互聯(lián)網(wǎng)金融在希望的田野上

江玲

“我們的家鄉(xiāng)，在希望的田野上……”習(xí)媽媽的這首膾炙人口的《在希望的田野上》曾經(jīng)給了多少人希望，已經(jīng)難以統(tǒng)計。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在一線城市呈白熱化發(fā)展的當(dāng)下，農(nóng)村作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大的前沿戰(zhàn)場，已然讓無數(shù)的企業(yè)看到了新的希望的田野。

哪里需求，哪里就有變革

與城市的金融行業(yè)發(fā)展情況相反，農(nóng)村的金融一直處于“拓荒”階段，據(jù)《2015農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。

為什么農(nóng)民貸款這么難呢？中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊認(rèn)為，這與農(nóng)村主要是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)有關(guān)，其金融需求一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點。但農(nóng)村又缺乏城市金融所需要的抵押品，而傳統(tǒng)金融網(wǎng)點建設(shè)成本高，覆蓋人群有限，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)對農(nóng)村市場一直想吃但是不知如何下口。

“這個巨大的市場就讓給了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革的大背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的風(fēng)口?！敝袊êＤ希└母锇l(fā)展研究院院長遲福林如是說。宜信CEO唐寧認(rèn)為，普惠金融的最前沿陣地應(yīng)該還是在農(nóng)村，但是很多農(nóng)村的農(nóng)戶與互聯(lián)網(wǎng)以及移動的使用還沒有和金融建立關(guān)系，所以農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融還只是“小荷才露尖尖角”。

最早研究互聯(lián)網(wǎng)金融的資深專家，深圳市第五屆人大代表、迪蒙網(wǎng)貸系統(tǒng)CEO向雋也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海將出現(xiàn)在農(nóng)村，中國農(nóng)村人口眾多、市場廣闊，同時還是金融覆蓋的“半荒地”，借助低成本、靈活便捷、普惠金融等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村具有廣闊的發(fā)展前景。

八仙過海，各顯神通

兵貴神速，這句話也適用于商界。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開始布局農(nóng)村金融。綜合目前情況來看，已形成“三農(nóng)”服務(wù)商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這四類市場主體競相開拓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這片“藍(lán)?！钡男赂窬帧?/p>

以村村樂、大北農(nóng)、新希望為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深耕多年，積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)和客戶資源，借此插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，迅速進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)行列，提供獨(dú)特的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。以大北農(nóng)集團(tuán)提供的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，“農(nóng)富貸”直接為生產(chǎn)者與經(jīng)銷商提供小額貸款，“扶持金”為農(nóng)民提供賒銷服務(wù)，“農(nóng)富寶”則提供理財服務(wù)；這種服務(wù)模式，不僅提供了新型服務(wù)項目，而且還延伸了其原有的產(chǎn)業(yè)鏈。

以阿里、京東、一畝田、云農(nóng)場為代表的電商平臺，則在積累了消費(fèi)者的購買數(shù)據(jù)以及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)之后，借此優(yōu)勢發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。各平臺極盡所能，京東商場開展B2C電子商務(wù)，提供京東白條產(chǎn)品；一畝田和云農(nóng)場開展B2B、B2C電子商務(wù)，分別提供農(nóng)易貸和云農(nóng)寶信貸產(chǎn)品。阿里旗下的螞蟻金服在農(nóng)村開展B2C、C2C電子商務(wù)，提供支付寶和借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。利用淘寶和天貓平臺上的各類交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶的信用數(shù)據(jù)，并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”，再將芝麻信用分和信貸額度相掛鉤，從而發(fā)展成高效的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)模式，并將這種模式復(fù)制在農(nóng)村中。

P2P平臺則以翼農(nóng)貸、宜信、開鑫貸為代表。作為聯(lián)想集團(tuán)戰(zhàn)略投資的企業(yè)，翼農(nóng)貸是中國首倡“同城O2O”概念的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并且擁有約1000個區(qū)縣市網(wǎng)點，各級加盟商（代理商）構(gòu)成線下運(yùn)營中心，形成一套獨(dú)具特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，信用社、農(nóng)行、郵儲銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始積極擁抱農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，已開始重視運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段和技術(shù)重塑農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

這是塊非常難啃的硬骨頭

農(nóng)村有大量的金融需求，如果能夠得到一定的釋放，將是一個上萬億的市場藍(lán)海，一畝田創(chuàng)始人兼CEO鄧錦宏同時指出，雖然農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)勢頭正猛，但農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)風(fēng)險等因素，已成為影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的攔路虎，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也將是塊非常難啃的硬骨頭。

多方市場總結(jié)近兩三年的實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)指出，要開拓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這片“藍(lán)?！?，單靠一己之力獨(dú)占農(nóng)村金融市場是不可能完全釋放農(nóng)村金融需求的，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢，互補(bǔ)合作，聯(lián)手開拓創(chuàng)新。只有傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度結(jié)合，才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài)，最后實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。結(jié)合當(dāng)下的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，要開拓這一“藍(lán)?！保瑒t應(yīng)該從“三農(nóng)”的實際出發(fā)，以重點開展信貸業(yè)務(wù)為主，以投資理財為輔。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和應(yīng)該從五個方面下功夫：第一，加速移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮移動金融后發(fā)優(yōu)勢；第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)體系；第三，發(fā)展農(nóng)村電商、物流產(chǎn)業(yè)，形成移動金融的市場生態(tài)；第四，通過移動金融整合傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融，促進(jìn)資金流向農(nóng)村；第五，建立大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控與監(jiān)測機(jī)制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航?！?/p>

作為世界經(jīng)濟(jì)版圖上少有的亮點，農(nóng)村消費(fèi)市場擁有巨大的市場潛力，倘若互聯(lián)網(wǎng)金融能挺進(jìn)農(nóng)村這塊希望的原野，相信他所能釋放的金融能量將難以預(yù)估。endprint