對(duì)行業(yè)的思考和判斷，而綠茶網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人CEO李海深先生則演示了綠茶網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的法律居間服務(wù)，并從互聯(lián)網(wǎng)角度闡述了線上法律服務(wù)的獨(dú)特作用。

李海深在論壇上也強(qiáng)調(diào)，“不良資產(chǎn)產(chǎn)生及形成受很多因素影響，一旦不良資產(chǎn)處置不當(dāng)會(huì)給企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的災(zāi)難?！?/p>

他認(rèn)為，不良資產(chǎn)相當(dāng)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的一些疑難雜癥，就是因?yàn)檫@些癥狀一旦出現(xiàn)，治療的時(shí)間非常長(zhǎng)，難度也非常大，而且還必須方法得當(dāng)。

處置市場(chǎng)“藍(lán)?！币熏F(xiàn)

在今年的政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)與行業(yè)的關(guān)系上升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，將成為新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新引擎。

那么，隨著企業(yè)不良資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，幫助企業(yè)解決不良資產(chǎn)是否真的如傳聞所說(shuō)是一片藍(lán)海？

李海深在受訪時(shí)分析認(rèn)為，從目前來(lái)看，由于國(guó)內(nèi)企業(yè)的不良資產(chǎn)規(guī)模龐大，單一的司法處置對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，也存在著周期長(zhǎng)、成功率低的弊端，“而互聯(lián)網(wǎng)其天然的優(yōu)勢(shì)就是快捷高效。在‘互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置’模式中，利用互聯(lián)網(wǎng)的特征取長(zhǎng)補(bǔ)短，打破了不良資產(chǎn)傳統(tǒng)處置方式下的信息不對(duì)等，為不良資產(chǎn)提供更多的處置方式?！?/p>

他指出，對(duì)法律服務(wù)的查詢和獲取將更多依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)完成，當(dāng)事人在正式委托律師前一定有兩個(gè)問(wèn)題需要解決，一是律師服務(wù)信息的獲取，二是法律咨詢。像綠茶網(wǎng)這樣的平臺(tái)，用戶足不出戶便可以解決這兩個(gè)問(wèn)題。

不僅如此，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景，用戶可對(duì)法律機(jī)構(gòu)的口碑和質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)，以幫助其他人做參考。類(lèi)似的運(yùn)作模式在電商領(lǐng)域、生活服務(wù)領(lǐng)域?qū)乙?jiàn)不鮮，對(duì)法律行業(yè)而言，這種模式也將帶來(lái)巨大的變化，它可以增進(jìn)社會(huì)對(duì)法律機(jī)構(gòu)的認(rèn)知和了解，幫助他們篩選合適的機(jī)構(gòu)和律師。

在李海深看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的模式有助于律師和機(jī)構(gòu)更好地維護(hù)客戶關(guān)系，這對(duì)于提升用戶黏度非常重要，“我相信，越來(lái)越多的企業(yè)愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋求相關(guān)法律服務(wù)?！?/p>

此次論壇上，李海深將綠茶網(wǎng)比作一家專(zhuān)業(yè)性的醫(yī)院，而與該平臺(tái)合作的專(zhuān)業(yè)律師就是醫(yī)院里的專(zhuān)科醫(yī)生?！拔覀儗⒁恍┠苤尾〉母鱾€(gè)領(lǐng)域的知名醫(yī)生匯聚一起，將專(zhuān)業(yè)的律師資源整合到一起，分工明確對(duì)癥下藥，就好比是醫(yī)院里有醫(yī)生負(fù)責(zé)外科，就有醫(yī)生診治內(nèi)科疾病，我們的專(zhuān)業(yè)律師，也能對(duì)企業(yè)不良資產(chǎn)處置中的具體問(wèn)題具體分析后加以施救祛病，最終做到藥到病除的效果。”他說(shuō)。

據(jù)其介紹，綠茶網(wǎng)致力于構(gòu)建一個(gè)線上線下結(jié)合的緊急處置機(jī)制平臺(tái)，目的是努力將不良資產(chǎn)等領(lǐng)域的復(fù)雜法問(wèn)題處置模式簡(jiǎn)單化、高效化，為中國(guó)千千萬(wàn)萬(wàn)中小企業(yè)平等享用法律提供相關(guān)資源。

目前，綠茶網(wǎng)主要是為普通用戶提供包括在線法律咨詢、訴訟案件發(fā)布、非訴法律事務(wù)委托、法律資訊瀏覽、法律文書(shū)及合同下載等免費(fèi)法律服務(wù)。此外，該平臺(tái)還為廣大律師用戶提供訴訟案源查詢、申請(qǐng)案件委托、申請(qǐng)非訴法律事務(wù)委托，律師風(fēng)采展示、業(yè)內(nèi)交流、法律資訊瀏覽等主要服務(wù)。

有消息稱，綠茶網(wǎng)從上線以來(lái)就一直被業(yè)內(nèi)稱為是囊括律師最多的在線互聯(lián)網(wǎng)法律平臺(tái)，擁有強(qiáng)大的律師資源，團(tuán)隊(duì)里有執(zhí)業(yè)二十多年的律師，從業(yè)三十多年的法官等專(zhuān)業(yè)性的法律人士。

“律師同平臺(tái)的合作方式是簽約合作。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是綠茶網(wǎng)負(fù)責(zé)給律師推薦案源。我們現(xiàn)在合作的律師有1200余名，到平臺(tái)成立一周年時(shí)，計(jì)劃簽約律師5萬(wàn)名?！?/p>

李海深說(shuō)，截至目前，該平臺(tái)已經(jīng)儲(chǔ)備了客戶委托的2萬(wàn)多個(gè)案源，訴訟標(biāo)的額共涉及到10多億元，而在此前，與綠茶網(wǎng)合作律師代理起訴了2000多個(gè)案件，委托人通過(guò)綠茶網(wǎng)支付了860余萬(wàn)元的律師費(fèi)。

“預(yù)防大于治療”成普遍共識(shí)

正如前文所述，參加本次論壇各界代表和專(zhuān)業(yè)人士還共同發(fā)起成立了“中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟”，其會(huì)員覆蓋了中國(guó)本土和境外的不良資產(chǎn)專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理公司、擁有專(zhuān)業(yè)處置團(tuán)隊(duì)的律師事務(wù)所、涉足不良資產(chǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司、拍賣(mài)行、信托公司、證券公司和個(gè)人等。而在應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)處置問(wèn)題上，“預(yù)防大于治療”的理念在與會(huì)者中形成普遍共識(shí)。

綠茶網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李海深在接受記者采訪時(shí)談道：某些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)就存在問(wèn)題，因此，最后可能會(huì)產(chǎn)生一些本來(lái)不應(yīng)該產(chǎn)生的不良資產(chǎn)，如果在設(shè)計(jì)這些金融產(chǎn)品之前就邀請(qǐng)到既有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)又有不良資產(chǎn)處理經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)律師參與其中，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段就能有效規(guī)避后期導(dǎo)致不良資產(chǎn)問(wèn)題。

那么，在幫助企業(yè)預(yù)防、處置不良資產(chǎn)時(shí)，企業(yè)最關(guān)心的問(wèn)題是哪些？ 這些問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)的背景下能否得到有效解決呢？

“其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)參與到任何行業(yè)里都需要技術(shù)上的完善和觀念上的轉(zhuǎn)變。我認(rèn)為，涉及到企業(yè)不良資產(chǎn)處置時(shí)，最為關(guān)鍵的還是信用問(wèn)題。其實(shí)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，在嘗試互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的變革時(shí)，首先都會(huì)考慮安全問(wèn)題。任何一個(gè)企業(yè)都不愿意在處置不良資產(chǎn)時(shí)將企業(yè)的資產(chǎn)信息泄露?！崩詈Ｉ顝?qiáng)調(diào)說(shuō)。

在他看來(lái)，雖然一些信用系統(tǒng)還不是很完善，一些社會(huì)法律法規(guī)也存在著滯后性，但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)行業(yè)”的持續(xù)深化，行業(yè)自律系統(tǒng)和社會(huì)法規(guī)會(huì)不斷發(fā)現(xiàn)、解決問(wèn)題，在這個(gè)過(guò)程中得到完善。

事實(shí)上，除了龐大的律師資源之外，綠茶網(wǎng)團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，在處置企業(yè)不良資產(chǎn)時(shí)，企業(yè)還需要其他一些法律界人士的幫助。

李海深說(shuō)，不良資產(chǎn)處置本身就是一個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題，因此除了律師資源，綠茶網(wǎng)還組建了一支由政法人士組成的“智囊團(tuán)”。“我們的‘智囊團(tuán)’分布于國(guó)內(nèi)各省，每個(gè)省至少有兩名法官、兩名檢察官和兩名警官。通過(guò)線上線下相結(jié)合的處理機(jī)制，努力將不良資產(chǎn)遇到的復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化，簡(jiǎn)單問(wèn)題便捷化。”

對(duì)于未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)不良資產(chǎn)處置行業(yè)的展望，李海深的希望是，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”的介入，讓所有的法律難題都能公正、快速地得到解決?！斑@是我們綠茶網(wǎng)也是整個(gè)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的目標(biāo)，也是我們所有法律人不斷前行的不竭動(dòng)力?！彼f(shuō)。