最高法對民間借貸有哪些新規(guī)定

郭芳

9月1日起，最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱“《規(guī)定》”）正式施行。這是自1991年頒布了《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》相隔24年之后，最高人民法院再次制定新的民間借貸司法解釋。

這一新的司法解釋制定背后的現(xiàn)實是民間借貸糾紛訴訟的快速增長。2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%;2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%;2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%;2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升。

按照最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華的說法，新的民間借貸司法解釋既是回應法院對統(tǒng)一裁判標準和正確適用法律的需求，也是回應廣大中小微企業(yè)對陽光融資和正當投資的渴求。民間借貸新規(guī)中的相關規(guī)定，9月1日之后，中小微企業(yè)必須了解：

須知一 ?年利率24%以內(nèi)必須付，超過36%合同無效

《規(guī)定》明確，法律保護的固定利率為年利率24%。也就是說，年利率在24%以內(nèi)的，當事人起訴到法院，法院都要給予支持。事實上，24%的利率也是長期以來在審判實踐中所確立的一個執(zhí)法標準。

年利率在24%～36%之間的是自然債務區(qū)。這類債務如果當事人依據(jù)合同，向法院起訴要求保護這個區(qū)間的利息，法院不予法律保護。但如果約定利率以后，借款人按照合同的約定償還了利息，這個償還是有效的，法院予以認可。如果償還以后又反悔，向法院起訴要求返還超過24%部分的利息，法院不能支持。

《規(guī)定》同時明確，年利率36%以上的借貸合同為無效，即超過36%以上的利息是無效的，你可以不付，即使自愿給付了，你也可以起訴到法院要求返還，法院將予支持。

為什么36%以上的利息強制無效？因為實體經(jīng)濟所創(chuàng)造的利潤沒有這么高，如果不把高利貸控制住，對于實體經(jīng)濟，特別是對于中小微企業(yè)的發(fā)展是不利的。

須知二 ?企業(yè)間因經(jīng)營需要可拆借資金，但不能專業(yè)放貸

《規(guī)定》明確，企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營的需要相互拆借資金，或者企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金的，法律予以保護。

很長時間以來，對于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》及最高法相關司法解釋的規(guī)定，一般以違反國家金融監(jiān)管而被認定為無效。這一制度性規(guī)定在司法界被長期遵守。但企業(yè)間的借貸行為并未得以根除，反而出現(xiàn)愈演愈烈的勢頭。而在現(xiàn)實中，企業(yè)間存在的巨大借貸需求，催生了一系列企業(yè)之間的間接借貸運作模式，例如，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個人名義借貸等方式進行民間融資，導致企業(yè)風險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。

上述規(guī)定將有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營的需要。

這里需要強調(diào)的是，法律只保護正常的企業(yè)間借貸，即為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之的借貸，但法律并不允許企業(yè)以此為常態(tài)、常業(yè)。也就是說，如果作為一個生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營，變成一個專業(yè)放貸人，把錢拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金再去放貸是不行的。作為生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導致該企業(yè)的性質(zhì)發(fā)生變異，質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準從事專門放貸業(yè)務的金融機構(gòu)從而造成金融監(jiān)管紊亂。因此，企業(yè)間的如下借貸行為被規(guī)定無效：1.套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;3.出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的。

在民間借貸新規(guī)之前，基于對企業(yè)間借貸無效的規(guī)避和對資金融通的需求，由法定代表人以個人名義借貸用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的，《規(guī)定》明確出借人可以請求企業(yè)與個人共同承擔責任。而對那些雖以企業(yè)名義借款，但所借款項卻用于個人生活和消費的，如果出借人、企業(yè)或者其股東能夠提出證據(jù)證明，法院可以應出借人的請求將法定代表人列為共同被告或者第三人。

須知三 ?民間借貸涉非法集資案：哪些情況受理，哪些情況不受理？

在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。那么，當民間借貸糾紛案件與非法吸收公共存款罪，還有集資詐騙罪等刑事案件交錯時，法院會怎么處理呢？

對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，法院或者不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

這意味著只要涉及到非法集資犯罪的案件，民事案件審理中發(fā)現(xiàn)了就要移送，法院不再審理。因為非法集資案件涉及不特定的多數(shù)人的利益，此舉是為了防止有的受害人獲得足額清償而有的受害人卻根本不能得到補償?shù)默F(xiàn)象發(fā)生。

對于與民間借貸案件雖有關聯(lián)，但不是同一事實的犯罪，法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理;有人非法集資，把非法集資來的錢又轉(zhuǎn)貸給他人，后者轉(zhuǎn)貸會形成民間借貸的案件，對這類案件怎么辦？涉及非法集資線索的材料，法院將移送到公安機關或者是檢察機關，后面發(fā)生的民間借貸的那部分案件還要繼續(xù)審理。

在審理非法集資等犯罪案件的過程中，可能會涉及到擔保人的擔保責任問題。《規(guī)定》明確，即使借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，擔保人的擔保責任不能因此免除，只要當事人起訴擔保人，法院應予受理。