保險(xiǎn)行業(yè)參與火調(diào)的可行性研究

連德桂

[摘要]鑒于火災(zāi)事故調(diào)查復(fù)雜性的特征，本文通過(guò)分析火災(zāi)保險(xiǎn)與火災(zāi)事故調(diào)查之間的聯(lián)系與矛盾，調(diào)查火災(zāi)損失的合理賠償以及火災(zāi)發(fā)生原因，研究結(jié)論表明保險(xiǎn)行業(yè)有必要參與火災(zāi)調(diào)查，保險(xiǎn)公司應(yīng)與公安機(jī)關(guān)聯(lián)手合作，參與火災(zāi)事故調(diào)查的全過(guò)程，明確防火案件責(zé)任人，避免因火災(zāi)原因不明造成的不合理賠償，攜手創(chuàng)建文明和諧社會(huì)。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)行業(yè) 火災(zāi)調(diào)查 可行性

[中圖分類號(hào)]TU998.1 [文獻(xiàn)碼] B [文章編號(hào)] 1000-405X（2015）-9-370-1

1火災(zāi)事故調(diào)查的基本特征及任務(wù)

1.1調(diào)查特點(diǎn)

火災(zāi)事故調(diào)查的第一大特征是事故成因的多樣性，火災(zāi)事故一般可分為三種：第一種是人為故意縱火導(dǎo)致的惡意火災(zāi)事故，第二種是由于人們的疏忽大意，不重視安全防范，在日常生活中用火習(xí)慣不良導(dǎo)致的火災(zāi)，第三種是由于天氣干燥或者雷電擊中易燃物起火造成的自然火災(zāi)，由于客觀環(huán)境因素和人為因素的不確定性加大了事故調(diào)查的難度。第二大特征即是調(diào)查的復(fù)雜性，首先火災(zāi)事故現(xiàn)場(chǎng)由于毀壞嚴(yán)重程度不同調(diào)查難易度也不同，破壞程度大則難以還原事故現(xiàn)場(chǎng)以搜尋證物查明事故原因，其次由于調(diào)查對(duì)象和調(diào)查方法的不確定性也加大了調(diào)查的復(fù)雜性。第三大特征即是調(diào)查結(jié)果的多用性，消防機(jī)構(gòu)通過(guò)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)我國(guó)火災(zāi)事故發(fā)生的原因與發(fā)展的規(guī)律；保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)查結(jié)果確定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，對(duì)參保人進(jìn)行合理賠償；政府部門通過(guò)調(diào)查結(jié)果有針對(duì)性地對(duì)公民進(jìn)行消防安全知識(shí)的宣傳；對(duì)不同的人或機(jī)構(gòu)，調(diào)查結(jié)果有著不同的作用。

1.2調(diào)查任務(wù)

火災(zāi)事故調(diào)查一般通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘查搜尋物證以及尋訪事故現(xiàn)場(chǎng)搜尋人證查明火災(zāi)發(fā)生的原因，現(xiàn)場(chǎng)勘查需要對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的受損物資以及殘骸進(jìn)行鑒定查實(shí)，為事故原因的確定搜集人證、物證，力求在調(diào)查方面做到科學(xué)性嚴(yán)謹(jǐn)性。通過(guò)公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)第一時(shí)間對(duì)現(xiàn)場(chǎng)勘查統(tǒng)計(jì)火災(zāi)損失，分析和研究火災(zāi)發(fā)生的起因和發(fā)展規(guī)律，改進(jìn)日后的消防工作。在充分合理的調(diào)查之后，對(duì)調(diào)查結(jié)果確定事故的責(zé)任人，并按照相關(guān)法律規(guī)定，由司法機(jī)關(guān)對(duì)責(zé)任人進(jìn)行相應(yīng)的處罰。

2保險(xiǎn)行業(yè)參與火調(diào)的必要性

2.1火災(zāi)損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一

在很多火災(zāi)事故中，事故現(xiàn)場(chǎng)的損失難以統(tǒng)計(jì)，一方面是因?yàn)樵诨馂?zāi)發(fā)生當(dāng)時(shí)，火災(zāi)事故當(dāng)事人為保證生命安全未能搶救受損物品而難以準(zhǔn)確核算火災(zāi)損失。另一方面由于撲救過(guò)程中救火工具里裝有的水、二氧化碳、干粉末等物質(zhì)對(duì)受損物資易形成二次傷害，尤其是對(duì)高科技含量且不防水的電子產(chǎn)品的傷害，極可能造成完全報(bào)廢；除此之外，對(duì)精品毛衣物、高檔紡織品的傷害也很大，若沒有及時(shí)清理和處置，損失就會(huì)進(jìn)一步增加。由于公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司取證時(shí)間不同，統(tǒng)計(jì)火災(zāi)損失的范圍也因此不同。公安消防機(jī)關(guān)在事故發(fā)生應(yīng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行封鎖管理，而保險(xiǎn)公司需待以時(shí)日才能進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)取證統(tǒng)計(jì)，因此出現(xiàn)的這些分歧要求保險(xiǎn)公司參與火災(zāi)事故調(diào)查過(guò)程以示公正。

2.2合伙騙保行為屢現(xiàn)

隱瞞事故真相以騙取保險(xiǎn)賠償是事故保險(xiǎn)賠償里的一種投機(jī)行為。一旦有所謂的自然災(zāi)情或火災(zāi)事故發(fā)生，必然有部分不法分子在投機(jī)意識(shí)下趁機(jī)騙取保險(xiǎn)賠償?；馂?zāi)事故是由于意外導(dǎo)致無(wú)法控制的火勢(shì)造成的事故，若保險(xiǎn)公司的火險(xiǎn)賠償金額很誘人，不免會(huì)有人故意縱火騙取火險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)公司作為賠償火險(xiǎn)的主要當(dāng)事人，理應(yīng)對(duì)火災(zāi)事故發(fā)生的原因進(jìn)行研究和確認(rèn)，當(dāng)懷疑有不法分子騙保犯罪時(shí)保險(xiǎn)公司可方便與相關(guān)公安部門聯(lián)系，主動(dòng)提供相關(guān)證據(jù)，與公安機(jī)關(guān)攜手打擊騙保犯罪份子，保險(xiǎn)行業(yè)參與火災(zāi)調(diào)查也有利于與消防部門的溝通，從而查明火災(zāi)發(fā)生的真正原因并對(duì)火災(zāi)事故投?？蛻糇龀龊侠砗捅匾幕痣U(xiǎn)賠償。

3保險(xiǎn)行業(yè)可參與火調(diào)的具體內(nèi)容

3.1完善火災(zāi)損失統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)

由于公安機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)火災(zāi)損失的取證時(shí)間存在差異，建議雙方可聯(lián)合建立火災(zāi)損失統(tǒng)計(jì)詳情分析系統(tǒng)，公安機(jī)關(guān)消防部門統(tǒng)計(jì)人員能提供現(xiàn)場(chǎng)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司精算人員能對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，確定受損物資的受損程度和剩余價(jià)值，公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司各司其職發(fā)揮所長(zhǎng)，對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的采集和分析結(jié)果具有共同監(jiān)督作用。統(tǒng)計(jì)結(jié)果一方面能為消防部門提供更多的防火警示，應(yīng)在事后加強(qiáng)宣傳力度避免類似事故的再次發(fā)生，提高全社會(huì)的防火防災(zāi)意識(shí)。另一方面也能為保險(xiǎn)公司提供合理開發(fā)保險(xiǎn)新品種的依據(jù)，通過(guò)這些火災(zāi)事故損失統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)找出火災(zāi)發(fā)生的主要原因，研究保險(xiǎn)新品種，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益，優(yōu)化保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)。

3.2建立火災(zāi)損失評(píng)估系統(tǒng)

針對(duì)火調(diào)與保險(xiǎn)行業(yè)之間存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，公安機(jī)關(guān)消防部分與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)整合資源，共享數(shù)據(jù)資源，使雙方都能及時(shí)地詳細(xì)地了解對(duì)方事故當(dāng)事人的相關(guān)信息，以便于對(duì)火災(zāi)原因和火災(zāi)損失的評(píng)定與評(píng)估。在企業(yè)參保之前，保險(xiǎn)公司應(yīng)錄入企業(yè)的基本信息以及資產(chǎn)情況，請(qǐng)專家對(duì)企業(yè)的現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，將資產(chǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)錄入評(píng)估系統(tǒng)，為日后發(fā)生火災(zāi)的損失提供基礎(chǔ)評(píng)估依據(jù)。公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)事故當(dāng)事人是保險(xiǎn)公司的投?？蛻魰r(shí)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司對(duì)火災(zāi)損失進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)受災(zāi)情況對(duì)當(dāng)事人作出合理賠償，對(duì)賠償金額存在意見分歧的方面按照相關(guān)法律制度進(jìn)行商定和協(xié)議，避免引起法律訴訟。

3.3建立打擊騙保行為相關(guān)機(jī)制

保險(xiǎn)公司可以合理懷疑客戶有防火詐騙保險(xiǎn)金的行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)火災(zāi)發(fā)生的原因進(jìn)行進(jìn)一步深入地勘查，有針對(duì)性地分析火災(zāi)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、室內(nèi)環(huán)境、天氣狀況等客觀環(huán)境因素對(duì)火災(zāi)起因構(gòu)成的影響，重視保險(xiǎn)公司在此過(guò)程中提供的相關(guān)信息，著重考查人為因素對(duì)火災(zāi)事故的影響。保險(xiǎn)公司和公安機(jī)關(guān)應(yīng)聯(lián)合建立打擊詐騙保險(xiǎn)金行為的相關(guān)機(jī)制，在這種體制下既能深入剖析火災(zāi)事故發(fā)生的原因防患于未然，又能在深入調(diào)查中打擊犯罪集團(tuán)，既能讓保險(xiǎn)公司保障參保人的合法權(quán)益，又能增強(qiáng)公民對(duì)政府的信任。

4結(jié)語(yǔ)

通過(guò)分析公安機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)火災(zāi)損失統(tǒng)計(jì)與火災(zāi)發(fā)生原因調(diào)查結(jié)果之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題 ，保險(xiǎn)行業(yè)參與火災(zāi)調(diào)查是社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的必然結(jié)果且極具必要性，保險(xiǎn)業(yè)參與火調(diào)是可行的，要求與公安機(jī)關(guān)消防部門合作建立完善火災(zāi)損失統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)、聯(lián)合建立損失評(píng)估系統(tǒng)共同分享調(diào)查相關(guān)數(shù)據(jù)并形成打擊詐騙保險(xiǎn)金行為的相關(guān)機(jī)制保障公民合法權(quán)益。

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