農(nóng)村信貸需求與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的分析

毛素素

【摘 要】以現(xiàn)在農(nóng)村金融情況看來，無法很好地適應(yīng)農(nóng)村信貸的需求，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也面臨著很大的壓力。本文從農(nóng)村信貸需求特征入手，深入分析了農(nóng)村金融組織的現(xiàn)狀和不足，并提出了幾點(diǎn)相應(yīng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新思路。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信貸需求；農(nóng)村金融改革；創(chuàng)新

一、前言

農(nóng)村金融問題直接影響著農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，但是農(nóng)村金融的現(xiàn)狀并不能滿足當(dāng)今農(nóng)村信貸的需求，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新迫在眉睫。雖然國家近幾年出臺(tái)了許多相關(guān)政策進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，但是農(nóng)民貸款困難的問題仍然很嚴(yán)重，只有真正立足于農(nóng)村信貸需求，才能夠真正進(jìn)行農(nóng)村金融改革的有效創(chuàng)新。

二、農(nóng)村信貸需求基本特征

農(nóng)村信貸需求除了包括農(nóng)戶的需求，還包括農(nóng)村中小企業(yè)的需求。農(nóng)村信貸相比于其他信貸，有其獨(dú)有的基本特征。首先農(nóng)村信貸需求分散，信貸金額要求也比較小。農(nóng)戶居住是比較分散的，因此導(dǎo)致了農(nóng)戶的信貸需求也非常不集中。相比城市居民的信貸需求，農(nóng)戶信貸的金額需求也是非常小的，單筆貸款都是以小額為主。其次，農(nóng)村信貸需求層次性更加明顯。經(jīng)濟(jì)水平的不同決定了每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)需求的不同，也影響了對信貸金額的需求。簡單的要求包括一些生存性信貸需求如消費(fèi)需求或簡單再生產(chǎn)的需求，商業(yè)化的信貸需求則包括養(yǎng)殖或加工擴(kuò)大帶來的信貸需求。另外，農(nóng)村家庭資產(chǎn)有限也是農(nóng)村信貸需求的一大問題。農(nóng)戶所擁有的家庭資產(chǎn)非常有限，通常主要包括房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、牲畜、林木、農(nóng)機(jī)具等。房產(chǎn)通常都在特定的區(qū)域，對于不在本地生活的人并沒有很大的價(jià)值，加上宅基地本身的集體性質(zhì)，也難以實(shí)現(xiàn)合法的流轉(zhuǎn)，變現(xiàn)也比較困難。對于土地承包經(jīng)營權(quán)，它的價(jià)值僅限于土地上的未來預(yù)期的現(xiàn)金凈流入值，由于我國大部分農(nóng)村都是人多地少，每戶承包經(jīng)營的土地非常有限，也很難作為抵押品進(jìn)行抵押。其他的家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力也不足，這些都使信貸需求缺乏保障。最后，農(nóng)村信貸中的信貸很難區(qū)分是生產(chǎn)性信貸還是消費(fèi)性信貸。消費(fèi)性借貸在農(nóng)村借貸需求中占有很大的比例，農(nóng)民借貸很少是用來進(jìn)行生產(chǎn)類用途。而且即使農(nóng)民利用生產(chǎn)性借貸獲得的資金，也有可能用于日常消費(fèi)，在具體的使用過程中，很難對借貸得到的資金實(shí)際用處有一個(gè)很明確的區(qū)分。

三、農(nóng)村金融組織的現(xiàn)狀和不足

目前，農(nóng)村的借貸主要由農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社及部分地區(qū)開辦的村鎮(zhèn)銀行來提供信貸服務(wù)，另外，民間借貸也占有很大的比例。農(nóng)業(yè)銀行以前是主要面向于農(nóng)村的專業(yè)銀行，但是隨著國有銀行逐步商業(yè)化，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也逐漸模糊。迫于利潤的壓力和驅(qū)動(dòng)，農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮縣級以下的機(jī)構(gòu)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足，主要業(yè)務(wù)也已經(jīng)轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村資金外流十分嚴(yán)重。對于農(nóng)村用戶的信貸需求，農(nóng)業(yè)銀行存在著許多不足之處。在網(wǎng)點(diǎn)被撤并且大量工作人員向城市轉(zhuǎn)移后，面向用戶貸款的交易成本難以得到有效降低，根植農(nóng)村人員的缺乏，也導(dǎo)致了信貸過程中產(chǎn)生的問題無法得到及時(shí)解決，再加上激勵(lì)和監(jiān)督等機(jī)制不完善，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)也得不到有效控制。農(nóng)村信用合作社是中國金融組織中在農(nóng)村的基層組織，直接面向農(nóng)村各種金融需求，網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是農(nóng)村信貸主要發(fā)放機(jī)構(gòu)。雖然國家近年來也在不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，但是效果非常有限，許多關(guān)鍵問題仍然無法得到解決。首先農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度都沒有得到本質(zhì)的提高，有很嚴(yán)重的內(nèi)部人控制的情況。其次由于缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的控制，出現(xiàn)了許多不良貸款，最終導(dǎo)致經(jīng)營虧損。改革后雖然經(jīng)營虧損的現(xiàn)象有所緩和，但這大多得益于國家的各項(xiàng)優(yōu)惠政策的扶持。另外，內(nèi)部資金在全省范圍加大統(tǒng)籌配置力度，也導(dǎo)致了在利潤的驅(qū)動(dòng)下農(nóng)村資金外流的增多。各村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村設(shè)立的主要針對當(dāng)?shù)卮迕裉峁┙鹑诜?wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人和境內(nèi)自由人等進(jìn)行出資。相比于其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行更加貼近農(nóng)村，經(jīng)營方式更加靈活，能夠很好地解決農(nóng)村信貸中遇到的各種問題，對農(nóng)村信貸市場競爭不充分的現(xiàn)象也能夠起到一定的緩解作用。但是村鎮(zhèn)銀行也存在著很大的不足，相比于其他金融機(jī)構(gòu)，資金來源非常有限，也就影響了其提供信貸服務(wù)的能力，有限的效益必然會(huì)影響經(jīng)營持續(xù)力。

此外，上述金融機(jī)構(gòu)都存在著與農(nóng)村金融需求脫節(jié)的情況，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先是信貸產(chǎn)品的供給與實(shí)際需求的脫節(jié)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)主要發(fā)放生產(chǎn)性的農(nóng)戶貸款，但是農(nóng)戶的實(shí)際需求還有很大一部分是消費(fèi)性的，只提供生產(chǎn)性借貸必然會(huì)影響農(nóng)戶的借貸需求。而且生產(chǎn)性和消費(fèi)性借貸在實(shí)際生活中區(qū)分十分困難，生產(chǎn)性借貸也有很大可能用于家庭消費(fèi)。由于消費(fèi)性借貸相比來說需要更長的償還期限，如果只按生產(chǎn)性用途來進(jìn)行償還期限的設(shè)定，就會(huì)出現(xiàn)貸款到期卻出現(xiàn)違約的情況。其次是抵押擔(dān)保要求與實(shí)際需求的脫節(jié)。為了有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，金融機(jī)構(gòu)一般都要求農(nóng)戶提供一些易于變現(xiàn)的進(jìn)行抵押，但農(nóng)戶的資產(chǎn)很少有易于變現(xiàn)的，影響了農(nóng)戶信貸的需求。

四、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新策略

1.農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新

農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新，首先可以將現(xiàn)有金融市場管制放松，適當(dāng)引入競爭機(jī)制，需要引入更多的金融機(jī)構(gòu)，建立起多層次的金融體系與現(xiàn)有的信貸需求相適應(yīng)。對農(nóng)村的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)明確其義務(wù)，采用多種方式將資金留在農(nóng)村。對各村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，開辟新的資金通融渠道，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)范圍。另外，還要推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作。將正式的和非正式的金融行業(yè)進(jìn)行相互協(xié)調(diào)，相互彌補(bǔ)，從而覆蓋更廣泛的金融服務(wù)范圍。針對農(nóng)村信貸需求的現(xiàn)狀，在各金融機(jī)構(gòu)之間需要進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)聯(lián)系。相關(guān)負(fù)責(zé)部門需要頒布相應(yīng)政策推動(dòng)不同金融機(jī)構(gòu)的分工合作，更加明確農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的義務(wù)，以各種方式對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，保證農(nóng)戶的信貸需求得到滿足。

2.農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新

農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，首先需要對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)戶的不同金融信貸需求提供合適的信貸產(chǎn)品，主要包括不同的還款期限、借貸利率和還款方式。應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)在農(nóng)戶信貸的實(shí)際需求，開發(fā)幾種不單純限定用途，還款期限寬松，可以循環(huán)使用和分期還款的新產(chǎn)品。要對農(nóng)戶的消費(fèi)性需求進(jìn)行充分重視，將貸款范圍擴(kuò)大并增加消費(fèi)貸款的種類。其次，擔(dān)保方式也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)新。對現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行積極總結(jié)，推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款措施。小額聯(lián)保貸款就是一種合適的金融擔(dān)保方式，可以有效解決農(nóng)民的貸款問題。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展水平比較高的地區(qū)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，利用龍頭企業(yè)對農(nóng)戶信息進(jìn)行掌握，緩解用戶信息和金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的現(xiàn)狀。對有條件的地區(qū)，還可以創(chuàng)建一些專門的擔(dān)保公司進(jìn)行農(nóng)戶借貸擔(dān)保，對于收入比較穩(wěn)定并且合作信用良好的農(nóng)戶可以積極進(jìn)行信用貸款的發(fā)放。還需要建立一系列還款激勵(lì)機(jī)制，對于能夠及時(shí)進(jìn)行還款的農(nóng)戶可以給予一定的獎(jiǎng)金，同時(shí)記入該農(nóng)戶的信用歷史，農(nóng)戶下次貸款時(shí)可以根據(jù)原有的信用記錄一定的優(yōu)惠政策，對于信貸記錄不良的農(nóng)戶，下次貸款時(shí)可以適當(dāng)提高利率。對金融機(jī)構(gòu)工作人員也應(yīng)當(dāng)采取一定措施進(jìn)行激勵(lì)和約束，將工作人員的收入與貸款的發(fā)放回收情況相關(guān)聯(lián)，提高工作人員的責(zé)任感。

五、結(jié)語

如今，農(nóng)村信貸還存在著很大的問題，相應(yīng)的農(nóng)村金融工作也存在著許多不足之處，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新迫在眉睫。相關(guān)負(fù)責(zé)人和工作人員應(yīng)當(dāng)對此現(xiàn)狀有清晰的認(rèn)識(shí)，結(jié)合本地農(nóng)村信貸的實(shí)際需求，制定一系列相關(guān)政策，保證農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

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