互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

王文君

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展和金融體制的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來新的推動力的同時，也對商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營帶來了新挑戰(zhàn)。本文將主要對互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融特點、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對決策進行分析，以推進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的快速革新。

互聯(lián)網(wǎng)金融/商業(yè)銀行/影響/決策

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及給我們的生活帶來了巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強勢來襲給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形式造成巨大沖擊，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務未來發(fā)展產生著重要影響。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然正在快速發(fā)展壯大，但并不成熟，而商業(yè)銀行依然發(fā)揮著優(yōu)勢地位作用，因此，它們應該加快合作步伐，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，從而從整體上推動我國銀行業(yè)的全面改革。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融特點

（一）資源獲取更全面、更便捷。傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行很難完全滿足微小企業(yè)和部分個人客戶不斷增長的業(yè)務需求，從而使得一些客戶對金融保持排斥心理。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式完全突破了時空地域限制，客戶可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道快速獲取更詳細更全面的金融資源，從而降低金融排斥。

（二）交易信息對稱度更高。由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播渠道的多樣化和傳播的高速度，任何金融交易信息都能得到快速傳遞。交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺能快速了解和交換彼此的財力和信用狀況信息，提高了交易信息的對稱度。

（三）資源高效配置?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融模式使資金供求雙方擺脫第三方提托，可直接通過多樣化的網(wǎng)絡平臺自主完成信息的甄別、匹配、定價和交易流程，從而實現(xiàn)資源的高效配置。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響

（一）銀行儲蓄存款將被分流。由于第三方支付平臺具有延遲性，部分結算資金將沉淀其中，從而使得商業(yè)銀行的儲蓄存款以分流形式存在。伴隨第三方支付平臺的迅猛發(fā)展，業(yè)務正向保險代理、基金代理等領域蔓延，為客戶提供超過傳統(tǒng)金融產品的預期收益，分流商業(yè)銀行儲蓄存款，從而沖擊銀行存款結構。

（二）銀行的中間業(yè)務將直接被擠壓。商業(yè)銀行的中間業(yè)務內容涵蓋廣泛，其中包含支付結算、擔保承諾、交易與咨詢等內容，中間業(yè)務對商業(yè)銀行盈利發(fā)揮著重要作用。而第三方平臺的發(fā)展直接擠壓代理支付和銀行卡結算等相關業(yè)務，由于第三方平臺具有免費、操作便捷以及延遲支付特點，直接對商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務進行擠壓，而且也逐漸改變了金融消費者的消費方式和習慣。

（三）瓜分客戶資源并沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的消費者越來越注重個性需求和體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融更能滿足人們追求個性化服務的需要，因而商業(yè)銀行客戶資源逐漸流失?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的金融擁有強大的數(shù)據(jù)庫、云計算、微貸技術等優(yōu)勢，同時可借助多平臺搜集和發(fā)布金融信息，資源高效配置，降低了成本，嚴重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對決策

（一）充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)模式的成功經(jīng)驗。由于第三方支付領域的較多收款單位均為政府部門，信譽度、安全度較高。同時第三方支付還具有方便快捷、安全及時以及增值服務等特點，廣受消費者喜愛。因此，商業(yè)銀行應充分借鑒其成功經(jīng)驗，重視客戶需求，并有效利用自身業(yè)務廣泛、產品研發(fā)能力強以及用戶信任度高的優(yōu)勢條件，積極擴充自己的網(wǎng)絡客戶資源。

（二）加快拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范疇。商業(yè)銀行應加快云計算、微貸技術等高新技術的利用與研究，大力推動支付手段、服務渠道、服務功能以及平臺模式等的全面升級，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的有效成果來實現(xiàn)自身的全新變革，徹底擺脫傳統(tǒng)金融模式的束縛，擴充自己的業(yè)務范圍。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的高效合作。電子商務平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要產物，其掌握了大量微小企業(yè)的銷售和信用等重要信息。商業(yè)銀行加強與電子商務平臺的合作，可獲得更多的金融新客戶，為其提供廣泛的融資服務，實現(xiàn)與電子商務平臺的通力合作，互助共贏。同時，電子商務平臺強大的信息采集功能也將為商業(yè)銀行的綜合數(shù)據(jù)處理、技術運用、市場拓展等能力的提升提供技術支撐。

（四）抓住客戶需求，追求客戶體驗。商業(yè)銀行在堅持自身能力優(yōu)勢發(fā)揮的前提下，還應保持對市場新動態(tài)、新技術的高度敏感，積極獲取客戶的信息資源，精準把握客戶的專業(yè)化、個性化金融消費需求，追求客戶體驗。同時對金融客戶進行細分，為其制定有針對性的個性化產品服務，增強客戶粘性和認可度。

四、結語

在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的大背景下，雖然傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了來自各方面的挑戰(zhàn)，但如果能好好利用自身的優(yōu)勢特點和有利地位，并充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗，快速調整自身的經(jīng)營策略和業(yè)務結構模式，保持持續(xù)的創(chuàng)新力和較強的市場競爭力，從而使自己處于不斷創(chuàng)新的優(yōu)勢地位。

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