互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型研究

吳美璇

摘要：2013年稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，接下來的那幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更是如火如茶。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融市場快速發(fā)展，新思維、新產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn)，極大地改變了傳統(tǒng)金融格局和人們的生活方式，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。同時(shí)，我們必須清楚的看到，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國傳統(tǒng)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)是不容忽視的，他們之間存在著一種強(qiáng)有力的競爭關(guān)系。但是，我們同時(shí)也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶基礎(chǔ)、監(jiān)管機(jī)制等方面尚存在弊端。并且我國傳統(tǒng)銀行多年來所積累的權(quán)威地位、龐大的客戶群體和高安全性、高號(hào)召力等都使得傳統(tǒng)銀行在眾多客戶心里擁有不可替代的作用。我認(rèn)為我國傳統(tǒng)銀行應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，加快自我創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，真正步入加快自身經(jīng)營管理變革的發(fā)展階段，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；創(chuàng)新；轉(zhuǎn)型

作為自2013年以來國內(nèi)出現(xiàn)頻率最高的關(guān)鍵詞，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在我國的發(fā)展可謂是風(fēng)生水起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所解決的問題是在我國曾經(jīng)被壓抑許久的小額消費(fèi)信貸需求，其最大貢獻(xiàn)便是給傳統(tǒng)的金融壟斷帶來恐懼，如果傳統(tǒng)金融不發(fā)生改變，它們就會(huì)沒落。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的深層意義不在于一個(gè)簡單的工具，而是它打破了壟斷，倒逼著傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我們每一個(gè)的生活發(fā)展帶來了新的生機(jī)。

目前業(yè)界普遍認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融定義是：“互聯(lián)網(wǎng)金融指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興的金融服務(wù)模式?！币曰ヂ?lián)網(wǎng)之名，行金融之實(shí)，或許是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最有效且簡潔的表達(dá)。社會(huì)各界普遍把互聯(lián)網(wǎng)金融分為六種模式，即第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新很神秘，其實(shí)不然，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新很好理解，很多不相關(guān)的東西由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)被黏連在一起就是創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融增加了新的組合就是創(chuàng)新，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我們的生活帶來了更多的便利和選擇也是創(chuàng)新。任何新事物的發(fā)展都不會(huì)是一帆風(fēng)順，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新更是如此?，F(xiàn)階段我國的法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面也還沒有完備規(guī)范，所以說大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新都是行走在法律邊緣的灰色地帶，面臨著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。并且，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新仍然是不足，在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式模仿跟風(fēng)熱潮不減，很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和原生性，可以說當(dāng)前我國P2P出現(xiàn)的倒閉潮就是盲目跟風(fēng)而缺乏差異化所出現(xiàn)的結(jié)果。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的類型可謂是多種多樣，如互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、工具創(chuàng)新等等。下文將列舉兩個(gè)具有代表性的典型互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新案例。眾安在線是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道創(chuàng)新的案例，作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，眾安在線把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新性地在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售。眾安在線由阿里巴巴，騰訊以及中國平安保險(xiǎn)等企業(yè)聯(lián)合組建。眾安保險(xiǎn)不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有產(chǎn)品和服務(wù)都通過網(wǎng)絡(luò)銷售，完全摒棄了傳統(tǒng)的人海和電話戰(zhàn)術(shù)，探索出了一條全新的目標(biāo)精確的業(yè)務(wù)模式，根據(jù)上網(wǎng)選購保險(xiǎn)人群的需求以及互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。早期保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)推銷員良莠不齊，且早期實(shí)行的電話人海戰(zhàn)術(shù)使得保險(xiǎn)業(yè)的名聲每況愈下，保險(xiǎn)營銷也變得更加困難。如今在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，使得一些保險(xiǎn)公司與不同的平臺(tái)積極合作，發(fā)展創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。一直以來我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直處于萎靡不振的狀態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的適時(shí)出現(xiàn)將對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生革命性的影響，我國的保險(xiǎn)業(yè)也將會(huì)迎來一片發(fā)展的新天地?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新最具代表性的例子就是微信紅包，2014年春節(jié)推出的微信紅包讓微信綁定的用戶銀行卡數(shù)從1000萬左右一舉變?yōu)榱?億左右。微信將時(shí)間點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)了春節(jié)，通過微信紅包可群發(fā)、先搶先得、金額可隨機(jī)也可設(shè)定的游戲特性，使得全國共計(jì)上億人被深深吸引為之狂歡。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，客戶資源的數(shù)量是根本。由于微信紅包里的金額要想提現(xiàn)就必須要綁定銀行卡，所以騰訊從微信搶紅包中獲取的最大成果便是客戶資源的激增。最重要的是，騰訊并沒有多花費(fèi)成本去大力宣傳推廣微信紅包，僅僅憑借抓住了良好契機(jī)而搶占了先機(jī)，獲得了成功。

對(duì)我國來說，尊重傳統(tǒng)永遠(yuǎn)不應(yīng)該成為停止創(chuàng)新的理由。合理的改良和創(chuàng)新是發(fā)展過程中必不可少的，更何況國外的機(jī)構(gòu)也在不停地向前探索，我國更不能懈怠不前，作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要特別學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理及風(fēng)控。

與在我國發(fā)展得如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融相反，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則面臨著巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的思維是革命性的，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊也是多方面的，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的盈利和經(jīng)營模式造成了較大的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭加劇等等。雖說互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來了許多沖擊挑戰(zhàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也給傳統(tǒng)銀行帶來了眾多難得的機(jī)會(huì)，我國傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)要把握和利用好這次契機(jī)以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型和改革。

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型可以運(yùn)用以下幾種策略：一是建立線上線下結(jié)合的直銷銀行，二是創(chuàng)新電商金融平臺(tái)，三是把大數(shù)據(jù)的發(fā)展研究放在戰(zhàn)略性位置上，四是進(jìn)一步細(xì)分客戶，提供特色方案，五是建立以金融為中心的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的代表并非無動(dòng)于衷，2013年雖說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，同時(shí)也是銀行創(chuàng)新百花齊放、百家爭鳴的一年。傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型也取得了不少傲人的成績，各家銀行紛紛聯(lián)合基金公司推出了類似余額寶的各種“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，并提高收益率，以此打壓余額寶的高收益率優(yōu)勢(shì)，并且各家銀行紛紛順勢(shì)推出了自己的微信銀行，這意味著電子銀行的基本屬性也由交易渠道為主向銷售渠道和服務(wù)渠道并舉轉(zhuǎn)型；此外，民生銀行推出了自己的直銷銀行。這些新業(yè)務(wù)的推出不僅意味著傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行了更大膽和積極的突破，而且說明了傳統(tǒng)銀行能夠正視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，采取相應(yīng)的措施來積極應(yīng)對(duì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行像是一個(gè)體系中因環(huán)境不同而形成的兩個(gè)不同分支，我們不能簡單地以為誰終將取代誰，但必須承認(rèn)新分支的崛起必然會(huì)帶來新的利益分配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與生俱來的危險(xiǎn)性要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者把“生于憂患，死于安樂”這一古訓(xùn)銘記在心，避免發(fā)生整個(gè)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同樣地，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該避免固步自封，要時(shí)刻保持警醒，居安思危，不要讓多年來辛苦建立的銀行體系毀于一旦?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)真正的啟示是利用新的互聯(lián)網(wǎng)思維去審視和改變銀行里原有的產(chǎn)品和服務(wù)，以期讓客戶獲得更佳的體驗(yàn)并變得更具粘性，這才是銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的大方向。要求傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型并不是要傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行惡性競爭，而是要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的共贏，因?yàn)楣糙A從來都是比賽的最佳結(jié)果。我們應(yīng)該始終相信，逆風(fēng)的方向更適合飛翔，傳統(tǒng)銀行一定可以在互聯(lián)網(wǎng)金融這場“逆風(fēng)”中實(shí)現(xiàn)自身的變革和轉(zhuǎn)型，交出更令人滿意的答卷！endprint