360進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，安全牌還能玩得轉(zhuǎn)？

文/南京紫金農(nóng)商銀行付京儀

圖/Hocc

360進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，安全牌還能玩得轉(zhuǎn)？

文/南京紫金農(nóng)商銀行付京儀

圖/Hocc

2013年，在BAT全面上馬互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，周鴻祎曾表示不想做互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面是由于確實(shí)不懂，另一方面則是他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并沒(méi)有真正的創(chuàng)新之處。2015年7月21日，奇虎360（以下簡(jiǎn)稱360）成立獨(dú)立金融品牌“你財(cái)富”的傳聞成真。時(shí)隔兩年又要做金融，360還來(lái)得及嗎？

360金融是什么？

按照目前披露的信息，360首先推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品叫做“你財(cái)富”?！澳阖?cái)富”可以理解成類似招財(cái)寶的平臺(tái)，里面有各類合作的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)“你財(cái)富”平臺(tái)發(fā)布諸如理財(cái)、基金與保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，用戶可以根據(jù)自己的不同需求進(jìn)行購(gòu)買。也就是說(shuō)，“你財(cái)富”實(shí)質(zhì)就是一款寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品。面對(duì)金融產(chǎn)品收益江河日下的現(xiàn)狀，360表示“你財(cái)富”收益率能秒殺目前市面上絕大多數(shù)寶寶，但這種高收益恐怕是以補(bǔ)貼為代價(jià)的。

除了“你財(cái)富”之外，眾籌平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)指數(shù)是另外兩款產(chǎn)品。后者是360與中證公司、大成基金合作的中證360互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)100指數(shù)（930734），360在其中提供大數(shù)據(jù)方面的支持。這幾方面，再加上正在申請(qǐng)的第三方支付牌照、基金銷售和支付牌照等，360在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的布局初步成形。

安全這張牌，好用不好用？

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，已經(jīng)熱得燙手，但也埋藏著很多隱患。移動(dòng)支付、小額信貸和金融創(chuàng)新產(chǎn)品都隱藏著很多風(fēng)險(xiǎn)。為此，中國(guó)人民銀行于7月18日出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)行業(yè)進(jìn)行了系統(tǒng)規(guī)范，行業(yè)長(zhǎng)期無(wú)監(jiān)管的發(fā)展運(yùn)行狀態(tài)將會(huì)終結(jié)，安全成為消費(fèi)者心中評(píng)價(jià)金融公司是否靠譜的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。以支付為例，隨著在O2O服務(wù)的快速發(fā)展，快捷高效的移動(dòng)支付方式能有效幫助商家完成O2O閉環(huán)。但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，近四成用戶綁定了快捷支付，在未綁定快捷支付的用戶中，擔(dān)心安全問(wèn)題的高達(dá)81%。用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的關(guān)注度超過(guò)了收益率排在第一位，尤其在P2P公司突然消失的當(dāng)下，辛辛苦苦半輩子的錢有可能一夜之間就憑空消失。移動(dòng)支付的安全問(wèn)題成為了制約O2O發(fā)展的絆腳石，因此，“安全”成了握在360手里的一張王牌。

從互聯(lián)網(wǎng)金融安全角度來(lái)看，最重要的是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的安全、支付環(huán)節(jié)的安全，以及軟件和平臺(tái)自身的安全。360未來(lái)必然會(huì)像BAT、京東和小米一樣形成自己的閉環(huán)支付體系，如何吸引客戶資金的流入，也是360安全牌的一個(gè)手段。說(shuō)實(shí)在的，360在二、三線城市中還是積累了相當(dāng)一批忠實(shí)用戶，恰恰其中很多都是年齡偏大的優(yōu)質(zhì)基金類用戶。憑借這些資源，360足以在互聯(lián)網(wǎng)金融上有一番作為，畢竟安全牌對(duì)他們來(lái)說(shuō)也更加具有吸引力。

互聯(lián)網(wǎng)金融，360可是鯰魚？

360常被比作是鯰魚，不斷在夾縫中得以生存，不斷獲得市場(chǎng)份額，不斷挑戰(zhàn)行業(yè)巨頭的既得利益。此番進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，360還能續(xù)上演逆襲的神劇嗎？目前，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在用戶體驗(yàn)方面較為欠缺，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的金融產(chǎn)品在安全性和系統(tǒng)性方面又沒(méi)有銀行完善，360現(xiàn)在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可以充分借鑒前人的經(jīng)驗(yàn)，少走很多彎路。從360推出的首批金融產(chǎn)品來(lái)看，其采取的是保守策略，相對(duì)于其他的互聯(lián)網(wǎng)公司，360的產(chǎn)品形式上并沒(méi)有創(chuàng)新，或許安全支付、安全理財(cái)才是360真正的目標(biāo)。

從360在其他領(lǐng)域的表現(xiàn)來(lái)看，過(guò)分倚重從前的成功經(jīng)驗(yàn)，正是新業(yè)務(wù)均裹足不前的重要原因。例如在PC領(lǐng)域，360通過(guò)安全產(chǎn)品的壟斷優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了瀏覽器在PC端大規(guī)模覆蓋，從而帶動(dòng)游戲和廣告等流量販賣業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)?？墒请S著360安全主業(yè)的明顯下滑，其在PC端和移動(dòng)端用戶增長(zhǎng)也都嚴(yán)重放緩，新舊業(yè)務(wù)收益也進(jìn)一步下降。雖然以安全業(yè)務(wù)起家，360在其他多個(gè)市場(chǎng)也往往都以“安全”作為主要推動(dòng)力來(lái)展開業(yè)務(wù)，但事實(shí)上正在被迫淡出主流互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)及公眾視線。

從目前360的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)看，其本身在短期內(nèi)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，雖然在一開始可以通過(guò)燒錢打雞血方式來(lái)提升客戶的關(guān)注度和轉(zhuǎn)化率，但是如果缺乏新的業(yè)務(wù)渠道推出，想要實(shí)現(xiàn)周鴻祎“把手機(jī)變成一個(gè)能讓大家發(fā)財(cái)?shù)氖謾C(jī)”的愿望，還是一項(xiàng)相當(dāng)艱巨的任務(wù)。

而且，最為重要的是目前以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們，已經(jīng)建成了完善的封閉生態(tài)圈，幾乎所有的生活需求都可以在這個(gè)封閉圈內(nèi)完成，這可比只有一個(gè)單純的金融理財(cái)功能要更加誘人。再說(shuō)，所謂的“安全”也就是360的獨(dú)家宣言，試問(wèn)一下BAT們，有誰(shuí)在做產(chǎn)品的時(shí)候敢忽視了風(fēng)險(xiǎn)？余額寶、財(cái)付通們好像至今也未爆發(fā)出安全隱患，360所謂的“安全”真的有其過(guò)人之處嗎？投身互聯(lián)網(wǎng)金融，正是360在掌握了流量和大數(shù)據(jù)之后，意圖在已然強(qiáng)敵林立的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中分得一杯羹的舉措，可這一次，神話的續(xù)集恐怕無(wú)法再次上演了……

Citi Never Sleeps，這句話本是花旗銀行的口號(hào)。360卻用它為金融做出了最好的解釋：Money Never Sleeps，在利益面前，沒(méi)有人會(huì)跟金錢Say No。