友信：瞄準被金融忽視的那群人

崔曉林

友信創(chuàng)始合伙人兼總裁張適時《中國經(jīng)濟周刊》記者 肖翊I 攝

從2011年的第一筆萬元借款，到2015年上半年累計成交量過百億，4年時間，友眾信業(yè)金融信息服務（上海）有限公司（下稱“友信”）總業(yè)績已實現(xiàn)160倍的增長，成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中一輛迅捷而穩(wěn)健的戰(zhàn)車。

9月15日下午，在北京東三環(huán)友信總部，記者見到了友信創(chuàng)始合伙人兼總裁張適時?！拔覀儗Ｗ⒂趥€人小額信貸業(yè)務。銀行無法覆蓋的那些普通百姓，都是我們的核心客戶?！碧崞饎?chuàng)業(yè)的經(jīng)歷，這位80后大男孩顯出與年齡不相符的沉穩(wěn)和內(nèi)斂。張適時向記者表示，創(chuàng)業(yè)之初，友信也走過彎路，“很多時候，你甚至覺得前面都沒有路了，覺得睡醒了之后，明天還會是黑暗的。但是當你堅持下去，天空也許又變亮了?！?/p>

創(chuàng)業(yè)：3個“理科男”的金融夢

張適時畢業(yè)于清華大學經(jīng)濟管理學院金融系，在德意志銀行實習時，曾被邀請留下來工作，但張適時卻選擇一個人背包去環(huán)球旅行，他的理由是：“一般人的成長軌跡是讀書、就業(yè)然后成立家庭，到快退休時才開始追求夢想環(huán)球旅行。而我就是要把這個軌跡調(diào)轉(zhuǎn)。”

2009 年，張適時、李欣賀、楊一夫3個年齡相仿的“理科男”一見如故，他們決定一起創(chuàng)業(yè)。P2P網(wǎng)絡借貸這一發(fā)源于英國、發(fā)展于美國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，引起了他們的興趣。

三人討論了一個月，都隱約感覺這是一個有未來的模式。在中國，一家小微企業(yè)和一家大企業(yè)在獲得金融服務時存在不公平，而互聯(lián)網(wǎng)借貸模式或許有機會徹底改變現(xiàn)狀。

三個人開始分頭做調(diào)研，調(diào)研的結(jié)果卻讓他們有些氣餒，他們問遍身邊所有人，但幾乎沒有人看好這個行業(yè)?！拔覀儗ο麡O的聲音選擇了‘無視’，我們想試試看。”張適時說。

2010 年上半年，三人用100 萬元初始資金注冊了人人貸公司。同年10 月，人人貸網(wǎng)站正式上線。然而，現(xiàn)實卻給3個熱情萬丈的創(chuàng)業(yè)青年潑了一盆冷水：公司網(wǎng)站沒流量、沒用戶，公眾不了解，媒體不關(guān)注，上線半年，期待的火爆狀況根本沒有出現(xiàn)。

幾個月后，就在大家感到煩躁甚至有些絕望時，情況發(fā)生了轉(zhuǎn)機，一天上午，網(wǎng)站出現(xiàn)了第一筆萬元借款申請，客戶就是這樣溫暖而突然地出現(xiàn)了。第一筆生意令張適時和他的團隊既興奮又緊張，為此他們特意開會分享這小小的喜悅。傍晚時分，全體員工圍在電腦前，張適時輕輕按下鼠標：“審核通過”。

創(chuàng)新：打破現(xiàn)有模式創(chuàng)建實體店

2011年，張適時和另外兩個合伙人都不到三十歲，卻意外地闖進中國金融業(yè)這復雜的大河，他們用自己的方式，在銀行關(guān)照不到的地方，為被忽視的人群提供金融服務。“看見烏云深處透過來隱約一點光，就往那里走過去了”，他們詩意地形容自己的抉擇。

張適時向記者介紹道，公司創(chuàng)立之初，對業(yè)務模式進行了一些積極的嘗試和探索。當時，為了掌握用戶資料，便于提供服務和貸后管理，設置了復雜的程序，用戶需要填寫和提交大量資料才能完成注冊。這種和銀行一樣繁瑣而嚴謹?shù)某绦?，符合“安全至上”原則，但違背互聯(lián)網(wǎng)“用戶至上”原則，二者如何協(xié)調(diào)統(tǒng)一？這在當時是困擾他們的核心問題之一。

經(jīng)過漫長的摸索，他們最終從傳統(tǒng)金融業(yè)的思維框架中走出，逐漸找到“快速迭代、追求極致、重視用戶體驗”的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品感覺。在梳理貸款產(chǎn)品的過程中，張適時和他的團隊逐漸發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋、融資渠道相對匱乏、愿意承擔較高貸款成本、風險并不是最低的一類客戶，才是他們的核心客戶群?！拔覀儼奄J款額度控制在10萬元以下。我們就是想幫助那些銀行照顧不到的普通人?！睆堖m時向記者表示。

張適時發(fā)現(xiàn)，線上審核在中國并不現(xiàn)實。因為線上審核機制不成熟，無法分辨材料真假，無法實地考核征信，無法貸后催收管理?！罢业浇杩钊似鋵嵰日业匠鲑Y人困難，如果可以通過線下尋找借款人，通過線上尋找出資人，最后通過平臺完成撮合交易，那么平臺將擁有串聯(lián)起出借人和借款人的能力。”

精準定位后，2011 年5 月，友信正式成立，在全國20多個城市設立實體分支機構(gòu)，更好地服務小微個體。然而友信門店并不能決定借款人能否獲得貸款，而是在后臺進行集中審核，“快捷、高效、成本低廉的金融服務從長期看并不能僅僅依靠信貸員、審核員的個人經(jīng)驗，而是要更多地依靠數(shù)據(jù)和模型?！憋L控不合理是導致一家互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺灰飛煙滅的因素，風控也是友信安身立命的根本，數(shù)據(jù)和模型為友信的風控提供了強有力的工具。

經(jīng)過4年的發(fā)展，友信的金融業(yè)務已覆蓋全國22個省、直轄市，深入遍布27個區(qū)域的80余個城市，開設借款咨詢營業(yè)部多達160余家。2013年，友信獲得摯信資本領投的1.3 億美元融資，成為當時互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界最大的A 輪融資，也創(chuàng)下了當時全球互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的融資紀錄。對于未來的發(fā)展，張適時告訴記者，“友信下一步將在加深業(yè)務縱向拓展過程中的收購和戰(zhàn)略布局，并參與個人信用市場的建立和建設?！?/p>

未來：行業(yè)洗牌不可避免

中國互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)雖然呈現(xiàn)井噴式增長，但卻問題頻發(fā)，備受詬病。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年以來，網(wǎng)絡貸款平臺出現(xiàn)跑路或提現(xiàn)困難的公司多達677家，問題平臺大多數(shù)成立時間比較短，注冊資本金在1000萬元左右，超過5000萬元的平臺僅有幾家。在井噴式發(fā)展的大環(huán)境下，這個行業(yè)開始呈現(xiàn)“群魔亂舞”的現(xiàn)象。

在張適時看來，未來注定要洗牌。他認為很多創(chuàng)業(yè)者沒有看到，金融和其他行業(yè)最大的不同是這是一個資金密集型行業(yè)，“如果一開始不能識別風險，當你的風險不可控、違約率和不良率超過收益率時，資金流就會急劇縮減，再加上杠桿，你有再多錢也會賠盡?！?/p>

行業(yè)未來的“腥風血雨”已成定局?！拔覀儧]有把速度和規(guī)模當做首要考慮，超越能力的發(fā)展，會讓業(yè)務變得難以駕馭。我們更渴望的還是穩(wěn)健發(fā)展，不管這個行業(yè)是處于高峰還是低谷，保持在產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、運營維度的領先。”張適時認為，網(wǎng)絡信貸的成功發(fā)展很大程度上依賴于一個透明的市場和充分的數(shù)據(jù)信息。盡管存在多種顧慮，但是，在確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則之后，在保障信息安全的條件下，允許網(wǎng)貸平臺逐步接入央行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，不僅是網(wǎng)貸平臺發(fā)展的需求，也可以補充豐富征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，這應該是值得期待的發(fā)展。