壞賬壓頂，溫州各銀行頻換帥

勞佳迪

砰的一聲，辦公室的棕色木門在陳建新的身后關(guān)上了。他提了提手上比平時(shí)沉重的公文包，皮鞋在略顯空曠的走廊里敲擊出回聲。接著，他邁出了熟悉的寫字樓，迎接他的是溫州最繁華的主干線上闌珊的燈火，以及一份新工作。

陳建新主政了三年的浙江稠州商業(yè)銀行溫州分行（下稱“稠州銀行溫州分行”），是落戶溫州銀行業(yè)的第一個(gè)“異鄉(xiāng)客”。2012年，還是深發(fā)展銀行溫州分行副行長(zhǎng)的他，在區(qū)域性金融風(fēng)波中臨危受命，成為這家“祖籍”義烏的城商行第三任行長(zhǎng)。

9月1日，當(dāng)初簽訂的三年任期屆滿，被同事普遍評(píng)價(jià)為“勤勉實(shí)干”的陳建新轉(zhuǎn)身離去，接替他的將是來自該銀行福州分行的風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)周宏偉。

這并不是近期唯一“易帥”的溫州本地銀行。據(jù)溫州當(dāng)?shù)刂⑿殴娞?hào)“溫州金融”統(tǒng)計(jì)，中信銀行、光大銀行、渤海銀行和廣發(fā)銀行等銀行的溫州分行都在近兩個(gè)月內(nèi)調(diào)換了“舵手”。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者注意到，這股溫州銀行業(yè)內(nèi)暗涌的“換人潮”似乎并非巧合，而是折射出一直掙扎于自救命題的溫州金融最新的生態(tài)。

官司纏身

根據(jù)公開資料，浙江稠州商業(yè)銀行溫州分行開業(yè)于2009年10月28日，當(dāng)時(shí)正是溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)剛剛落地，這塊充滿了資本神話的土壤對(duì)外來的金融機(jī)構(gòu)也散發(fā)出誘人的吸引力。截至2015年7月末，該分行各項(xiàng)存款余額40.8億元，貸款35.2億元，在進(jìn)駐溫州的8家異地城市商業(yè)銀行中，規(guī)模位于第3位。

然而，陳建新轉(zhuǎn)身的步履卻并不輕松。記者查詢溫州法院網(wǎng)信息了解到，目前稠州銀行溫州分行正深陷各種借貸官司中，最年久的一樁還是去年12月底狀告溫州圣鵬紙業(yè)有限公司的案件，至今尚未審結(jié)。

而這很可能最終變成稠州銀行的壞賬壓力，因?yàn)樗皇鞘i紙業(yè)身后拼命圍剿的眾多債權(quán)人之一。浙江省平陽縣人民法院7月22日出具的民事裁定書宣告圣鵬紙業(yè)破產(chǎn)。

記者從相關(guān)渠道了解到，圣鵬紙業(yè)破產(chǎn)案從今年年初就已經(jīng)沸騰，但在對(duì)其進(jìn)行債務(wù)清理的過程中發(fā)現(xiàn)，除了部分老舊淘汰的機(jī)械設(shè)備可供變現(xiàn)外，基本沒有足以清償破產(chǎn)費(fèi)用的財(cái)產(chǎn)。對(duì)9萬元變現(xiàn)價(jià)值享受優(yōu)先受償權(quán)的是浦發(fā)銀行溫州分行，其他債權(quán)人很可能顆粒無收。

記者粗略統(tǒng)計(jì)，除了這場(chǎng)訴訟外，今年以來，稠州銀行在溫州的分支機(jī)構(gòu)記錄在冊(cè)的借貸官司大大小小還有近百樁，其中有許多案件的審理過程已超過半年。

在溫州當(dāng)?shù)?，深陷借貸糾紛和不良貸款率的難以下降均非稠州銀行溫州銀行的特例，但這家原本專注“小而美”形態(tài)的外來銀行惹來諸多官司卻注定是新舊交替時(shí)一張并不好看的成績(jī)單。有溫州本土金融人士對(duì)記者分析，原行長(zhǎng)在三年任期時(shí)滿未能續(xù)任應(yīng)該也與此相關(guān)。

據(jù)“溫州金融”消息，稠州銀行去年還被卷入中城建設(shè)集團(tuán)、盛宇家紡等溫州幾件重大信貸擔(dān)保案件中。其中，中城集團(tuán)曾有“溫州建筑航母”之譽(yù)，但在去年6月卻慘遭24家銀行追債，去年底經(jīng)法院裁定，最終確認(rèn)的無爭(zhēng)議債權(quán)高達(dá)17億元;而曾是本土家紡龍頭的盛宇家紡也深陷資金鏈斷裂危機(jī)，成為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)互保聯(lián)保問題的反面教材。所謂互保聯(lián)保是指三家或三家以上的中小企業(yè)自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，其中一家向銀行申請(qǐng)貸款后，聯(lián)合體內(nèi)的其他成員都需承擔(dān)還款的連帶責(zé)任，其好處是1000萬元的資產(chǎn)可以為數(shù)千萬的貸款擔(dān)保，實(shí)際上提高了杠桿率。

連鎖“易帥”

事實(shí)上，稠州銀行溫州分行的“易帥”也是近兩個(gè)月溫州銀行業(yè)行長(zhǎng)人事變動(dòng)的連鎖反應(yīng)。7月1日，從中國人民銀行溫州市中心支行出走的原副行長(zhǎng)周松山，正式擔(dān)任中信銀行溫州市分行行長(zhǎng)，就此拉開溫州當(dāng)?shù)劂y行“易帥潮”的序幕。

隨后，溫州銀行業(yè)僅有的兩位分行女行長(zhǎng)之一的光大銀行溫州分行原行長(zhǎng)徐巧雪辭職，緊接著，渤海銀行溫州分行原行長(zhǎng)王宇辭職，廣發(fā)銀行溫州分行行長(zhǎng)宋佳偉調(diào)回省分行出任省分行副行長(zhǎng)。短短兩個(gè)月內(nèi)，溫州銀行業(yè)已經(jīng)調(diào)換了5個(gè)行長(zhǎng)。

記者注意到，此次離職行長(zhǎng)中唯一的女將、光大銀行溫州分行前行長(zhǎng)徐巧雪曾在溫州銀行界以果敢干練著稱。一步步從基層干起的她還曾豪言，面對(duì)溫州區(qū)域性金融風(fēng)波深感壓力但“不會(huì)氣餒”。而此次主動(dòng)辭職，被行內(nèi)人稱為“裸辭”。

據(jù)悉，光大銀行在溫州市區(qū)、瑞安、樂清等地共設(shè)立5家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、2家社區(qū)支行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年4月末，光大銀行溫州分行各項(xiàng)存款32億元，比年初下降6億元;各項(xiàng)貸款45.8億元，比年初下降0.6億元。而在高峰期，光大銀行溫州分行存款超過40億元。

任職間，徐巧雪曾在接受媒體采訪時(shí)坦言：“溫州民間借貸風(fēng)波對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)、金融均造成較為嚴(yán)重的沖擊，特別自2012年以來，溫州銀行業(yè)普遍不良貸款率出現(xiàn)上升。光大銀行也一樣，進(jìn)入溫州沒幾年，不良貸款率就明顯上升，說實(shí)話，深感壓力。”

廣發(fā)銀行在溫州已有近18年歷史，除分行營業(yè)廳之外目前有13個(gè)支行，遍布溫州各地。但據(jù)媒體公開報(bào)道稱，廣發(fā)銀行溫州分行在2012年區(qū)域性金融風(fēng)波中的不良貸款率高達(dá)10.10%，創(chuàng)下了近年來溫州各銀行的不良率新高。

對(duì)于壞賬與行長(zhǎng)調(diào)換之間的關(guān)聯(lián)，記者在采訪過程中注意到一個(gè)細(xì)節(jié)：曾經(jīng)笑臉暢談的溫州學(xué)界，早在半年前就開始三緘其口，而當(dāng)下的聯(lián)絡(luò)難度明顯更大。

“我現(xiàn)在不研究這塊，對(duì)這個(gè)事情不清楚”、“我的身份太敏感，現(xiàn)在不方便多說”、“溫州的事你最好還是問問外地的專家，我們不方便評(píng)價(jià)自己。”——去年曾接受過采訪的幾位溫州本土專家都這樣答復(fù)記者。

壞賬壓力

不過，有不愿具名的當(dāng)?shù)赜^察人士對(duì)記者直言，溫州銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)仍然處于持續(xù)暴露和釋放的階段，壞賬處置的壓力巨大，在大量核銷和計(jì)提撥備的影響下，行業(yè)利潤持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，自我消化能力已經(jīng)明顯減弱，導(dǎo)致利潤成績(jī)單逐年難看。

公開數(shù)據(jù)顯示，2011年溫州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤為199億元;此后連年下跌，到2014年，跌至-39.33億元，同比減少245%。

如何處置焦頭爛額的壞賬已經(jīng)成為擺在溫州行長(zhǎng)們面前的重大難題。據(jù)《溫州晚報(bào)》報(bào)道，從2012年至今年6月，溫州銀行業(yè)累計(jì)處置不良貸款989億元，相當(dāng)于降低不良貸款率近5個(gè)百分點(diǎn)，僅僅是4月至6月間，溫州不良貸款率就從4.39%下降到4.08%。

可從去年末到今年的情況來看，溫州銀行業(yè)整體的不良率雖已基本穩(wěn)定，但依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了3%的警戒線。按照計(jì)劃，溫州今年將處置、核銷不良貸款400億元左右，與去年處置規(guī)模相當(dāng)，成為懸在行長(zhǎng)們頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。

“另一方面，前幾年銀行的亂放貸現(xiàn)象恐怕也是行長(zhǎng)政績(jī)上難看的一筆?！鄙鲜鲇^察人士如是解釋。數(shù)據(jù)顯示，2009年溫州新增人民幣貸款達(dá)到了1088億元，而2008年這一指標(biāo)還僅為585億元。除此以外，當(dāng)時(shí)溫州的貸存比已達(dá)85%，這不僅大幅超越了銀監(jiān)會(huì)75%的紅線，也遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)全國平均67%的貸存比。

此后數(shù)年間，溫州企業(yè)互保聯(lián)保的傳統(tǒng)做法也成為如今推倒壞賬“骨牌”的罪魁禍?zhǔn)?。長(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授陳龍對(duì)記者分析，一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)，房?jī)r(jià)迅速下跌，由此造成房地產(chǎn)抵押品價(jià)值縮水，一家虧損的企業(yè)會(huì)通過之前形成的互保聯(lián)保貸款網(wǎng)將危機(jī)傳染給其他企業(yè)，這種“一損俱損”的模式使得溫州金融危機(jī)迅速擴(kuò)散開來，這才引發(fā)了2012年的區(qū)域性系統(tǒng)危機(jī)。

而在這個(gè)邏輯鏈中，銀行掌門人們也被推上火山口，被認(rèn)為難辭其咎。在一次溫州金融界會(huì)議上，甚至有銀行業(yè)人士稱，溫州企業(yè)家普遍抱怨銀行和企業(yè)是“水煮魚”關(guān)系，矛頭直指銀行在前幾年審批放貸時(shí)的瘋狂逐利行為。

互聯(lián)網(wǎng)沖擊

此外，除了在金融風(fēng)波中余存的危機(jī)感，也有分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的分流也成為重塑溫州銀行形態(tài)的另一因素。顏貽潘是持有這種觀點(diǎn)的人士之一，他擁有溫州市律協(xié)金融專業(yè)委員會(huì)主任、溫州市審計(jì)局特約審計(jì)員等頭銜，在搭建民間借貸公共平臺(tái)方面起步得比政府還早：2010年他在日常代理的經(jīng)濟(jì)案件中發(fā)現(xiàn)了民間借貸潛伏的危機(jī)，成立“溫州民間借貸網(wǎng)”。

“溫州銀行行長(zhǎng)離職，有好多是我的朋友，有人離職有人上崗，有些是自然的新老更替，是很正常的人員流動(dòng)，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)業(yè)態(tài)的變化，比如是因?yàn)樾虚L(zhǎng)業(yè)績(jī)不好，董事會(huì)認(rèn)為不適合擔(dān)任，這就必須思考互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)銀行中的作用，需要引起重視和警惕。” 顏貽潘對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者坦言。

據(jù)悉，2013年以來，溫州各類P2P平臺(tái)也如雨后春筍，目前溫州本土P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過50家，占整個(gè)浙江省256家的1/5左右。經(jīng)過激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰，如今已經(jīng)浮現(xiàn)多家頗具規(guī)模、具備一定品牌效應(yīng)的溫州P2P龍頭企業(yè)，包括溫州貸、溫商貸、三信貸、鼎信貸、招財(cái)貓等。

顏貽潘這樣分析：“由于‘互聯(lián)網(wǎng)+’改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式，受電商影響，實(shí)體商鋪?zhàn)兩倭?，渠道從線下變?yōu)榫€上，勢(shì)必會(huì)影響一部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這種制造業(yè)經(jīng)濟(jì)下行的壓力肯定使銀行業(yè)雪上加霜?！?/p>

他還對(duì)記者透露，溫州今年的金融業(yè)狀況仍然沒有恢復(fù)元?dú)?，“今年以來，整體民間借貸案件并沒有下降，我手頭接到的案件也不少，2011年次貸危機(jī)時(shí)立案需要一定時(shí)間，但是現(xiàn)在來看立案開庭都比較正常，不過也還會(huì)有一部分民間借貸是自發(fā)解決，并沒有走法律程序?！?/p>