新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，我國(guó)征信之路探究

華中科技大學(xué) 蔡芳宜

一、我國(guó)征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)為期六個(gè)月的準(zhǔn)備。至此首批八家個(gè)人征信民企整裝待發(fā)。我國(guó)已構(gòu)建覆蓋廣泛、結(jié)構(gòu)合理、以公共征信為主導(dǎo)，征信服務(wù)業(yè)為重要組成部分的多層征信體系。包括擁有大量基礎(chǔ)信息的公共和專(zhuān)業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類(lèi)數(shù)據(jù)庫(kù)。涵蓋企業(yè)征信、個(gè)人征信、資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)、信貸評(píng)級(jí)等，亦建立了征信異議處理制度。在征信立法方面，初期征信業(yè)的法制約束主要以誠(chéng)實(shí)守信原則為載體，具體體現(xiàn)在《民法通則》和《合同法》等法律中。央行也出臺(tái)了部門(mén)規(guī)章。上海、深圳等發(fā)達(dá)地區(qū)出臺(tái)了地方性法規(guī)，為全國(guó)性征信法律的出臺(tái)提供了立法經(jīng)驗(yàn)。醞釀十年的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式出爐，并于2013年3月15日起正式實(shí)施，使征信工作有法可依。但《征信業(yè)管理?xiàng)l例》著重宏觀層面，還需要一些相關(guān)的配套性法律法規(guī)。比如，個(gè)人隱私的范圍界定、征信公司資質(zhì)審核具體辦法等。一方面，要完善個(gè)人隱私保護(hù)方面的配套法規(guī)；另一方面，需要強(qiáng)調(diào)持續(xù)性的監(jiān)管。

二、建立健全我國(guó)征信體系的重要意義

(一)穩(wěn)定宏觀金融生態(tài)圈

伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易規(guī)模日益擴(kuò)張，信用風(fēng)險(xiǎn)也日益凸現(xiàn)。信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)是活躍在金融市場(chǎng)上的毒瘤。征信體系的建立和完善能夠?yàn)槭袌?chǎng)主體提供全面的信用信息，妥善地解決了經(jīng)濟(jì)交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。征信系統(tǒng)記錄市場(chǎng)主體一切不良經(jīng)濟(jì)行為，一次失信在一定程度上影響再次獲得授信的成功率，失信代價(jià)頗大。因此，征信體系有效地對(duì)經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行約束，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。最終改善經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

(二)構(gòu)建最科學(xué)的資源配置

交易成本由經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯提出，指在交易中，經(jīng)濟(jì)主體為達(dá)成交易付出的代價(jià)，其包括：尋找交易對(duì)象付出的成本，談判與協(xié)商成本，簽訂契約成本，監(jiān)督成本以及違約成本。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，完整獲取授信對(duì)象的信用信息，是信貸業(yè)務(wù)的前提，靠自身收集信息，不僅耗資耗時(shí)，信息的完整度和真實(shí)性也有待考證。銀行資金的流向是社會(huì)資源配置的主要渠道。完善的征信體系能提供有效的信用信息平臺(tái)，節(jié)約資源配置成本，提高資源配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展。

(三)滿足新經(jīng)濟(jì)時(shí)代需求

在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起。中國(guó)征信體系不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融力不從心。例如中國(guó)P2P也曾努力借鑒P2P鼻祖Lending?Club模式，以期完全在線獲客、信審、放貸、催收。然而缺乏大數(shù)據(jù)和信用產(chǎn)品，使得P2P平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行小額信用貸款的嘗試時(shí)舉步維艱。征信體系為借款者打出信用分?jǐn)?shù)，給貸款者提供是否授信的重要判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而能規(guī)避和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)征信之路的未來(lái)方向

(一)完善信用修復(fù)機(jī)制

信用記錄直接影響經(jīng)濟(jì)主體融資、經(jīng)濟(jì)交易乃至社會(huì)活動(dòng)。當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體為復(fù)雜人。一次失信若造成無(wú)法挽回的損害，則不符合風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的客觀現(xiàn)狀。所以，征信系統(tǒng)既要建立失信懲戒機(jī)制，也要為信息主體修復(fù)信用狀況提供有效的手段和渠道。征信中心現(xiàn)只能通過(guò)數(shù)據(jù)更新和個(gè)人解釋途徑，修復(fù)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤以及信用主體非主觀原因?qū)е碌牟涣夹畔?。?dāng)下，應(yīng)當(dāng)建立和完善修復(fù)由信息主體自身原因?qū)е碌牟涣夹畔?，以及改進(jìn)信息主體評(píng)分等級(jí)的渠道。

(二)著力于征信視野下隱私權(quán)的立法保護(hù)

隱私權(quán)指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)的一種人格權(quán)。個(gè)人信息具有財(cái)產(chǎn)屬性是隱私權(quán)受侵的重要原因。信息的非法征集和非法買(mǎi)賣(mài)在現(xiàn)代社會(huì)時(shí)有發(fā)生。首先，應(yīng)當(dāng)通過(guò)法律明確征信信息的范圍。對(duì)非征信信息做出禁止性列舉。對(duì)影響個(gè)人信用狀況的違法犯罪記錄，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)條款在實(shí)體和程序上限制有關(guān)機(jī)關(guān)對(duì)此的存儲(chǔ)、使用和透露，防止其濫用權(quán)力侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)。其次，嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人信用信息征集和使用的具體流程，并保證當(dāng)事人對(duì)本人個(gè)人信用信息使用記錄的知情權(quán)。最后，明確個(gè)人信息主體的權(quán)利，如個(gè)人信息利用權(quán)、個(gè)人信息更正權(quán)等，隱私權(quán)的保障救濟(jì)機(jī)制，明確征信機(jī)構(gòu)的安全保密義務(wù)、保證個(gè)人信息準(zhǔn)確、及時(shí)、完整的義務(wù)。

(三)出臺(tái)考核政府誠(chéng)信的詳盡辦法

打造守信政府是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要任務(wù)。各地應(yīng)將政務(wù)履約和守諾服務(wù)納入政府績(jī)效評(píng)價(jià)體系，把經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的落實(shí)和民生承諾的兌現(xiàn)情況作為評(píng)價(jià)政府誠(chéng)信水平的重要內(nèi)容。同時(shí)，推動(dòng)各地區(qū)、各部門(mén)逐步建立健全政務(wù)信用考核制度。支持統(tǒng)計(jì)部門(mén)依法統(tǒng)計(jì)、真實(shí)統(tǒng)計(jì)。完善政務(wù)誠(chéng)信約束和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

[1]白云.個(gè)人信用信息開(kāi)放與隱私權(quán)保護(hù)的沖突——一個(gè)法律經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角[J].北方法學(xué),2010(05).

[2]張鵬.論我國(guó)個(gè)人征信中信息主體的權(quán)利[J].江蘇社會(huì)科學(xué),2012(05).