移動支付，未來的支付

楊洋

2014年的春節(jié)有些特別，因為我們的春節(jié)活動又增加了一個項目——搶紅包。僅僅過了一年，它已然成為過年時的必備節(jié)目。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2015年春節(jié)期間，騰訊總共發(fā)出了65億元紅包，阿里則攜手其品牌商戶發(fā)放了約6億元支付寶紅包，以及超過1.56億元的現(xiàn)金紅包和約4.3億元的購物消費(fèi)紅包。僅在除夕當(dāng)天，微信的紅包收發(fā)總量就超過了10億個，是2014年除夕的200倍！支付寶也不遑多讓，除夕的戰(zhàn)績是6.83億人次使用了支付寶紅包。

這場看似商家為用戶準(zhǔn)備的春節(jié)狂歡，實際上卻是一次明槍暗箭的“移動支付”終端爭奪戰(zhàn)。因為大家都知道，“移動支付”這片還未被完全開發(fā)的“藍(lán)?！?，必將成為未來O2O領(lǐng)域的重要接入口。

應(yīng)運(yùn)而生

李克強(qiáng)總理在今年全國人大政府工作報告中首次提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場?！币灰归g，“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速成為家喻戶曉的新詞匯，“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+教育”等新概念也應(yīng)運(yùn)而生。而今天，我們要和大家分享的，是和每個人都息息相關(guān)的“互聯(lián)網(wǎng)+付錢”，也就是時下最熱門的詞匯——“移動支付”。

關(guān)于移動支付，專家們普遍認(rèn)可由移動支付論壇（Mobile Payment Forum）所提出的定義：

移動支付（Mobile Payment），也被稱為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，以移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易，移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等電子設(shè)備。從技術(shù)歸屬上來說，移動支付屬于電子支付方式的一種，具有電子支付的特征。但它又與移動通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等相互融合，因此又具有自己的特征，如移動性、及時性、集成性和定制化等。

手段多樣

相信不少人對于“移動支付”的了解，首先來源于蘋果公司的Apple Pay服務(wù)，這是一項基于近場通信（Near Field Communication，NFC）技術(shù)的服務(wù)，也是未來移動支付技術(shù)最為重要的發(fā)展方向。

其實，技術(shù)人員已經(jīng)開發(fā)出了多種方式方法來實現(xiàn)移動支付，目前比較主流的有短信支付、掃碼支付和聲波支付等。如果按照完成支付所依托的技術(shù)條件分，移動支付又可以分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。其中，遠(yuǎn)程支付是指通過移動網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS 等空中接口和后臺支付系統(tǒng)建立連接，實現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能的技術(shù)，如短信支付就屬于遠(yuǎn)程支付。而近場支付則是指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動終端，實現(xiàn)利用本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式，大家比較熟悉的聲波支付就屬于近場支付。

技術(shù)開荒

近年來，風(fēng)頭正勁的二維碼功能，已憑借其自身優(yōu)勢搶占了移動支付的先機(jī)。它既可以支持近場支付，也可以支持遠(yuǎn)程支付，而且技術(shù)難度小，進(jìn)入門檻相對較低。而支付寶和微信對于二維碼的利用和開發(fā)，則是最為強(qiáng)勢且全面的。

其實，任何一家第三方平臺的支付原理都相差無幾。首先，用戶需要在平臺上建立一個實名制的資金賬戶（如支付寶余額、微信零錢等），或者綁定任意一張銀行卡。隨后，設(shè)置該平臺的支付密碼，然后就可以進(jìn)行在線支付了。當(dāng)用戶需要交易的時候，則要通過第三方軟件平臺，創(chuàng)建一個只有該平臺才能識別的二維碼信息（該類二維碼的實質(zhì)是一串不規(guī)則的驗證數(shù)字，類似動態(tài)驗證碼，或是早期的銀行動態(tài)口令卡）。此時，收款方只需開啟攝像頭或相關(guān)圖片識別功能掃描該二維碼，即可完成交易。不過，在提供便利的同時，二維碼支付也存在比較大的安全隱患，尤其是在小額的非當(dāng)面交易時，通過遠(yuǎn)程的二維碼圖片識別，你根本無法判斷該二維碼所對應(yīng)的收款方的任何特征信息，如收款人或收款金額等。一旦交易成功，款項追回的可能性就幾乎為零。

二維碼支付功能是目前較為常見的一種遠(yuǎn)程移動支付方式，但其實遠(yuǎn)程移動支付早在幾年前就已經(jīng)融入了我們的生活。相信很多人都使用過移動運(yùn)營商提供的“積分換話費(fèi)”和“積分換流量”功能，而它依靠的正是短信支付技術(shù)——遠(yuǎn)程移動支付的一種，只不過在此移動通信運(yùn)營商代替了銀行。當(dāng)然，我們?nèi)缃褚矊崿F(xiàn)了該技術(shù)與銀行、運(yùn)營商的三方聯(lián)動：用戶只要通過銀行短信平臺，將手機(jī)號碼與銀行賬號相關(guān)聯(lián)，就能發(fā)送特定格式的請求指令到短信平臺，并由短信平臺與銀行結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行通信，確認(rèn)用戶的交易行為，最后把交易結(jié)果通過短信方式反饋給用戶。

時下熱門

也許在日常生活中，你常常會聽到朋友的手機(jī)發(fā)出“咻…咻…咻咻”的聲音，這正是支付寶錢包的“當(dāng)面付”功能所發(fā)出的聲音，而它利用的則是聲波支付技術(shù)。

使用過聲波支付的同學(xué)可能會誤認(rèn)為，“咻…咻…咻咻”的聲音是這一交易類型的核心技術(shù)。但其實，這個聲音只是開發(fā)人員為了形象地提醒用戶而特意添加的音效罷了。

聲波支付的核心技術(shù)在于，每個計算機(jī)字符語言對應(yīng)某一個特定頻率的“超聲波”并形成一個字符表。比如0對應(yīng)17600Hz、1對應(yīng)18640Hz等，而一組完整的聲波信號可以包含20個音（即20個字符）。因此，一組聲波所承載的信息，其實是和二維碼一模一樣的。

當(dāng)然，這里的“超聲波”與傳統(tǒng)意義上的超聲波（一種頻率高于20000Hz的聲波，它的方向性好，穿透能力強(qiáng)）有一定的區(qū)別。理論上，人類能感知到的最高頻率為20000Hz，不過絕大多數(shù)人的最高感知頻率在16000Hz以下。因此，聲波支付產(chǎn)生的頻率既在普通揚(yáng)聲器和麥克風(fēng)的響應(yīng)范圍內(nèi)，又在人體能夠感知的聲波信號波段外。

此外，聲波支付較掃碼支付還有一定的優(yōu)越性，比如不必考慮終端屏幕的亮度、終端接近時的角度（在掃碼支付時，用戶需要將攝像頭對準(zhǔn)二維碼），以及攝像頭的素質(zhì)等問題。

而在近場支付類型中，還有一種與聲波支付極其相似的技術(shù)——NFC支付。NFC（Near Field Communication）技術(shù)，即“近距離無線通訊技術(shù)”。它是一種短距離范圍內(nèi)的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備在13.56MHz頻率下，20厘米距離內(nèi)，進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。這項技術(shù)由飛利浦半導(dǎo)體公司（現(xiàn)為恩智浦半導(dǎo)體公司）、諾基亞公司和索尼公司共同研制開發(fā)。它是從非接觸式射頻識別（RFID）演變而來，并能向下兼容RFID。

NFC芯片不僅有相互通信的功能，而且還具有計算能力，在現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)中加入了加密邏輯電路或模塊。與其他連接方式不同，NFC是一種近距離的私密通信方式。早在2004年，諾基亞公司就推出了全球第一款NFC產(chǎn)品——3220C手機(jī)外殼，該外殼可以讓3220C手機(jī)支持部分地區(qū)的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。而作為高科技數(shù)碼產(chǎn)品領(lǐng)導(dǎo)者的蘋果公司，直到2014年才在最新的iPhone中加入了NFC技術(shù)。

不過目前的聲波支付和NFC支付，采用的都是“近場握手，遠(yuǎn)程支付”模式。通俗地講，就是在面對面交易的時候，看似是將兩個終端靠在一起進(jìn)行支付，但實質(zhì)上，只是把兩部終端進(jìn)行配對，然后通過第三方交易平臺進(jìn)行支付。由于部分平臺有小額支付（一般為金額在200元人民幣以下的交易）免輸密碼的功能，因此讓用戶感受到了類似“近場支付”的錯覺。

不過與NFC支付相比，聲波支付無需承擔(dān)前期的硬件成本和硬件匹配問題（揚(yáng)聲器和麥克風(fēng)是手機(jī)與生俱來的配置），且用戶在使用時還能獲得近乎NFC支付般的體驗，因此，聲波支付已然成為商家們接下來的爭奪重點(diǎn)。

當(dāng)然，移動支付只是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)程中的冰山一角，而未來的支付方式一定會更快速、更方便、更智能。我們不妨腦洞大開地設(shè)想一下：2030年，當(dāng)你到便利店買東西的時候，在你進(jìn)店的一剎那，商家已通過人臉識別等技術(shù)，將你的信用賬戶和商店進(jìn)行了連接。待你選購?fù)戤?，商家會自動生成賬單列表，并核算金額，而你則可以直接從結(jié)算通道走出商店。因為此時，你已經(jīng)通過虹膜識別或指紋識別等進(jìn)一步的身份驗證方式，確認(rèn)了支付行為，而商家則會把支付結(jié)果發(fā)送到你的移動終端上（當(dāng)然，如果你佩戴了類似谷歌眼鏡的設(shè)備，那么該結(jié)果將直接呈現(xiàn)在你的眼前）。這樣的購物流程是不是一氣呵成，大大提高了效率呢？

不管支付方式如何變遷，從組織的構(gòu)成和交易的流程上看，其實都逃不過以下重要環(huán)節(jié)：結(jié)算終端提出交易請求和交易認(rèn)證，在某一個交易平臺上通過運(yùn)營商提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，向銀行結(jié)算中心提出交易申請和結(jié)算反饋。也許在2015年的年度熱詞中，“互聯(lián)網(wǎng)+”和“移動支付”將會位列其中。在之后的數(shù)年甚至數(shù)十年間，移動支付還會給我們的生活帶來多大的改變呢？讓我們共同期待吧！