保險(xiǎn)業(yè)政策紅利襲來(lái)

文/本刊記者　趙方忠　王　漪　何佳艷

保險(xiǎn)業(yè)政策紅利襲來(lái)

文/本刊記者趙方忠王漪何佳艷

去年8月13日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（即“新國(guó)十條”），提出“使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量”、“把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”，這一提法有別于此前 “保險(xiǎn)是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分”的論述，從頂層設(shè)計(jì)上，將保險(xiǎn)業(yè)從“配角”提升到了“支柱”地位。

時(shí)隔一年，北京市人民政府于今年8月20日發(fā)布《北京市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，既全面落實(shí)“新國(guó)十條”，又立足首都城市戰(zhàn)略定位和京津冀協(xié)同發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)治理、民生保障、科技創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)等多個(gè)層面的發(fā)展做出了政策安排。

行業(yè)的政策紅利，疊加政府在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面職能轉(zhuǎn)變帶來(lái)的市場(chǎng)空間，將給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)強(qiáng)勁驅(qū)動(dòng)。

保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)新一輪改革紅利

2014年，被稱為“新國(guó)十條”的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》正式發(fā)布，這是時(shí)隔十個(gè)年頭之后，國(guó)務(wù)院再次以“頂層設(shè)計(jì)”的形式，明確保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位。

定位問(wèn)題是困擾行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，若定位不清晰，整個(gè)行業(yè)的理念有可能扭曲，其發(fā)展有可能陷入混亂與反復(fù)。如今，隨著對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與理解的逐步深化，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的定位越來(lái)越清晰，保險(xiǎn)業(yè)的視野與空間愈發(fā)寬廣。

在“新國(guó)十條”中，“使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量”、“把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”等論述的提出，表

明保險(xiǎn)業(yè)已從此前金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，上升為這兩個(gè)體系的支柱力量。

事實(shí)上，簡(jiǎn)單地對(duì)比保險(xiǎn)與金融體系現(xiàn)有支柱銀行的發(fā)展數(shù)據(jù)便能顯現(xiàn)出保險(xiǎn)業(yè)巨大的發(fā)展空間。 2013年末我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)8.29萬(wàn)億元，而同期銀行業(yè)總資產(chǎn)為148萬(wàn)億元。若再按照國(guó)務(wù)院《意見(jiàn)》提出到2020年末保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到每人3500元來(lái)分析，目前我國(guó)的保險(xiǎn)深度為3%、保險(xiǎn)密度為1266元，也足見(jiàn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)提升的潛力。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇因改革而生，而要告別以往粗放經(jīng)營(yíng)、單純追求規(guī)模的老路子，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，顯然還須進(jìn)一步向改革要紅利。

北京便是最好的實(shí)例。作為全國(guó)近年來(lái)多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)改革的試點(diǎn)城市，北京保險(xiǎn)業(yè)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，目前已成為全國(guó)領(lǐng)先的區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在京注冊(cè)的保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)有61家，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)分公司共有97家，保險(xiǎn)專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)共有388家，均居全國(guó)首位。由于市場(chǎng)開(kāi)放程度較高。在京設(shè)立的各類外資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)多達(dá)34家，外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額13.8%，高于全國(guó)9.4個(gè)百分點(diǎn)。不僅機(jī)構(gòu)主體豐富，行業(yè)實(shí)力也在全國(guó)名列前茅。2015年上半年，北京地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入757.5億元，同比增長(zhǎng)8.3%，居全國(guó)第4位。

“2014年，北京地區(qū)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別為5.7%、5659.3元/人，發(fā)展水平居于全國(guó)首位，已經(jīng)超過(guò)‘新國(guó)十條’設(shè)定的2020年全國(guó)目標(biāo)，與國(guó)際平均水平基本持平?！北本┍１O(jiān)局局長(zhǎng)郭左踐表示，這說(shuō)明北京保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)的成熟度領(lǐng)先，風(fēng)險(xiǎn)保障作用顯著。

但這是否意味著北京現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間已經(jīng)見(jiàn)頂，答案顯然是否定的。多位保險(xiǎn)業(yè)界人士均對(duì)記者表示，北京保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成效表明，僅僅通過(guò)在科技、民生等等某一領(lǐng)域的改革試點(diǎn)，便能釋放出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的如此潛能，而隨著改革的深化，未來(lái)的前景將更加可期。

“比如，近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《資產(chǎn)支持計(jì)劃業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)于設(shè)立保險(xiǎn)私募基金有關(guān)事項(xiàng)的通知》等兩項(xiàng)新政，明確保險(xiǎn)資金可以設(shè)立私募基金，服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其主要投資方向?yàn)閲?guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)和領(lǐng)域。”北京市金融局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這對(duì)于本身已是全國(guó)VC、PE最活躍區(qū)域的北京而言，在北京被定位為“國(guó)家科技創(chuàng)新中心”和國(guó)家鼓勵(lì)“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的大背景下，保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)科技創(chuàng)新都將迎來(lái)更大的用武之地。

對(duì)此，多年研究保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍亦指出，保險(xiǎn)具有提高市場(chǎng)主體信用程度、降低市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的天然保障功能，通過(guò)政策逐步松綁并創(chuàng)新總資產(chǎn)超9萬(wàn)億元資金存量的運(yùn)用形式，保險(xiǎn)業(yè)或?qū)⒊蔀閷?duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要融資渠道。

“新時(shí)期北京四個(gè)中心功能定位的確立，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整的不斷深化，以及政府職能轉(zhuǎn)變與簡(jiǎn)政放權(quán)的持續(xù)推進(jìn)，正逐步與保險(xiǎn)業(yè)定位提升之后的政策創(chuàng)新不期而遇，保險(xiǎn)業(yè)即將釋放出更大的改革紅利。”北京市金融局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

新政策傳遞出保險(xiǎn)全方位服務(wù)城市發(fā)展和人民生活的信號(hào)

新政策凸顯北京特色

8月20日，北京市人民政府發(fā)布了《北京市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》（下稱《實(shí)施意見(jiàn)》）。相比于其他省市，北京的《實(shí)施意見(jiàn)》距離《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》出臺(tái)時(shí)間已超過(guò)了一年。究其原因，市金融局和市保監(jiān)局的負(fù)責(zé)人均表示，這是由于這份文件是在京津冀協(xié)同發(fā)展這一大背景下，有關(guān)部門(mén)綜合考慮北京面臨的實(shí)際情況，結(jié)合本地保險(xiǎn)業(yè)特色才慎重發(fā)布的。在文件的起草和出臺(tái)過(guò)程中出都體現(xiàn)出政府部門(mén)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所持有的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度。

去年8月13日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”，根據(jù)市領(lǐng)導(dǎo)相關(guān)批示精神，市金融局隨即會(huì)同北京保監(jiān)局組織召開(kāi)了21個(gè)市屬部門(mén)、16個(gè)區(qū)縣及部分在京保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)座談會(huì)，廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)和建議，在此基礎(chǔ)上起草了《北京市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，再次書(shū)面征求了國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)、市屬相關(guān)部門(mén)和部分區(qū)縣的意見(jiàn)，采納吸收所提意見(jiàn)18條，形成了初稿。進(jìn)入11月，圍繞貫徹落實(shí)十八屆三中、四中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、習(xí)近平總書(shū)記系列重要講話精神，以及國(guó)家相繼出臺(tái)的各類金融改革措施，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕50號(hào)），結(jié)合落實(shí)首都城市功能新定位，市金融局會(huì)同北京保監(jiān)局對(duì)《實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)行了第二次調(diào)整與修改。

今年，《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于北京服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放綜合試點(diǎn)總體方案的批復(fù)》、中國(guó)人民銀行等10部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）相繼出臺(tái)，結(jié)合全市工作新布局，市金融局組織市屬相關(guān)部門(mén)對(duì)《實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)行了專題研討，進(jìn)行了第三次完善，形成送審稿。8月4日，王安順市長(zhǎng)主持召開(kāi)第88次市政府常務(wù)會(huì)議，對(duì)《實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)行了審議。8月20日，市政府辦公廳印發(fā)了該文件。

起草過(guò)程雖比其他省市要漫長(zhǎng)一些，但最終出爐的《實(shí)施意見(jiàn)》既涵蓋了“新國(guó)十條”重點(diǎn)工作，又突出北京特色。文件立足首都城市戰(zhàn)略定位和京津冀協(xié)同發(fā)展，圍繞穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)治理、民生保障、科技創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)等多個(gè)層面的發(fā)展提出新要求。表示將大力發(fā)展具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，使其成為首都金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展重要支柱，也因其傳遞出讓保險(xiǎn)全方位服務(wù)城市發(fā)展和人民生活的信號(hào)，成為一項(xiàng)“接地氣兒”的新政策。

人保北京分公司率先成立了科技保險(xiǎn)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在推動(dòng)京津冀協(xié)同發(fā)展、疏解非首都功能以及加強(qiáng)三地生態(tài)環(huán)境保護(hù)方面所將發(fā)揮的重要作用，市金融局局長(zhǎng)王紅表示，目前京津冀三地重點(diǎn)聚焦于推進(jìn)交通一體化發(fā)展、加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)移三大領(lǐng)域。為配合這些工作，《實(shí)施意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金利用債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、生態(tài)環(huán)境、京津冀協(xié)同發(fā)展等重大項(xiàng)目建設(shè)。

“具體來(lái)說(shuō)，首先是圍繞交通一體化，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性、靈活性和利率優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，積極投資交通、地鐵等重點(diǎn)項(xiàng)目，加快構(gòu)建京津冀互聯(lián)互通綜合交通網(wǎng)絡(luò)。大力發(fā)展工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建工意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，為等京津冀重點(diǎn)交通項(xiàng)目建設(shè)提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是圍繞生態(tài)環(huán)境，大力開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)，推進(jìn)京津冀生態(tài)環(huán)境共建。完善環(huán)境污染損害賠償機(jī)制，支持區(qū)域生態(tài)保護(hù)與發(fā)展項(xiàng)目建設(shè)，滿足群眾對(duì)京津冀擁有更好的青山、綠水、藍(lán)天的期盼。還要圍繞產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，積極發(fā)展科技保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)京津冀產(chǎn)業(yè)升級(jí)和對(duì)接?！蓖跫t表示，除此之外，《實(shí)施意見(jiàn)》還鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立投資基金以及通過(guò)投資私募債支持非首都功能疏解、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)立夾層基金、并購(gòu)基金，支持三地產(chǎn)業(yè)并購(gòu)重組。同時(shí)，深化三地保險(xiǎn)業(yè)的交流和合作，推動(dòng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式一體化。

作為全國(guó)智力資源最豐富的城市和科技力量最集中的地區(qū)，目前北京正在加快建設(shè)具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。郭左踐表示，北京市在科技創(chuàng)新的支撐和引領(lǐng)下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，新興產(chǎn)業(yè)得到更大發(fā)展，“高精尖”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正逐步建立。在此背景下，北京保險(xiǎn)業(yè)與市政府相關(guān)部門(mén)密切合作，開(kāi)展了一系列試點(diǎn)創(chuàng)新工作，從提供風(fēng)險(xiǎn)保障、緩解融資難題等方面，為全國(guó)科技創(chuàng)新中心建設(shè)提供了有力支持。

早在2012年，北京市便聯(lián)合九部委出臺(tái)了《關(guān)于中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心的意見(jiàn)》、2014年出臺(tái)了《中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)辦法》，對(duì)投保企業(yè)提供不超過(guò)30萬(wàn)元的貸款貼息。今年又出臺(tái)了《北京市關(guān)于加快推進(jìn)科研機(jī)構(gòu)及科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化的若干意見(jiàn)（試行）》，重點(diǎn)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化開(kāi)展服務(wù)和創(chuàng)新。截至今年6月底，科技保險(xiǎn)服務(wù)北京市高新技術(shù)企業(yè)591家次，累計(jì)提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障1483億元，支付賠款金額超過(guò)4100萬(wàn)元。

此次《實(shí)施意見(jiàn)》針對(duì)完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的科技保險(xiǎn)體系也做出諸多規(guī)劃，提到將加大保險(xiǎn)對(duì)科技創(chuàng)新的支持力度，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索新技術(shù)新產(chǎn)品（服務(wù)）“首購(gòu)首用”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新和科技成果產(chǎn)業(yè)化。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)科技企業(yè)特征定制一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)保障方案，滿足科技型企業(yè)在初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期等不同發(fā)展階段的保險(xiǎn)需求，著力推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。

“北京發(fā)展科技保險(xiǎn)具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，要將本地的資源優(yōu)勢(shì)和科技創(chuàng)新中心這一定位結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，開(kāi)發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品需要數(shù)據(jù)支撐，如今信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)，政府部門(mén)還是其他相關(guān)行業(yè)部門(mén)都有相應(yīng)的數(shù)據(jù)積累，這些都可以為保險(xiǎn)業(yè)提供險(xiǎn)種精算的支撐?！笔薪鹑诰窒嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，政府在科技創(chuàng)新領(lǐng)域引入保險(xiǎn)業(yè)，目的就在于引入市場(chǎng)機(jī)制，最終仍將過(guò)渡為完全市場(chǎng)化。希望通過(guò)保險(xiǎn)的專業(yè)力量為科技創(chuàng)新再加一道“保險(xiǎn)”。

而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，科技保險(xiǎn)是一個(gè)概念，并非單獨(dú)產(chǎn)品，基本覆蓋了科技企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程。“很多層面都有可能做大，這讓保險(xiǎn)業(yè)介入的空間非常廣闊?！敝袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司副總經(jīng)理劉光輝說(shuō)。據(jù)他透露，人保北京分公司已于今年8月正式成立了科技保險(xiǎn)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，運(yùn)行初期將專注于宣傳普及科技保險(xiǎn)產(chǎn)品和推廣貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理：保險(xiǎn)新機(jī)會(huì)

2013年，我國(guó)啟動(dòng)了新一輪政府改革轉(zhuǎn)型，核心訴求是加快轉(zhuǎn)變政府職能，深化行政體制改革，特點(diǎn)是把機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變有機(jī)結(jié)合起來(lái)。從基本訴求看，建立高效政府和高效社會(huì)是基本目標(biāo)，高效政府的一個(gè)基本特征是“輕政府”和“瘦財(cái)政”，改革轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)就是要將政府社會(huì)管理的一部分“事權(quán)”剝離出去。

在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，北京市已形成了新農(nóng)合“平谷模式”、農(nóng)險(xiǎn)“北京模式”等具有影響力的創(chuàng)新模式

“縱觀政府改革轉(zhuǎn)型的總體框架和基本路徑，我們能夠得出一個(gè)基本判斷：新一輪政府改革轉(zhuǎn)型，將為保險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理作用的發(fā)揮，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)巨大和歷史性的空間?！惫筵`說(shuō)，“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資本融通、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，是保險(xiǎn)業(yè)的三大基本功能，但一直以來(lái)，保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能發(fā)育不足?！敝袊?guó)的社會(huì)保障體系三支柱是政府、企業(yè)、社會(huì)個(gè)人，目前95%以上的社會(huì)保障都是由政府承擔(dān)，這種結(jié)構(gòu)極其不合理。

郭左踐認(rèn)為，保險(xiǎn)的基本屬性之一是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，這與政府的基本屬性是高度一致的，因此，可以說(shuō)保險(xiǎn)與政府具有一種天然的聯(lián)系，這種聯(lián)系是“基因性”的，他們的共同目的和職能就是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。這是保險(xiǎn)可以，也應(yīng)當(dāng)在政府改革轉(zhuǎn)型中發(fā)揮更大作用的邏輯基礎(chǔ)。

再此背景下出臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”開(kāi)篇就明確“保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志”，并明確提出，保險(xiǎn)業(yè)要立足于服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，成為創(chuàng)新社會(huì)治理的有效機(jī)制。

王紅在介紹北京《實(shí)施意見(jiàn)》出臺(tái)背景時(shí)也談到：“我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期、民生需求釋放期、社會(huì)矛盾多發(fā)期和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上升期，政府面臨很大的經(jīng)濟(jì)管理和社會(huì)管理壓力。隨著政府改革轉(zhuǎn)型，如何確保在簡(jiǎn)政放權(quán)的過(guò)程中社會(huì)管理不出現(xiàn)空白和缺位，如何利用市場(chǎng)機(jī)制建立公共服務(wù)供應(yīng)體系，保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、社會(huì)互助和社會(huì)管理機(jī)制，如何使之在政府改革轉(zhuǎn)型充分發(fā)揮社會(huì)‘穩(wěn)定器’的作用，是我們起草《實(shí)施意見(jiàn)》過(guò)程中需要研究的重要課題。”

事實(shí)上，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，近年來(lái)北京積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展能力，在責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面實(shí)現(xiàn)新突破，分別形成了在全國(guó)具有影響力的新農(nóng)合“平谷模式”、農(nóng)險(xiǎn)“北京模式”的創(chuàng)新模式。北京保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為政府創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式、降低成本、提高效率的新選擇。

在這些創(chuàng)新模式中，保險(xiǎn)業(yè)的作用之所以為政府所認(rèn)可，就在于其所具備的“專業(yè)”與“效率”。

以農(nóng)險(xiǎn)為例。北京市農(nóng)委發(fā)展規(guī)劃處處長(zhǎng)齊智向記者介紹，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) “北京模式”的特點(diǎn)可以概括為 “多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、多形式的財(cái)政支持方式、市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)管理模式以及強(qiáng)有力的保障措施”?！氨本┠Ｊ健痹谌珖?guó)率先構(gòu)建了由農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障四個(gè)層次組成的 “多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多層分散”的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。該機(jī)制規(guī)定：賠付率160%以下的風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任。賠付率超過(guò)160%的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行保險(xiǎn)公司賠付封頂，政府承擔(dān)剩余賠付責(zé)任，并以兩種方式進(jìn)行分散，其中賠付率160%－300%的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政府直接購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移；賠付率300%以上的部分，政府采取“一事一議”的方式予以解決。不同于“共?！被颉奥?lián)?！钡哪Ｊ?，“北京模式”在制度設(shè)計(jì)時(shí)，采取了政府主導(dǎo)下的商業(yè)運(yùn)作模式。政府充分尊重商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)，僅在超賠風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，承擔(dān)超賠責(zé)任。據(jù)北京保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2007年至2014年，北京農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從57.7億元增長(zhǎng)到236.4億元，年均增速26.5%，累計(jì)向90多萬(wàn)農(nóng)戶支付賠款22.8億元，真正成為了首都“三農(nóng)”發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。

在醫(yī)療領(lǐng)域，“平谷模式”作為全國(guó)首例采用“共保聯(lián)辦”模式的新農(nóng)合試點(diǎn)，通過(guò)制度創(chuàng)新破解了新農(nóng)合基金收不抵支的困局。

2011年初，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司和平谷區(qū)政府試點(diǎn)以“共保聯(lián)辦”方式開(kāi)展新農(nóng)合業(yè)務(wù)。據(jù)人保健康北分公司總經(jīng)理黃立兵介紹，所謂“共保聯(lián)辦”方式，在具體操作上，由平谷區(qū)政府負(fù)責(zé)新農(nóng)合籌資，之后將籌資總額的50%劃交人保健康北分公司作為保費(fèi)，人保健康北分公司承擔(dān)新農(nóng)合50%的保障責(zé)任?；鹑绯霈F(xiàn)超支，原先財(cái)政要全額兜底，現(xiàn)在變?yōu)樨?cái)政兜一半，人保健康北分公司承擔(dān)一半，如果出現(xiàn)結(jié)余，結(jié)余滾存使用，但人保健康北分公司將從政府獲得相當(dāng)于結(jié)余部分一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)。至此，在政府與人保健康北分公司之間就形成了真正意義上的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體”，即“共?！??！奥?lián)辦”就是政府與保險(xiǎn)公司雙方人員聯(lián)合辦公，充分發(fā)揮商保的專業(yè)化和精細(xì)化管理優(yōu)勢(shì)，其中包括建立各項(xiàng)管理規(guī)范，對(duì)住院患者進(jìn)行全程服務(wù)和管理。“共保聯(lián)辦”方式能夠充分發(fā)揮兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，既發(fā)揮政府的主導(dǎo)和監(jiān)管作用，又發(fā)揮商業(yè)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和精細(xì)化管理優(yōu)勢(shì)?！肮脖Ｂ?lián)辦”模式通過(guò)規(guī)范醫(yī)院診療行為，幫助農(nóng)民合理就醫(yī)，切實(shí)減少了農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用支出，較好地保障了參合農(nóng)民利益。以平谷區(qū)為例，按照全市2011-2014年年增長(zhǎng)水平測(cè)算，四年來(lái)，全區(qū)農(nóng)民共減少醫(yī)療費(fèi)支出達(dá)到6000多萬(wàn)元。在2014年人保健康北分公司全面參與密云、門(mén)頭溝和大興的新農(nóng)合經(jīng)辦后，當(dāng)年的新農(nóng)合基金支出增長(zhǎng)率從上一年度的25%、35%和17%，快速回落至5.8%、-1.63%和2%。尤其值得一提的是，在2014年10月份才開(kāi)始正式運(yùn)行的大興區(qū)新農(nóng)合基金經(jīng)辦業(yè)務(wù)，兩個(gè)月的時(shí)間增長(zhǎng)率就下降了15%。同時(shí)，這種模式也有效提升了政府服務(wù)能力和基金運(yùn)行效率。目前，“平谷模式”已成為中國(guó)保監(jiān)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)舉辦基本醫(yī)療的主推模式。

從國(guó)際公共治理理論和實(shí)踐的演變來(lái)看，創(chuàng)新社會(huì)治理機(jī)制，以更加公開(kāi)透明的方式提高治理效率，使政府以更低的投入來(lái)實(shí)現(xiàn)公共利益的最大化，是國(guó)際社會(huì)管理方面的一個(gè)普遍趨勢(shì)。而從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、治安保險(xiǎn)等與社會(huì)治理緊密關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)的探索才剛剛起步，未來(lái)的發(fā)展值得期待。