互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響的探究

丁月茂

【摘 要】依托互聯(lián)網(wǎng)與新興技術(shù)，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，而這卻對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊，在這場沖擊波中傳統(tǒng)金融行業(yè)也不斷進行變革和嘗試?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個新興領(lǐng)域，在我國有很大的發(fā)展空間，雖優(yōu)勢明顯卻還存在著風(fēng)控等許多問題，需要進一步改革；傳統(tǒng)金融行業(yè)雖然在創(chuàng)新方面稍遜，卻擁有自己的優(yōu)勢地位。兩者目前都還有很長的路要走，在這場激烈的競爭中，兩者并不是完全對立的，應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢，互為補充，取長補短，齊頭并進，共同促進金融業(yè)的發(fā)展，開啟一個新的金融模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融業(yè)；沖擊；變革；取長補短；齊頭并進

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代的到來，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，其迅猛的發(fā)展勢頭及對金融市場的搶占讓很多人都覺得互聯(lián)網(wǎng)金融大有取代傳統(tǒng)金融的趨勢。本文將試圖從分析現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況及互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)劣勢來進一步客觀地分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響并預(yù)測其未來發(fā)展方向及發(fā)展策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展開始顯示出對金融業(yè)的系統(tǒng)性影響。一是重塑資金市場格局，以“余額寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)代銷基金，對傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)的資金分布格局形成強有力沖擊，明顯增加了銀行體系的資金來源成本，影響到存款增長穩(wěn)定性；二是革新財富管理理念，過去，財富管理主要為相對較高凈值人群提供的理財服務(wù)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融下，由于財富管理門檻極低，開始具備普惠金融的特征；三是變革傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，對固有金融產(chǎn)品要素進行變革，以明顯降低運營成本，提高產(chǎn)品銷售競爭力；改革風(fēng)險管理理念與架構(gòu)，更多依靠模型去識別與發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，大幅提升金融風(fēng)險管理能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的特點或優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)各有優(yōu)勢也有不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點，一個就是它的普惠性，它能夠解決很多小微企業(yè)、很多居民金融服務(wù)方面的需求。像企易貸、人人貸等一些網(wǎng)貸行業(yè)的佼佼者，已經(jīng)為非常多的中小微企業(yè)和個人理財者提供了便利和收益。第二個特點就是它的數(shù)字化特征可以利用海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，運用云計算，運用行為分析理論來分析客戶的交易和消費的習(xí)慣，來預(yù)測他的消費行為，來進行客戶的準確定位，所以它可以幫助傳統(tǒng)金融很好地進行市場的營銷。第三個特征，非常明顯的就是它的變革化，它非常便利，隨著上網(wǎng)人群逐步的增加，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動通信技術(shù)的普及，能夠很好的把我們現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展的成果跟金融業(yè)的發(fā)展很好的結(jié)合起來。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融（以網(wǎng)絡(luò)銀行為例）的缺陷

1、有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)立法滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物還缺乏預(yù)支相配套的法律依據(jù)，如對網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間，銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性需進一步明確。

2、網(wǎng)上交易和支付的安全性缺乏保障，網(wǎng)上交易和結(jié)算的安全性包括三個方面，即確保銀行身份的正確、確認客戶身份和保證數(shù)據(jù)的保密性、完整性、準確性。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行本身有負面效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)范圍、管理框架，直接導(dǎo)致了金融體系的穩(wěn)定性大為降低，系統(tǒng)風(fēng)險性進一步加強。

4、商業(yè)銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。借貸關(guān)系的產(chǎn)生以信用為基石，在資金融通過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對于信用體系的完整性和有效性要求更高。5、在大額信貸業(yè)務(wù)、集成式金融解決方案方面，銀行體系仍然擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式難以企及的優(yōu)勢。大額的、復(fù)雜的金融交易，需要高程度的專業(yè)知識背景，以及法律顧問、會計審計、評估評級等專業(yè)團隊的共同支持。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的未來發(fā)展方向

（一）、在新環(huán)境下，信息不再如以往一樣，由用戶主動且標準化的準確推送。需要銀行擴大觸角，主動出擊，全面的收集、分析、辨別龐雜紛亂的信息，改變運營思路，重新審視市場與自身。

1、傳統(tǒng)金融業(yè)要更加重視互聯(lián)網(wǎng)的作用，以客戶為中心，借助互聯(lián)網(wǎng)，細分客戶，定制產(chǎn)品，提高用戶體驗來激發(fā)和拓展用戶需求。

2、利用自己獨特的專業(yè)優(yōu)勢，立足于高收益、低風(fēng)險迅速推出更強大的金融產(chǎn)品，加大對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在人財物方面的投入，組織有豐富金融理論的和實踐經(jīng)驗的銀行專家，有高超信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用開發(fā)技術(shù)的技術(shù)人員組成開發(fā)隊伍。

3、在目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未得到全面普及的狀況下，改善自身服務(wù)，強調(diào)自己的服務(wù)特色，充分利用互聯(lián)網(wǎng)積聚的大量客戶群體，通過合作、交互、對接、挖掘、分析等多種方式和手段，來獲取客戶信息，并進一步發(fā)展成為銀行自身的客戶，提高客戶滿意度；同時，涉入網(wǎng)購、商城、移動支付等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并以此為基礎(chǔ)提供全方位的金融服務(wù)，從源頭抓住客戶，掀起渠道的電子化革命。

4、商業(yè)銀行通過對這些大數(shù)據(jù)的積累、研究、分析和深層次挖掘，逐漸產(chǎn)生了客戶的基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析下的"商業(yè)信用"，體現(xiàn)了信息的潛在價值。商業(yè)銀行可依據(jù)信息"商業(yè)信用"轉(zhuǎn)化為"銀行信用"，從而可為客戶提供更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。甚至，在互聯(lián)網(wǎng)金融的縱深發(fā)展，銀行作為天然的"信用中介"作用將日益突出和擴大，未來可能成為信用的擔(dān)保者、信用信息的提供者、信用評級的評估者，地位舉足輕重。

（二）、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國具有很大的發(fā)展空間，既要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，同時又要改進自己的不足：

1、互聯(lián)網(wǎng)金融要按照金融的本質(zhì)經(jīng)營，加強風(fēng)險防控，讓其制度得到更多的認可，建立更加完善的信用體系，同時國家要建立更加全面系統(tǒng)的法律法規(guī)體系來加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

2、在保證收益的情況下降低風(fēng)險，立足于平民和小微企業(yè)借貸業(yè)務(wù)。

3、加強在農(nóng)村的推廣普及，推出適合農(nóng)民的對應(yīng)產(chǎn)品，讓更多的農(nóng)民收益。

4、加強與其他行業(yè)領(lǐng)域（如房地產(chǎn)行業(yè)）的合作。

通過以上的論證分析，不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)均有很長的路需要走，兩者都需要進一步改革和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于打破傳統(tǒng)銀行業(yè)長期以來的壟斷獨尊地位和促進傳統(tǒng)金融的改革創(chuàng)新和進步有重大作用，促進整個金融業(yè)的服務(wù)效率和質(zhì)量的提高。那些固守傳統(tǒng)，不思改進的傳統(tǒng)金融企業(yè)最終要面臨倒閉的風(fēng)險。同時考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險問題等，傳統(tǒng)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了一個保險的作用，這樣將來即使互聯(lián)網(wǎng)金融有了危機漏洞，人們還是可以轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)金融?？紤]到兩者的優(yōu)勢和缺陷，人們會同時參與傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，這樣既提高了收益，又相應(yīng)的分擔(dān)了風(fēng)險。最終，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融齊頭并進，兩者優(yōu)勢互補，隨著網(wǎng)絡(luò)時代和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，兩者將不會存在明顯的界限，金融業(yè)市場將會更加的開放和繁榮。

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