淺談農(nóng)商行如何清收原農(nóng)信社不良貸款

馬智君++陳春仲++唐斌

近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社不斷加快改革步伐，積極組建農(nóng)村商業(yè)銀行。在組建工作中將清收農(nóng)信社不良貸款作為突破“瓶口”的重中之重來(lái)抓。一些地方為早日達(dá)到組建條件，對(duì)不良貸款采取通過(guò)當(dāng)?shù)卣?cái)政資金購(gòu)買(mǎi)，或用政府土地置換，股東出資購(gòu)買(mǎi)等方式來(lái)處置和消化。農(nóng)商銀行掛牌成立后，那些被購(gòu)買(mǎi)或置換的不良貸款因?yàn)槭钦娃r(nóng)商行股東的錢(qián)，不但政府和股東把這些錢(qián)收回來(lái)，銀監(jiān)部門(mén)也有明文要求必須要收回。因此，清收原農(nóng)信社不良貸款仍是農(nóng)商行的一項(xiàng)重要工作。如何來(lái)清收這些不良貸款，筆者認(rèn)為首要的是必須要依靠當(dāng)?shù)攸h委和政府部門(mén)來(lái)發(fā)動(dòng)全社會(huì)力量幫助我們清收，同時(shí)，要因地制宜，采取相應(yīng)措施，才能達(dá)到目的效果。

一、要加大宣傳力度。我們要采取一切可以采取的形式大力宣傳清收不良貸款的目的意義、作法、政策、法規(guī)和正反典型。一方面干部職工特別是清收人員的思想認(rèn)識(shí)，使他們樹(shù)立全局觀念，任務(wù)觀念和責(zé)任感，樹(shù)立信心，下定決心，瞄準(zhǔn)新目標(biāo)，采取新舉措，實(shí)現(xiàn)新跨越。另一方面提高欠貸戶(hù)還債自覺(jué)性，特別是震懾那些“逃債戶(hù)”、“老賴(lài)戶(hù)”，使他們感到欠貸有壓力、賴(lài)債不光彩，無(wú)顏見(jiàn)父老鄉(xiāng)親。使全社會(huì)形成“欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義”，“還貸光榮，賴(lài)債可恥”的良好氣候。

二、要突出清收重點(diǎn)。一是突出公職人員、人大代表、政協(xié)委員為清收重點(diǎn)。公職人員、人大代表、政協(xié)委員，還有村干部、黨員和經(jīng)商辦企業(yè)等這些社會(huì)有影響人員，如果長(zhǎng)期欠貸不還，就會(huì)影響全縣的清收工作。因?yàn)檫@些人欠貸既是重點(diǎn)，又是難點(diǎn)，還是焦點(diǎn)，我們必須要釘死抓牢。對(duì)公職人員欠貸要逐個(gè)清理，一個(gè)不漏，逐個(gè)落實(shí)“三停五不”措施；對(duì)人大代表、政協(xié)委員欠貸拖欠不還的，清收工作小組和農(nóng)商行將情況及時(shí)報(bào)縣（市）人大、政協(xié)，并共同采取措施解決；對(duì)村干部、黨員欠貸不還的，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)采取組織措施和經(jīng)濟(jì)及法紀(jì)手段逐個(gè)解決；對(duì)經(jīng)商辦企業(yè)等社會(huì)有影響人物欠貸不還的，按照屬地原則，由當(dāng)?shù)卣畷?huì)同有關(guān)部門(mén)采取措施解決。上述這些重點(diǎn)人物欠貸問(wèn)題解決好了，就會(huì)帶動(dòng)全局，反之就會(huì)影響全局。二是要重點(diǎn)突破違規(guī)違法貸款的清收。由于歷史原因和自身原因造成，少數(shù)農(nóng)商銀行員工（原信用社員工）存在弄虛作假發(fā)放假冒名、詐騙等違規(guī)違法貸款，產(chǎn)生了大量不良貸款。這些錯(cuò)綜復(fù)雜的不良貸款清收難度極大，其中重要原因，就是原信用社少數(shù)員工或用情或牟利放假冒名等違法違規(guī)貸款造成的。因此，要想進(jìn)入“深入?yún)^(qū)”，打通“難攻段”其中最重要的一條，就是從農(nóng)商銀行員工內(nèi)部入手，從違法違規(guī)放貸攻破。農(nóng)商行必須要按照國(guó)家、銀監(jiān)部門(mén)有關(guān)文件，制訂過(guò)硬措施，掀開(kāi)蓋子，打出“組合拳”，嚴(yán)厲追責(zé)，將違法違規(guī)貸款問(wèn)題解決好，創(chuàng)造條件把貸款收回來(lái)。三是重點(diǎn)突破大額貸款的清收。大額貸款戶(hù)主要是指金額在5萬(wàn)元以上的。特別是10萬(wàn)元以上的大戶(hù)。由于這些戶(hù)的不良貸款金額大，加之時(shí)間長(zhǎng)，利息又多，大部分都想賴(lài)賬不還，會(huì)在當(dāng)?shù)卦斐刹涣加绊?。俗?huà)說(shuō)：“村看村、戶(hù)看戶(hù)、群眾看干部”，貸款戶(hù)還要加一句，叫“窮戶(hù)看富戶(hù)，小戶(hù)看大戶(hù)”。因此，我們必須要盯住這些大戶(hù)特別是有償還能力的大戶(hù)，從這些戶(hù)入手，采取措施，各個(gè)擊破。收回一大戶(hù)，影響一大片，帶動(dòng)全面，效果倍增。

三、要依法嚴(yán)厲清收。采取法律手段收貸，一定要不畏強(qiáng)暴，敢于碰硬。對(duì)“釘子戶(hù)”、“賴(lài)債戶(hù)”，拒不執(zhí)行法院判決的和詐騙貸款等大案、要案和重點(diǎn)案件，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)部門(mén)采取行政手段解決不了的，必須高舉法律重砸猛錘。法院首先要集中力量執(zhí)行一批已判決生效的案件，改變那些“贏了官司輸了錢(qián)”、打了官司也沒(méi)用”、“你打官司我不怕”的看法。其次，要快審快結(jié)訴訟案件，農(nóng)商行要認(rèn)真疏理，將有抵押物和可以進(jìn)入訴訟程序的向法院起訴。一則維護(hù)債權(quán)，二則收回貸款。公安局要層層分解任務(wù)，相對(duì)集中，警力和時(shí)間、偵查打擊一批詐騙貸款案件，從快從嚴(yán)打擊拒不執(zhí)行法院判決的“賴(lài)債戶(hù)”。司法機(jī)關(guān)要認(rèn)真研究，周密部署，集中力量，打出轟動(dòng)效應(yīng)的清收不良貸款“組合拳”，震懾“釘子戶(hù)”、“賴(lài)賬戶(hù)”和詐騙貸款對(duì)象，為清收信用社不良貸款和整頓金融秩序及優(yōu)化金融環(huán)境創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四、要切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。一是落實(shí)好領(lǐng)導(dǎo)力量。領(lǐng)導(dǎo)重視，狠抓落實(shí)，這是關(guān)鍵。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)既要想抓，敢抓、更要真抓、善抓。要根據(jù)全縣（市）統(tǒng)一部署，各級(jí)成立專(zhuān)門(mén)的清收工作班子，帶隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)能力一定要強(qiáng)，隊(duì)伍一定要精干，與單位工作脫鉤專(zhuān)門(mén)清收。同時(shí)，要制訂切實(shí)可行的方案，明確任務(wù)職責(zé)，狠抓工作落實(shí)。單位一把手要負(fù)總責(zé)，對(duì)清收工作親自安排，親自組織，親自督查，并親自出馬解決難題。二是落實(shí)好部門(mén)配合。各級(jí)要全力配合，盡職盡責(zé)，大力支持清收工作。對(duì)一些不是惡意欠貸的不良貸款戶(hù)，他們?cè)敢庥梅慨a(chǎn)等作抵押，愿意借新貸款還老貸款的，國(guó)土、房產(chǎn)部門(mén)要大開(kāi)綠燈，快辦手續(xù)，落實(shí)優(yōu)惠政策，這樣也可以減少現(xiàn)金收回壓力，促進(jìn)清收進(jìn)度。財(cái)政、國(guó)稅、地稅部門(mén)要做好各項(xiàng)扶持政策的銜接工作。政法委要協(xié)調(diào)公安、法院及時(shí)查處違規(guī)案件，打擊逃廢金融債務(wù)行為。宣傳部門(mén)要加大宣傳力度，確保正確輿論導(dǎo)向，營(yíng)造良好的輿論氛圍。其它有關(guān)部門(mén)也要認(rèn)真履責(zé)，積極配合，形成齊抓共管，共同努力開(kāi)創(chuàng)清收工作新局面。三是落實(shí)好工作職責(zé)。要將不良貸款清收工作列入各級(jí)各部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)班子目標(biāo)管理責(zé)任制，與干部評(píng)先評(píng)優(yōu)直接掛鉤，實(shí)行單項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。各級(jí)清收領(lǐng)導(dǎo)小組、農(nóng)商行要經(jīng)常性開(kāi)展清收工作督查和指導(dǎo)，做到一季一督查，一月一通報(bào)，表?yè)P(yáng)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，推動(dòng)清收工作。