促進(jìn)保險(xiǎn)中介均衡發(fā)展，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率

閆　偉

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促進(jìn)保險(xiǎn)中介均衡發(fā)展，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率

閆偉

摘要：保險(xiǎn)中介對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展至關(guān)重要，本文通過(guò)解釋保險(xiǎn)中介的含義及作用，分析我國(guó)保險(xiǎn)中介存在的問(wèn)題，提出要促進(jìn)保險(xiǎn)中介均衡發(fā)展，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介;保險(xiǎn)代理人;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人;保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，是連接保險(xiǎn)人與投保人的紐帶，并具有提升市場(chǎng)效率的功能，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)中介經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展歷程，但保險(xiǎn)中介在推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展方面的作用不明顯。這不僅影響其自身的發(fā)展，也影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)資源配置效率的提高。因此，為解決此問(wèn)題，我們必須從認(rèn)清保險(xiǎn)中介的含義和作用入手，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展的現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)中介發(fā)展，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率。

一、認(rèn)清保險(xiǎn)中介

保險(xiǎn)中介，是指獨(dú)立于保險(xiǎn)產(chǎn)品交易雙方，為其中一方或雙方提供服務(wù)，專門(mén)從事保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并依法獲取傭金、手續(xù)費(fèi)或咨詢費(fèi)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。保險(xiǎn)中介由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三個(gè)主體構(gòu)成。三者最本質(zhì)的區(qū)別在于代表的利益主體不同。保險(xiǎn)代理人，是受保險(xiǎn)人的委托在其授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向其收取傭金的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是基于投保人的利益，為其與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人，是受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定及賠款的理算，并向其收取酬金的機(jī)構(gòu)。

二、保險(xiǎn)中介的作用

(一)促進(jìn)保險(xiǎn)資源優(yōu)化配置。保險(xiǎn)中介制度的形成和完善，能夠有效地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資源優(yōu)化配置及機(jī)構(gòu)的合理調(diào)整，保險(xiǎn)中介可以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)交換空間的廣度和深度，在更大范圍、更多層次上尋找交易對(duì)象，增加市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)占有率。

(二)降低保險(xiǎn)成本，維護(hù)交易雙方利益。保險(xiǎn)中介的專業(yè)服務(wù)有利于減少搜尋配對(duì)成本和交易成本，通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)提高市場(chǎng)效率。保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)交易中的第三方，能夠確保保險(xiǎn)合同的公平與效率，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)各方福利最大化。保險(xiǎn)代理人幫助保險(xiǎn)人節(jié)約展業(yè)成本、談判成本、信息收集和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人提供咨詢分析和保險(xiǎn)方案制訂，以更少成本獲取更多風(fēng)險(xiǎn)保障，并為投保人籌劃風(fēng)險(xiǎn)管理方案等。保險(xiǎn)公估人以中立的角度，平衡保險(xiǎn)交易雙方的利益，緩解雙方的矛盾，解決雙方的問(wèn)題。

(三)改善保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的不對(duì)稱現(xiàn)象。保險(xiǎn)交易的雙方各自占有不同的信息優(yōu)勢(shì)，這就必然導(dǎo)致?lián)碛行畔?yōu)勢(shì)的一方會(huì)通過(guò)損害對(duì)方利益為自己牟取更大的福利。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，就會(huì)降低資源的配置效率，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。而保險(xiǎn)中介人作為連接保險(xiǎn)人和投保人的橋梁，通過(guò)發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，有效促進(jìn)交易雙方的信息均衡，在幫助達(dá)成保險(xiǎn)合同、規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率，有利于行業(yè)的健康發(fā)展。

(四)促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人利用代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件，促使保險(xiǎn)公司將主要精力致力于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，提高核保、核賠的水平，改善資金運(yùn)用的效益，加強(qiáng)員工的職業(yè)培訓(xùn)，擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)領(lǐng)域，使保險(xiǎn)公司的整體業(yè)務(wù)和管理水平得到質(zhì)的提高，有利于保險(xiǎn)人控制展業(yè)成本，堵塞理賠環(huán)節(jié)的漏洞，而且也將市場(chǎng)機(jī)制通過(guò)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)引入保險(xiǎn)市場(chǎng)，促使保險(xiǎn)企業(yè)按照市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)作。

(五)加快與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。自我國(guó)加入國(guó)際貿(mào)易組織之后，開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)使越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司入駐我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨嚴(yán)峻壓力。建立保險(xiǎn)中介人制度，使保險(xiǎn)交易雙方和保險(xiǎn)中介人之間的協(xié)作更協(xié)調(diào)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，壯大專業(yè)中介人才隊(duì)伍，依照國(guó)際慣例公平參與競(jìng)爭(zhēng)，加快速度與國(guó)際接軌。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

2012年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入15487.93億元，其中通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12757.74億元，占總保費(fèi)收入的82.4%，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)206310家，而專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)僅2532家。自1999年底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批13家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)設(shè)立以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介從數(shù)量上有了較大發(fā)展，但仍然存在較多問(wèn)題。

(一)保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)性問(wèn)題突出。我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)存在兼業(yè)中介擠占市場(chǎng)，單個(gè)機(jī)構(gòu)規(guī)模小、市場(chǎng)集中度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、中介主體發(fā)展不均衡等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。

(二)促進(jìn)保險(xiǎn)中介發(fā)展的制度保障不健全。目前現(xiàn)行的支持保險(xiǎn)中介發(fā)展的制度除《保險(xiǎn)法》外，多數(shù)為行業(yè)法規(guī)，對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)具有指導(dǎo)作用，但約束力和強(qiáng)制力較差，同時(shí)，缺乏結(jié)合保險(xiǎn)中介行業(yè)特點(diǎn)的誠(chéng)信制度、人才制度、信息制度等。

(三)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為普遍。由于保險(xiǎn)中介行業(yè)法規(guī)不健全，約束力差，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法問(wèn)題嚴(yán)重，是保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂的根源，主要體現(xiàn)為保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上不合法、不真實(shí)、不透明的合作關(guān)系，存在保險(xiǎn)公司利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等現(xiàn)象。

(四)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)單一，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平較低，普遍出現(xiàn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象。保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)集中于個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)集中于財(cái)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)的投保、索賠，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)咨詢等特殊業(yè)務(wù)量小，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。

四、促進(jìn)保險(xiǎn)中介均衡發(fā)展，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率

保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人，分別代表保險(xiǎn)交易的不同利益主體，在保險(xiǎn)產(chǎn)品交易的天平上為保險(xiǎn)人和投保人分別加碼，維持著保險(xiǎn)市場(chǎng)天平的平衡。三者又好像三架馬車(chē)共同承擔(dān)著保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的重任。為提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率，必須促進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)均衡發(fā)展，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

(一)培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體均衡成長(zhǎng)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介的三個(gè)主體，保險(xiǎn)代理比重過(guò)高，數(shù)量過(guò)大，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人成長(zhǎng)緩慢，沒(méi)有被廣大投保人所了解。投保人不清楚保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人在投保、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)、理賠、爭(zhēng)議處理等方面的重要作用?，F(xiàn)階段，需要給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人創(chuàng)造更優(yōu)厚的條件，促進(jìn)其快速成長(zhǎng)，趕上保險(xiǎn)代理人的腳步，共同完成提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的使命。

(二)調(diào)整保險(xiǎn)中介行業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)均衡發(fā)展。政府監(jiān)管部門(mén)及行業(yè)自律組織要積極創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，搭建良性競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，通過(guò)保險(xiǎn)兼業(yè)專業(yè)化、專業(yè)代理規(guī)?；确绞酱龠M(jìn)保險(xiǎn)中介整體發(fā)展，另外，通過(guò)優(yōu)惠政策、行業(yè)指導(dǎo)等方式促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

(三)鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)中介要開(kāi)拓思路，不僅在產(chǎn)品上創(chuàng)新，還要想方設(shè)法在渠道上、服務(wù)上、形式上等多方面全方位創(chuàng)新。政府監(jiān)管部門(mén)及行業(yè)自律組織要制定相應(yīng)政策，鼓勵(lì)創(chuàng)新，從而提高保險(xiǎn)中介行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)吸引優(yōu)秀人才，留住用好保險(xiǎn)中介從業(yè)人員。保險(xiǎn)中介行業(yè)要快速發(fā)展，離不開(kāi)高素質(zhì)的保險(xiǎn)從業(yè)人員。因此，要設(shè)立科學(xué)合理的準(zhǔn)入門(mén)檻，吸引人才投入到保險(xiǎn)中介行業(yè)，再根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，通過(guò)設(shè)置多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度指引從業(yè)人員擴(kuò)充知識(shí)、全面提升能力。建立完善的培訓(xùn)體制體系，做好從業(yè)人員的崗前教育、常規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升保險(xiǎn)中介從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)。(作者單位：天津機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

參考文獻(xiàn)：

[1]朱杰，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策，科技與企業(yè)，2014年7月；

[2]2012年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告，北京，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局，2013

[3]嚴(yán)萬(wàn)全，保險(xiǎn)中介的地位、作用與發(fā)展預(yù)測(cè)，上海保險(xiǎn)，2012 (4)

作者簡(jiǎn)介：閆偉，天津機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師職稱，社會(huì)保障專業(yè)碩士研究生，研究方向：金融保險(xiǎn)。