經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與對(duì)策

王錦霞

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410114）

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與對(duì)策

王錦霞

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410114）

相互制保險(xiǎn)作為一種特殊的保險(xiǎn)形式，近些年在我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有所發(fā)展。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展面臨一系列利好政策機(jī)遇，然而，相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展遠(yuǎn)不如歐美等國(guó)家和地區(qū)，面臨諸如風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模與效益、公司治理與人員管理等方面的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。文章建議強(qiáng)化對(duì)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的指導(dǎo)和監(jiān)管，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；建立相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司縱橫發(fā)展機(jī)制，為相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造發(fā)展空間；同時(shí)，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)造良好的輿論環(huán)境和政策環(huán)境。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)；對(duì)策

一、研究背景

（一）相互保險(xiǎn)探源

相互保險(xiǎn)是指有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從這個(gè)意義上說(shuō)，相互保險(xiǎn)體現(xiàn)的保險(xiǎn)的最本源的職能，即互助共濟(jì)的精神。相互保險(xiǎn)起源早于股份制保險(xiǎn)，目前在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)仍占據(jù)重要地位，尤其在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到廣泛應(yīng)用。公元前4500年，古埃及出現(xiàn)應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的喪葬互助協(xié)會(huì)，被認(rèn)為是保險(xiǎn)的最初雛形。魏源在《海國(guó)圖志》第83卷“夷情備采.貿(mào)易通志”中記載“英吉利國(guó)都二十一會(huì)（擔(dān)保會(huì)），其本銀或八萬(wàn)或五六萬(wàn)或三四萬(wàn)不等。同休戚，共利害，歲中有利益均分，有害分受，要之利害多少。①”從其本金的籌集，損失分?jǐn)偤陀峙涞男问絹?lái)看，這也是一種相互保險(xiǎn)的組織形式。

據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%,覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。美國(guó)、法國(guó)、日本是世界上相互保險(xiǎn)，尤其是農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家。美國(guó)共有2100多家相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)超過(guò)2.3萬(wàn)億美元，覆蓋人群近3.3億人，美國(guó)相互保險(xiǎn)組織在騎車(chē)保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域的份額均超過(guò)50%。日本相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過(guò)40%，日本資產(chǎn)規(guī)模前三大壽險(xiǎn)公司都是相互制公司。法國(guó)于1840年成立了第一家地區(qū)性相互保險(xiǎn)公司，到1986年正式確定為法國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)公司，至今已有近160年的歷史，相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額也在40%以上②。

（二）相互保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展

我國(guó)于20世紀(jì)80年代末，在河南等9個(gè)省市開(kāi)展了政府政策引導(dǎo)和農(nóng)民互助合作相結(jié)合的相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，此后，在農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、林業(yè)以及職工互助等領(lǐng)域的部分相互保險(xiǎn)組織取得較快發(fā)展。2004年陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立，是我國(guó)的第一家相互制形式的保險(xiǎn)公司。2011年中國(guó)保監(jiān)會(huì)還批準(zhǔn)了寧波慈溪的伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社成立。2015年1月，保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)在浙江瑞安市開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)。2015年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，將相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)納入規(guī)范化監(jiān)管視野，是我國(guó)相互保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中具有里程碑意義的事情，我國(guó)相互制保險(xiǎn)有可能進(jìn)入一個(gè)新階段。

（三）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的重要組成部分，中共中央國(guó)務(wù)院連續(xù)12年對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出一系列重要政策指導(dǎo)意見(jiàn)。在連年利好政策的鼓勵(lì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保持了較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，從保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字來(lái)看，2014年農(nóng)險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.42%；參保農(nóng)戶(hù)2.47億戶(hù)次，同比上升15.42%。向3500萬(wàn)戶(hù)投保農(nóng)戶(hù)支付賠款214.6億元，同比增長(zhǎng)2.86%。

一段時(shí)間以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸步入“新常態(tài)”，即經(jīng)濟(jì)增速?gòu)母咚僭鲩L(zhǎng)期向中高速平穩(wěn)增長(zhǎng)期過(guò)渡。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩。2014年農(nóng)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入只有325.7億元，同比增長(zhǎng)只有6.2%，保費(fèi)占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)的4.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于車(chē)險(xiǎn)；其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式單調(diào)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織等多形式經(jīng)營(yíng)的局面尚未形成。而2014年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中關(guān)于產(chǎn)業(yè)組織方式時(shí)指出：新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小微企業(yè)作用更凸顯，生產(chǎn)小型化、智能化、專(zhuān)業(yè)化將成產(chǎn)業(yè)組織新特征；另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)與人員素質(zhì)亟待提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全方位服務(wù)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)全過(guò)程、為“三農(nóng)”提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)的解決方案等能力還不夠。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）面臨的三大機(jī)遇

1.多重利好的政策機(jī)遇

從2004年起，中共中央國(guó)務(wù)院連續(xù)12年發(fā)布的“一號(hào)文件”聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求與指導(dǎo)意見(jiàn)。如2004年的“一號(hào)文件”就提到：加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。2015年的“一號(hào)文件”提出要加大中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度。將主要糧食作物制種保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼目錄。中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋直接物化成本。加快研究出臺(tái)對(duì)地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的中央財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策。擴(kuò)大森林保險(xiǎn)范圍。2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。根據(jù)這些政策指導(dǎo)意見(jiàn)，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部等有關(guān)部門(mén)也陸續(xù)出臺(tái)了若干文件，助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式頒布，2015年《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》和《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》等相關(guān)文件陸續(xù)出臺(tái)，使得相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展有法可依，有章可循。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2015年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上也表示，“加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、自保等新型市場(chǎng)主體的扶持力度，支持發(fā)展新業(yè)務(wù)形態(tài)和新商業(yè)模式?！?/p>

2.新一輪的農(nóng)村土地改革和集體林權(quán)改革為相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了時(shí)機(jī)

由于農(nóng)村外出務(wù)工人員日益增加，農(nóng)村，尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村勞動(dòng)力驟減，土地荒化嚴(yán)重，生產(chǎn)率水平下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某縣農(nóng)村現(xiàn)有種田勞動(dòng)力平均年齡超過(guò)60歲，平均每戶(hù)種植面積不超過(guò)5畝，生豬養(yǎng)殖戶(hù)呈逐年減少的態(tài)勢(shì),養(yǎng)殖比重由2008年的4.3%下降到2011年的3.2%,下 降12.3個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)戶(hù)戶(hù)均生豬存欄量由2008年的3.94頭/戶(hù),下降到2011年的3.32頭/戶(hù)③。此外，長(zhǎng)期以來(lái)，產(chǎn)權(quán)不清、體制不順、權(quán)責(zé)不明等問(wèn)題也嚴(yán)重制約了林農(nóng)造林營(yíng)林的積極性?？梢韵胂笤谶@樣的情形下，農(nóng)民投保的積極性肯定不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢也就可以理解。農(nóng)村土地改革迫在眉睫，2013年中央一號(hào)文件提出：鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。鼓勵(lì)農(nóng)民采取互利互換方式，解決承包地塊細(xì)碎化問(wèn)題。2008年開(kāi)始的集體林權(quán)制度改革確立農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)主體地位，保障農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、處置權(quán)和收益權(quán)，最大限度地調(diào)動(dòng)農(nóng)民群眾發(fā)展林業(yè)的積極性。專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社等形式有利于提高農(nóng)戶(hù)集約經(jīng)營(yíng)水平，按照規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，提高生產(chǎn)效率。在此背景下，相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在和發(fā)展恰逢機(jī)遇。

事實(shí)上，現(xiàn)階段，我國(guó)鼓勵(lì)發(fā)展相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與我國(guó)由分散的小規(guī)模農(nóng)業(yè)逐漸向集約化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的國(guó)情是相適應(yīng)的，如圖1所示，A點(diǎn)表示當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化的程度。與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互制保險(xiǎn)具有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如股份制公司不能夠評(píng)估保單持有人的損失，而有的相互保險(xiǎn)公司可以這樣做[1]。還能夠有效地解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)公司與客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,提供其它類(lèi)型公司不愿提供的產(chǎn)品[2]。在相互制保險(xiǎn)形式下，所有參保農(nóng)民都是會(huì)員，既是被保險(xiǎn)人又是保險(xiǎn)人，公司與會(huì)員之間“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，有利于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)減災(zāi)防災(zāi)的動(dòng)力；有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力；有利于豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式，挖掘保險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)；有利于創(chuàng)新農(nóng)村基層社會(huì)管理方式，提升農(nóng)村社會(huì)管理效率。

圖1 ：農(nóng)業(yè)集約化程度與相互制保險(xiǎn)的關(guān)系

3.國(guó)內(nèi)外成熟的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒

如前文所述，相互制保險(xiǎn)組織形式乃是保險(xiǎn)起源的最初形式，現(xiàn)在世界很多國(guó)家或地區(qū)依然盛行。如日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用的就是政府支持下的相互會(huì)社模式，建立了層次多樣的風(fēng)險(xiǎn)分散體系。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織由低往高分為三級(jí)，第一級(jí)是由市、盯、村一級(jí)組成的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，這是最基層的組織，相當(dāng)于保險(xiǎn)合作社;第二級(jí)是由都、道、府、縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì),為基層共濟(jì)組織提供分保和再保險(xiǎn)；最高級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織是日本全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，在全國(guó)范圍為低層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)。日本這種三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制從根本上保障了互助合作制保險(xiǎn)的有效運(yùn)行。法國(guó)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)就是一家以政府控股為主體、社會(huì)參股的股份有限公司，下設(shè)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、非農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民壽險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司4個(gè)保險(xiǎn)公司，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍由狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大為廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并將其作為一個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)一進(jìn)行承保經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”[3]。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大的特點(diǎn)就是以國(guó)家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和管理政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，相互制保險(xiǎn)等非政府運(yùn)營(yíng)的組織或企業(yè)也可以在政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)[4]。

對(duì)于相互保險(xiǎn)，我國(guó)也已進(jìn)行了長(zhǎng)期探索。目前，國(guó)內(nèi)涉農(nóng)相互保險(xiǎn)組織有兩家，為黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和寧波慈溪保險(xiǎn)互助社。2015年1月瑞安市馬嶼鎮(zhèn)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社開(kāi)始試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍限定為農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品貨運(yùn)保險(xiǎn)和農(nóng)戶(hù)小額貸款保證保險(xiǎn)等3個(gè)險(xiǎn)種，資金運(yùn)用業(yè)務(wù)限于銀行存款和國(guó)債。以目前比較成功的黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司）為例，該公司是在黑龍江墾區(qū)開(kāi)展14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上成立的。目前，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司在黑龍江墾區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和其它涉農(nóng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品100余種，其中種植業(yè)保險(xiǎn)按照“獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、獨(dú)立補(bǔ)貼、獨(dú)立政策優(yōu)惠”的原則、以互助模式運(yùn)作。王朋良等[5]（2010）總結(jié)陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司的主要做法是：（1）建立了相互制經(jīng)營(yíng)管理模式。在治理結(jié)構(gòu)上，公司設(shè)立會(huì)員代表大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，會(huì)員代表大會(huì)作為公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，選舉產(chǎn)生董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)；在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)上，設(shè)立總公司、分公司、中心支公司，組建保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)分社。公司采取“二三二”管理模式：即總公司和保險(xiǎn)社雙層治理；總公司、省級(jí)分公司、保險(xiǎn)社三級(jí)獨(dú)立核算；非墾區(qū)采用鄉(xiāng)級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)站和村級(jí)保險(xiǎn)互助會(huì)代辦業(yè)務(wù)；（2）建立與農(nóng)業(yè)、畜牧、財(cái)政、金融、氣象有關(guān)各方參與的有效銜接機(jī)制；（3）建立了保險(xiǎn)公估制度與防災(zāi)減災(zāi)體系；（4）實(shí)行大災(zāi)準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)制度。陽(yáng)光公司按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%提取大災(zāi)準(zhǔn)備金，用于平抑保險(xiǎn)社綜合賠付率超120%以后的損失賠付，中國(guó)再保險(xiǎn)公司等國(guó)內(nèi)外多家再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了部分作物超賠再保險(xiǎn)。

（二）面臨的四大挑戰(zhàn)

政策的落地執(zhí)行則需要充分論證，因地制宜，就像《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》頒布之后，可能有不少地方都想嘗試建立相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。然而，要防止不顧實(shí)際情況，一擁而上的局面出現(xiàn)。我們認(rèn)為，目前在我國(guó)發(fā)展相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要考慮以下幾個(gè)方面的問(wèn)題或挑戰(zhàn)。

1.同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中及其化解問(wèn)題

保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)目必須足夠大，否則大數(shù)法則就難以發(fā)揮作用。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,風(fēng)險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍,是保險(xiǎn)人確定其可以承擔(dān)最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的要求實(shí)際上是指要具備大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位,而不是投保單位,更不是只要求大量同質(zhì)的保險(xiǎn)標(biāo)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位既不是按投保單位劃分也不是按保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分的,而是按照地段來(lái)劃分,即同一地段當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)受損失機(jī)會(huì)是相同的,于是一個(gè)地段就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。所以諸如火災(zāi)、冰災(zāi)、病蟲(chóng)害之類(lèi)的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生少則波及一兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),多則幾個(gè)縣甚至全省或幾個(gè)省,造成的損失范圍很廣。而相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織往往先在一省甚至更小的范圍內(nèi)產(chǎn)生，對(duì)于典型的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，風(fēng)險(xiǎn)單位過(guò)大，風(fēng)險(xiǎn)難以分散，無(wú)法適用大數(shù)法則，費(fèi)率和保費(fèi)難以科學(xué)計(jì)算。

2.防止出現(xiàn)“上有政策、下有對(duì)策”的博弈

此次中國(guó)進(jìn)入“新常態(tài)”，全面深化改革的任務(wù)更加艱巨，各種利益集團(tuán)之間的博弈沖突將更加劇烈，在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中，原本就存在的“上有政策，下有對(duì)策”的博弈問(wèn)題將更加凸顯和加劇，人們的思維、手段、方法等是否都能進(jìn)入“新常態(tài)”，減少甚至消除由“兩策”博弈所造成的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑是我們必須認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題。近期國(guó)家出臺(tái)了一系列有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策和文件，一方面要防止為了沾政策光而不顧實(shí)際情況，盲目上馬項(xiàng)目的做法；另一方面也要防止鉆相互保險(xiǎn)方面的政策空子，為了獲得政府補(bǔ)貼或公司賠款而制造假賠案等擾亂農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的行為。

3.規(guī)模與發(fā)展受限的問(wèn)題

相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，尤其是區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的特點(diǎn)決定了它的規(guī)模不會(huì)太大，經(jīng)營(yíng)區(qū)域的有限性，使得自身抵抗大災(zāi)的能力有限，保障程度偏低。就黑龍江陽(yáng)光公司而言，最初從黑龍江龍墾局起步，逐漸發(fā)展到全省，仍覺(jué)規(guī)模過(guò)小[5]。墾區(qū)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體主要是一些農(nóng)業(yè)企業(yè)和養(yǎng)殖戶(hù),或是管理區(qū)與作業(yè)區(qū)強(qiáng)制參保,一般職工很少主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。主要原因無(wú)外乎農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力等?！氨ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)以往所能提供的基本上是高保障、高保費(fèi)或低保費(fèi)、低保障的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利益和職工預(yù)期保險(xiǎn)利益之間矛盾突出,直接影響了職工參保的主動(dòng)性、積極性[6]?！?/p>

此外,相互制保險(xiǎn)公司由于無(wú)法在資本市場(chǎng)上融資,雖然可以由此避免金融市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的交叉感染效應(yīng),但同時(shí)也限制了相互制保險(xiǎn)公司的發(fā)展規(guī)模。因此，相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的縱橫發(fā)展路徑以及適用法律法規(guī)還有待明確。

4.相互保險(xiǎn)公司的董（理）事、監(jiān)事和高管人員的選用和監(jiān)管問(wèn)題

一旦組織成立，相互保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理和治理結(jié)構(gòu)，尤其是高級(jí)管理層的人員問(wèn)題將會(huì)是至關(guān)重要的問(wèn)題?！断嗷ケｋU(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定“相互保險(xiǎn)組織必須有具備任職所需專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董 （理）事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；”同時(shí)也規(guī)定“以農(nóng)民或農(nóng)村專(zhuān)業(yè)組織為主要服務(wù)對(duì)象的涉農(nóng)相互保險(xiǎn)組織適當(dāng)降低設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)?！敝劣诰唧w的任職標(biāo)準(zhǔn)，究竟可以降低到什么程度都沒(méi)有明確。庹國(guó)柱（2015）認(rèn)為，按照目前股份制保險(xiǎn)公司對(duì)這些人員的要求來(lái)要求相互保險(xiǎn)組織，恐怕不符合實(shí)際。建議在調(diào)查研究基礎(chǔ)上設(shè)立專(zhuān)門(mén)規(guī)則和提出適當(dāng)要求，使之具有可操作性。相互制保險(xiǎn)公司難以形成完善的內(nèi)、外部治理結(jié)構(gòu)。一方面最高權(quán)力機(jī)構(gòu)(成員代表大會(huì))并非忠實(shí)地代表著公司成員的利益,而是與之形成一種定義很不明確的代理關(guān)系。另一方面，相互制保險(xiǎn)公司由于其會(huì)員制和封閉性原則，不能公開(kāi)上市交易,經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不像股份制公司那樣公開(kāi)透明展示，不易于評(píng)估經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從而導(dǎo)致公司管理者的“逆選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施

（一）明確政府與市場(chǎng)的作用，營(yíng)造相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策環(huán)境

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特征，以及我國(guó)現(xiàn)階段相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)以及運(yùn)行機(jī)制還不成熟的時(shí)期，我們認(rèn)為仍然要發(fā)揮政府在法律法規(guī)、配套政策、財(cái)政支持、公共資源等方面的主導(dǎo)作用。一是制定出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法并將相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的內(nèi)容納入其中。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套政策保障，建立稅收優(yōu)惠政策，對(duì)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，免除所有業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅與所得稅，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的補(bǔ)貼力度,用于農(nóng)業(yè)信息化網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員培訓(xùn)等投入。三是落實(shí)并加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，政府財(cái)政除給予保費(fèi)上的補(bǔ)貼外,還應(yīng)考慮在省級(jí)政府建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，國(guó)家建立大災(zāi)準(zhǔn)備金制度，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。四是整合和協(xié)調(diào)各相關(guān)職能部門(mén)，形成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)保險(xiǎn)監(jiān)管、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、水利、氣象、民政、稅務(wù)、銀行信貸等部門(mén)的合作和支持，地方政府應(yīng)充分發(fā)揮其組織協(xié)調(diào)能力，利用農(nóng)網(wǎng)、氣象、統(tǒng)計(jì)等平臺(tái)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)庫(kù)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供科學(xué)可靠的依據(jù)。同時(shí)應(yīng)支持和鼓勵(lì)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織發(fā)揮自主創(chuàng)新的能動(dòng)性，開(kāi)發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指導(dǎo)與服務(wù)質(zhì)量。

（二）加大指導(dǎo)和監(jiān)管力度，為相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展服務(wù)

《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》結(jié)束了多年來(lái)相互保險(xiǎn)組織等非主流組織游離在保險(xiǎn)監(jiān)管之外的狀況，既是對(duì)組織自身也是對(duì)投保人負(fù)責(zé)。對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，可以做到有法可依，有法必依，減少了“自由裁量權(quán)”[7]。監(jiān)管部門(mén)對(duì)相互制保險(xiǎn)組織的指導(dǎo)和監(jiān)管主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是組織設(shè)立和變更的批設(shè)，包括董（理）事、監(jiān)事、高管的資格審查和核準(zhǔn)；二是資金管理與運(yùn)用，償付能力的充盈性；三是信息披露與統(tǒng)計(jì)報(bào)表的充分性與準(zhǔn)確性等。應(yīng)防止利用相互制保險(xiǎn)組織的政策優(yōu)勢(shì)搭便車(chē)的行為，如為了獲得政府的財(cái)政補(bǔ)貼，虛報(bào)損失或制造假賠案等；或者實(shí)際權(quán)利過(guò)分集中，導(dǎo)致會(huì)員參與決策的程度低，參與查勘定損的話語(yǔ)權(quán)不大，甚至其他影響會(huì)員利益的行為。

（三）完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

再保險(xiǎn)是分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)行之有效的機(jī)制，而相互制保險(xiǎn)公司由于沒(méi)有資本金要求，風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)源于會(huì)員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，又不能通過(guò)資本市場(chǎng)籌措資金，因而更加需要再保險(xiǎn)的保障。對(duì)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的再保險(xiǎn)可采取以下幾種模式:一是通過(guò)多渠道籌措建立大災(zāi)基金，利用大災(zāi)基金向國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)；二是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立起再保險(xiǎn)體系;三是國(guó)家出資成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司;四是國(guó)家指定專(zhuān)門(mén)再保機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)[8]。

(四)建立相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司縱橫發(fā)展機(jī)制

受區(qū)域限制，相互制保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中化以及規(guī)模限制等問(wèn)題，在一定程度上影響相互保險(xiǎn)組織的發(fā)展?？梢越梃b國(guó)外相互保險(xiǎn)組織的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，允許相互保險(xiǎn)社逐步聯(lián)合成區(qū)域組織或全國(guó)性組織，允許區(qū)域性相互組織轉(zhuǎn)變成一般性相互組織，像法國(guó)的安盟農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社就是這種發(fā)展軌跡[9]。同時(shí)，隨著相互制保險(xiǎn)公司規(guī)模的擴(kuò)大,相互制保險(xiǎn)公司與股份制公司的差距越來(lái)越小，可以允許股份公司轉(zhuǎn)化為相互制保險(xiǎn)公司,相互制保險(xiǎn)公司也可以轉(zhuǎn)化為股份制公司。

（五）加大宣傳引導(dǎo)力度，營(yíng)造相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輿論環(huán)境

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)村人口老齡化日趨發(fā)展，農(nóng)業(yè)富余人口減少，要素規(guī)模驅(qū)動(dòng)力減弱，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將更多依靠人力資本質(zhì)量和技術(shù)進(jìn)步；綠色經(jīng)濟(jì)、新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)將成產(chǎn)業(yè)組織新特征。相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織作為一種新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，適宜在我國(guó)農(nóng)村土地較集中、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化和商品化程度較高的地方試行和推廣。而相互制保險(xiǎn)是一種自愿合作的保險(xiǎn)形式，廣大農(nóng)戶(hù)由于不了解或缺乏自覺(jué)合作意識(shí)而不參保的情況比較普遍，為此，可以組織專(zhuān)人，通過(guò)宣傳手冊(cè)、視頻、案例宣講等方式，針對(duì)種養(yǎng)大戶(hù)、農(nóng)業(yè)合作社、個(gè)體農(nóng)戶(hù)等介紹相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、運(yùn)作模式、加入方式及其政策優(yōu)勢(shì)等；解決農(nóng)戶(hù)因?yàn)椴欢ｋU(xiǎn)而不愿投保的問(wèn)題，擴(kuò)大相互制保險(xiǎn)組織的規(guī)模。

[1]Bruce D.Smith,Michale J.Stutzer Adverse selection,aggregate uncertainty,and the role for mutual insurance contracts[J].The Journal of Business.Oct.1990.pp493-510.

[2]江生忠，邵全權(quán).保險(xiǎn)企業(yè)組織形式的制度變遷研究[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào) 2006.3 p5-9.

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[9]庹國(guó)柱 為相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展鳴鑼開(kāi)道—點(diǎn)贊《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》[N]中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)2015年2月13日第004版.

注釋?zhuān)?/p>

①中國(guó)保險(xiǎn)史.1998.

②庹國(guó)柱.為相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展鳴鑼開(kāi)道-點(diǎn)贊《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2015-02-13.

③湖南省民生調(diào)查（三農(nóng)篇）.2013.

編輯：崔月華

F842.6

：A

：2095-7327（2015）-06-0011-06

王錦霞(1971-)，女，湖南臨湘人，保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院副教授，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院訪問(wèn)學(xué)者，研究方向：國(guó)際保險(xiǎn)。

湖南省教育廳立項(xiàng)課題：湖南省深化集體林權(quán)制度改革背景下的林業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題研究（14C0001）。