螞蟻金服的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)研究①

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院　夏杉珊　王明宇　李曉

螞蟻金服的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)研究①

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院夏杉珊王明宇李曉

螞蟻金服正式成立于2014年10月16日，是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是阿里巴巴承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的小微金融服務(wù)集團(tuán)，微小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者被視為螞蟻金服的服務(wù)人群。雖然，螞蟻金服與阿里巴巴從嚴(yán)格意義上講是兩個(gè)沒(méi)有股權(quán)關(guān)系的獨(dú)立法人實(shí)體，但是螞蟻金服是阿里巴巴結(jié)合平臺(tái)、數(shù)據(jù)與金融所構(gòu)建的架構(gòu)和規(guī)劃里的中心，因此，螞蟻金服為發(fā)展緩慢的傳統(tǒng)金融業(yè)提供了一種互聯(lián)網(wǎng)式的思維和解決方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融螞蟻金服小微金融

1　螞蟻金服的發(fā)展現(xiàn)狀

自李克強(qiáng)總理于2015年3月5日上午在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，為促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展，首次提出指定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃以來(lái)，全國(guó)掀起了“互聯(lián)網(wǎng)+”熱潮。各個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)都嘗試著通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式將互聯(lián)網(wǎng)與線(xiàn)下商務(wù)相結(jié)合，為傳統(tǒng)企業(yè)開(kāi)辟了新的市場(chǎng)渠道。在這個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為主的信息時(shí)代，誰(shuí)不擁抱互聯(lián)網(wǎng)誰(shuí)就會(huì)面臨淘汰的結(jié)局。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，比如影視、醫(yī)療、房產(chǎn)等。而熱浪洶涌，魚(yú)龍混雜的金融業(yè)已然成為“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要領(lǐng)域。以最早的中信銀行為主的各大銀行爭(zhēng)先恐后地開(kāi)始擁抱互聯(lián)網(wǎng)，從而開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)銀行業(yè)“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式。而螞蟻金服的出現(xiàn)也成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的一大重要代表。

1.1螞蟻金服的發(fā)展歷程

事實(shí)上，阿里巴巴涉足金融領(lǐng)域已不是炙手可熱的新聞。早在2010年，全國(guó)首家小額貸款公司——阿里小貸公司在阿里巴巴、萬(wàn)向?yàn)槭椎墓蓶|推動(dòng)下成立。更早的話(huà)，可以追溯到誠(chéng)信通，是阿里巴巴在2002年為解決交易支付信任問(wèn)題推出的。而2004年推出的支付寶標(biāo)志著阿里正式涉足金融業(yè)。

2004年支付寶公司成立，到2014年，支付寶每年處理支付金額達(dá)到了3.87萬(wàn)億元，其中包括了14種主流貨幣。2007年，阿里開(kāi)始試水開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。直到2011年，國(guó)內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》——“支付牌照”由中央頒發(fā)給了支付寶。2013年，小微金融服務(wù)集團(tuán)（后以螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的名義成立）由浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司，即支付寶的母公司宣布籌建。

直至2014年10月，由支付寶演變而來(lái)的螞蟻金服作為一家技術(shù)和金融數(shù)據(jù)公司以12.29億元的注冊(cè)資本正式成立。同年第二季度開(kāi)始，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付廠商。

2015年4月，“淘金100”作為首個(gè)電商行業(yè)數(shù)據(jù)推出的金融指數(shù)，也是第一個(gè)指數(shù)產(chǎn)品由螞蟻金服發(fā)布，并聯(lián)合了博時(shí)基金、恒生聚源及中證指數(shù)。6月，螞蟻金服完成一輪估值超過(guò)400億美元的私人配售。全國(guó)社?；鸬牡谝粏沃苯油顿Y占股螞蟻金服的5%。同月，浙江網(wǎng)商銀行正式開(kāi)業(yè)，螞蟻的部分小貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品將轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行來(lái)運(yùn)作。在現(xiàn)金管理、投資理財(cái)?shù)确矫嬉矔?huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。7月份，以全國(guó)社?；馂榘袷椎?家戰(zhàn)略投資者被引入螞蟻金服。此后，螞蟻金服宣布已經(jīng)完成A輪融資，其市場(chǎng)估值超過(guò)了450億美元。同年的九月份到十月份，螞蟻金服連續(xù)布局投資，先后入股了國(guó)泰產(chǎn)檢、“36氪”，成為了國(guó)泰產(chǎn)檢的控股股東和“36氪”的戰(zhàn)略股東。除此之外，螞蟻金服還分別入股了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、趣分期、印度在線(xiàn)支付公司One97等。直至2016 年1月5日，螞蟻金服已確認(rèn)啟動(dòng)15億美元以上的B輪融資。

1.2螞蟻金服旗下業(yè)務(wù)

截至目前，螞蟻金服的用戶(hù)量已超過(guò)6億，其主要的品牌包括支付寶、余額寶、螞蟻聚寶、芝麻信用、螞蟻微貸、招財(cái)寶等。

旗下的業(yè)務(wù)中，招財(cái)寶和已晉升為全國(guó)第二大貨幣基金的余額寶負(fù)責(zé)理財(cái)、投資服務(wù)，是螞蟻金服體系的主要資金池。螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)真正的類(lèi)銀行融資業(yè)務(wù)。芝麻信用數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)運(yùn)用累積了多年的用戶(hù)大數(shù)據(jù)及云計(jì)算客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，是普惠金融服務(wù)的信用基礎(chǔ)和民間征信領(lǐng)域的補(bǔ)充。

1.2.1支付寶

正所謂“得支付者得天下”，作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)的支付寶是螞蟻金服中最主要的資產(chǎn)，負(fù)責(zé)支付業(yè)務(wù)。當(dāng)然，除了解決阿里電商體系內(nèi)的交易，作為信用中介的支付寶還服務(wù)于一切互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易。截至2015年年底，在電子支付領(lǐng)域，成長(zhǎng)了十二年的支付寶已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)最為信任的合作伙伴，并與超過(guò)180個(gè)國(guó)內(nèi)外銀行建立合作關(guān)系。

除了線(xiàn)上的交易支付服務(wù)，如今的支付寶已經(jīng)從線(xiàn)上走到線(xiàn)下，滲透到了各個(gè)支付領(lǐng)域，大到百貨公司，小到路邊的水果攤。據(jù)了解，到目前為止，支付寶線(xiàn)下服務(wù)已經(jīng)覆蓋到了大約100萬(wàn)輛出租車(chē)專(zhuān)車(chē)、50多萬(wàn)家餐飲、200多家醫(yī)院和4萬(wàn)多家便利店，未來(lái)支付寶亦將為越來(lái)越多的消費(fèi)群體提供服務(wù)。我們不難發(fā)現(xiàn)，無(wú)卡支付必將成為將來(lái)交易支付的主流趨勢(shì)。

擁有6億用戶(hù)的支付寶在2015年的“雙十一”中的峰值達(dá)到了8.59萬(wàn)筆每秒，超越了VISA的5.6萬(wàn)筆每秒的記錄。在雙十一當(dāng)天的單日全網(wǎng)GMV更是以1229.37億元人民幣的記錄再創(chuàng)新高，也使得支付寶成為全球最強(qiáng)的交易平臺(tái)。

1.2.2芝麻信用

目前，螞蟻金服的云計(jì)算和大數(shù)據(jù)能力水平在全世界范圍內(nèi)僅次于亞馬遜，芝麻信用運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的處理和評(píng)估以芝麻信用分的形式呈現(xiàn)出消費(fèi)者個(gè)人的信用狀況。

芝麻信用分也被利用到很多領(lǐng)域，芝麻信用分已經(jīng)是申請(qǐng)新加坡和盧森堡簽證的憑證之一，旅客不必再提供銀行流水和存款證明，只需在線(xiàn)提供芝麻信用報(bào)告即可。并且芝麻信用達(dá)到700分以上可以獲得新加坡免簽；達(dá)到750分的用戶(hù)可獲得盧森堡免簽并享受首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道。這極大地減少了簽證中的麻煩，方便了旅客的出行，并且形成了讓簽證從線(xiàn)下走向線(xiàn)上的發(fā)展趨勢(shì)。芝麻信用在消費(fèi)金融領(lǐng)域?yàn)檫_(dá)到600分的用戶(hù)提供了“花唄”服務(wù)，用戶(hù)可以像使用信用卡一樣用花唄的額度在淘寶天貓上購(gòu)物，并且可享受一個(gè)多月的免息期。這項(xiàng)服務(wù)極大地刺激了消費(fèi)，特別受到大學(xué)生這樣群體的青睞。此外，芝麻信用和螞蟻微貸一起推出的“借唄”的審核依據(jù)也是完全依據(jù)芝麻信用分。

芝麻信用已然成為人們品質(zhì)衡量的標(biāo)準(zhǔn)之一，讓每個(gè)人都能享受到信用帶來(lái)的價(jià)值體驗(yàn)。而在未來(lái)芝麻征信將進(jìn)入人們?nèi)粘Ｉ畹母喾矫?，目前芝麻信用已?jīng)計(jì)劃在未來(lái)酒店實(shí)施的“信用住”、購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)票使用的“信用飛”等服務(wù)，讓用戶(hù)可以憑借芝麻信用分享受住房免押金等優(yōu)惠。并且百合網(wǎng)等社交網(wǎng)站也將與芝麻信用合作。除此之外，芝麻信用還在為以大學(xué)生為主的這些沒(méi)有信貸記錄的群體申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)探索方法。

1.2.3網(wǎng)商銀行

2015年6月25日，在全國(guó)范圍內(nèi)，作為首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一的網(wǎng)商銀行正式成立，也成為螞蟻金服旗下最受關(guān)注的業(yè)務(wù)之一。網(wǎng)商銀行運(yùn)作螞蟻金服的部分小貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提供20萬(wàn)元到500萬(wàn)元的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行仍在進(jìn)行投資理財(cái)、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)員的拓展。它也為小微企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者提供了傳統(tǒng)銀行沒(méi)有的便利和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，比如3分鐘的客戶(hù)申請(qǐng)，網(wǎng)商銀行可以在1分鐘之內(nèi)審核完畢，并實(shí)時(shí)將資金打到客戶(hù)賬上，這是目前為止任何一家傳統(tǒng)銀行所做不到的。開(kāi)業(yè)沒(méi)多久，網(wǎng)商銀行已經(jīng)對(duì)外開(kāi)展試點(diǎn)運(yùn)行旺農(nóng)貸，一款針對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品。旺農(nóng)貸在不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)服務(wù)了大約1000個(gè)村莊，成為網(wǎng)商銀行第一個(gè)面向農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

作為全國(guó)第一個(gè)跑在“云”上的銀行，網(wǎng)商銀行不涉及傳統(tǒng)銀行的支票、匯票等線(xiàn)下業(yè)務(wù)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，主要為小微企業(yè)個(gè)體消費(fèi)者和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者提供“小存小貸”服務(wù)，致力于打造出“小銀行、大生態(tài)”的平臺(tái)，力爭(zhēng)在五年內(nèi)為1000萬(wàn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和微小企業(yè)服務(wù)。在網(wǎng)商銀行成立前的螞蟻小貸已經(jīng)在五年內(nèi)為超過(guò)160萬(wàn)個(gè)微小企業(yè)服務(wù)，而更加強(qiáng)大的網(wǎng)商銀行面對(duì)龐大的市場(chǎng)空間和客戶(hù)群，通過(guò)業(yè)務(wù)的拓展和客戶(hù)的挖掘必定會(huì)在五年內(nèi)，甚至有可能在更短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)它的初衷。

2　螞蟻金服的發(fā)展方向

2.1螞蟻金服所面臨的挑戰(zhàn)

在這個(gè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的最好時(shí)代，任何人都不會(huì)放過(guò)這個(gè)千載難逢的好機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，螞蟻金服并非是獨(dú)霸。據(jù)統(tǒng)計(jì)了解，中國(guó)已有3500多家互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)和突破1萬(wàn)億元的成交量。

其中2015年8月份上線(xiàn)的一仟金融整合了國(guó)華人壽等多家金融機(jī)構(gòu)資源，實(shí)力不容小覷。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，螞蟻金服推出了多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，包括余額寶、基金、股票和招財(cái)寶，這些都是集中于螞蟻聚寶的產(chǎn)品，還有入股的中按保險(xiǎn)、網(wǎng)金社。一仟金融也推出了四大類(lèi)產(chǎn)品，有已經(jīng)發(fā)布的“靈活理財(cái)1號(hào)”萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品和“一千一號(hào)”債券類(lèi)產(chǎn)品，還有即將發(fā)布的貨幣基金和投資連接險(xiǎn)產(chǎn)品。在收益方面，作為理財(cái)平臺(tái)的第一印象，投資者自然會(huì)選擇提供高收益的平臺(tái)。據(jù)了解，螞蟻金服的非標(biāo)產(chǎn)品招財(cái)寶的理財(cái)收益分別為4%、6.51%、6.95%，而一仟金融已推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，靈活理財(cái)一號(hào)的預(yù)期年化收益為6.97%，一千一號(hào)的預(yù)期年化收益為8.8%，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行0.35%的活期存款收益，這兩款產(chǎn)品的收益是銀行活期收益的二十幾倍，相比于螞蟻金服也高出許多。不難看出，雖作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，一仟金融也并不比螞蟻金服遜色。

而另一個(gè)強(qiáng)勁的對(duì)手京東金融已經(jīng)快速地在互聯(lián)網(wǎng)金融全線(xiàn)布局，其超強(qiáng)的執(zhí)行能力和創(chuàng)新能力不得不引起螞蟻金服的警惕。在消費(fèi)金融方面，螞蟻金服有“花唄”，為消費(fèi)者提供最長(zhǎng)免息41天的小額信貸。而與“花唄”類(lèi)似，京東金融推出了京東白條，提供24期免息服務(wù)，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)，就此實(shí)現(xiàn)了京東月均訂單金額98%的增長(zhǎng)。2015年雙十一期間，花唄投入1000萬(wàn)元推行免息分期，而京東白條整體投入四億元推行免息分期。由此可以看出，京東白條的推廣力度大于螞蟻花唄。保險(xiǎn)方面，螞蟻金服推出了“正品險(xiǎn)”、“質(zhì)保險(xiǎn)”、“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”等，而作為正品行貨代名詞的京東，與中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出了“買(mǎi)貴管賠價(jià)保險(xiǎn)”專(zhuān)門(mén)針對(duì)京東用戶(hù)群，供應(yīng)鏈方面，螞蟻金服為支持天貓、淘寶的小微商家和創(chuàng)業(yè)者備戰(zhàn)雙十一，網(wǎng)商銀行投入了60億元信貸資金，而京東金融在雙十一期間整體投入500億元的授信額度。目前已成立兩年的京東金融已有完備的業(yè)務(wù)線(xiàn)，更有甚者，京東金融在理財(cái)和眾籌等領(lǐng)域的產(chǎn)品布局超過(guò)螞蟻金服。

面對(duì)這些強(qiáng)大得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如此嚴(yán)峻得挑戰(zhàn)，螞蟻金服必須要有所作為才能在這群雄爭(zhēng)霸得激烈競(jìng)爭(zhēng)中成為“互聯(lián)網(wǎng)金融霸主”。

2.2未來(lái)發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展也推動(dòng)著整個(gè)金融業(yè)的悄然改變，我們不難發(fā)現(xiàn)，未來(lái)的金融將與我們的日常生活和社交緊密的結(jié)合在一起，隨時(shí)隨地為消費(fèi)者服務(wù)。并且眾籌、征信、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面都將真正實(shí)現(xiàn)社交化、簡(jiǎn)單化和一站式。這是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，更是螞蟻金服的發(fā)展方向。

2.2.1全新發(fā)力點(diǎn)——保險(xiǎn)業(yè)

這里所指的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非僅僅指天貓?zhí)詫毶系倪\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等，也不僅是在網(wǎng)上出售保險(xiǎn)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變以大數(shù)法則為本的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)大數(shù)法通過(guò)歷史數(shù)據(jù)和抽樣調(diào)查這種方式進(jìn)行評(píng)估和得出結(jié)論，而具有大量數(shù)據(jù)和超高的準(zhǔn)確度和時(shí)效性的互聯(lián)網(wǎng)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)方法上的不足和缺憾，使得保險(xiǎn)業(yè)更為高效的服務(wù)。

除此之外，螞蟻金服可以利用本身具有的優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)體系中探索適合保險(xiǎn)業(yè)的場(chǎng)景和相關(guān)價(jià)值；利用獲取到的大量數(shù)據(jù)讓保險(xiǎn)業(yè)的更合理有效地定價(jià)、核保、理賠；利用對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的分析了解，提供顯性化展示、自助理賠等運(yùn)營(yíng)服務(wù)。

2.2.2繼續(xù)挖掘農(nóng)村和三四線(xiàn)城市的市場(chǎng)潛力

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，一、二線(xiàn)城市競(jìng)爭(zhēng)激烈，各種投資理財(cái)服務(wù)群雄并起，與之相對(duì)的三、四線(xiàn)城市以及農(nóng)村，由于需求量大但缺乏渠道，用戶(hù)認(rèn)知度不高，仍存在著巨大的潛力。

螞蟻金服成立以來(lái)，就與阿里同步重點(diǎn)挖掘農(nóng)村市場(chǎng)，2014年10月，阿里開(kāi)啟“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，與此同時(shí)，支付寶開(kāi)啟了面向三、四線(xiàn)城市和農(nóng)村發(fā)展的計(jì)劃，計(jì)劃對(duì)三、四線(xiàn)城市的交通、醫(yī)療和公共服務(wù)進(jìn)行改善。到目前為止，這一發(fā)展計(jì)劃仍需努力與推進(jìn)。螞蟻金服應(yīng)當(dāng)在三、四線(xiàn)城市和農(nóng)村，做到產(chǎn)品充分透明，讓金融服務(wù)更加大眾化，真正與用戶(hù)直接溝通了解，才能建立起更加成熟理性的市場(chǎng)。

2.2.3海外市場(chǎng)的拓展

早在螞蟻金服成立之前，支付寶就已經(jīng)擁有一千多萬(wàn)名海外用戶(hù)，遍布100多個(gè)國(guó)家，但這僅限于支付業(yè)務(wù)。截至2015年年底，螞蟻金服已經(jīng)分別在印度、韓國(guó)成功取得兩張互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。除了在海外市場(chǎng)投資入股，螞蟻金服旗下業(yè)務(wù)也應(yīng)走向海外市場(chǎng)，深度挖掘國(guó)際市場(chǎng)的潛力。自成立以來(lái)，螞蟻金服為拓展海外市場(chǎng)，先后推出了海外交通卡、國(guó)際匯款、海外直購(gòu)等業(yè)務(wù)，而在此過(guò)程中，螞蟻金服必須與當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管層面溝通，充分了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，以及當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管法則，否則很難進(jìn)入該市場(chǎng)，甚至?xí)痪苤T(mén)外。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，市場(chǎng)更加開(kāi)放的商業(yè)生態(tài)環(huán)境，螞蟻金服在未來(lái)的發(fā)展中還應(yīng)著重于數(shù)據(jù)、渠道、技術(shù)三方面，緊隨用戶(hù)的需求提供更加全面優(yōu)秀的服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展創(chuàng)新。

3　結(jié)語(yǔ)

致力于打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)的螞蟻金服已經(jīng)經(jīng)歷了一年多的歷練與成長(zhǎng)，已經(jīng)覆蓋了基金、銀行、保險(xiǎn)以及線(xiàn)下商戶(hù)等多個(gè)領(lǐng)域，幫助了大量的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者存活下來(lái)，使得中國(guó)有望成為創(chuàng)業(yè)大國(guó)。陳龍（螞蟻金服集團(tuán)首席戰(zhàn)略官）表示：“在從投資拉動(dòng)型轉(zhuǎn)向消費(fèi)拉動(dòng)型的過(guò)程中，金融這個(gè)古老的行業(yè)正贏來(lái)巨大的增長(zhǎng)契機(jī)，這可能會(huì)帶來(lái)全行業(yè)的價(jià)值重估?！?/p>

［1］ 鄒沂臻.螞蟻金服解析［J］.新浪科技，2015（3）.

［2］ 李韶文.螞蟻金服海外戰(zhàn)略想象空間大［N］.國(guó)際商報(bào)，2014（21）.

［3］ 郭娟.“怪獸”螞蟻金服：6億用戶(hù)，500億估值，金融全牌照，最強(qiáng)支付平臺(tái)［EB/OL］.新金融網(wǎng)，2015（6）.

［4］ 環(huán)球企業(yè)家網(wǎng)站.阿里巴巴金融很兇猛［J］.網(wǎng)易財(cái)經(jīng)，2015（9）.

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2096-0298（2015）12（c）-094-04

2012國(guó)家科技支撐計(jì)劃課題（2012BAD35B04）。