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    新潮流下的便捷與擔(dān)憂

    2015-07-22 16:03:35聶蘭蕊
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2015年14期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融

    摘 要:P2P是一種打破傳統(tǒng)借貸的機(jī)構(gòu)化,轉(zhuǎn)為一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的方式的一種新型模式的民間借貸,具體表現(xiàn)為放款人可以根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)自由地選擇他所信賴的借款人。本文以“拍拍貸”為例,介紹了P2P網(wǎng)貸的整個(gè)模式、流程等,解釋了P2P成為潮流的原因。最后,筆者回歸普通客戶,在初步了解、研究互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸后,提出了一些思考。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;網(wǎng)貸;“拍拍貸”

    一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P

    P2P這個(gè)概念對(duì)于社會(huì)生活中大多數(shù)的受眾來(lái)說(shuō),是一個(gè)新事物?!癙2P”即“peer to peer”,顧名思義,P2P即是打破傳統(tǒng)借貸的機(jī)構(gòu)化,轉(zhuǎn)為一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的方式,具體表現(xiàn)為放款人可以根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)自由地選擇他所信賴的借款人,下文的案例也會(huì)就此問(wèn)題具體分析。具體來(lái)說(shuō),P2P是民間借貸的新型模式,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或線下系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行的個(gè)人與個(gè)人的貸款,即國(guó)內(nèi)通常所說(shuō)的“人人貸”模式,本文主要分析的是線上P2P,此借貸模式逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分。本文所例舉的“拍拍貸”正是這樣的一個(gè)國(guó)內(nèi)較為成熟的P2P借貸平臺(tái)。

    二、“拍拍貸”的基本情況介紹

    本文例舉的“拍拍貸”自2007年成立,是中國(guó)目前較為領(lǐng)先的也是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái),現(xiàn)已有注冊(cè)用戶30萬(wàn)人。進(jìn)入該網(wǎng)站即可看到:可以選擇借款或理財(cái)。借款的金額是3000-500000不等,還款期則為3個(gè)月至1年,相比銀行貸款的漫長(zhǎng)還款計(jì)劃來(lái)說(shuō),這是一種短期貸款的渠道,通俗來(lái)說(shuō)就是為人們解決了對(duì)資金的急需。選擇完這兩項(xiàng),借款人還需上傳自己的個(gè)人信息和資料文件,并寫明借款原因以供放款人選擇或參考。理財(cái)部分該網(wǎng)站寫到:年化收益12%-15%,相較很多商業(yè)銀行提出的理財(cái)產(chǎn)品甚至比對(duì)近日較為火爆的“余額寶”,這份年收益率都是比較可觀的。通過(guò)對(duì)這個(gè)網(wǎng)站的粗略觀察,更直觀地了解了何為互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式及其運(yùn)作規(guī)則。無(wú)疑,“拍拍貸”網(wǎng)站即是直觀的網(wǎng)絡(luò)版線上P2P操作平臺(tái),這是本文的基礎(chǔ)事實(shí)依據(jù),以此為鑒。

    三、P2P模式的法律意義

    在“拍拍貸”網(wǎng)頁(yè)的下方,有一個(gè)“法律政策”的選項(xiàng),對(duì)線上P2P的法律依據(jù)進(jìn)行了分析:“拍拍貸”將P2P定義為民間借貸,筆者參照了多個(gè)P2P網(wǎng)站都采用了這個(gè)定義,民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為,行為人在具有完全民事行為能力(即年滿18周歲,且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形)、意思表示真實(shí),借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定,則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。眾所周知的,無(wú)論在法律上還是現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸是民間資本的一種投資渠道,作為民間金融的一種重要形式已經(jīng)成為銀行金融活動(dòng)的有效補(bǔ)充。同時(shí),“拍拍貸”將自己定義為這樣的角色:拍拍貸以讓借入者和借出者均得到收益為最明顯的目的,采用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)便捷的技術(shù)和理念建立了一個(gè)民間借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),以求安全、高效、誠(chéng)信的民間借貸,規(guī)范了個(gè)人借貸行為。拍拍貸作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用管理及借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu),采用平臺(tái)式經(jīng)營(yíng)方式。這也同時(shí)更深化了我們對(duì)P2P的理解。

    四、網(wǎng)貸P2P為何如此火熱

    在互聯(lián)網(wǎng)金融炙手可熱的大趨勢(shì)下,P2P現(xiàn)以一種強(qiáng)勢(shì)的姿態(tài)進(jìn)入內(nèi)地金融市場(chǎng)并火速擴(kuò)展,是什么造成了網(wǎng)貸P2P的火熱?對(duì)于借款人、放款人以及平臺(tái)這當(dāng)事三方來(lái)說(shuō),都有較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或地下錢莊借款的方便之處,不僅順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的趨勢(shì),對(duì)于整個(gè)金融體系來(lái)說(shuō),民間借貸更是你作為我國(guó)金融模式的有利補(bǔ)充,在我國(guó)一直長(zhǎng)期存在,并發(fā)揮了積極的實(shí)際作用,同時(shí)還將會(huì)隨著國(guó)家金融政策的深化改革,而逐步呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)。從民間借貸的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)可以看出,這種發(fā)展趨勢(shì)與民間借貸對(duì)金融市場(chǎng)的積極需求密不可分。而P2P作為新興的網(wǎng)絡(luò)方式的民間借貸,其便捷和優(yōu)勢(shì)有目共睹。

    五、筆者的思考

    我們剛剛認(rèn)識(shí)到P2P的存在與發(fā)展,而在其行業(yè)內(nèi)部,卻已經(jīng)走到了瓶頸階段。P2P行業(yè)的低門檻狀況,或能通過(guò)行業(yè)洗牌或相關(guān)部門的重視得到改善。但市場(chǎng)上愿意嘗試的客戶,是否會(huì)因?yàn)閷?duì)其前期混亂的管理造成的苦果而對(duì)這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生失望,回歸小微貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款是不得而知的。

    新興且高效便捷的方式是這個(gè)社會(huì)以及金融行業(yè)希望看到的,宏觀來(lái)分析,雖然它存在很多方面的問(wèn)題,但始終是信息化時(shí)代的進(jìn)步,正如P2P。從法律的視角出發(fā),國(guó)家已通過(guò)試點(diǎn)或相關(guān)的立法開(kāi)始規(guī)范P2P,主要的著力點(diǎn)是信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面。但當(dāng)新鮮事物的產(chǎn)生時(shí),對(duì)于我們普通的客戶或潛在客戶而言,卻不能輕率地全部接收。例如,當(dāng)我們作為一個(gè)普通的客戶在“拍拍貸”網(wǎng)站中投資時(shí),如果出現(xiàn)逾期收不回本金的情況,除卻“拍拍貸”網(wǎng)站內(nèi)部存在催繳部門以及可以通過(guò)自己聯(lián)系借款人催款,此時(shí)借款人仍不還款的話,后續(xù)再無(wú)有效的保障,放款人的損失是無(wú)意義的,且對(duì)于中國(guó)現(xiàn)在并沒(méi)有實(shí)施信用制度,對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),不還也沒(méi)什么實(shí)質(zhì)意義上的后果。這個(gè)最簡(jiǎn)單尋常的現(xiàn)象背后,是仍需各界共同努力的、P2P網(wǎng)貸確實(shí)存在的問(wèn)題。

    參考文獻(xiàn):

    [1]搜狐證券.互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告第02期.http://stock.sohu.com/s2013/p 2p/.

    [2]孔非凡,江玲.我國(guó)P2P小額信貸模式存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策建議[D].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇,2013.

    作者簡(jiǎn)介:聶蘭蕊(1993- ),女,漢族,云南大學(xué)法學(xué)院2015級(jí)研究生,研究方向:民商法

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