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    招商銀行和興支行操作風(fēng)險及解決對策

    2015-06-16 02:36:32
    經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2015年14期
    關(guān)鍵詞:招商銀行損失風(fēng)險管理

    洪 洋

    (哈爾濱商業(yè)大學(xué),哈爾濱 150028)

    隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融行業(yè)迅速發(fā)展起來,銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)也不斷創(chuàng)新。由于銀行內(nèi)部系統(tǒng)的不斷更新與升級,銀行之間的競爭越來越激烈,使銀行的產(chǎn)品不斷地推陳出新,這樣銀行對客戶的數(shù)量和利潤的增加要求也越來越高,在業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)上頻頻出現(xiàn)問題,進(jìn)而導(dǎo)致銀行的操作風(fēng)險也逐漸增加;銀行工作人員的素質(zhì)、業(yè)務(wù)操作等問題,也會給銀行帶來很多的風(fēng)險;銀行系統(tǒng)內(nèi)部出現(xiàn)的不穩(wěn)定現(xiàn)象、外部的干擾,以及欺詐行為、數(shù)據(jù)報告和會計人員方面出現(xiàn)的問題等多種原因都會導(dǎo)致操作風(fēng)險等問題,所以操作風(fēng)險是必須考慮的風(fēng)險之一,操作風(fēng)險如果不盡快解決,不僅會為銀行帶來巨大的損失,還會給客戶帶來很大的損失,所以更應(yīng)該加強操作風(fēng)險的管理。

    一、操作風(fēng)險

    (一)操作風(fēng)險含義

    巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾對操作風(fēng)險作出定義:操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效,或由于外部事件造成損失的風(fēng)險。巴塞爾委員會按照風(fēng)險發(fā)生頻率和損失大小將操作風(fēng)險分為七大類。具體包括:一是內(nèi)部欺詐,指有內(nèi)部人員參與的盜用資產(chǎn)、詐騙、違反公司規(guī)章制度以及法律法規(guī)的行為;二是外部欺詐,指內(nèi)部人員之外的第三方盜用資產(chǎn)、詐騙、違犯法律的行為;三是雇傭雙方間的風(fēng)險事件,指工作狀況問題如企業(yè)不符合勞動健康、安全法規(guī)所引起的勞動賠償以及雇用合同能否如期履行所帶來的風(fēng)險事件;四是公司經(jīng)營引起風(fēng)險事件,如公司產(chǎn)品或服務(wù)無法滿足顧客特定需求,或者是服務(wù)質(zhì)量問題引起的顧客索要賠償要求;五是有形資產(chǎn)損失,指由于風(fēng)險事件造成對有形資產(chǎn)的損失;六是經(jīng)營中斷和系統(tǒng)錯誤問題,如軟件或硬件錯誤、通信問題以及設(shè)備老化;七是涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風(fēng)險事件,如交易失敗、與合作伙伴的合作失敗、交易數(shù)據(jù)輸入錯誤、不完備的法律文件、未經(jīng)批準(zhǔn)訪問客戶賬戶,以及賣方糾紛等。

    (二)操作風(fēng)險特征

    操作風(fēng)險具有以下五個特征,具體包括:一是具體性,每個銀行都有自己獨特的操作管理方式,必須具體地落實到每一個細(xì)節(jié)上,這也是操作風(fēng)險最關(guān)鍵的一個特征;二是內(nèi)生性,是來源銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)操作,屬于銀行可控制的范圍內(nèi)的風(fēng)險;三是不對稱性,風(fēng)險與回報適用于信用風(fēng)險和市場風(fēng)險,但它不適合應(yīng)用在操作風(fēng)險當(dāng)中,但是在操作風(fēng)險當(dāng)中風(fēng)險與回報不成比例,沒有任何關(guān)系;四是模糊性,銀行的一些相關(guān)業(yè)務(wù)劃分不清晰,一些信用狀況和欺詐的行為也未明確界定,還需要銀行的進(jìn)一步調(diào)查;五是多樣性,操作風(fēng)險的種類繁多。

    二、招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理存在的問題

    (一)操作風(fēng)險內(nèi)部管理體系不完善

    一是招商銀行和興支行的內(nèi)部管理問題。銀行比較重視對行政崗位人員的培養(yǎng),對高層方面的人員比較重視,忽視了最基層的工作,沒有認(rèn)識到最基層的工作也很重要;缺乏對從業(yè)人員素質(zhì)的培養(yǎng),對從業(yè)人員業(yè)務(wù)要求的不嚴(yán)格,這就導(dǎo)致在操作中存在很多的風(fēng)險。

    二是招商銀行和興支行管理工作做實不到位。雖然支行制定了一系列的規(guī)章制度,但是沒有落實到每個從業(yè)人員的身上,或者說每個領(lǐng)導(dǎo)部門。即使是上級下達(dá)了命令,也會有人完不成任務(wù),“偷工減料”,沒人去追究這件事。上級領(lǐng)導(dǎo)管理不完善,管理人員沒有一定的權(quán)威性,管理沒有力度,更有甚者在管理工作上并不上心,所以在管理工作方面的問題頻頻暴露出來,出現(xiàn)問題沒有及時去管理、去解決,導(dǎo)致一系列的事情出現(xiàn)。

    (二)操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)匱乏

    招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理還不完善,缺乏完善的經(jīng)濟體制以及相關(guān)的人才,導(dǎo)致支行的現(xiàn)金管理理念和技術(shù)方面的人才落后,制約了這一理念的發(fā)展,進(jìn)一步影響和制約招商銀行和興支行操作風(fēng)險的管理和控制風(fēng)險的條件。如果沒有相關(guān)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù),那么銀行對操作風(fēng)險的分析、控制就比較落后,不夠及時地去處理相關(guān)問題,只要數(shù)據(jù)完善,那么招商銀行和興支行在操作風(fēng)險的控制上就比較及時與靈活。

    滯后的信息系統(tǒng)是導(dǎo)致我國商業(yè)銀行難以進(jìn)行風(fēng)險管理的另一個絆腳石。其表現(xiàn)主要集中在收集信息滯后,手頭數(shù)據(jù)不足,資料陳舊,更新緩慢等,而且商業(yè)銀行的相關(guān)經(jīng)營狀況無法呈現(xiàn),對市場變化不能實時掌握,這些都是風(fēng)險管理無法進(jìn)行的基礎(chǔ)問題,建立在如此薄弱的基礎(chǔ)之上的高層管理,既無法掌握有效數(shù)據(jù),也沒有能力進(jìn)行綜合研究、分類考察等風(fēng)險分析活動,即便做出一個結(jié)果,也會由于基礎(chǔ)信息的不全面,導(dǎo)致結(jié)果的不真實,并且沒有任何參考價值。由此可見,滯后的信息系統(tǒng)是造成風(fēng)險管理無處執(zhí)行的根源,直接打擊了商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險的積極性,影響到銀行的生存和發(fā)展。

    (三)操作風(fēng)險管理方法落后

    一是招商銀行和興支行還沒有一套完整的操作風(fēng)險管理體系,其管理方法還是依據(jù)以前的定性分析的方法,缺乏量化的意識。因為沒有完善的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析,所以對操作風(fēng)險的意識也很薄弱,制定不了完善的管理辦法,制約了銀行操作風(fēng)險管理的完善和發(fā)展,很難避免在操作中發(fā)生的問題及存在的風(fēng)險。管理辦法不先進(jìn),會導(dǎo)致銀行的風(fēng)險頻頻發(fā)生。

    二是尚未建立完全的風(fēng)險管理機制。在缺乏風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險發(fā)生管理等各項條例的情況下,內(nèi)部控制機制很難實現(xiàn)強化和完備。隨著時代腳步的邁進(jìn),商業(yè)銀行也已經(jīng)開始注重風(fēng)險管理方面的問題。但是,由于缺乏獨立的管理部門和指導(dǎo)方針,招商銀行只能是“摸著石頭過河”,這也導(dǎo)致了和興支行在進(jìn)行風(fēng)險管理時,很難調(diào)動起職工工作積極性。國際社會早已經(jīng)建立了獨立且聯(lián)合的風(fēng)險甄別、風(fēng)險評估、風(fēng)險決策等環(huán)節(jié),而且有著宏觀的全程監(jiān)測,這樣的管理機制是我國商業(yè)銀行的弱點,也是在未來亟待解決的問題。

    三、招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理問題產(chǎn)生的原因分析

    (一)內(nèi)部控制失效

    一是銀行內(nèi)部控制體系的不完善。招商銀行和興支行的管理缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃,沒有完善的管理制度體系,管理存在單一化,沒有實際的操作性,實施起來比較困難,部門與部門之間的相互協(xié)調(diào)能力差,雖然落實到各個部門,但是部門之間的工作人員不相互溝通,缺乏團(tuán)隊意識,執(zhí)行起來比較分散,只是拘泥于表面上,制度更新不完善、不及時。二是內(nèi)部管理執(zhí)行能力差,沒有良好的實施管理方針。在沒有進(jìn)行很好理解的基礎(chǔ)上盲目地去執(zhí)行,甚至是錯誤地理解領(lǐng)導(dǎo)的指示,完全按照自己的意愿去完成工作,不按規(guī)定去執(zhí)行,不服從領(lǐng)導(dǎo)的安排;違反規(guī)章制度,由于個人的情緒,為了自己的利益,故意去違反銀行的規(guī)章制度。

    (二)人為因素不確定性

    隨著銀行業(yè)的不斷擴大,銀行之間的競爭愈演愈烈,用人也比較多,所以對從業(yè)人員的管理難度加大。銀行為了自己的利益,對從業(yè)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)不夠重視,甚至員工會出現(xiàn)欺詐行為。面對金錢的誘惑,對銀行本身造成威脅。招商銀行內(nèi)部人員通過自己的消息途徑,還有對銀行環(huán)境的熟悉程度,不僅對客戶進(jìn)行欺詐,而且還竊取銀行的信息和銀行的大量資金,因此,招商銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)使銀行操作風(fēng)險管理存在很大的隱患。

    (三)銀行外部監(jiān)管乏力

    招商銀行和興支行的外部監(jiān)管能力比較弱,領(lǐng)導(dǎo)管理的不善,加之部分領(lǐng)導(dǎo)的不重視,平時對一些比較重要崗位的關(guān)注,忽略了最基層的工作,其實最基層的工作才是整個銀行發(fā)展的核心,也是最重要的一部分。對銀行外部監(jiān)管政策的不完善,忽視了對外部人員的管理和對相關(guān)政策以及法律法規(guī)的制定,應(yīng)當(dāng)加強銀行法律法規(guī)的制定,嚴(yán)格制定相應(yīng)的法律法規(guī)對操作風(fēng)險的管理,重視對操作風(fēng)險管理的控制。

    四、招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理的解決對策

    (一)完善操作風(fēng)險管理體系

    操作風(fēng)險管理對每個銀行都很重要,因為操作出現(xiàn)的錯誤會給銀行帶來很大的損失。招商銀行和興支行應(yīng)該加強內(nèi)部管理控制,加強銀行內(nèi)部工作人員在操作上進(jìn)一步的培訓(xùn),加強操作風(fēng)險管理意識,提高個人風(fēng)險防范意識。應(yīng)成立操作風(fēng)險管理小組,定期對每個從業(yè)人員進(jìn)行相應(yīng)的考核,把操作風(fēng)險管理作為銀行的重點來抓,減少銀行在操作上存在的問題;制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度,完善制度的規(guī)劃;把制定的計劃分配到各個部門、各個人員身上,形成操作管理系統(tǒng),操作的每一步都有監(jiān)督的人員,保證制度的順利實施,保證在任何環(huán)節(jié)都不會出現(xiàn)問題。

    (二)構(gòu)建操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)系統(tǒng)

    操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)是銀行分析風(fēng)險的重要數(shù)據(jù),它為風(fēng)險分析提供了重要的信息,是銀行的關(guān)鍵所在。因此,招商銀行和興支行要完善數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立,以便及時得到最新的數(shù)據(jù),這樣有利于了解銀行的風(fēng)險,有利于風(fēng)險的識別,減少操作風(fēng)險的發(fā)生,減少操作風(fēng)險給銀行帶來的損失,降低了發(fā)生風(fēng)險的概率,健全的數(shù)據(jù)系統(tǒng)能給銀行帶來豐厚的利潤,可以避免不必要的風(fēng)險發(fā)生。

    (三)優(yōu)化人力資源管理

    從操作風(fēng)險發(fā)生的原因來看,從業(yè)人員的粗心、漫不經(jīng)心導(dǎo)致操作風(fēng)險的發(fā)生,如果內(nèi)部人員和上級領(lǐng)導(dǎo)不重視這一點,就會給銀行帶來很大的損失,所以必須加強這方面的管理和提高。從銀行的風(fēng)險發(fā)展看,內(nèi)部人員通過自己的優(yōu)勢,對客戶進(jìn)行欺詐,對銀行內(nèi)部進(jìn)行盜竊,也是操作風(fēng)險發(fā)生的主要原因。所以,應(yīng)該加強人員的素質(zhì)教育,人生觀、價值觀的講解。

    (四)加強外部監(jiān)管力度

    招商銀行和興支行應(yīng)該加強外部的監(jiān)管力度,因為除了銀行的內(nèi)部工作人員,銀行的外部工作人員也會引發(fā)銀行的操作風(fēng)險,因為他們有銀行內(nèi)部的消息和便捷的通道,所以更應(yīng)該加強外部人員的監(jiān)管;除了外部人員,銀行的外部環(huán)境也會導(dǎo)致銀行的風(fēng)險,加強銀行周圍環(huán)境的管理和監(jiān)督,派有巡視人員,還要加強銀行的警戒系統(tǒng),以便第一時間了解銀行周圍的情況,所以,加強外部的監(jiān)管是必要的??傊猩蹄y行和興支行應(yīng)該加強對從業(yè)人員道德素質(zhì)的教育,定期對人員進(jìn)行培訓(xùn);了解每位工作人員的心理狀態(tài)、工作情況、自身需求情況,對從業(yè)人員定期進(jìn)行了解和觀察;對從業(yè)人員進(jìn)行操作風(fēng)險意識的培訓(xùn),讓每位從業(yè)人員都了解到其中的危害和隱患,提高從業(yè)人員的風(fēng)險防范意識;抵制身邊的誘惑,自覺遵守相關(guān)的規(guī)定,并監(jiān)督身邊人的行為;嚴(yán)格要求每一位從業(yè)人員,有自覺防范風(fēng)險的意識和自己獨特的見解。

    [1]錢浩輝,徐學(xué)鋒.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理問題解析[J].浙江金融,2011,(12):27-29.

    [2]武國榮,劉超.淺析商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險管理與防范[J].商場現(xiàn)代化,2015,(2):151.

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