中國(guó)征信業(yè)亟望“彎道超車”

王純

一個(gè)完整的征信體系應(yīng)該是對(duì)債務(wù)人信息的全覆蓋，不管該債務(wù)人在哪個(gè)行業(yè)或哪個(gè)領(lǐng)域活動(dòng)。

信用風(fēng)險(xiǎn)成為融資瓶頸 中介機(jī)構(gòu)缺乏商譽(yù)價(jià)值

世界銀行在對(duì)成員國(guó)進(jìn)行金融穩(wěn)定評(píng)估時(shí)，將征信體系與系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)同等對(duì)待。所謂“系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)”是指那些業(yè)務(wù)規(guī)模較大、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較高、一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件將給地區(qū)或全球金融體系帶來(lái)沖擊的金融機(jī)構(gòu)。

“信用問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重地阻礙了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給中國(guó)經(jīng)濟(jì)造成重大損失，中國(guó)因信用問(wèn)題造成的損失將使GDP增長(zhǎng)率減少兩個(gè)百分點(diǎn)。”第十二屆全國(guó)政協(xié)常委、北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院名譽(yù)院長(zhǎng)林毅夫近日在接受本刊記者采訪時(shí)說(shuō)。

他認(rèn)為，中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)中國(guó)發(fā)展轉(zhuǎn)型至關(guān)重要，但目前中國(guó)中小企業(yè)得不到足夠的金融支持，存在融資困難的問(wèn)題，原因是中小企業(yè)沒(méi)有可供抵押的資產(chǎn)，多采用信用貸款，而商業(yè)銀行之所以不愿向企業(yè)提供信用貸款，主要在于中國(guó)信用體系不完善，商業(yè)銀行無(wú)法辨別中國(guó)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第十二屆全國(guó)人大代表、上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳晶瑩在今年“兩會(huì)”期間遞交的建議中提到，“人民銀行征信中心無(wú)論是現(xiàn)在還是將來(lái)，都難以對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)以外的債務(wù)人負(fù)債信息做到全覆蓋，為了防止信用違約風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移，客觀上要求在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)建與市場(chǎng)需求適配的多元化、全覆蓋的征信體系?！闭餍艠I(yè)發(fā)展的瓶頸首先是信息不對(duì)稱而帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，這在借貸業(yè)務(wù)中表現(xiàn)較為明顯，傳統(tǒng)的解決方法是人工調(diào)查，但成本很高。2008年國(guó)際金融危機(jī)后，人們反思危機(jī)的原因時(shí)深刻認(rèn)識(shí)到：不能全面掌握債務(wù)人的總體負(fù)債水平，這是美國(guó)征信體系長(zhǎng)期存在的一個(gè)致命軟肋。

“應(yīng)加快征信立法，改變目前社會(huì)信用體系缺乏法律基礎(chǔ)的狀況，建立從法律到規(guī)則、道德標(biāo)準(zhǔn)等一整套嚴(yán)格的約束機(jī)制，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)提供基本的法律依據(jù)。同時(shí)，還要保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和公民個(gè)人的隱私權(quán)。”林毅夫說(shuō)，由于信息不對(duì)稱，為制約和監(jiān)督不誠(chéng)信行為，產(chǎn)生了作為第三方的中介機(jī)構(gòu)，比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所。但是一個(gè)真正有效的中介機(jī)構(gòu)實(shí)際上應(yīng)該有自我的約束能力，而這個(gè)自我約束必須有法律上的規(guī)范，也必須有自己價(jià)值的擔(dān)保。在國(guó)外，一般會(huì)計(jì)師事務(wù)所在一定范圍內(nèi)具有壟斷地位，這種壟斷地位的確立與其商譽(yù)價(jià)值密不可分，如果出了信用問(wèn)題，其商譽(yù)甚至就會(huì)毀于一旦，我國(guó)目前還沒(méi)有這種真正有商譽(yù)價(jià)值的中介機(jī)構(gòu)。

律師征信調(diào)查渠道有限 民間途徑尚需自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

“對(duì)律師來(lái)說(shuō)，征信調(diào)查在法律專業(yè)技能和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)之外，既考驗(yàn)智慧和耐心，又考驗(yàn)勇氣和毅力，因?yàn)橛械臅r(shí)候一些征信職能部門(mén)并不愿意配合，這時(shí)候需要律師想辦法努力去尋找突破口，或者從官方提供的有限信息里分析可能性。與此同時(shí)，我們律師在給客戶出具法律意見(jiàn)時(shí)還要盡量規(guī)避職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一則避免因自己的主觀判斷有誤給客戶帶來(lái)?yè)p失，二則避免因律師的盡職調(diào)查未做到完全、充分‘盡職造成疏漏而使自己被追責(zé)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果可以從正規(guī)合法的官方渠道獲取更詳盡的信息資料，那就可以減少一些主觀推斷的因素，當(dāng)然也就會(huì)減少律師的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)介紹，律師在接受客戶委托做征信調(diào)查時(shí)，信息一般是來(lái)源于官方單一渠道，但是為了能更全面地了解對(duì)方情況，也會(huì)借助于其他的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，基于謹(jǐn)慎原則，后者提供的資料或許只能作為參考，因?yàn)樗鄬?duì)缺乏說(shuō)服力，當(dāng)糾紛雙方對(duì)簿公堂之時(shí)，這些民營(yíng)機(jī)構(gòu)出具的資信證明，有可能被法庭因來(lái)源不當(dāng)而削減其效力甚至不予采納。

然而，在對(duì)企業(yè)的征信調(diào)查和資信評(píng)估方面，律師的重要性和價(jià)值是毋庸置疑的。“無(wú)論是需要融資的一方還是提供資金的一方，在融資過(guò)程中都需要法律服務(wù)，律師通常會(huì)全程跟進(jìn)。”青島市律師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、山東琴島律師事務(wù)所執(zhí)行主任王亞平長(zhǎng)年為企業(yè)融資提供法律服務(wù)，他介紹說(shuō)，在融資前期，律師的盡職調(diào)查包括服務(wù)產(chǎn)品、融資對(duì)策、資信情況、債權(quán)債務(wù)等。律師在給予提供資金的一方法律服務(wù)時(shí)，一般會(huì)對(duì)融資方可能存在的信用“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”通過(guò)幾個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查：首先是查詢中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上的執(zhí)行公開(kāi)信息，了解目標(biāo)公司有可能存在的官司、敗訴以及作為被執(zhí)行人的執(zhí)行情況；第二個(gè)渠道是到房產(chǎn)部門(mén)了解該公司的房屋抵押情況；第三個(gè)渠道是進(jìn)行工商部門(mén)的信息采集，了解該公司的房產(chǎn)抵押以及股權(quán)質(zhì)押等情況。

2015年，王亞平曾代理出借方某房地產(chǎn)集團(tuán)公司做盡職調(diào)查，借款方某工貿(mào)公司擬借款1億元。通過(guò)法院公示的數(shù)據(jù)，律師發(fā)現(xiàn)該工貿(mào)公司存在很多訴訟的情況，大部分案由是因欠款成為被告，涉訴欠款累計(jì)總金額在5000萬(wàn)元左右，其中有2000萬(wàn)元已經(jīng)結(jié)案，且該公司是被執(zhí)行人?！胺ㄔ簲?shù)據(jù)庫(kù)顯示的該公司欠款情況只是一個(gè)局部，并不能反映其負(fù)債的全貌，因?yàn)樵摂?shù)字中既沒(méi)有包括借款未到期的情形，也沒(méi)有包括借款已到期但卻未被提起訴訟的情形?！?/p>

這一發(fā)現(xiàn)預(yù)示著該工貿(mào)公司的還款信用很可能有問(wèn)題，之后，又從該公司在工商部門(mén)的股權(quán)質(zhì)押登記調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該公司因購(gòu)置材料和繼續(xù)經(jīng)營(yíng)需要，在銀行有大筆借款。“基于以上調(diào)查了解的種種，我認(rèn)為這家公司的償債能力值得懷疑，據(jù)此出具了法律意見(jiàn)書(shū)，分析了該工貿(mào)公司目前的借款情況、還款來(lái)源、還款能力等實(shí)際情況，分析認(rèn)為：此次我方若要出借，對(duì)方還款無(wú)保障，信用風(fēng)險(xiǎn)大，建議慎重考慮?！痹摲梢庖?jiàn)書(shū)引起公司管理層高度重視，公司當(dāng)即召開(kāi)了董事會(huì)，最后研究決定：采納律師意見(jiàn)。果不出所料，時(shí)隔僅3個(gè)月后，這家工貿(mào)公司就因資不抵債無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)而被迫停產(chǎn)歇業(yè)了。

王亞平說(shuō)，實(shí)踐中還存在一種情況，借款方既沒(méi)有外債也沒(méi)有抵押，但卻是別人的擔(dān)保人，甚至還給多個(gè)債務(wù)人提供擔(dān)保，這也就意味著，一旦債務(wù)人不履行債務(wù)，作為擔(dān)保人就有義務(wù)代其還債而因此使自己背上負(fù)債，這在法律上稱之為“或有負(fù)債”，當(dāng)該金額累積達(dá)到企業(yè)資產(chǎn)的一定比例時(shí)，就有可能會(huì)使企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。擔(dān)保人的“或有負(fù)債”很多時(shí)候在官方不需要進(jìn)行備案登記，由此也給律師取證帶來(lái)困難。

對(duì)于現(xiàn)今某些非官方信息渠道侵犯隱私權(quán)的問(wèn)題，王亞平認(rèn)為，由于征信領(lǐng)域法律法規(guī)尚不健全，行業(yè)規(guī)則未有效形成，很多時(shí)候信息服務(wù)與隱私權(quán)保護(hù)之間會(huì)產(chǎn)生矛盾，因此需要法律法規(guī)予以限制和規(guī)范。這就比如說(shuō)，警察的權(quán)力是保護(hù)社會(huì)安全，但如果權(quán)力過(guò)大，它既可以打擊罪犯也可以傷害好人。信用信息的公開(kāi)也是同樣道理，過(guò)于強(qiáng)調(diào)權(quán)威性可能導(dǎo)致信息不全面，但若依賴非正常渠道，則可能使隱私權(quán)得不到保護(hù)，給企業(yè)和個(gè)人造成損失，甚至?xí)霈F(xiàn)個(gè)別商業(yè)數(shù)據(jù)公司的違法買(mǎi)賣用戶個(gè)人信息的行為，抑或催生信息“黑產(chǎn)業(yè)”。因此，目前需要加強(qiáng)官方數(shù)據(jù)的及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，以便做到信息采集的集中、公開(kāi)、合法。

也有業(yè)內(nèi)人士稱，律師做征信調(diào)查取證受限較多。首先，目前央行主導(dǎo)的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)存在信用資料不全、覆蓋率低等問(wèn)題。其次，從維護(hù)信息主體權(quán)益出發(fā)，政府對(duì)一般征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管往往要嚴(yán)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，因此，上述這些機(jī)構(gòu)所能提供的信息其實(shí)是有限的，也就是說(shuō)，通過(guò)上述部門(mén)不可能充分掌握個(gè)體的全部信用狀況，尤其是律師在跨區(qū)域調(diào)查時(shí)，取證就更加有難度。另外，法院系統(tǒng)在網(wǎng)上公示的裁判文書(shū)也只能是一部分而已，因?yàn)榉N種原因，難以做到大概率公開(kāi)。

“有的時(shí)候就算是掌握了對(duì)方的某些信息，在給出法律意見(jiàn)時(shí)，我們律師自身也要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是如果是在律師的職責(zé)范圍內(nèi)有了遺漏，我們就必須要承擔(dān)失職的責(zé)任。正是因?yàn)槁蓭熣餍耪{(diào)查的工作量大、風(fēng)險(xiǎn)高，出了問(wèn)題有可能會(huì)賠個(gè)傾家蕩產(chǎn)，所以才有律師職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一說(shuō)?！币虼?，律師在出具法律意見(jiàn)時(shí)的通常做法是綜合分析、充分提示，將調(diào)查了解到的情況在意見(jiàn)書(shū)中詳盡說(shuō)明，提示風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自己去判斷和作最后選擇決定。

“律師不但不能給客戶作保證，反而需要保證自己不會(huì)因?yàn)閿⑹龌蛘弑磉_(dá)不當(dāng)，而導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險(xiǎn)或者承擔(dān)責(zé)任。”一位從事公司業(yè)務(wù)的資深律師透露，“一般來(lái)說(shuō)，我會(huì)要求客戶提供所有資料，并要求其給予律師以免責(zé)承諾保證，我只是就客戶能夠提供出的材料以及盡我所能而獲取的材料出具法律意見(jiàn)?！?/p>

探索多元化全覆蓋新模式 我國(guó)征信業(yè)亟望“彎道超車”

“從征信的發(fā)展規(guī)律看，共享債務(wù)人的債務(wù)信息，并據(jù)此判斷債務(wù)人的償債能力，這應(yīng)該是貫穿征信的邏輯主線。根據(jù)征信的這種內(nèi)在屬性，一個(gè)完整的征信體系應(yīng)該是對(duì)債務(wù)人信息的全覆蓋，不管該債務(wù)人在哪個(gè)行業(yè)或哪個(gè)領(lǐng)域活動(dòng)。”

陳晶瑩稱，征信監(jiān)管的基本出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)信息主體的權(quán)益，因此應(yīng)該將監(jiān)管的重心放在用戶隱私權(quán)保護(hù)和數(shù)據(jù)安全性方面，不宜對(duì)征信機(jī)構(gòu)股權(quán)比例做過(guò)多限制，可以適時(shí)借鑒英國(guó)“沙盒監(jiān)管”模式，兼顧平衡技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)系，也就是說(shuō)，由監(jiān)管部門(mén)設(shè)立一整套監(jiān)管機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新提供一個(gè)安全發(fā)展空間。

此外，應(yīng)盡快制定《公民個(gè)人信息保護(hù)法》，明確公民個(gè)人信息保護(hù)的義務(wù)主體，強(qiáng)化責(zé)任追究，加大懲罰力度，對(duì)侵害公民個(gè)人信息的企事業(yè)單位和個(gè)人，處以高額罰款，記入征信檔案，并據(jù)此依法對(duì)其貸款、投資經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房和異地出行等行為進(jìn)行限制。作為信息使用者，應(yīng)對(duì)自身合作對(duì)象的主體適格性、數(shù)據(jù)采集及輸出的依法合規(guī)性進(jìn)行充分必要的評(píng)估，從合作渠道上切斷非法商業(yè)數(shù)據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)空間。

我國(guó)征信市場(chǎng)的空間巨大，而央行征信數(shù)據(jù)覆蓋率無(wú)法解決大多數(shù)中國(guó)人的個(gè)人征信問(wèn)題。值得肯定的是，我國(guó)征信系統(tǒng)的民營(yíng)化進(jìn)程已經(jīng)開(kāi)啟，8張牌照正在審核當(dāng)中。在一個(gè)多層次征信體系中，央行征信中心作為一個(gè)公共征信機(jī)構(gòu)，提供基礎(chǔ)的征信服務(wù)，民營(yíng)征信公司則提供差異化的征信服務(wù)，與央行征信中心互為補(bǔ)充，由此建立多元化全覆蓋的征信體系。

隨著央行民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作的啟動(dòng)，我國(guó)今后將會(huì)鼓勵(lì)更多有技術(shù)實(shí)力、有豐富數(shù)據(jù)、有資本實(shí)力的公司進(jìn)入征信行業(yè)，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的活力，同時(shí)鼓勵(lì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)刻畫(huà)個(gè)人信用畫(huà)像，彌補(bǔ)個(gè)人信用記錄缺乏的短板，通過(guò)整合數(shù)據(jù)資源和資本能力，讓我國(guó)征信業(yè)從較高起點(diǎn)起步“彎道超車”，縮短成熟完善的發(fā)展周期，進(jìn)入全球領(lǐng)先市場(chǎng)。