綏化市農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)管理的問題及對策

楊金成

（哈爾濱商業(yè)大學 財政與公共管理學院，哈爾濱 150028）

農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村金融市場的主力軍，在加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、形成良性競爭格局和優(yōu)化農(nóng)村金融市場等方面發(fā)揮著日益重要的作用。黑龍江省綏化市是黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗的核心區(qū)域，更需綏化市農(nóng)村信用社提高信貸支農(nóng)管理能力，為加快綏化市農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化、規(guī)?；?、集約化和信息化發(fā)展發(fā)展提供金融支持。

一、綏化市農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)管理的現(xiàn)狀

2000年8月8日黑龍江省綏化市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社正式成立，下轄綏化市、海倫市、安達市、肇東市、綏棱縣、慶安縣、明水縣、望奎縣、青岡縣、蘭西縣共10家縣（市）區(qū)聯(lián)社。截至2013年末，全市營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)294個，其中營業(yè)部10個、基層信用社175個、信用分社16個、儲蓄所93個，共有員工3734人，各項貸款余額197.5億元，較年初純增39.2億元。

（一）信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的基本狀況

第一，開辦“社團貸款”品種，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的必然趨勢，也是推動我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要支撐，因而更需要給予其必要的金融支持。

第二，開辦“陽光系列”貸款品種，支持農(nóng)民專業(yè)合作社。為扶持農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，綏化市農(nóng)村信用社創(chuàng)新開辦了涵蓋糧食種植、牲畜養(yǎng)殖、農(nóng)機生產(chǎn)等范圍的“陽光系列”貸款產(chǎn)品。

第三，開辦“種糧大戶”貸款品種，支持種糧大戶。綏化市農(nóng)村信用社及時組織調(diào)研并積極與種糧大戶進行溝通，對符合種植面積等條件的種糧大戶給予信貸傾斜政策。

第四，開辦“良企通”貸款品種，支持糧食收購、加工企業(yè)。即先由糧食收購與加工企業(yè)進行互保，再以各自擁有的資產(chǎn)作為抵押分別獲得其所需貸款。

（二）信貸服務(wù)管理的基本狀況

第一，優(yōu)化人員配置。綏化市農(nóng)村信用社為提高金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平，近年來愈發(fā)注重信貸人員隊伍建設(shè)。

第二，新設(shè)服務(wù)機構(gòu)。2012年12月綏化市設(shè)立農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款服務(wù)中心，通過前置專門的信貸服務(wù)窗口，積極與保險、資產(chǎn)評估、房產(chǎn)等機構(gòu)合作，對農(nóng)業(yè)小微企業(yè)貸款提供專業(yè)化、便捷化、個性化的一站式金融服務(wù)。

第三，實行激勵機制。綏化市轄區(qū)內(nèi)各農(nóng)村信用社均制定并完善相應(yīng)的薪資考核辦法，大幅增加信貸考核指標的權(quán)重，以充分調(diào)動員工工作積極性，提高綏化市農(nóng)信社信貸規(guī)模并保障貸款資金安全。

二、綏化市農(nóng)村信用社支農(nóng)管理的問題

（一）涉農(nóng)貸款規(guī)模有限

1．三農(nóng)貸款需求快速增長。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求旺盛，糧食生產(chǎn)逐步由小戶種植轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)場主式生產(chǎn)，禽畜養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化趨勢明顯，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)設(shè)備更新加快，倉儲、物流等新興行業(yè)迅速發(fā)展等，導致對資金需求急劇上升。二是農(nóng)民消費資金需求擴大，農(nóng)村大學生助學貸款和返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)貸款增多，導致農(nóng)民由親屬借款轉(zhuǎn)為金融信貸。三是農(nóng)村建設(shè)資金需求激增，落實新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化等戰(zhàn)略，急需期限較長、金額較大的金融支持。

2．信貸投放力度明顯不足。主要表現(xiàn)在：一是貸款總額占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重較低，例如，2002年綏化市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額約8億元，約為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的7.92%；2012年綏化市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額72億元，僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的16.36%。二是農(nóng)戶人均貸款額較低，2012年綏化市農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的人均貸款額僅為8 500元，低于城鎮(zhèn)人均可支配收入13 260元；其他縣域地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶的人均貸款額僅為1 826元，遠低于農(nóng)民人均純收入9 077元。

（二）支農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)欠佳

1．總體放貸結(jié)構(gòu)有偏差。綏化市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總體上呈現(xiàn)規(guī)模小、布局分散的特點，且農(nóng)村勞動力技能和素質(zhì)落后，農(nóng)村企業(yè)、集體組織和廣大農(nóng)民的創(chuàng)收增收能力不足，資產(chǎn)收益率較低?；谑找媛士紤]，近年來綏化市農(nóng)村信用社逐步將信貸投向轉(zhuǎn)移至其他貸款，間接對農(nóng)村工商業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款產(chǎn)生排擠作用，導致農(nóng)信社總體放貸結(jié)構(gòu)有所偏差，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

2．農(nóng)貸投放結(jié)構(gòu)不合理。目前綏化市農(nóng)村信用社注重以糧食種植為代表的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，忽視農(nóng)產(chǎn)品倉儲、冷藏、初加工等輔助行業(yè)及農(nóng)業(yè)組織的可持續(xù)發(fā)展，因而在選擇信貸投放對象時將種植業(yè)作為重點，將70%的支農(nóng)貸款總額投向種糧大戶。例如，2002—2012年間，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織累計獲得貸款為0.65億元，農(nóng)村工商業(yè)累計獲得貸款為1.89億元，農(nóng)戶貸款累計獲得貸款超過350億元。

3．信貸期限結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；?、多元化的發(fā)展趨勢使“三農(nóng)”貸款需求由短期向中長期貸款轉(zhuǎn)變，但綏化市農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款以短期貸款為主。截止2012年末，綏化市農(nóng)村信用社短期貸款余額75.65億元、中長期貸款余額25.21億元，二者比重為71.25%和23.83%，且2010年、2011年和2012年中長期貸款增加額占全部貸款增量比重為71.11%、59.04和14.49%。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

1．涉農(nóng)貸款模式單一。目前，綏化市農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的欲望愈發(fā)強烈，對大額資金的需求也日益增加。比如，農(nóng)村企業(yè)迫于市場和技術(shù)壓力，急需資金進行設(shè)備更新、規(guī)模擴大和市場開拓；農(nóng)民專業(yè)合作社欲吸收更多農(nóng)民入并擴大規(guī)模，需要金融資金支持。但綏化市農(nóng)村信用社目前涉農(nóng)貸款模式單一，主要以小額農(nóng)貸為主，在信用等級評定、信貸額度、貸款期限、抵押擔保等方面無法滿足農(nóng)村集體組織、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等主體的大額金融需求。

2．信貸創(chuàng)新意識不足。目前，綏化市農(nóng)村信用社的諸多基層分支機構(gòu)市場營銷意識和能力較低，仍然采用傳統(tǒng)的、被動的柜臺服務(wù)方式，對農(nóng)村信用社的市場定位、服務(wù)宗旨、創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品推廣不足，且農(nóng)村的農(nóng)戶、企業(yè)及專業(yè)合作社等主體對農(nóng)村信用社的信貸優(yōu)惠政策、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品、信貸流程和手續(xù)缺乏必要了解。這些均導致其信用社無法及時、準確獲悉農(nóng)戶等的貸款需求，同時也無法滿足不同空間、時段、客戶的融資需求。

三、綏化市農(nóng)村信用社強化支農(nóng)管理的對策建議

（一）明確信貸投放重點

1．加大農(nóng)戶信貸支持力度。主要包括：一是推廣糧補質(zhì)押貸款，對超過授信額度的3A級和2A級農(nóng)戶由各縣級聯(lián)社采用糧補質(zhì)押組合方式貸款，對貸款需求額度以內(nèi)的采用糧補質(zhì)押方式貸款。二是推廣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，對土地流轉(zhuǎn)試點地區(qū)且土地承包剩余年限為3年以上的實行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，對不符合條件的采用農(nóng)戶、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社四方協(xié)議方式輔助抵押。三是探索農(nóng)民住房抵押業(yè)務(wù)，逐步將農(nóng)民的住房財產(chǎn)納入信用社貸款的抵押范圍，在授信額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放貸款。四是開創(chuàng)農(nóng)戶擔保式貸款，積極與當?shù)鼐哂幸欢ㄙY金實力的擔保公司合作，開展農(nóng)信社、農(nóng)戶、擔保公司“三方協(xié)議式”貸款模式。

2．保障經(jīng)營主體信貸需求。主要包括：一是滿足種糧大戶資金需求，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用政府財政貼息政策，對符合信用級別、資信條件、收入狀況的種糧大戶給予大額信貸支持。二是大力扶持農(nóng)民專業(yè)合作社，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)組建信貸業(yè)務(wù)對接小組對各類合作社進行走訪并因地制宜制定信貸投放方案，同時積極與擔保公司合作，對由擔保公司提供擔保的合作社給予信貸支持。三是開辦家庭農(nóng)場信貸業(yè)務(wù)，面對家庭農(nóng)場的商品化、集約化和規(guī)模化的發(fā)展趨勢，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)全面考慮這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收入狀況、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩?，參照種糧大戶資信條件對其給予信貸支持。

（二）提高金融服務(wù)水平

1．改善金融服務(wù)環(huán)境。主要包括：一是擴大金融工具覆蓋，應(yīng)逐步擴大ATM和POS機具等自助金融服務(wù)終端的覆蓋范圍，實施“一村一機一點”工程，開創(chuàng)村村有自動柜員機的金融服務(wù)新局面。二是推廣信貸結(jié)算工具，在農(nóng)戶、反向農(nóng)民工、農(nóng)村小微企業(yè)等主體中推廣“惠農(nóng)一卡通”、“信通卡”、“農(nóng)民工特色銀行卡”等信貸結(jié)算工具，為農(nóng)戶建立網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等金融服務(wù)平臺，方便農(nóng)戶進行存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等。

2．豐富金融服務(wù)方式。主要包括：一是設(shè)立農(nóng)貸協(xié)管員，綏化市農(nóng)村信用社可效仿其他省市設(shè)立農(nóng)貸協(xié)管員，負責農(nóng)戶信用等級評定、涉農(nóng)信貸審批等事物。二是改變信貸營銷模式，選派專職人員深入農(nóng)村進行走訪、調(diào)查和宣傳，準確掌握農(nóng)戶資金需求，積極提供信貸服務(wù)，及時進行貸款催收。三是簡化農(nóng)貸流程手續(xù)，向符合年均收入、信譽狀況等信用評定條件的農(nóng)戶發(fā)放“信用證”，并實施實施“一次核定、隨時可貸、余額管控”的管理方式。

3．大力吸收農(nóng)村資金。主要包括：一是擴大存款規(guī)模。綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)牢固樹立“存款立社”的理念，做好宣傳動員和柜臺服務(wù)工作，建立并推廣客戶經(jīng)理與聯(lián)絡(luò)專員制度，引導農(nóng)戶將剩余資金存放到“農(nóng)民自己的銀行”，逐步增加“黃金級”客戶數(shù)量。二是拓展存款業(yè)務(wù)，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)積極爭取政府政策支持，適時增加社會保障資金、政府財政性資金等存款業(yè)務(wù)，改變以往上收、下?lián)艿馁Y金管理模式，實現(xiàn)農(nóng)村剩余資金向農(nóng)村金融市場回流。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1．創(chuàng)新小額信貸模式。綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)擴大農(nóng)村企業(yè)小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋范圍，探索“訂單+期貨”的貸款新模式，引導訂單式農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展；積極推進大型農(nóng)機具接力貸、土地經(jīng)營權(quán)抵押、擔保公司專項擔保、農(nóng)副產(chǎn)品抵質(zhì)押、農(nóng)墾（連隊）+農(nóng)戶等貸款業(yè)務(wù)等；在林業(yè)經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)，積極創(chuàng)新和推進林權(quán)、木材、工藝木制品加工、山產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、收購、銷售、林下經(jīng)濟產(chǎn)品抵、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

2．創(chuàng)新糧食信貸方式。綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)積極借鑒發(fā)達省市地區(qū)的經(jīng)驗，以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改革試點為契機，實施糧食預(yù)期收益質(zhì)押貸款和倉單質(zhì)押貸款，滿足糧食種植農(nóng)戶和糧食收購、加工企業(yè)的貸款資金需求；逐步創(chuàng)新糧食流通信貸模式，支持糧食電子交易市場建設(shè)，支持創(chuàng)辦“糧食銀行”試點，減少糧食流通環(huán)節(jié)，增加農(nóng)民收入。

3．扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)加快支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，扶持地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。例如，創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持力度；圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級；根據(jù)農(nóng)村金融客戶的融資特點創(chuàng)新結(jié)算產(chǎn)品，提高農(nóng)村客戶結(jié)算效率，降低資金在途成本。

[1]劉雪蓮，焦方義，祝洪章．典型省份農(nóng)信社小額農(nóng)貸發(fā)展經(jīng)驗及對黑龍江省的啟示[J]．東北農(nóng)業(yè)大學學報，2013，（4）：12-16.

[2]王晨曦．增強農(nóng)信社支農(nóng)功能[J]．中國金融，2014，（3）：25-27.