普惠金融視角下的農(nóng)村金融模式風(fēng)險(xiǎn)防控研究①——以小額保險(xiǎn)+小額貸款為例

佳木斯大學(xué) 張宇 吳君妍

普惠金融視角下的農(nóng)村金融模式風(fēng)險(xiǎn)防控研究①——以小額保險(xiǎn)+小額貸款為例

佳木斯大學(xué) 張宇 吳君妍

摘 要：小額信貸是21世紀(jì)的一種新的農(nóng)村金融市場，農(nóng)民支付一定數(shù)額的貸款和規(guī)定性金融服務(wù)，它必須與一個國家扶貧政策的背景相符合，它的存在和發(fā)展完善農(nóng)村金融市場。為了社會穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)。目前，主要通過農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式在中國的小額信貸，以幫助農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展，農(nóng)村信用社解決資金短缺問題。在農(nóng)村小額保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)模型下的金融視角的分析和提出的策略包括小額信貸，并提出了防范普惠金融視角下農(nóng)村小額保險(xiǎn)小額貸款模式風(fēng)險(xiǎn)的策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村小額保險(xiǎn) 小額貸款模式

1 相關(guān)理論概述

1.1 普惠金融的概念和特點(diǎn)

目前，金融和學(xué)術(shù)界對普惠金融沒有統(tǒng)一的定義。一般認(rèn)為金融的目的是幫助窮人，大多數(shù)低收入群體提供存儲、保險(xiǎn)、貸款和其他金融產(chǎn)品。信托服務(wù)，低收入人群是很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的，但要有一定收入和償付能力研究組提供信貸幫助，這是一種傳統(tǒng)的融資形式。包括所有的社區(qū)金融提供金融服務(wù)，特別是對低收入和貧困的金融服務(wù)系統(tǒng)的目標(biāo)是使金融服務(wù)獲得的利益的特點(diǎn)，而不是救濟(jì)和慈善。

普惠金融展現(xiàn)了和諧金融的觀念，體現(xiàn)了人人享有信貸權(quán)的理念，每個人都能以承擔(dān)的起的成本獲得金融服務(wù)，積極地參與社會經(jīng)濟(jì)活動，從而讓整個社會和諧發(fā)展。核心理念，普惠金融都是強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)群體的需求應(yīng)該在金融服務(wù)的公平機(jī)會，完成這一目標(biāo)是取決于各個階層多元化的金融服務(wù)提供商。普惠金融理念是滿足所有的群體對金融服務(wù)的要求，包括所有收入階層的人群。普惠金融理念是所有人都可以平等享受到金融服務(wù)，其本質(zhì)是公平的獲得信用，股權(quán)融資與金融投資的權(quán)利。建立一個理想的金融服務(wù)系統(tǒng)，在這個系統(tǒng)中，所有的人都能享受金融服務(wù)由不同的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的連續(xù)范圍，該系統(tǒng)是理想的普惠金融體系。當(dāng)前的金融體系并不是“普惠”的，并不能為所有人群提供平等的金融服務(wù)：相對于富人的金融服務(wù)，窮人的金融需求沒有得到很好的滿足；相對于大企業(yè)的資金供給和需求情況，中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到解決；相對于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融部門，西部地區(qū)的金融發(fā)展滯后；相對于城市金融發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后；在國際金融體系中，在中心開發(fā)的是外圍的發(fā)展中國家。此外，也有在擠壓產(chǎn)業(yè)資本虛擬資本的金融體系和扭曲，消費(fèi)金融和產(chǎn)生的財(cái)務(wù)沖突，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，股票市場，大股東對小股東的利益等。把傳統(tǒng)金融體系中存在的問題貫穿起來看，都可以歸結(jié)為廣泛存在于現(xiàn)有金融體系中的二元結(jié)構(gòu)，金融缺失和金融歧視隨處可見，金融抑制非常普遍，金融體系嚴(yán)重割裂，金融資源的配置是不均衡的，金融權(quán)利是不公平的，金融空洞的產(chǎn)生，使區(qū)域金融呈現(xiàn)荒漠化。

1.2 普惠金融的需求

普惠金融的需求主體是指直接從事生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)活動的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，具有經(jīng)濟(jì)人的特征。普惠金融的需求可分為：對金融資源的需求，金融一體化的要求和其他金融中介服務(wù)。其中，活期存款包括的需求和投資需求的金融資本，主要是指貸款資金的需求，投資需求是主要的需求來購買債券，股票和其他金融投資?；钇诖婵钇栈萁鹑谌齻€主要目的：保障資金安全；保持靈活性的資金，獲得了自由，以滿足資金或突然使用長期需求；盈利的資金，獲得一定的利息收入。普惠金融的存款動機(jī)分為兩種：一種是謹(jǐn)慎存款，在某種意義上，這種存款可視為保險(xiǎn)代替，主要目的是保障應(yīng)付天災(zāi)人禍、事故、疾病等應(yīng)急之需，實(shí)際上是自動保險(xiǎn)，是目前中小企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力低下、相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)嚴(yán)重欠缺、農(nóng)民和低收入群體社會保障不足的反映；另一種是積累存款，一般具有明確的指向和目的，如擴(kuò)大生產(chǎn)、固定資產(chǎn)更新?lián)Q代、農(nóng)民建房、結(jié)婚生子、農(nóng)民購置耐用消費(fèi)品、子女教育支出等。由于這些短期開支遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入支付能力，必須進(jìn)行長期存款積累，才能應(yīng)付高額開支?，F(xiàn)階段，由于金融機(jī)構(gòu)的廣泛分布，普惠金融的存款需求通常由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足。其他金融中介服務(wù)的需求基本可以滿足，而貸款需求的差距往往是比較大的。資金需求方面，有個人的積累、有職工股、金融投資、政府在農(nóng)村地區(qū)的投資積累，政府融資的私營企業(yè)，正規(guī)金融貸款，還有私募融資與投資，形式多樣。但一般來說，都面臨著巨大的資金需求的壓力，資金要素往往成為發(fā)展的瓶頸，融資渠道不暢，融資成本高企，外部融資渠道不暢，內(nèi)源性融資內(nèi)部積累發(fā)展緩慢。

2 普惠金融視角下農(nóng)村小額保險(xiǎn)+小額貸款模式風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 缺乏高效的貸款管理制度

目前，大多數(shù)小型貸款公司在系統(tǒng)中存在設(shè)計(jì)問題，貸款管理系統(tǒng)往往缺乏針對性和實(shí)用性，它有效地指導(dǎo)實(shí)踐非常困難，許多問題沒有發(fā)生案例可以提供從內(nèi)控角度出發(fā)的思路和解決方案，形成有效的反應(yīng)，有一個兼容性職位問題貸款業(yè)務(wù)，許多信貸人員不僅要調(diào)查前負(fù)責(zé)貸款，還負(fù)責(zé)審查和批準(zhǔn)貸款的貸后檢查，其中必要的貸款人員行為約束的損失，往往出于個人利益，違反道德的行為，這也在很大程度上增加了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。管理的同時，系統(tǒng)實(shí)施也嚴(yán)重缺乏效率，盡管許多小型貸款公司開發(fā)貸款管理系統(tǒng)。但是沒有一個成功。

2.2 信貸人員素質(zhì)偏低

信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一個嚴(yán)重的問題，首先是重要人員的素質(zhì)低，已在業(yè)務(wù)知識和技能的缺乏，大量信貸，因?yàn)榻逃藛T的水平低，在專業(yè)知識和實(shí)際操作能力缺乏的情況下，問題往往難以客觀準(zhǔn)確地得到分析，不容易處理信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，大量的利益驅(qū)動信貸人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神，故意隱瞞貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上促進(jìn)了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識

小額貸款公司小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是當(dāng)前先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立風(fēng)險(xiǎn)管理意識缺乏足夠的認(rèn)識，缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)，因此在工作過程中沒有有效地執(zhí)行他們的職責(zé)，而是盲目地追求貸款數(shù)量這種觀念的缺失更進(jìn)一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)營管理上的其他問題，并且集中管理模式落后，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度缺失，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須提高風(fēng)險(xiǎn)意識。從根本上在公司內(nèi)部建立了一套先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理思想，風(fēng)險(xiǎn)控制的概念在幾個方面的工作實(shí)施。

2.4 操作方面不當(dāng)

操作風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和性能方面的效率有關(guān)。以農(nóng)民和農(nóng)村信用社的小額貸款為例，在貸款過程中，農(nóng)村信用社需要進(jìn)行徹底的調(diào)查，以確定家庭貸款數(shù)量、信用評估、核定貸款額度，一系列項(xiàng)目貸款的發(fā)布，回收貸款等都需要投入大量的人力。但在實(shí)際的操作過程中，通常都有一個信用社組織，人員受到較少的限制。因此在實(shí)際操作過程中，地方工作很容易出現(xiàn)各種問題。個人貸款模式，貸款的有效性取決于貸款過程中信貸人員是否嚴(yán)格遵守和執(zhí)行相關(guān)制度，所以因?yàn)檫^失或錯誤操作過程中，信貸員將導(dǎo)致貸款和技術(shù)的有效性，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

3 防控普惠金融視角下農(nóng)村小額保險(xiǎn)+小額貸款模式風(fēng)險(xiǎn)的策略

3.1 健全普惠金融監(jiān)管體制

建立規(guī)范寬松的監(jiān)管環(huán)境是金融發(fā)展的基本要求。加強(qiáng)監(jiān)管理念，進(jìn)行有效監(jiān)管，無論是對抗風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新都會起到加強(qiáng)作用。加強(qiáng)普惠金融管理體系，將普惠金融的企業(yè)管理和政府監(jiān)管分開，組建普惠金融行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)普惠金融機(jī)構(gòu)的管理?？刂破栈萁鹑跈C(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，盡最大努力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，運(yùn)用國家法律手段規(guī)范普惠金融體系的公平化和合理化。金融機(jī)構(gòu)在管理上也要不斷創(chuàng)新，通過管理創(chuàng)新來提高工作效率以及提升對風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，還要引入新技術(shù)，新手段，對信貸流程進(jìn)行最優(yōu)化管理。

3.2 發(fā)展新型普惠金融機(jī)構(gòu)

中國目前的金融體系從普惠金融體系在金融市場中的正規(guī)金融的滲透和覆蓋很大的距離不能滿足普惠金融的需求，因此，在加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、放寬準(zhǔn)入政策的基礎(chǔ)上，新的設(shè)施應(yīng)該被允許進(jìn)入金融市場，規(guī)范各種形式的新的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，尤其是各類資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)覆蓋方面的不足，金融競爭的不充分并建立當(dāng)?shù)氐耐顿Y機(jī)構(gòu)。為了確保小額貸款公司的正常健康發(fā)展，農(nóng)村銀行和其他新的金融機(jī)構(gòu)，要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善相關(guān)貸款制度；加強(qiáng)監(jiān)管措施和監(jiān)督機(jī)制，以確保監(jiān)管的獨(dú)立性和有效性。新的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善內(nèi)部管控機(jī)制和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，為商業(yè)可持續(xù)性的提供低成本，方便和負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)。

3.3 合理制定利率的覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理成本

合理的利率有兩方面的意義：首先要能滿足弱勢群體對資金的需求；其次是能夠覆蓋小額貸款機(jī)構(gòu)的管理費(fèi)用、資金成本及貸款損失等，如何有利于其發(fā)展。由此可知，合理制定利率對于小額貸款的全面實(shí)現(xiàn)具有非常重要的意義，如果不能通過利息覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理成本，則風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高也將會變得毫無意義。

3.4 實(shí)施科學(xué)的內(nèi)部管理制度

綜上所述，創(chuàng)造一個良好的金融環(huán)境是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的一個非常重要的方面。加大制度的管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力對小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著非常重要的意義。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款過程管理，如何在更大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)貸款流程效率和成本的統(tǒng)一是小額貸款機(jī)構(gòu)必須解決的問題。為此，可以在政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持下，盡可能將計(jì)算機(jī)和移動通訊技術(shù)更多地應(yīng)用在業(yè)務(wù)流程，使貸款操作的流程實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。

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中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)04(b)-057-03

作者簡介：張宇，女，黑龍江鶴崗人，佳木斯大學(xué)碩士，講師，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究。吳君妍，山東省牟平縣人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究。

基金項(xiàng)目：①佳木斯大學(xué)科技處青年基金項(xiàng)目：普惠金融視角下農(nóng)村“小額保險(xiǎn)+小額信貸”模式風(fēng)險(xiǎn)防控研究(2014WQ4)。