江蘇省高郵農(nóng)商行： 探索新常態(tài)下支農(nóng)支小的新思路、新舉措

近年來(lái)，高郵農(nóng)商行深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)，變“小三農(nóng)”為“大三農(nóng)”，將普惠金融工作的重點(diǎn)從“支農(nóng)服務(wù)為主”調(diào)整到“強(qiáng)化支農(nóng)基礎(chǔ)、大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展”上來(lái)，探索與本地實(shí)際相適應(yīng)的新思路、新舉措，實(shí)現(xiàn)“新常態(tài)”下推進(jìn)轉(zhuǎn)型新發(fā)展。

一、立足支農(nóng)惠農(nóng)，助推農(nóng)業(yè)新型化

該行一直將支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織分展作為服務(wù)“三農(nóng)”工作重點(diǎn)，支持家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向集約化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)，持續(xù)加大有效信貸投入，至目前，己發(fā)放17戶農(nóng)民合作社貸款，金額達(dá)484億元，支持家庭農(nóng)場(chǎng)45戶，金額530萬(wàn)元。

一是摸清買情，創(chuàng)新產(chǎn)品接地氣。一方而對(duì)轄內(nèi)的家庭農(nóng)場(chǎng)情況進(jìn)行全面調(diào)查，為每一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)建立信息檔案，真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地反映其家庭基本要素、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入與產(chǎn)出、信貸資金需求等情況，同時(shí)擬定每個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持意向。另一方面探索推廣“三權(quán)”抵押貸款，出臺(tái)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款和林權(quán)抵押貸款管理辦法，提高家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的便利性和可得性，不斷擴(kuò)大家庭農(nóng)場(chǎng)貸款覆蓋率。制定家庭農(nóng)場(chǎng)貸款管理辦法，采用“陽(yáng)光信貸”操作模式，明確貸款服務(wù)流程，與市政府、農(nóng)工委等協(xié)調(diào)合作，對(duì)優(yōu)質(zhì)家庭農(nóng)場(chǎng)開(kāi)展定向“集中營(yíng)銷、批量營(yíng)銷”。

二是量身定制，重點(diǎn)扶持“一對(duì)一”。明確家庭農(nóng)場(chǎng)掛鉤聯(lián)系人，制定一對(duì)一的金融服務(wù)方案。為家庭農(nóng)場(chǎng)提供網(wǎng)銀、于機(jī)銀行、POS等新興結(jié)算工具，多渠道為家庭農(nóng)場(chǎng)提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。針對(duì)不同類型、不同規(guī)模家庭農(nóng)場(chǎng)的差異化融資需求，提供多樣化融資方案。三湖蛋品有限公司采用“公司+基地+農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)模式，成立高郵市大海鴨業(yè)和大江鴨業(yè)合作社，2010年該合作社義不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈，采用飼料白產(chǎn)白銷的模式，新建一所飼料加工廠，需要資金購(gòu)買鴨飼料加工，但無(wú)有效抵押物和擔(dān)保，該行在得知這一情況后，積極開(kāi)展調(diào)查，克服信貸規(guī)模偏緊的困難，取得工商部門支持，以其擁有的江蘇省著名商標(biāo)“三湖”質(zhì)押，在全省農(nóng)信系統(tǒng)首家向合作社發(fā)放貸款500萬(wàn)元。

三是轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，金融服務(wù)新型農(nóng)村社區(qū)。圍繞當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)，開(kāi)發(fā)“驛居貸”產(chǎn)品，對(duì)因資金不足需購(gòu)置農(nóng)村康居示范村或農(nóng)民集中居住區(qū)房屋的農(nóng)戶提供貸款支持。由當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府委托的經(jīng)濟(jì)實(shí)體或?yàn)樾罗r(nóng)村建設(shè)成立的投資公司開(kāi)立保證金賬戶，設(shè)立擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)戶提供擔(dān)保；客戶經(jīng)理綜合評(píng)估確定貸款額度，最高不超過(guò)15萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，發(fā)放貸款直接劃入政府對(duì)購(gòu)買集體住宅繳款開(kāi)立的指定賬戶。同時(shí)，在人口集中的社區(qū)調(diào)研設(shè)立以存取款一體機(jī)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)為主的白助服務(wù)區(qū)，將基礎(chǔ)金融服務(wù)送到小區(qū)門口。在新型農(nóng)村社區(qū)選定信譽(yù)好的商戶作為金融便民點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)戶就近辦理小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。教會(huì)客戶使用電子銀行產(chǎn)品，提高防電信詐騙意識(shí)。己組織26次進(jìn)村入社區(qū)宣傳，780人次參與志愿宣傳活動(dòng)。

二、注重扶小幫微，切實(shí)減負(fù)讓利

受經(jīng)濟(jì)下行因素影響，高郵轄區(qū)內(nèi)部分企業(yè)尤其是小微企業(yè)出現(xiàn)訂單減少、經(jīng)營(yíng)下滑、產(chǎn)品利潤(rùn)率下降等不利狀況，導(dǎo)致現(xiàn)金流不足，貸款到期融資成本增加、還貸壓力增大。為此，該行“持持與企業(yè)共進(jìn)退理念，做到不抽貸、不斷貸，務(wù)實(shí)改進(jìn)和加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)。

一是開(kāi)發(fā)推出“循環(huán)貸”，助力小微企業(yè)輕松貸。增強(qiáng)了小微企業(yè)授信周期，提高了用信便利度。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、產(chǎn)品定型、訂單充足、信用良好的小微企業(yè)實(shí)行“一次核定、循環(huán)使用、適時(shí)調(diào)整”的放貸原則，授信期限最長(zhǎng)可達(dá)3年，“循環(huán)貸”授信期內(nèi)，企業(yè)可視白身資金回籠狀況，白主選擇還款時(shí)點(diǎn)，在貸款歸還后可及時(shí)辦理再貸手續(xù)，且無(wú)須上報(bào)審批，并給予少上浮10%的利率優(yōu)惠。

二是積極開(kāi)展“續(xù)貸"業(yè)務(wù)，貼心服務(wù)緩解“融資難”。在企業(yè)總體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常的情況下，在其貸款到期前，提前開(kāi)展貸款調(diào)查評(píng)估，符合條件的先予授信審批，住貸款歸還后及時(shí)予以用佶放款，消除了以往企業(yè)還貸后、再貸前的等待時(shí)間，幫助企業(yè)減輕了還貸壓力、降低了融資成本。

三是采取靈活的利率定價(jià)，降低融資成本緩解“融資貴”。結(jié)合轄內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)、資金回籠、抵質(zhì)押擔(dān)保等同素，在貸款利率浮動(dòng)上給予不同程度的優(yōu)惠，在辦貸過(guò)程中落實(shí)“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”，規(guī)范收費(fèi)行為。儀2014年，已先后給予轄內(nèi)443戶中小企業(yè)貸款利率優(yōu)惠，讓利近4000萬(wàn)元。

三、實(shí)施普惠金融，推進(jìn)服務(wù)便捷化

為了進(jìn)一步提高金融服務(wù)的便利度，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，使服務(wù)真正送達(dá)農(nóng)民身邊，該行突出以電子銀行建設(shè)為重點(diǎn)，不斷拓寬結(jié)算渠道。

一是聯(lián)手特約商戶，打造“村村通”工程。利用村民白辦的便民店、小超市等服務(wù)場(chǎng)所，簽約為“特約商戶”，免費(fèi)安裝轉(zhuǎn)賬電話等白助設(shè)施，讓農(nóng)民足不出村，全天均可實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、小額資金的取現(xiàn)，目前，該行已拓展金融便民服務(wù)特約商戶273戶，覆蓋了全市所有行政村，平均每個(gè)行政村的金融便民服務(wù)特約商戶達(dá)1.5個(gè)。去年共實(shí)現(xiàn)金融便民服務(wù)賬戶余額查詢3.42萬(wàn)筆，轉(zhuǎn)賬9.5萬(wàn)筆、金額1 75億元，農(nóng)村小額取現(xiàn)7.9萬(wàn)筆、金額3515萬(wàn)元，農(nóng)村消費(fèi)14.23萬(wàn)筆、金額950萬(wàn)元，代繳電費(fèi)22667次、金額339萬(wàn)元，有效解決廣大農(nóng)村居民銀行賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、小額取現(xiàn)、同用品消費(fèi)及電費(fèi)代繳等業(yè)務(wù)需求。

二是推廣電子銀行，農(nóng)忙結(jié)算來(lái)幫忙。結(jié)合高郵“魚(yú)米之鄉(xiāng)”的特點(diǎn)，該行在2010年成功利用網(wǎng)銀開(kāi)展夏糧收購(gòu)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推廣于機(jī)銀行、轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)，目前，己延伸至棉花收購(gòu)、水產(chǎn)品交易、代發(fā)工資、網(wǎng)上淘寶支付等村民生活的各方而。在夏糧收購(gòu)期間，由基層客戶經(jīng)理與電子銀行專管員輪流值班協(xié)助收購(gòu)企業(yè)和經(jīng)紀(jì)人用網(wǎng)銀結(jié)算，突出電子銀行服務(wù)夏糧收購(gòu)的優(yōu)勢(shì)，2014年夏糧收購(gòu)期間通過(guò)網(wǎng)銀、于機(jī)銀行、POs等非現(xiàn)金渠道結(jié)算金額5.28億元，占比93%。

三是加大自助設(shè)備投入，建設(shè)家門口“不打烊的銀行”。在全行37個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，已投放取款機(jī)37臺(tái)、存取款一體機(jī)26臺(tái)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)25臺(tái)，覆蓋了所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、所有網(wǎng)點(diǎn)，推進(jìn)金融綜合服務(wù)站的試點(diǎn)工作，辦好金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，宣傳輔導(dǎo)農(nóng)民使用農(nóng)商行的電子銀行產(chǎn)品，住農(nóng)村地區(qū)率先進(jìn)入了“不打烊”的銀行。

四、把握新機(jī)遇，探索支持新途徑

該行主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新形勢(shì)、新需求，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，注重工作實(shí)效，把支農(nóng)支小工作向縱深推進(jìn)。

一是精耕細(xì)作農(nóng)村市場(chǎng)。在推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)業(yè)新型主體發(fā)展中，引導(dǎo)更多種養(yǎng)大戶轉(zhuǎn)化為家庭農(nóng)場(chǎng)，引導(dǎo)家庭農(nóng)場(chǎng)建立制度，規(guī)范財(cái)務(wù)，民主管理。加強(qiáng)銀政對(duì)接，與農(nóng)經(jīng)、土地、財(cái)稅、工商等部門溝通協(xié)調(diào)，共同推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)項(xiàng)目建設(shè)，推進(jìn)當(dāng)?shù)丶w土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押登記管理暫行辦法的出臺(tái)，幫助家庭農(nóng)場(chǎng)解決發(fā)展巾遇到的實(shí)際問(wèn)題。結(jié)合人行“金融支持轉(zhuǎn)型升級(jí)系列工程”和“小微金融服務(wù)增量擴(kuò)面三年計(jì)劃”，做好土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)與推廣工作，爭(zhēng)取專項(xiàng)信貸規(guī)劃。推動(dòng)銀農(nóng)對(duì)接，搭建金融支農(nóng)、惠農(nóng)新平臺(tái)。參加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品推介會(huì)、交流會(huì)，重點(diǎn)宣傳特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。

二是提升小微金融服務(wù)水平。從一對(duì)多走向多對(duì)多。落實(shí)小微企業(yè)解難服務(wù)活動(dòng)，直接將銀行一對(duì)多，企業(yè)一對(duì)多模式升級(jí)成為多對(duì)多，以誠(chéng)信為結(jié)合點(diǎn)，以服務(wù)為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀政、銀企共贏，樹(shù)立銀企“一家人”思想，構(gòu)建新型銀企關(guān)系。與小微企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面地交流溝通，為企業(yè)制定一對(duì)一的信貸支持方案。同時(shí)，探索行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一擔(dān)保，在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，由商會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一擔(dān)保，形成持續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)的機(jī)制化、新常態(tài)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)J完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》要求，對(duì)貸款到期后還貸資金周轉(zhuǎn)比較困難的小微企業(yè)，“合理約期續(xù)貸”等系列服務(wù)模式，以降低小微企業(yè)融資成本，減輕小微企業(yè)還貸壓力。

三是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)宣傳營(yíng)造“講井信用就是改善投資環(huán)境”、“信用也是生產(chǎn)力”等氛圍 、召開(kāi)多層次會(huì)議廣泛動(dòng)員、走村串戶釋疑解惑等有效措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村青年信用檔案，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，探索建立青年信用信息評(píng)價(jià)體系。與當(dāng)?shù)貓F(tuán)市委、市農(nóng)辦等加強(qiáng)合作，建立創(chuàng)業(yè)青年基本信息共享機(jī)制，借力為創(chuàng)業(yè)青年提供實(shí)用技能教育、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐、市場(chǎng)營(yíng)銷等培訓(xùn)，提高青年創(chuàng)業(yè)素質(zhì)，引導(dǎo)并幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。