公積金，想說(shuō)愛你不容易

文_宗 合

“明明是我的錢，我卻做不了主?！币贿吺蔷蘖抗e金使用效率低下，一邊則是大量有意使用的繳存者“望而興嘆”。近年來(lái)，抱怨公積金“提取難”的呼聲不斷。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，不少地方公積金提取存在“手續(xù)繁”、“到賬晚”、“限制多”等問題，而公積金主管部門也有無(wú)奈之處。簡(jiǎn)化提取手續(xù)，提高提取額度，讓公積金真正為繳存者“雪中送炭”，這成為眾人對(duì)完善公積金制度的期待。

繳存者：提取公積金時(shí)間長(zhǎng)，限制多

“等公積金來(lái)之前，我需要借一筆錢去湊夠首付，辦理過(guò)戶等手續(xù)，等待房產(chǎn)證出來(lái)就要一個(gè)月，之后再申請(qǐng)?zhí)崛」e金，又等了兩個(gè)多星期。10萬(wàn)塊錢借了將近兩個(gè)月，利息就好幾千。”廣州一位剛剛購(gòu)買二手房并提取公積金的市民說(shuō)。

公積金“交錢容易取錢難”，這是不少地區(qū)繳存者反映的共性問題。

從遞交材料到成功到賬，公積金提取周期要多久？記者在多座城市隨機(jī)采訪一些居民，結(jié)果顯示：一兩天是“驚喜”，一兩個(gè)星期算“正常”，一兩個(gè)月也“認(rèn)了”。

記者在多地采訪發(fā)現(xiàn)，除了廣州、上海、北京和深圳等城市采用了電子系統(tǒng)，大部分城市提取公積金時(shí)需要每次都遞交紙質(zhì)材料。一些地方公積金中心囿于工作人員數(shù)量有限，采取直接與繳存單位的公積金專員對(duì)接的方式，提取者需要向所在單位提出申請(qǐng)，再由單位的公積金專員將材料遞交給公積金管理中心。一來(lái)二去就增加了公積金提取的時(shí)間成本。

提取周期過(guò)長(zhǎng)導(dǎo)致居民購(gòu)房“燃眉之急”難解。

公積金提取范圍過(guò)于狹窄，也是一個(gè)突出問題。多位受訪者表示，“除了購(gòu)房外幾乎別想提取。”雖然部分城市明文規(guī)定公積金可用于租房，但實(shí)際上已變成一紙空文。尤其在房?jī)r(jià)高昂的一二線城市，租房已成為許多居民解決住房問題的唯一選擇，但公積金的“支援”卻出現(xiàn)嚴(yán)重缺位。

廣州市住房公積金管理中心一位工作人員說(shuō)，2013年度，在發(fā)生了提取的公積金賬戶中，租房提取占的比重不到1%。和廣州類似，全國(guó)大多數(shù)城市要求以租房為原因提取公積金，需要提交經(jīng)過(guò)備案的租賃合同和發(fā)票。然而，記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前絕大多數(shù)房屋出租行為并沒有經(jīng)過(guò)備案。

“備案意味著又要多交稅，誰(shuí)會(huì)拿合同去備案呢？我也想用公積金抵一些房租，但想想每年又要多交上千元的稅，還是算了?！碑厴I(yè)后一直在北京租房的張瑋峰說(shuō)。包括廣州在內(nèi)的全國(guó)大多數(shù)城市規(guī)定，以租房為原因提取公積金，需要提交經(jīng)過(guò)備案的租賃合同和發(fā)票。然而，出于避稅等原因，目前絕大多數(shù)房屋出租沒有經(jīng)過(guò)備案。因此，租房提取對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，實(shí)為“鏡花水月”。

住房公積金管理中心：不求無(wú)功，但求無(wú)過(guò)

針對(duì)公積金提取手續(xù)繁瑣、審核時(shí)間長(zhǎng)等問題，一些地方的公積金管理中心則表示，“不求有功，但求無(wú)過(guò)?！?/p>

某東部省份公積金管理中心副主任告訴記者，2011～2012年，全國(guó)有多個(gè)公積金中心發(fā)生非法套取，在這之后，各地對(duì)異地購(gòu)房提取公積金非常謹(jǐn)慎，對(duì)難以驗(yàn)證的信息和資料，往往通過(guò)函詢，增加了審核成本，審核周期更是長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)星期甚至幾個(gè)月。“在當(dāng)前的情況下，簡(jiǎn)化提取不太現(xiàn)實(shí)。為保證資金安全，防止公積金套取，要求提取者提供的材料已經(jīng)無(wú)法更加簡(jiǎn)化?！?/p>

記者在采訪中了解到，一些城市采用電子化審批，縮短了公積金提取的審核時(shí)間。在完全實(shí)現(xiàn)電子化申請(qǐng)和提取的廣州市，記者在一個(gè)個(gè)人業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)看到，公積金提取申請(qǐng)者在備齊所有資料后到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行掃描，上傳至公積金管理中心的服務(wù)器，由公積金管理中心進(jìn)行審核和備案。第一次申請(qǐng)成功后，申請(qǐng)人只需通過(guò)公積金中心的網(wǎng)上辦事大廳點(diǎn)擊提取申請(qǐng)即可。

上述廣州公積金中心工作人員告訴記者，如果是本地購(gòu)房提取，首次申請(qǐng)到資金到賬的時(shí)間在五個(gè)工作日左右，第二次申請(qǐng)可實(shí)現(xiàn)次日到賬。

今年以來(lái)，上海、廣東、安徽等地出臺(tái)了一些舉措，著力破解住房公積金“提取難”。一些地方還允許繳存職工提取住房公積金支付購(gòu)房契稅、專項(xiàng)維修基金、物業(yè)費(fèi)等與住房相關(guān)的稅費(fèi)。不過(guò)，公積金的一些政策雖好，但落實(shí)起來(lái)非常難。

除了審批手續(xù)難再簡(jiǎn)化，各地公積金中心還面臨流動(dòng)性評(píng)估管理難題。記者發(fā)現(xiàn)，由于缺乏專業(yè)人員，部分公積金中心對(duì)資金的流動(dòng)性控制沒有科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致對(duì)提取額的控制過(guò)于謹(jǐn)慎，造成居民提取周期長(zhǎng)的現(xiàn)象。

韶關(guān)市住房公積金管理中心主任劉國(guó)紅表示，由于該中心人員有限，經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)存貸比、存取比等資金流動(dòng)性指標(biāo)控制，有時(shí)候只能參考商業(yè)銀行或者效仿其他城市公積金中心。

“我們心里沒底兒，所以一般會(huì)多留些準(zhǔn)備金，目前韶關(guān)的資金池還算充裕，但如果隨著提取和貸款的增長(zhǎng)發(fā)生緊張情況，也只能控制流動(dòng)性?！眲?guó)紅說(shuō)。

遭遇“存廢之爭(zhēng)”

專家表示，作為政策性住房金融而誕生的住房公積金制度曾發(fā)揮了諸多積極作用，但也帶來(lái)突出矛盾。近年來(lái)，各地住房公積金問題頻出，體制和制度弊端顯現(xiàn)。記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》（下文簡(jiǎn)稱《條例》）實(shí)施已有12年。隨著房?jī)r(jià)的快速上漲，公積金制度暴露問題重重，修訂《條例》呼聲高漲，甚至遭遇“存廢之爭(zhēng)”。

目前，各地公積金的主要功能還是發(fā)放購(gòu)房貸款。但隨著房?jī)r(jià)的快速上漲，房?jī)r(jià)收入比趨于懸殊，公積金對(duì)職工購(gòu)房提供的支撐力也相對(duì)下滑。尤其是大量付不起首付的職工，實(shí)際上無(wú)法使用公積金購(gòu)買住房。

除了功能弱化的問題外，公積金還面臨著越來(lái)越突出的貶值矛盾。根據(jù)住建部公積金監(jiān)管司提供的數(shù)據(jù)，截至2014年3月底，全國(guó)住房公積金結(jié)余資金9498億元，均以普通存款的形式存放在銀行。數(shù)據(jù)還顯示，過(guò)去10年職工個(gè)人公積金賬戶加權(quán)平均存款利率僅為1.89%，比同期平均CPI低1.07個(gè)百分點(diǎn)。

不僅如此，公積金繳存背后的不公也越來(lái)越明顯。記者掌握的數(shù)據(jù)顯示，電力、銀行等一些行業(yè)職工的月工資基數(shù)超過(guò)萬(wàn)元甚至高達(dá)四五萬(wàn)元，每月個(gè)人和單位繳存的公積金合計(jì)超過(guò)萬(wàn)元，超過(guò)其他行業(yè)職工的二三十倍之多。質(zhì)疑最多的是，部分收入較低的繳存職工，因?yàn)橘I不起房而享受不到公積金的優(yōu)惠，且較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都無(wú)法使用公積金。對(duì)于收入相對(duì)較高者，依靠公積金的低息優(yōu)惠購(gòu)房，還可以提取用于裝修，這就造成了“劫貧濟(jì)富”。

北方某市公積金管理中心主任說(shuō)，目前該市所有財(cái)政供養(yǎng)人口以及國(guó)有企業(yè)都已建立住房公積金制度，但是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)繳交面不足10%，間接造成的結(jié)果就是:得到貸款資助的以中高收入職工為主，本來(lái)收入就低的個(gè)體私營(yíng)從業(yè)人員更加處于弱勢(shì)。

億翰智庫(kù)研究總監(jiān)張化東認(rèn)為，公積金對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略需求和社會(huì)轉(zhuǎn)型需求的呼應(yīng)也明顯不足。住房公積金是計(jì)劃向市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期的產(chǎn)物，如今住房供應(yīng)已經(jīng)高度市場(chǎng)化，勞動(dòng)力和住房配置都已社會(huì)化，所以公積金制度已造成多方不適。

將轉(zhuǎn)型“住宅銀行”？

清華大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)劉洪玉說(shuō)，現(xiàn)行的公積金條例是2002年修訂。10多年來(lái)，房?jī)r(jià)早已翻了幾番，而近幾年公積金實(shí)質(zhì)性的改革“可以說(shuō)沒有”。

公積金制度改革阻力何在？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，公積金涉及主體較多，包括單位、職工、中介機(jī)構(gòu)、地方政府、管理中心、監(jiān)管部門等，一旦改革，將要觸動(dòng)不少利益相關(guān)方。

比如地方政府，資金管理權(quán)在地方政府，公積金增值收益也作為城市廉租房建設(shè)補(bǔ)充資金上繳財(cái)政，一旦對(duì)增值收益分配進(jìn)行調(diào)整，將觸動(dòng)地方利益。還有經(jīng)辦銀行，公積金歸集和貸款等業(yè)務(wù)都在銀行，這是很大的一筆資金，要提高繳存利率，商業(yè)銀行不會(huì)輕易答應(yīng)，且還涉及銀監(jiān)會(huì)和人民銀行等。

“當(dāng)前，中國(guó)公積金正處在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，改革是發(fā)展的唯一出路?！鄙虾９e金管理中心主任沈正超說(shuō)。業(yè)內(nèi)人士建議將“政策性住宅金融機(jī)構(gòu)”作為公積金改革的一個(gè)方向，乃至建立“住宅銀行”。

事實(shí)上，在當(dāng)前的各種方案中，建立住宅銀行是最受關(guān)注的。相較商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，公積金銀行不以盈利為目的，利率較低，遏制了過(guò)度發(fā)放房地產(chǎn)貸款，避免了刺激房?jī)r(jià)上漲和導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。

比如，保障房建設(shè)是公積金發(fā)揮更大作用的重要領(lǐng)域，此舉確能在一定程度上解決保障性安居工程融資難題。

專家認(rèn)為，對(duì)接保障性安居工程，實(shí)際上為巨額的公積金及其增值收益提供了創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。他們建議:可改變直接將公積金收益上繳財(cái)政、籌建廉租房的做法；在確保資金安全的前提下，進(jìn)一步探索公積金貸款用于保障房建設(shè)；以管理部門為主體直接使用公積金增值收益，投資、收購(gòu)廉租房、公租房等，同時(shí)委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理；發(fā)行保障房債券，利率高于同期存款利率，由公積金中心購(gòu)買，間接為保障房建設(shè)提供融資支持。

張化東表示，目前在公積金建設(shè)保障房上，上海模式可以借鑒，即直接用公積金增值部分收益建設(shè)保障房。近兩年，上海利用住房公積金增值收益投資收購(gòu)了尚景園和晶華坊兩個(gè)公租房小區(qū)，向符合條件的住房公積金繳存者出租，取得良好的社會(huì)效果。

須提升個(gè)人賬戶收益水平

值得注意的是，亦有專家還提出，現(xiàn)在社會(huì)融資成本較高，相關(guān)部門可考慮放開政策，讓公積金結(jié)余資金在銀行間進(jìn)行拆借，以及購(gòu)買銀行推出的保本理財(cái)產(chǎn)品，提高公積金收益，實(shí)現(xiàn)公積金的保值增值。

不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士和專家學(xué)者認(rèn)為，公積金產(chǎn)生的收益理應(yīng)屬于全體繳存職工，公積金中心產(chǎn)生的增值收益上繳財(cái)政做城市廉租房建設(shè)補(bǔ)充資金等于是“劃私為公”。因此，為保證公積金制度的吸引力，要提高個(gè)人賬戶的收益水平，增值收益應(yīng)返還給繳存職工。

此外，我國(guó)還需完善與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和房?jī)r(jià)水平相適應(yīng)的公積金彈性繳存比例調(diào)整機(jī)制，健全公積金支持保障房建設(shè)和多元化住房消費(fèi)需求的機(jī)制。

多位公積金管理中心負(fù)責(zé)人則指出，在放開公積金管理相關(guān)政策進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，監(jiān)管一定要跟上，可選擇一些地區(qū)做試點(diǎn)，成功后再逐漸推廣。

劉洪玉認(rèn)為，應(yīng)打破公積金區(qū)域化管理制度，像銀行一樣全國(guó)流通。住房公積金最需要打破區(qū)域化管理體制，實(shí)現(xiàn)資金的跨區(qū)域調(diào)度配置。公積金銀行在執(zhí)行政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格實(shí)施規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制，各地分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)管理上有一定的自裁權(quán)利和自由度，但有全國(guó)統(tǒng)一的運(yùn)作原則，資金實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一集中調(diào)度，強(qiáng)化整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

劉洪玉等專家還呼吁，加快修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，為公積金貸款支持保障房建設(shè)掃清制度障礙，提供必要的法律依據(jù)。同時(shí)，對(duì)增值收益分配和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等問題予以規(guī)范，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系及補(bǔ)償機(jī)制。