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    供需視角下P2P網(wǎng)貸“下鄉(xiāng)”的SWOT分析侯

    2015-07-04 20:39:42孟奇
    今日財富 2015年36期
    關(guān)鍵詞:SWOT模型農(nóng)村金融

    孟奇

    摘要:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型民間融資模式,近年來在我國迅速發(fā)展,城市業(yè)務(wù)幾近飽和,而農(nóng)村地區(qū)的小額貸款需求旺盛,且難以通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)滿足,這便導(dǎo)致眾多P2P公司展開業(yè)務(wù)下沉戰(zhàn)略,開辟農(nóng)村金融市場。本文通過農(nóng)村地區(qū)資金借貸需求調(diào)查和P2P開展的swot分析,為后期P2P業(yè)務(wù)深入農(nóng)村地區(qū)提出合理化建議。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;P2P借貸;swot模型

    近幾年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國日益發(fā)展壯大,以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸也漸漸興起。其中,P2P網(wǎng)貸(peer-to-peer)作為一種新型民間融資借貸模式,是一種依靠網(wǎng)絡(luò)而形成的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),通常指個體與個體之間的一種直接借貸。這種新型借貸方式克服了傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資的一些壁壘或者高門檻準(zhǔn)入要求,對于解決個人及小微企業(yè)融資需求有一定程度上的幫助。

    2007年我國出現(xiàn)了首家P2P公司——拍拍貸,經(jīng)過幾年的發(fā)展,我國P2P平臺數(shù)量成驚人的速度增長,截止2015年4月底,我國P2P平臺數(shù)量已接近2000家, 2014年國內(nèi)P2P行業(yè)成交額為3291.94億元。但是大多數(shù)業(yè)務(wù)平臺的服務(wù)對象主要集中于一線、二線城市,競爭激烈。隨著P2P城市業(yè)務(wù)的日趨完善,諸如宜興、翼龍貸等的P2P公司在積累了一定經(jīng)驗之后,將廣闊的農(nóng)村地區(qū)作為P2P發(fā)展的下一片藍(lán)海,推行業(yè)務(wù)下沉戰(zhàn)略。我國是一個農(nóng)業(yè)大國,地域廣闊,人口眾多,資金需求旺盛,然而傳統(tǒng)的正規(guī)金融機構(gòu)由于其組織規(guī)模龐大,集中為大項目提供資金支持,而無法滿足農(nóng)戶以及小為農(nóng)村企業(yè)的小額貸款的需要,導(dǎo)致大量農(nóng)戶多采取民間借貸。如果,P2P平臺能過順利進(jìn)入農(nóng)村市場,開辟農(nóng)村業(yè)務(wù),吸收這部分閑散資金,勢必會對為農(nóng)戶、小微企業(yè)的融資提供極大地便利與支持,同時積極響應(yīng)“普惠金融”的國家政策,服務(wù)三農(nóng)。

    一、農(nóng)村地區(qū)金融需求與金融供給分析

    (一)有效需求分析

    由《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2014》得知,截止2014年末,涉農(nóng)貸款(本外幣)余額23.6億元,占各項貸款比重28.1%,同比增長13%。其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元,同比增長19%,比貸款平均增速高6.7個百分點。2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來,涉農(nóng)貸款累計增長285%,七年間年均增速達(dá)21.7%。

    1、基于江蘇省三個縣的實地調(diào)查走訪的數(shù)據(jù)分析

    本文以江蘇省東??h、射陽縣、如東縣的農(nóng)戶和個體工商戶為主要調(diào)查對象,共發(fā)放300份問卷。對于農(nóng)戶所填寫的問卷進(jìn)行分析,得出如下結(jié)論。

    農(nóng)戶融資目的。農(nóng)戶融資目的多種多樣,其中用于正常生產(chǎn)和資金周轉(zhuǎn)的比例較高,達(dá)34%,其次是購置房屋與婚喪醫(yī)療,而日常生活開支占比例最小,投資理財占據(jù)14%??芍?,農(nóng)戶生活水平有了較大的提高,對于投資理財?shù)男枰灿兴鰪姟?/p>

    農(nóng)戶融資途徑。47%的居民會選擇向親戚朋友借款,因為農(nóng)村居民主要是小額借貸,一般親戚朋友之間借來應(yīng)急是足夠的,而且,這部分錢不需要支付利息。43%的被調(diào)查者選擇通過銀行或者信用社,他們認(rèn)為正規(guī)的金融機構(gòu)借款安全,風(fēng)險小,這種傳統(tǒng)的融資渠道已經(jīng)在老百姓的思想中根深蒂固。但是58%的居民認(rèn)為,在銀行等正規(guī)金融機構(gòu)借款的手續(xù)復(fù)雜,45%的居民認(rèn)為擔(dān)保抵押條件要求高,貸款的期限、利率等都不符合自身實際需要。貸款人本身在農(nóng)村,就沒有什么良好的個人信譽記錄,這也是促使幾乎一半人會選擇向親戚朋友借款的另一個重要原因。

    農(nóng)戶借款意愿滿足情況。借到全額款項占比約為20%,借到大部分款項占比約為43%,借到小部分款項和沒有借到的情況分別占比約為23%和12%。因此,近80%的農(nóng)戶不能如愿借到所需款項,農(nóng)戶借款需求旺盛。

    2、結(jié)論

    從歷史發(fā)展角度來看,我國農(nóng)村融資歷史悠久,融資活動活躍程度與經(jīng)濟發(fā)展水平呈正相關(guān)。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和不斷完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化、規(guī)模化發(fā)展對資金需求的擴大,融資已成為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。農(nóng)戶和個體工商戶的融資需求不斷擴大,而且水平上也呈現(xiàn)差異化和個性化的發(fā)展。

    (二)、有效供給分析

    目前農(nóng)村融資組織可以劃分為正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融機構(gòu)。受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的金融組織稱為正規(guī)機構(gòu),包括國有四大商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄,以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。而處于上述監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之外發(fā)生的金融交易,貸款和存款稱為非正規(guī)金融組織或活動,包括親友借款、高利貸、私人錢莊等。介于兩者之間的稱為準(zhǔn)正規(guī)金融機構(gòu),如當(dāng)鋪。多種多樣的金融機構(gòu)共同構(gòu)成了我國農(nóng)村金融市場體系,然而事實上,農(nóng)戶的金融需求并沒有因為機構(gòu)種類增多而得到滿足。

    1、國有控股商業(yè)銀行和政策性銀行

    商業(yè)銀行的投融資行為受到信用評級、信息獲取、風(fēng)險控制等各類成本的嚴(yán)格制約。而農(nóng)村金融市場,大量農(nóng)戶信息分散,農(nóng)村金融環(huán)境效率低下,農(nóng)戶申請貸款缺乏抵押物,更進(jìn)一步導(dǎo)致貸款風(fēng)險增大,從而使得商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投融資需求的對象。自1999年起,四大國有商業(yè)銀行也撤消了310000個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點,其業(yè)務(wù)嚴(yán)重非農(nóng)業(yè)化。

    農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),政策性銀行建立的宗旨是服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)生產(chǎn)性投資和資金融通,保障本國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全。然而政策性銀行的針對性偏向宏觀調(diào)控,難以細(xì)化到各個農(nóng)戶頭上,因此不是解決農(nóng)村融資的途徑。

    2、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和郵儲銀行

    合作類金融機構(gòu)一般用于民間互助,由于我國國情特殊,各級政府過多介入這類機構(gòu)的運營和管理。我國農(nóng)信社屬于混合金融機構(gòu),既有商業(yè)銀行的盈利性又有政策銀行的扶持性,這便導(dǎo)致內(nèi)部體制混亂,內(nèi)部董事、代表大會缺少實權(quán)。

    農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上建立,所以其內(nèi)在法人結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等和外在政策環(huán)境都面臨與股份制商業(yè)銀行不相適應(yīng)的難題。同時,通過實地走訪江蘇省朝陽地區(qū)農(nóng)村服務(wù)中心,了解到部分農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村宣傳推行的惠農(nóng)業(yè)務(wù)往往無法落實到實處,如初期承諾的陽光(優(yōu)惠)利率再最后貸款環(huán)節(jié)又上調(diào),辦理的相關(guān)銀行卡也無法履行原先承諾,從而農(nóng)民貸款困難。

    村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)靥峁┙鹑诜?wù),其經(jīng)營范圍與功能相當(dāng)齊全,作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu),在運營機制上存在一定程度上的優(yōu)勢,作為獨立法人,信貸措施靈活、決策快。然而現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并沒有進(jìn)一步突出自身業(yè)務(wù)特色,與普通商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)趨同,有些甚至偏離服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo),自身定位欠佳。

    郵儲銀行的特點是只存不貸,這邊導(dǎo)致農(nóng)戶將錢存入郵儲銀行,而郵儲銀行又將這些存款使用到非農(nóng)的一些領(lǐng)域,嚴(yán)重導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金外流。

    3、各種民間金融機構(gòu)

    民間借貸作為一個活躍的市場長期存在于農(nóng)村地區(qū)。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村來自非正規(guī)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的4倍,為“三農(nóng)”發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。然而,各種互助會、地下錢莊等組織形式目前仍有較大風(fēng)險,缺乏合適的監(jiān)督監(jiān)管體制。民間借貸對于農(nóng)村民間金融體系的維持有一定程度上的沖擊,極其容易引發(fā)債務(wù)糾紛,給農(nóng)戶帶來損失。

    4、結(jié)論

    農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)雖多,但是有效供給不足,無法滿足大多數(shù)農(nóng)戶的融資需求。首先傳統(tǒng)的金融組織與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相脫節(jié),貸款規(guī)模不匹配;其次,農(nóng)村貸款呈現(xiàn)分散性、多樣化的特征,難以適應(yīng)正規(guī)機構(gòu)的統(tǒng)一高標(biāo)準(zhǔn);再者,傳統(tǒng)的金融組織在供給上存在壟斷性,難以滿足農(nóng)村差異化需求。因此,必須有新型的融資模式進(jìn)入農(nóng)村市場,克服傳統(tǒng)機構(gòu)的缺陷與不足。

    二、P2P網(wǎng)貸在農(nóng)村地區(qū)開展的SWOT模型分析

    (一)、Strength優(yōu)勢

    P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢其一體現(xiàn)在和傳統(tǒng)銀行相比準(zhǔn)入門檻低、審核手續(xù)便利,P2P一般采用小額無抵押借款,服務(wù)于個人和小微企業(yè),融資成本較低但收益率較高。在我國多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的資金需求量并不大,單筆金額在3萬元以下,有些甚至只需要1萬元以下,然而這部分小額貸款是無法通過正規(guī)機構(gòu)貸款得到,常常是通過私人借貸。倘若P2P公司能夠利用這部分資金,打通同村、同鄉(xiāng)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò),既可以使得閑散資金得以利用,還可以為農(nóng)戶提供較高的投資回報率,實現(xiàn)財富增值。其次,P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分,可以單純通過線上操作完成,大大降低了平臺運營成本,簡化審批處理程序,節(jié)約了雙方辦理業(yè)務(wù)的時間,為農(nóng)村提供新型投融資渠道,拓寬了普惠金融的廣度和深度。

    (二)Weakness劣勢

    首先,我國農(nóng)村地區(qū)地域遼闊,經(jīng)營單位分散,東西部發(fā)展不平衡,對資金需求變化大、但是數(shù)量少,在農(nóng)村地區(qū)開展P2P業(yè)務(wù)的難點便集中于是否有符合多方面要求、適應(yīng)不同地區(qū)發(fā)展的理財產(chǎn)品。然而如果落實到每個農(nóng)戶或者小微企業(yè)身上,P2P公司則需要付出大量的人力、物力、財力,因此如何平衡好收益和成本之間的關(guān)系是P2P網(wǎng)貸公司需要思考的問題。

    其次,我國農(nóng)村地區(qū)缺乏完整的金融市場征信體系,無法綜合評價個人的信用程度。在P2P平臺借貸的過程中,借款人只需要填寫簡單的信息資料便可注冊成功,因此會存在部分用戶為了騙取金額而制造虛假信息。由于雙方的信息的不對稱性,借貸過程中就會存在道德風(fēng)險,借款人往往會受利益驅(qū)使,將借到的資金用于其他利潤率更高的風(fēng)險產(chǎn)品之中,導(dǎo)致投資失敗,甚至無法還本。

    再次,雖然我國城鄉(xiāng)差距逐步縮小,但是由于我國農(nóng)村地區(qū)先天性的封閉落后,農(nóng)戶在心里對新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式的接受程度并不樂觀。基于之前的調(diào)查,我們了解到,在江蘇省某縣的農(nóng)村居民中,45%的被調(diào)查者對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸完全不了解甚至沒有聽說過,只有23%的農(nóng)戶對此有一定程度上的了解并曾經(jīng)有過網(wǎng)絡(luò)借貸的行為。因此,P2P在農(nóng)村地區(qū)要想有進(jìn)一步發(fā)展,需要從心理層面上為農(nóng)戶提供一個接受的機會,改變傳統(tǒng)的保守理財?shù)睦碡斢^念。

    (三)、Opportunity機遇

    一直以來,國家都致力于出臺并貫徹落實惠農(nóng)政策,推動我國農(nóng)村金融改革的不斷深化。近幾年,我國大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃,依托政策優(yōu)勢,大眾對于新興理財方式的接受程度也普遍提高。2015年國務(wù)院總理李克強再次提出,鼓勵發(fā)展實物、股權(quán)眾籌和網(wǎng)絡(luò)借貸,有效拓寬金融體系服務(wù)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的新功能??偫韺W(wǎng)絡(luò)借貸的表態(tài),進(jìn)一步釋放出了積極地信號,為P2P帶來了新的生機。與此同時,國家將要在2020年實現(xiàn)約5萬個未通寬帶行政村通寬帶、3000多萬農(nóng)村家庭寬帶升級,使寬帶覆蓋98%的行政村,并逐步實現(xiàn)無線寬帶覆蓋,這表明我國農(nóng)村地區(qū)也將迎來信息化時代,這一政策無疑對P2P今后的發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)。

    (四)、Threat挑戰(zhàn)

    根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年9月月報》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)年9月份的P2P收益率降低為12.63%,環(huán)比8月下降了35個基點,相比2013年7月,P2P最高收益率達(dá)26.35%,下跌了一半多。在眾多新型理財融資的沖擊下,農(nóng)戶完全有權(quán)利選擇更加合適的金融替代產(chǎn)品。同樣值得注意的是,國內(nèi)P2P公司跑路現(xiàn)象嚴(yán)重,2015年最新數(shù)據(jù)顯示跑路公司數(shù)目高達(dá)677家,這對于該行業(yè)的宣傳有著不小的負(fù)面影響。

    三、推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)P2P業(yè)務(wù)深入開展的合理建議

    (一)、建造農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)生態(tài)圈

    大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料規(guī)模龐大到無法通過目前的主流軟件工具在合理的時間內(nèi)獲得、管理、處理并整理成為幫助公司、企業(yè)等經(jīng)營決策更具有積極意義的資訊,其主要特點是數(shù)據(jù)量大、種類繁多、價值密度低、速度快、時效高。我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū),并且農(nóng)戶在區(qū)域上分布廣,針對農(nóng)村的信息收集有一定難度。

    因此,P2P公司應(yīng)該聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村民間融資互助協(xié)會等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和組織,充分利用已有的資料數(shù)據(jù),如往年借貸款數(shù)目、借貸款時間、農(nóng)戶家庭情況、稅務(wù)情況等等,加之互聯(lián)網(wǎng)帶來的社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺、圖片視頻等反映日常活動的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),更加真實具體反映農(nóng)戶信用狀況。通過為農(nóng)戶建立個性化信用檔案,形成某村或者鄉(xiāng)、縣自身的信用評級系統(tǒng),建立相對應(yīng)的農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)庫,發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶;對于失信、逃債等的黑名單客戶也要建立公示制度,從輿論和司法方面加大懲戒力度。同時,P2P公司聯(lián)合傳統(tǒng)的金融機構(gòu)還有一大好處就是可以向農(nóng)戶、小企業(yè)主傳遞正面的保障信息,讓大眾對于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的信任程度增強。大數(shù)據(jù)的核心功能之一便是預(yù)測,無論是貸前、貸中或者貸后,大數(shù)據(jù)都可以較為準(zhǔn)確的預(yù)測借款人還款能力與風(fēng)險,從而保證平臺的運營安全,為農(nóng)戶在平臺上進(jìn)行投融資提供高保障。

    (二)、創(chuàng)新產(chǎn)品宣傳與業(yè)務(wù)服務(wù)方式

    在產(chǎn)品宣傳方面,通過實地走訪“宜信普惠信息咨詢有限公司”得知,同類公司在城市開展P2P業(yè)務(wù)主要采取的方式是“陌生拜訪”,而在農(nóng)村地區(qū)多采用墻體廣告,缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)和實體營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置。

    所以,要想在農(nóng)村地區(qū)更加深入的開展P2P業(yè)務(wù),公司應(yīng)該加大資金投入力度,在農(nóng)村地區(qū)分塊建立實體營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點,并每年定期下派部分專業(yè)人員進(jìn)入農(nóng)村地區(qū),給予農(nóng)戶幫助和網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)的指導(dǎo)。同樣,通過業(yè)務(wù)人員下派,也能夠真實反映該公司業(yè)務(wù)的開展情況,及時向公司總部反饋出現(xiàn)的問題,不斷推進(jìn)產(chǎn)品換代與更新,制定符合該地區(qū)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在欠發(fā)達(dá)地區(qū),P2P產(chǎn)品應(yīng)該側(cè)重于民生保障、子女教育等基礎(chǔ)層次。我國西部地區(qū)發(fā)展起步晚,發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)不如東部,因此農(nóng)村居民在接受新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品上有所限制,除了定期下派專業(yè)業(yè)務(wù)人員,P2P公司更應(yīng)該注重公司形象的宣傳,采用公益講座、村民看短片等形式,讓農(nóng)戶和小企業(yè)主了解什么是互聯(lián)網(wǎng)金融、什么是網(wǎng)絡(luò)借貸,同樣也要向其真實的揭露行業(yè)風(fēng)險,勸導(dǎo)理性投資;相對應(yīng)的中東部地區(qū),經(jīng)濟發(fā)展水平高,農(nóng)戶在接受理解程度可能比西部地區(qū)高,農(nóng)村居民的投資理財意識也會更強,因此可以適當(dāng)投入風(fēng)險較低的P2P理財產(chǎn)品,注重產(chǎn)品的多樣性與層次性。

    (三)、完善法律法規(guī)和監(jiān)管機制

    P2P借貸作為一種民間金融創(chuàng)新,在我國仍處于法律的灰色地帶,針對農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)法律政策在出臺和制定上有更有著極大地難度,缺乏相應(yīng)的制度約束,P2P公司無論是在經(jīng)營、管理、操作上都存在大量的風(fēng)險。

    從國家方面,應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī),建立特殊的第三方部門來對P2P平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和風(fēng)險控制;加強全國聯(lián)網(wǎng)的征信體系,嚴(yán)厲打擊違法犯罪活動;對于跑路的P2P公司更是要施以嚴(yán)懲,規(guī)范行業(yè)正常運營秩序;對于農(nóng)村地區(qū),由于農(nóng)民的弱質(zhì)性,國家還應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律發(fā)揮保護(hù)農(nóng)民權(quán)益,對其抵押、質(zhì)押方式實行創(chuàng)新,擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面,為農(nóng)戶申請小額貸款創(chuàng)造更多機會。從P2P公司自身方面,要想行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,需要建立行業(yè)自律組織,從道德層次規(guī)范從業(yè)人員的行為,保證資金的合理流向,加大風(fēng)險控制,從多方面引進(jìn)高素質(zhì)人才,加強對客戶的權(quán)益保護(hù),實現(xiàn)利益共贏。

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