民營(yíng)銀行“破殼”

吳松彬

4月18日，深圳前海微眾銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。此前的1月4日，李克強(qiáng)總理“啪”的一聲敲響電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬(wàn)元貸款。這是微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)，由此打響了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行第一槍。

李克強(qiáng)說(shuō)：“微眾銀行一小步，金融改革一大步。希望你們?cè)谄栈萁鹑诘陌l(fā)展方面，不僅自己能殺出一條路來(lái)，而且能為其它企業(yè)提供經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在希望用你們的方式來(lái)倒推傳統(tǒng)金融的改革?！蹦敲?，民營(yíng)銀行破殼而出，究竟能給我們帶來(lái)怎樣的想象空間？

五個(gè)先鋒與三大梯隊(duì)

民營(yíng)銀行的試點(diǎn)開(kāi)放，可以說(shuō)是恰逢其時(shí)。2013年至今，中央充分意識(shí)到企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難等問(wèn)題，連續(xù)打出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下”，“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起和設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”、建立存款保險(xiǎn)制度、“完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”、“國(guó)十條”等金融組合拳，將民營(yíng)銀行發(fā)展提升到完善銀行結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略新高度上，拉開(kāi)民營(yíng)銀行創(chuàng)新發(fā)展新時(shí)代序幕，旨在徹底解決小微企業(yè)融資難、起步慢等根本性問(wèn)題。

在上述條例發(fā)布兩個(gè)月后，銀監(jiān)會(huì)選出10家民企將試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行，主打企業(yè)為阿里巴巴、騰訊、萬(wàn)向、百業(yè)源等知名民企，主要分布在深圳前海實(shí)驗(yàn)區(qū)、杭州、溫州、天津自貿(mào)區(qū)、上海自貿(mào)區(qū)。所對(duì)應(yīng)的銀行分別為深圳微眾銀行、浙江網(wǎng)上銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行。可以發(fā)現(xiàn)，這5家民營(yíng)銀行有如下幾大特點(diǎn)。

五個(gè)“先鋒”，三大“梯隊(duì)”。五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)繞過(guò)長(zhǎng)三角、跳過(guò)珠三角，連通東南，但是每家銀行的股東領(lǐng)域不一，導(dǎo)致這五位先鋒各有所長(zhǎng)，且有一定共性。第一梯隊(duì)：深圳微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行，這兩家銀行涉足領(lǐng)域均為互聯(lián)網(wǎng)，有著龐大的客戶群，一者擁有眾多微信用戶大軍，一者擁有一大批購(gòu)物“太太軍團(tuán)”。雖然深圳微眾銀行率先獲得開(kāi)業(yè)權(quán)，但是后面的浙江網(wǎng)上銀行卻“虎視眈眈”，大有借支付寶、阿里小貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融的螞蟻金服反超之勢(shì)，兩者旗鼓相當(dāng)，不相伯仲。

第二梯隊(duì)：溫州民商銀行，溫州一直以來(lái)都是以制造業(yè)和民間金融聞名，其制造業(yè)更是享譽(yù)海外，但是隨著民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，溫州金融業(yè)已處于刀口浪尖，解決溫州小微企業(yè)融資難等問(wèn)題刻不容緩。溫州民商銀行的降世猶如一場(chǎng)及時(shí)雨，滋潤(rùn)早已干旱的溫州金融大地。從服務(wù)對(duì)象可以看出，溫州金融業(yè)立足于溫州小微企業(yè)以及個(gè)人，做到名副其實(shí)的民營(yíng)銀行。

第三梯隊(duì)：天津金城銀行、上海華瑞銀行，兩者同屬自貿(mào)區(qū)。前者實(shí)行“對(duì)公業(yè)務(wù)”，這里的對(duì)公指不面向個(gè)人，可以是政府也可以是公司等；后者兼顧傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，在產(chǎn)品、服務(wù)等做出創(chuàng)新服務(wù)大眾。

共性與特質(zhì)

從五家試點(diǎn)來(lái)看，民營(yíng)銀行有哪些特質(zhì)呢？

首先是股權(quán)分散，避一家獨(dú)大。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，民營(yíng)銀行發(fā)起人至少要兩人或者兩人以上，同時(shí)每一企業(yè)所持股數(shù)不能超過(guò)30%。這五家銀行最多持股數(shù)為30%，而且前幾名大股東所占股總數(shù)超過(guò)百分之五十，剩下的股份由幾個(gè)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)審批的小股東共同分配，避免民營(yíng)銀行成為大股東的“提款機(jī)”，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

其中典型的為深圳微眾銀行，其他的大股東的比例得到有效限制，最高不超過(guò)30%，但是例如浙江網(wǎng)商銀行其他三個(gè)民企比例總額為59%，對(duì)第一大股東形成有效掣肘。相對(duì)股權(quán)分散的是天津金城銀行，大股東以及次股東所占比例為38%，而剩下的股東持有比例不超過(guò)10%，說(shuō)明天津金城銀行至少有七位小股東，分散化銀行控制權(quán)，每家民營(yíng)銀行的股東數(shù)目至少在五位以上，同時(shí)大股東之間的勢(shì)力得以有效制衡，防止因股權(quán)過(guò)度集中帶來(lái)“內(nèi)部人控制”和不規(guī)范的關(guān)聯(lián)交易等問(wèn)題。

其次是借力互聯(lián)網(wǎng)，善用大數(shù)據(jù)。五家民營(yíng)銀行吶喊著依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)對(duì)銀行服務(wù)、產(chǎn)品做出創(chuàng)新，更好服務(wù)社會(huì)大眾的口號(hào)，但是五家民營(yíng)銀行能夠真正做到這一點(diǎn)的，唯有深圳微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行。事實(shí)上，這五家銀行的辦事效率，貸款速度的確會(huì)優(yōu)于傳統(tǒng)銀行，甚至成本也會(huì)得到有效控制，它們將會(huì)給大眾帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的便利與享受。

天時(shí)、地利與人和

2012年6月，國(guó)務(wù)院批復(fù)關(guān)于支持前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放的有關(guān)政策，支持前海在金融改革創(chuàng)新方面先行先試，目前已成金融集聚之態(tài)勢(shì)。在此背景下，深圳市前海微眾銀行橫空出世，成為前海金融領(lǐng)軍企業(yè)，不僅僅在于其民營(yíng)本質(zhì)屬性以及享受現(xiàn)代服務(wù)區(qū)的優(yōu)惠政策，更是在于它憑借依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭——騰訊，使得它在五家民營(yíng)銀行之中格外耀眼。

微眾銀行到底有怎樣的奧秘呢？

占天時(shí)。微眾銀行成為首批民營(yíng)銀行之一，其橫空出世很大一部分原因來(lái)自于黨和國(guó)家的政策支持，尤其是十八屆三中全會(huì)。銀行業(yè)一直以來(lái)都是國(guó)有壟斷行業(yè)，民營(yíng)資本很難進(jìn)入，作為本次金融業(yè)的改革，首次讓民營(yíng)資本自身組建銀行，可謂是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存：挑戰(zhàn)為我國(guó)國(guó)有銀行稱霸銀行界數(shù)十載，而民營(yíng)銀行頂多算是乳臭未干的小毛孩，兩者力量懸殊，不言而喻，所以說(shuō)民營(yíng)銀行不能與國(guó)有銀行狹路相逢、針?shù)h現(xiàn)對(duì)，必須夾縫里面求生存，做國(guó)有銀行之不做，想國(guó)有銀行之不想：民營(yíng)銀行定位于小微企業(yè)、金融消費(fèi)者，這已經(jīng)奠定民營(yíng)銀行騰飛的基礎(chǔ)；機(jī)遇為民營(yíng)銀行靈活性高、資源豐富，靈活性高指一個(gè)好的決策實(shí)施會(huì)減少繁雜的審批程序，能夠跟緊金融市場(chǎng)步伐，其中重要一環(huán)在于高管不在受指派，而是由股東大會(huì)確定；資源豐富指每家股東都有其所擅長(zhǎng)領(lǐng)域，例如騰訊可以充分利用豐富的社交網(wǎng)絡(luò)資源以及先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而像其他的小股東也能為微眾銀行發(fā)展添磚加瓦，使微眾銀行多樣性發(fā)展。

得地利。深圳，對(duì)于全國(guó)乃至世界，都有著很高的知名度，吸引著一大批人才來(lái)深圳就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，這是其他四個(gè)民營(yíng)銀行所在城市所沒(méi)有的，尤其自商事制度改革以來(lái)，深圳每千人擁有商事主體114戶，也就是說(shuō)每十個(gè)深圳人里面就有一個(gè)人是“老板”。據(jù)相關(guān)報(bào)告，深圳市90%的小微企業(yè)未從銀行獲得小額貸款，微眾銀行的出現(xiàn)，可以說(shuō)填補(bǔ)小微企業(yè)發(fā)放小額貸款的空白。從這一點(diǎn)我們可以看出，深圳的小額貸款需求市場(chǎng)是一片廣袤的土地，亟需一家服務(wù)小微企業(yè)的銀行在這肥沃的土地上耕耘，它的收獲必定遠(yuǎn)超其他四家民營(yíng)銀行。

擁人和。深圳有個(gè)騰訊，因而全國(guó)有名，微眾銀行也有個(gè)騰訊，也就是說(shuō)微眾銀行能夠與騰訊的強(qiáng)大社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)形成資源共享，龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)有著極其重要的作用。因?yàn)殂y行不是一般企業(yè)，它的第一任務(wù)是保證資金安全，然后考慮盈利，一家銀行的倒閉將會(huì)引起整個(gè)金融系統(tǒng)的波動(dòng)，甚至給予整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)災(zāi)難。與騰訊媲美的非浙商銀行莫屬，與其說(shuō)民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，不如說(shuō)是各家銀行股東之間的實(shí)力較量，微眾銀行雖然較浙商銀行就開(kāi)業(yè)拔得頭籌，但是它還是有很多工作要做，主要的一點(diǎn)就是如何將社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)不僅僅運(yùn)用在風(fēng)險(xiǎn)控制上面，更重要的是如何將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)，能夠形成支付、清算一體化。而浙商銀行不同，阿里巴巴旗下的各種金融服務(wù)羽翼漸豐，它將要做的就是將這些服務(wù)一體化，可以預(yù)測(cè)在不久的將來(lái)，五家民營(yíng)銀行必定會(huì)出現(xiàn)微眾與浙商兩家銀行瓜分小額貸款市場(chǎng)的局面，因?yàn)閮烧叩姆?wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)理念極其類似。

（作者單位：深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）