新時期商業(yè)銀行個人金融業(yè)務芻議

張萍

摘 要 隨著全球經濟一體化的急速發(fā)展，世界經濟和金融領域發(fā)生了深刻的變革。電子計算機技術以及現代化通訊工具在商業(yè)銀行的廣泛運用，加速了金融創(chuàng)新的步伐，商業(yè)銀行的業(yè)務更綜合，功能更全面，這對于我國商業(yè)銀行而言，既是機遇又是挑戰(zhàn)。就目前而言，我國商業(yè)銀行目前卻存在創(chuàng)新力差、人力資源不足、管理薄弱等諸多問題，大大限制了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。個人金融業(yè)務在世界上的發(fā)展歷史源遠流長，與之相對應的理論和實踐研究成果也異彩紛呈。本文以商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展為研究課題展開論述，沿用提出問題，分析問題和解決問題的思路，詳細分析了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的開展現狀、原因、對策等，希望對相關研究有所借鑒。

關鍵詞 個人金融；業(yè)務；商業(yè)銀行；經濟發(fā)展

一、個人金融業(yè)務概述

銀行個人金融業(yè)務從產生到現在，不過二十年時間。但是基于它的靈活性、高收益等特點，很快就在金融市場上站穩(wěn)腳跟。通過向個人或家庭提供金融服務，該項業(yè)務在促進銀行金融業(yè)務發(fā)展的同時，還對廣大客戶產生積極地經濟促進。

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的主營范圍跟一般銀行大體一致，主營對象也是個人或家庭，是零售業(yè)務范圍內的業(yè)務類型。我們應該看到，經濟的發(fā)展，人們經濟意識的覺醒，給個人金融業(yè)務的發(fā)展大來了發(fā)展的春天。整體來看，商業(yè)銀行要想在個人金融業(yè)務上取得長足發(fā)展，就得在改革、創(chuàng)新上做實功夫，努力創(chuàng)新這種業(yè)務，可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，可以轉移風險，實現規(guī)避管制，以追求利潤最大化，實現金融經營的可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展存在的問題

（一）產品品牌性不強且管理滯后

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務面對其所擁有的龐大的個人客戶隊伍。基于此，產品定位至關重要。但就現今情況而言，商業(yè)銀行未對個人客戶市場進行市場細分，更沒有立足在市場細分這一基礎，不明確自身的優(yōu)勢和特點，進行目標市場定位、尋找市場切入點、為客戶提供有針對性、差別化的服務就處于不成熟的階段。有些個人金融業(yè)務只是以無償服務的形式作為吸收存款的有效競爭手段，而不是出于改革收入結構和資產負債結構的目的，忽視了個人金融業(yè)務本身收益。而對開展個人金融業(yè)務的有關規(guī)定也是散見于有關業(yè)務規(guī)定中，不夠系統(tǒng)全面，個人金融業(yè)務的運行程序不規(guī)范，帶有較大的隨意性和盲目性。

（二）營銷體系不健全

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務缺乏創(chuàng)新意識，缺少到市場上捕捉商機的主動性。由于技術方面的原因，產品創(chuàng)新速度慢、成本高，缺少競爭優(yōu)勢；傳統(tǒng)的服務方式無法滿足現代客戶優(yōu)質高效的服務需求，有些網點甚至出現業(yè)務量的絕對萎縮，并引發(fā)不同程度的虧損。這使遼寧省沈陽市商業(yè)銀行剛剛起步的個人金融業(yè)務的發(fā)展變得迫在眉睫。

（三）缺乏高素質的專業(yè)金融人才

人才是私人銀行財富管理業(yè)務獲得活力的源泉，基于此，吸引人才、發(fā)揮人才的最大潛力成為促進私人銀行財富管理業(yè)務發(fā)展的首要問題。私人銀行財富管理業(yè)務對人才要求極高，十年以上的從業(yè)經驗，諸如資產管理、客戶關系管理、相關的法律法規(guī)、對藝術品與奢侈品鑒別與市場預測、對海外相同領域業(yè)務發(fā)展現狀及趨勢的了解等方面的知識，只有如此，才能夠獲得高端客戶的信任，但是就目前而言，許多的私人銀行卻往往遭遇到了人才“瓶頸”，專業(yè)化、經驗型的財富管理人才十分匱乏，從而大大降低了私人銀行高端客戶的忠誠度，也使得財富管理業(yè)務量的提升受到影響。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展對策

（一）提升營銷理念，創(chuàng)新營銷手段

商業(yè)銀行要想把個人金融業(yè)務真正很好地開展起來，必須確定適當的營銷策略和營銷手段。基于此，就應該運用市場細分策略正確選擇營銷目標市場。對于個人金融業(yè)務來說，市場細分策略是指商業(yè)銀行根據客戶擁有的可投資性資財的多少、年齡、教育程度、職業(yè)、所處地域等標準對客戶進行層次的劃分，并針對不同層次的客戶提供適合他們需求的個人金融產品，使銀行個人金融業(yè)務由同一化、大眾化向層次化、專門化轉變的經營策略。

（二）完善風險監(jiān)控與防范體系

強化風險意識，建立健全個人金融業(yè)務客戶信用評估體系。就個人金融業(yè)務而言，商業(yè)銀行很難了解個人金融業(yè)務客戶的信譽、品德、收入水平和購買能力，很難確定個人金融業(yè)務客戶的信用狀況。另外，目前我國銀行缺乏一套系統(tǒng)地調查個人金融業(yè)務客戶資信的技術手段，也沒有像對企業(yè)那樣的資信評估方法，并且還沒有建立完善的個人金融業(yè)務客戶托收機制?；诖?，必須盡快建立個人信用檔案、個人信用評估體系以及相關的法律法規(guī)，盡快在全國范圍內建立像上海資信有限公司一樣的個人信用聯合征信機構，在法律的保護下，通過網絡技術實現信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個人信用程度以促進銀行開展個人金融業(yè)務。

（三）健全人才管理引進制度

隨著個人金融業(yè)務的進一步拓展，對從業(yè)人員素質的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證個人金融業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，決策管理人員要負責研究市場需求、開發(fā)新型產品、實施管理控制；市場營銷人員負責宣傳策劃、推銷產品、拓展市場；一線操作人員負責客戶的接待、產品的前臺推廣和規(guī)范的業(yè)務操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應的業(yè)務及管理水平。為此，商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進相關的專業(yè)人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質，為未來競爭打好基礎。同時，要進一步健全激勵約束機制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距，通過公平、合理的分配機制，激勵員工盡職盡責地做好本職工作。

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