探討我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和防范

摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)被廣泛的應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)有機(jī)的融合起來，是金融行業(yè)一次質(zhì)的飛躍。由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在一定的安全問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)的一般風(fēng)險(xiǎn)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、交易過程中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。本文主要對我國互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施進(jìn)行分析研究。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)新生資源，很大程度為國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)用過程中，不僅受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)限制，還增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到阻礙。因此，采取科學(xué)合理的防范措施對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，從而避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)給民眾、企業(yè)甚至國家?guī)聿槐匾慕?jīng)濟(jì)損失，是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要基礎(chǔ)。下面本文將對具體的互聯(lián)金融風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施進(jìn)行分析，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展略微有幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

在20世紀(jì)90年底左右，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在國內(nèi)興起，此階段的互聯(lián)網(wǎng)金融主要指網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)上證券等。直到21世紀(jì)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)核算、移動(dòng)互聯(lián)以及網(wǎng)上交易開始廣泛應(yīng)用，從此使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。

現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融就是指對業(yè)務(wù)支付、資金核算、資借貸等業(yè)務(wù)利用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)資金的匯通、支付以及信息中介功能為一體的新型金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是在確保安全有效的基礎(chǔ)上，能夠?yàn)榭蛻魧?shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)要求的金融，與傳統(tǒng)金融相比，業(yè)務(wù)的處理效率更高了、運(yùn)營成本更低了、透明度更高了，且操作較為簡便，更方便客戶辦理業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般具有以下特點(diǎn)：一是運(yùn)營成本較低，交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進(jìn)行交易，避免了交易過程中的業(yè)務(wù)費(fèi)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資金等不必要的開銷； 二是業(yè)務(wù)處理效率高，有效的利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的核算和金融業(yè)務(wù)的辦理等，使金融交易和業(yè)務(wù)處理更加快速高效； 三是服務(wù)范圍更廣，用戶可以不受地域和時(shí)間的約束，隨時(shí)隨地進(jìn)行交易；四是存在監(jiān)管不嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)，由于國內(nèi)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融體系還不完善，乏法律的保護(hù)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙以及違約操作的情況時(shí)有發(fā)生；是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的安全問題，容易受黑客和網(wǎng)絡(luò)病毒等侵害，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融就是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為基礎(chǔ)發(fā)展而來的，因此，在發(fā)展和應(yīng)用過程中，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的安全性就顯得更加重要，在一定程度上也提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用過程的科學(xué)性和合理性有很大關(guān)系，主要的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括，（1）系統(tǒng)加密風(fēng)險(xiǎn)，有效的使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠順利運(yùn)行。如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)加密技術(shù)存在漏洞，就很容易被黑客浸入，儲存在計(jì)算機(jī)內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息就會(huì)被竊取，這將會(huì)給信息所涉及的客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展；（2）TCP/IP協(xié)議的安全性較差，現(xiàn)階段國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采用傳輸技術(shù)都是TCP/IP協(xié)議，此種協(xié)議中最大的優(yōu)點(diǎn)是信息數(shù)據(jù)傳輸速度快，最大的缺點(diǎn)是安全性能較低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護(hù)較差，數(shù)據(jù)信息在傳遞過程中容易被盜取，從而造成資金損失。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，解決系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施就是采用相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行預(yù)防和處理，但是，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在選擇過程中也存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的設(shè)計(jì)存在問題，或者技術(shù)人員操作不當(dāng)，就會(huì)導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)傳遞效率低，不僅沒有解決系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)失去業(yè)務(wù)辦理效率高這一優(yōu)勢，甚至?xí)o互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)本身就具有較強(qiáng)的專業(yè)性，如果受技術(shù)水平和運(yùn)營成本的限制，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)不能夠及時(shí)的更換，就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在處理時(shí)，受到一定程度的限制，特別是在進(jìn)行一些要求較高的金融業(yè)務(wù)處理時(shí)，會(huì)導(dǎo)致設(shè)備不能支持，或者對設(shè)備造成一定程度的損壞。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備支持不到位，就會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)的金融的正常運(yùn)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)三大類，下面做具體分析：

1、操作風(fēng)險(xiǎn)，交易用戶的操作不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要是由于用戶對于基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)不熟悉，造成支付結(jié)算終端和資金流動(dòng)性不足造成的操作風(fēng)險(xiǎn)，也可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理系統(tǒng)、用戶授權(quán)使用系統(tǒng)以及客戶交流信息系統(tǒng)等存在技術(shù)問題，導(dǎo)致操作不當(dāng)造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、市場風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于信息不對稱使用戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的選擇風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性放大了交易者的身份和評價(jià)的不對稱性，導(dǎo)致其中一些價(jià)格低但服務(wù)差和信譽(yù)差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被客戶所接受，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能夠和客戶建立相應(yīng)的信用關(guān)系，從而出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)，就不能夠按時(shí)處理相關(guān)業(yè)務(wù)，從而出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關(guān)的立法更是滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展且界限模糊，雖然現(xiàn)階段國內(nèi)也出臺了相應(yīng)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)但是整體監(jiān)管體系還不夠系統(tǒng)、完善。有一些不法人抓住法律漏洞，逃避監(jiān)管開展不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)謀取利益，在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，完善相關(guān)的法律法規(guī)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是極其重要的。

四、針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要防范措施

（一）構(gòu)建科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

國內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息傳輸和儲存的安全性以及開發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的改變要從計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的實(shí)際情況入手，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力的推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)加密管理技術(shù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，此外，針對用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級授權(quán)和建立身份認(rèn)證體系，對用戶的非法登錄方式進(jìn)行限制，從而更有利于對客戶進(jìn)行管理。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制和構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制可以從相應(yīng)規(guī)章制度的建立和完善，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范和操作流程細(xì)則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊(duì)伍等方面進(jìn)行，從內(nèi)部管理入手，夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的完善要求建立電子商務(wù)身份認(rèn)證體系、企業(yè)和個(gè)人的行為評估體系等，避免在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)，由于信息不對稱造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)

首先，對于現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)進(jìn)行完善，同時(shí)加大后期執(zhí)法力度。其次，對于新的金融業(yè)務(wù)要及時(shí)出臺相應(yīng)政策，決不能以業(yè)務(wù)在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后要加強(qiáng)法律法規(guī)的針對性，要圍繞避免計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪、增加電子商務(wù)安全性、互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性、確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性、明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務(wù)、明確交易主體責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)范，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠順利展開。

2、加強(qiáng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財(cái)和信貸業(yè)務(wù)逐漸被代替，其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己企業(yè)在市場中的競爭力，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對于金融市場中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進(jìn)行綜合管理，另外對于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，防止有些資質(zhì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)渾水摸魚。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從最初的設(shè)計(jì)到后期的執(zhí)行，每一步都存在著遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管是很有必要的，能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

五、結(jié)束語

從上文可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融形式，相比傳統(tǒng)金融行業(yè)確實(shí)有很多優(yōu)點(diǎn)，給人們的生活和工作等帶來了便利。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)起步較晚，相應(yīng)的管理、風(fēng)險(xiǎn)控制體系還不夠成熟，仍處于摸索階段，因此，現(xiàn)階段國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，所以分析風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的防范措施對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是互聯(lián)網(wǎng)金融尋求發(fā)展的重中之重。

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作者簡介：

徐靜怡：女，漢族，1987年生，江蘇蘇州人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，管理學(xué)學(xué)士，工作單位：招商銀行蘇州分行，現(xiàn)南開大學(xué)在職研究生，研究方向：金融學(xué)。