2015：民營銀行元年

張聞素

我們期待這種新型銀行業(yè)態(tài)的發(fā)展速度更快、水平更高、更加有序、更加高效、生生不息，為中國金融業(yè)提供源源不斷的變革與創(chuàng)新的前沿驅(qū)動力。

縱觀民營銀行最近幾年發(fā)展史，大致這樣推演定論：2015年是中國民營銀行元年、2014年為中國民營銀行籌備之年、2013年為中國民營銀行政策頒布與概念解讀之年。

2013年7月1日頒發(fā)的“金融國十條”即《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》中的第九條中“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”可謂民營銀行開閘放水的政策信號。兩年來，隨著民營銀行在政策層面的普及解析、在產(chǎn)業(yè)層面的推廣與實(shí)踐，各地申請籌建風(fēng)起云涌。上市公司、民營企業(yè)、甚至部分國有企業(yè)也躍躍欲試推波助瀾地參與推動金融改革新浪潮。

2014年3月中國銀監(jiān)會經(jīng)過反復(fù)論證和篩選并報國務(wù)院同意，初步確定5個民營銀行試點(diǎn)方案。試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，每個試點(diǎn)銀行至少有2個發(fā)起人，同時遵守單一股東股比規(guī)定，這一窗口檔期分別由阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點(diǎn)工作。

今年1月20日，銀監(jiān)會宣布對監(jiān)管組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革，設(shè)立城市商業(yè)銀行監(jiān)管部、信托監(jiān)督管理部，加強(qiáng)對城商行、民營銀行和信托公司的監(jiān)管。新設(shè)城商行監(jiān)管部負(fù)責(zé)監(jiān)管城市商業(yè)銀行、城市信用社和民營銀行。這一組織機(jī)構(gòu)的調(diào)整意在加強(qiáng)對民營銀行蓬勃發(fā)展的重視和管理，也從官方角度佐證了今年是民營銀行元年。

半年已過，回顧起來，民營銀行大事種種層出不窮，有許多堪稱里程碑式的標(biāo)志。

總理親點(diǎn)鼠標(biāo)成為民營銀行啟幕式

2015年1月4日，李克強(qiáng)總理造訪深圳前海微眾銀行，銀監(jiān)會主席尚福林陪同參觀。前海微眾銀行是由騰訊作為第一大股東投資的互聯(lián)網(wǎng)銀行，是銀監(jiān)會批準(zhǔn)的首批民營銀行之一，當(dāng)時其官方網(wǎng)站已經(jīng)于提前幾天上線?？偫碛H自敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款，這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。該銀行無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無營業(yè)柜臺、無需財產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款?？偫碓诂F(xiàn)場對前海微眾銀行進(jìn)行鼓勵，要加快金融創(chuàng)新步伐，倒逼銀行業(yè)改革。

總理親點(diǎn)鼠標(biāo)的夢幻啟幕式，使微眾這家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的首家民營銀行備受關(guān)注。此種完全依賴互聯(lián)網(wǎng)且有別于現(xiàn)有銀行模式、行將推出的具有震撼力的產(chǎn)品和服務(wù)讓整個金融市場都充滿了期待。

民營銀行次第開業(yè)揭開行業(yè)大幕

繼深圳前海微眾銀行獲批開業(yè)和總理在深圳親點(diǎn)鼠標(biāo)之后，窗口期的試點(diǎn)民營銀行都紛紛加快了籌建和開業(yè)進(jìn)度。

2015年1月27日，上海華瑞銀行各項(xiàng)開業(yè)準(zhǔn)備工作已就緒并由上海銀監(jiān)局批復(fù)開業(yè)。上海華瑞銀行機(jī)構(gòu)全稱為上海華瑞銀行股份有限公司，注冊資本30億元，經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理結(jié)算和票據(jù)等業(yè)務(wù)。該銀行是由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司聯(lián)合滬上十余家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，均瑤集團(tuán)與美邦服飾分別持有華瑞銀行30%和15%的股份。上海華瑞銀行是在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立的民營銀行，主要以服務(wù)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和社會大眾為己任，積極探索民營銀行經(jīng)營管理模式。

2015年3月20日，浙江銀監(jiān)局批準(zhǔn)溫州民商銀行開業(yè)。此次批復(fù)內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)名稱、機(jī)構(gòu)住所與營業(yè)場所、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等，其中，機(jī)構(gòu)名稱為溫州民商銀行股份有限公司，簡稱“溫州民商銀行”，注冊資本20億元，業(yè)務(wù)范圍包括吸收人民幣存款、發(fā)放人民幣貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算以及票據(jù)、債券、銀行卡等業(yè)務(wù)。溫州民商銀行是在溫州市區(qū)面向小微企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，是浙江省第一家、全國第三家獲準(zhǔn)開業(yè)的民營銀行。

2015年4月27日天津金城銀行開業(yè)。該行2014年7月經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)開始籌建、2015年4月8日由天津銀監(jiān)局正式核發(fā)金融許可證于4月16日由天津市濱海區(qū)市場和質(zhì)量監(jiān)督管理局頒發(fā)工商營業(yè)執(zhí)照。由天津華北集團(tuán)和麥購（天津）集團(tuán)有限公司作為主發(fā)起人，聯(lián)合14家橫跨多個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的高成長民營企業(yè)，總部設(shè)于天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)濱海新區(qū)中心商務(wù)片區(qū)，是目前天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)注冊設(shè)立的唯一一家法人銀行，是繼深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行后，全國此次試點(diǎn)開業(yè)的第4家民營銀行。這四家中，溫州民商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行均有溫商背景。該銀行業(yè)務(wù)區(qū)域在于天津，主要從事對公業(yè)務(wù)。

阿里系浙江網(wǎng)商銀行是首批5家試點(diǎn)民營銀行中開業(yè)最遲緩的，該銀行2014年9月29日獲批籌建，按照監(jiān)管層要求自批復(fù)之日起6個月內(nèi)提交開業(yè)驗(yàn)收申請的報告。其因?qū)ν庑Q要做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，而其獨(dú)辟蹊徑的“刷臉”遠(yuǎn)程開戶尚未獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)致使業(yè)務(wù)開展停滯。浙江網(wǎng)商銀行注冊資本金40億元，主要發(fā)起人為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司等，持股比例分別為30%、25%、18%和16%，其余股東占11%。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮

創(chuàng)新的線上產(chǎn)品已初步勾勒出民營銀行產(chǎn)品線條的亮眼內(nèi)容。

5月15日，深圳前海微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”上線，通過白名單機(jī)制篩選出首批最符合“微粒貸”定位用戶，主要在微眾和騰訊內(nèi)部為主，客戶可獲得2萬元到20萬元之間的貸款額度。微粒貸是一款純信用的小額貸款產(chǎn)品，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計息，日息0.05%，年化利率18%，與信用卡透支定價一致，免抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、按日計息的純線上貸款類產(chǎn)品，定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，可以通過QQ錢包實(shí)現(xiàn)7×24小時服務(wù)，QQ用戶在開通的時候?qū)⑷詣訉?shí)時獲得預(yù)授信，并且從審批到放款只需幾分鐘時間。該款產(chǎn)品通過手機(jī)QQ邀請客戶開通使用且已被置入手機(jī)QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財”界面，未來應(yīng)可能很快在微信錢包中上線。微粒貸將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，其數(shù)據(jù)來源包括用戶基本信息、基于QQ的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)以及其他第三方數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)。據(jù)悉騰訊的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，微眾銀行不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，整個服務(wù)完全依托互聯(lián)網(wǎng)。目前微粒貸的貸款、收款、收息等資金結(jié)算功能均在第三方支付工具財付通賬戶體系中完成。

上海華瑞銀行則提出了“智慧銀行”概念，除了線上線下融合的發(fā)展趨勢，該行設(shè)立“科創(chuàng)金融服務(wù)中心”與VC機(jī)構(gòu)合作共同推進(jìn)投貸聯(lián)動模式探索，首筆5000萬元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地，為上海云健康“基因工廠”定制融資方案。目前，業(yè)已開業(yè)的民營銀行都在產(chǎn)品設(shè)計、02O、投貸聯(lián)動等方面深做功課，力求創(chuàng)新，獨(dú)樹一幟。

網(wǎng)商銀行開業(yè)最晚但已完成核心系統(tǒng)，由螞蟻金服的專家團(tuán)隊(duì)自主設(shè)計開發(fā)的基于金融云的技術(shù)架構(gòu)。基于阿里云計算和螞蟻金融技術(shù)能力的金融云，全部是是自主可控的核心技術(shù)。從目前螞蟻金服所推出的各種產(chǎn)品、服務(wù)等可以看出其在網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢和資源。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代帶來很多機(jī)遇，包括云計算、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用都給民營銀行“搶跑”的機(jī)會，比如遠(yuǎn)程開戶和人臉識別技術(shù)，一旦在規(guī)則和技術(shù)上取得突破，就會給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來很大創(chuàng)新。

存款保險制度出臺構(gòu)筑安全保障

2015年3月31日《存款保險條例》正式發(fā)布5月1日起施行。

從1993年開始著手研究又經(jīng)幾度被擱置幾度被重拾的存款保險制度在醞釀了22年后終于落地。這是在利率市場化改革的框架中推出的又一重要制度。從放開貸款利率到推出存款保險制度，利率市場化只剩臨門一腳?！洞婵畋ｋU條例》第一條規(guī)定，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。存款利率放開后，銀行為競爭存款會提高吸儲成本，小型銀行如果抗壓能力不足可能面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險，這時就需要存款保險制度保障存款人利益。存款保險條例開啟了這關(guān)鍵一步，但僅僅依靠存款保險條例顯然不夠，大而不倒的系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管、銀行等金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)清算仍是難題。

與征求意見稿相比，正式《條例》并無過多改動僅對個別條款和字眼細(xì)化和明晰。從數(shù)量上來看，99.7%的存款人可以享受存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的“全額賠付”，絕大部分存款人的資金安全可直接通過存款保險得到全額保障。

該條例明確規(guī)定存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。我國是高儲蓄國家，存款保險制度某種程度上可以構(gòu)筑一層新的金融安全網(wǎng)，對儲戶存款的安全性增加保障，是項(xiàng)利好的制度安排。雖然存款保險增加了銀行支出，但有利于在利率市場化不斷推進(jìn)的情況下提升銀行體系的穩(wěn)定性，維護(hù)公眾對銀行的信任。存款保險有助于大銀行逐步去除事實(shí)上的“國家信用”，對中小銀行和民營銀行而言，從某種意義上講是種“增信”措施。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成民營銀行高管黃埔軍校

從已經(jīng)開業(yè)的民營銀行高管陣容不難看出，其高管大都出身于權(quán)威而傳統(tǒng)的大型國資背景的金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)幾乎成為新型民營銀行前來“挖角”的黃埔軍校。從籌建開始，便有眾多股份制銀行高管及相關(guān)金融監(jiān)管部門人士“跳槽”加盟。

前海微眾銀行出任董事長系原中國平安集團(tuán)執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏，行長為中國進(jìn)出口銀行副行長曹彤，副行長中不乏平安系的身影，原陸金所副總經(jīng)理黃黎明曾擔(dān)任籌備組組長、現(xiàn)為副行長并分管零售業(yè)務(wù)。

國內(nèi)第二家獲批開業(yè)的民營銀行上海華瑞銀行的高管陣容也頗為“豪華”，原中國銀行蘇州分行行長朱韜擔(dān)任華瑞銀行行長，原中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理孫中東擔(dān)任華瑞行長助理兼首席信息官。央行也成輸出大本營，央行上?？偛吭敝魅瘟铦稳A瑞銀行董事長，央行支付結(jié)算司副司長周金黃也加盟華瑞銀行，出任副行長。

中國工商銀行浙江省分行原副行長、溫州分行原行長侯念東出任溫州民商銀行首任行長。

阿里網(wǎng)商銀行行長俞勝法系杭州市金融辦黨組書記、副主任，曾任杭州銀行股份有限公司黨委委員、董事會副董事長、行長，除未來的行長頭銜外現(xiàn)仍兼任阿里系螞蟻金服副總裁。

時值民營銀行元年，我們期待這種新型銀行業(yè)態(tài)的發(fā)展速度更快、水平更高、更加有序、更加高效、生生不息，為中國金融業(yè)提供源源不斷的變革與創(chuàng)新的前沿驅(qū)動力。

（作者系中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇之鳳凰嶺觀山論壇發(fā)起人，曾任某大型民營銀行籌備組股東辦主任）