大數(shù)據(jù)征信來了

由曦

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雖然高信用評分可以為個(gè)人帶來各種生活便利，但是征信說到底是為了放貸機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)。

“我不知道你們說的‘征信是指什么?！?015年7月11日，在“互聯(lián)網(wǎng)金融與征信市場發(fā)展”的專題討論會上，坐在主持人右手邊的第一位嘉賓、央行征信中心副主任王曉蕾直接講出了她的困惑。在王曉蕾的眼中，目前征信領(lǐng)域的種種創(chuàng)新，和她腦海中的“征信”概念并不相符。

技術(shù)的加速發(fā)展，使得征信從原本放貸機(jī)構(gòu)之間信息報(bào)送和共享的范疇中跳了出來，一躍而至五彩斑斕的生活場景。在當(dāng)今中國市場，即將發(fā)放的個(gè)人征信牌照，加速了這個(gè)趨勢的到來。互聯(lián)網(wǎng)公司背景的征信機(jī)構(gòu)更是將大數(shù)據(jù)征信作為抓手，希望利用電商、社交、金融交易等廣泛的數(shù)據(jù)來源，開啟“大數(shù)據(jù)征信”的嶄新時(shí)代。

但在傳統(tǒng)征信人看來，大數(shù)據(jù)只是工具，生活領(lǐng)域的行為數(shù)據(jù)對于征信的作用尚待驗(yàn)證。

盡管存在對“征信”含義的不同理解，但是各界對于中國個(gè)人征信領(lǐng)域的廣闊前景抱有高度的共識。在這個(gè)新的領(lǐng)域面前，各家民營征信機(jī)構(gòu)可謂“八仙過海、各顯神通”。擺在業(yè)者面前的，不僅是一個(gè)萬億元規(guī)模的藍(lán)海市場，還有中國建設(shè)誠信社會的美好藍(lán)圖。而中國的征信行業(yè)，即將迎來創(chuàng)新大爆炸的時(shí)代。

2015年，中國征信元年已經(jīng)大幕開啟。

“八仙過?！?/h3>

在王曉蕾參加的那個(gè)討論會上，芝麻信用管理有限公司（下稱“芝麻信用”）總經(jīng)理胡滔也在其中。對于胡滔來說，2015年是其職業(yè)生涯的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。年初，她離開了供職多年的招商銀行，加入了螞蟻金服旗下的芝麻信用。巧合的是，在其入職的第二天，1月5日，央行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等八家征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，期限為六個(gè)月。

騰訊征信有限公司（“騰訊征信”）、深圳前海征信中心股份有限公司（“前海征信”）、鵬元征信有限公司（“鵬元征信”）、中誠信征信有限公司（“中誠信征信”）、中智誠征信有限公司（“中智城征信”）、拉卡拉信用管理有限公司（“考拉征信”）、北京華道征信有限公司（“華道征信”）等其他七家民營征信機(jī)構(gòu)也在首批發(fā)牌的范圍內(nèi)。目前，六個(gè)月的準(zhǔn)備期已過。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，在這六個(gè)月的時(shí)間里，央行完成了對八家機(jī)構(gòu)的調(diào)研驗(yàn)收。在調(diào)研過程中，央行對每家機(jī)構(gòu)都提出了意見，各家機(jī)構(gòu)也在技術(shù)體系、法律體系、商業(yè)模式、業(yè)務(wù)規(guī)劃方面做了準(zhǔn)備。但是截至目前，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照尚未下發(fā)。

在這八家中，芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信定位于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的征信公司;中誠信征信和鵬元征信的大股東是以企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)起家，這兩家主要面向機(jī)構(gòu)提供服務(wù)：中智誠征信和華道征信則以反欺詐業(yè)務(wù)見長。目前，八家征信機(jī)構(gòu)之間的差別主要在于業(yè)務(wù)側(cè)重和數(shù)據(jù)來源。

其中，最受市場關(guān)注的無疑是芝麻信用和騰訊征信兩家。1月28日，芝麻信用首先開始公測，其推出了中國公民個(gè)人首個(gè)信用評分“芝麻分”?！敦?cái)經(jīng)》記者從芝麻信用處了解到，目前開通芝麻分的用戶達(dá)到了4000萬。除了快速積累用戶，在公測這段時(shí)間，芝麻信用還接入了租車、酒店、簽證等場景，這使得芝麻分應(yīng)用場景更為廣泛。與此同時(shí)，芝麻信用還對征信的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行了檢驗(yàn)。

“芝麻分”只是芝麻信用整體業(yè)務(wù)的冰山一角。未來，芝麻信用希望通過輸出其技術(shù)能力，一方面為合作機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù);另一方面，可以借助阿里在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算方面的優(yōu)勢，與更多的合作伙伴在數(shù)據(jù)共創(chuàng)的基礎(chǔ)上，挖掘數(shù)據(jù)中所包含的信息，并針對每一個(gè)行業(yè)提供具體的解決方案。

與芝麻信用采取評分的方式不同（注：芝麻信用分最低350分、最高950分、分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好），騰訊征信將采用星級標(biāo)注的方法來評價(jià)個(gè)人信用，最高為7顆星，5顆星以上就算優(yōu)秀。

基于騰訊多年在社交領(lǐng)域上的積累，騰訊征信未來的業(yè)務(wù)將集中于金融反欺詐和個(gè)人信用評價(jià)兩個(gè)領(lǐng)域，而社交數(shù)據(jù)是其有別于其他征信機(jī)構(gòu)重要的數(shù)據(jù)來源。

騰訊征信總經(jīng)理吳丹表示，騰訊征信主要的服務(wù)對象是個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)，通過征信，個(gè)人用戶未來在租車、婚戀、網(wǎng)購、酒店里都享受更快捷的服務(wù)。另一方面，有信用評級的客戶可以更方便地得到貸款。

雖然高信用評分可以為個(gè)人帶來各種生活便利，但是征信說到底是為了放貸機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)。因此，征信機(jī)構(gòu)的主要客戶仍是商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P網(wǎng)貸平臺、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等事實(shí)上從事放貸的機(jī)構(gòu)。

很多公司也對第二批個(gè)人征信牌照躍躍欲試。比如，國內(nèi)知名的電商京東就于近日宣布入股美國新興的大數(shù)據(jù)征信公司ZestFinance，以期在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域進(jìn)行技術(shù)和人才儲備。

根據(jù)媒體報(bào)道，除了京東金融以外，百度金融、小米、快錢、宜信等企業(yè)也有意競逐第二批征信牌照。此外，北京安融征信、拍拍貸等機(jī)構(gòu)也表現(xiàn)出了對牌照濃厚的興趣。有消息稱，目前已經(jīng)有30多家企業(yè)有意申請第二批征信牌照。

大數(shù)據(jù)征信之辨

“征信”的英文對應(yīng)單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報(bào)告或者信用分享，這種報(bào)告和分享的需求最早來自于放貸機(jī)構(gòu)，它們在放貸之前需要了解借款人的信用狀況，而征信中心就是這樣一個(gè)信息交流和共享的平臺。

從1992年到2006年，在央行的主導(dǎo)下，中國逐漸建立起來全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。它基本覆蓋所有征信機(jī)構(gòu)、覆蓋了每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人。目前，這個(gè)征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

2013年，國務(wù)院發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，《條例》的公布為中國征信業(yè)的發(fā)展奠定了法治的基礎(chǔ)。《條例》對從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件，前者采用審批制，后者采用備案制。

央行個(gè)人征信中心在數(shù)據(jù)的覆蓋面上也有不足之處。目前個(gè)人征信中心的數(shù)據(jù)，主要是放貸數(shù)據(jù)，對于那些沒有貸款記錄的人，征信中心并沒有數(shù)據(jù)，從這個(gè)角度上說，很多互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)都將自己定位為央行征信中心的有益補(bǔ)充。

新技術(shù)給了新興民營征信機(jī)構(gòu)新的發(fā)展契機(jī)。目前，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算已經(jīng)被廣泛地應(yīng)用在了包括征信在內(nèi)的各個(gè)金融領(lǐng)域，這有望給征信業(yè)帶來新的變化。從更大的背景來看，一個(gè)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的DT時(shí)代正在悄然到來。

芝麻信用總經(jīng)理胡滔對此深有感觸。原本在銀行工作的她，深知銀行支持小微的痛處。由于沒有可用的數(shù)據(jù)和技術(shù)，銀行目前尚不具備服務(wù)小微的能力，首次放貸只能采取線下盡職調(diào)查的方法，但是這種方法成本太高，不具有商業(yè)可持續(xù)性。即便如此，也沒有辦法確定客戶還款的概率。事實(shí)上，解決這個(gè)問題的初心，就是促使其來芝麻信用的原因。

也有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)指出，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)都在片面強(qiáng)調(diào)自己手頭上有的數(shù)據(jù)，這難免有王婆賣瓜之嫌。在他們看來，目前很多數(shù)據(jù)模型中“只有X、沒有Y”。換句話說，就是只分析行為，卻忽視了數(shù)據(jù)分析的效果。

在7月9日于北京舉行的“2015銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，中智誠征信CEO李萱就表示，沒有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)，包括國內(nèi)的和國外的能用純互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，做出來個(gè)人征信的評分。

一個(gè)核心的問題隨之而來，生活場景的行為數(shù)據(jù)多大程度上可以為征信所用？換句話說，一個(gè)人在生活場景中的行為與他在金融場景的還款行為是否具有一致性？生活場景數(shù)據(jù)是否能判斷一個(gè)人的還款能力和還款意愿？

芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說，在公測之前，芝麻信用對于這個(gè)問題也沒有底，但半年的實(shí)踐表明，生活場景數(shù)據(jù)和金融場景數(shù)據(jù)有非常強(qiáng)的一致性。比如在租車領(lǐng)域有不良表現(xiàn)的用戶，在金融領(lǐng)域上也通常會有逾期。在他看來，雖然征信機(jī)構(gòu)做的是對用戶在經(jīng)濟(jì)信用上的風(fēng)險(xiǎn)識別，但最終的本質(zhì)還是刻畫人性。

甚至社交數(shù)據(jù)的有效性也可能會超出預(yù)期。

“社交數(shù)據(jù)有沒有用對我們已經(jīng)不是問題了?！彬v訊征信總經(jīng)理吳丹說，騰訊征信開發(fā)的模型能夠證明社交判斷信用的能力強(qiáng)過傳統(tǒng)支付行為。

“舉個(gè)例子，如果我們借五千、一萬塊錢，現(xiàn)在這套風(fēng)險(xiǎn)評估的方法非常有用，如果我們只借兩百、三百、五百塊錢，沒有太多人會覺得我會真正還不起這些錢，但這個(gè)時(shí)候仍然會發(fā)現(xiàn)有很多沒有及時(shí)還款的?！眳堑け硎?，如果加入社交方面的考慮，對模型效果會有20%以上的提升。

先行一步的芝麻信用在總結(jié)公測數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，用戶的芝麻分越高，其貸款的違約率也就越低，二者呈現(xiàn)單調(diào)、線性的關(guān)系，這初步證明了芝麻分在信用評分上的有效性。

技術(shù)決勝

這僅僅只是一個(gè)開始。面對海量的數(shù)據(jù)，技術(shù)能力是各家機(jī)構(gòu)決勝的關(guān)鍵。各家在人才、技術(shù)和資本上的比拼已經(jīng)展開。

芝麻信用130多人的團(tuán)隊(duì)中，數(shù)據(jù)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)占比超過三分之二。目前，其團(tuán)隊(duì)主要由數(shù)據(jù)科學(xué)家、國外征信公司華人精英和本土培養(yǎng)的數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才等三部分構(gòu)成。

在胡滔看來，芝麻信用最為核心能力在于三點(diǎn)，一是具有充分的數(shù)據(jù)源;二是在數(shù)據(jù)源完善的情況下的建模能力，即在海量的數(shù)據(jù)中利用算法找到核心變量、揭示規(guī)律的本領(lǐng)。前兩點(diǎn)可以歸納為大數(shù)據(jù)的能力;三是云計(jì)算的能力。因?yàn)樵朴?jì)算一方面提供了更為強(qiáng)大、靈活、可拓展的計(jì)算能力。另一方面，又使得芝麻信用能夠在云端更便利地與合作機(jī)構(gòu)交互。

未來，各家征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源都將更加豐富。特別是一些線下采集的、來自政府等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)將陸續(xù)接入。以芝麻信用為例，目前，其除了有阿里系數(shù)據(jù)、個(gè)人身份特征數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)之外，還在支付寶9.0版本中，新增了用戶上傳信用資料的功能。根據(jù)芝麻信用的說法，目前選擇向芝麻信用上傳身份證、財(cái)產(chǎn)證明等的用戶已經(jīng)超過了200萬。

而由拉卡拉發(fā)起設(shè)立的考拉征信則希望通過采用引入股東的方式，獲取股東所留存的數(shù)據(jù)，并成為征信領(lǐng)域中類似“銀聯(lián)”這樣的機(jī)構(gòu)。有平安背景的前海征信在數(shù)據(jù)來源上，則有來自平安系內(nèi)部、合作伙伴、用戶上傳和外部網(wǎng)絡(luò)公開獲取的數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)之上還要有算法。面對如此龐大的數(shù)據(jù)，如果沒有算法，數(shù)據(jù)就可能是廢料。對于征信機(jī)構(gòu)來說，傳統(tǒng)和主流的算法是邏輯回歸，而前沿的方法則包括決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等。運(yùn)行算法要有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理和計(jì)算能力作為保證。很多的數(shù)據(jù)交叉比對，就是靠機(jī)器和數(shù)據(jù)跑出來的。比如，要考察一個(gè)有家庭責(zé)任感、又同時(shí)經(jīng)常愛心捐助人的信用水平，就要靠這兩個(gè)因子進(jìn)行組合驗(yàn)證運(yùn)算，而更多的情況下，變量不止兩兩組合，這就要求更復(fù)雜的運(yùn)算。

但征信的過程還不止于此。對于眾多的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)來說去，在此基礎(chǔ)上，其還要經(jīng)歷一個(gè)與各個(gè)合作伙伴一起的數(shù)據(jù)共創(chuàng)，只有這樣，才能更好地運(yùn)用數(shù)據(jù)，并從數(shù)據(jù)中獲得知識、尋找行業(yè)規(guī)律。

有業(yè)界人士將大數(shù)據(jù)的來源比喻成礦石，挖掘數(shù)據(jù)就像從礦石中提煉金屬元素（比如金或者銅），在這個(gè)過程中需要云計(jì)算所提供的大數(shù)據(jù)分析能力，但在這個(gè)過程結(jié)束之后，得到的東西仍然還不是最終產(chǎn)品。如果想要數(shù)據(jù)指導(dǎo)實(shí)踐的話，還需要靠各個(gè)公司的業(yè)務(wù)模型將其落地，就好比將礦山中提煉出的金屬最終變成合金，最后的一步還是要看各個(gè)機(jī)構(gòu)的看家本領(lǐng)。

廣發(fā)銀行信用卡中心決策管理總經(jīng)理龍雨表示，銀行內(nèi)部都會有一套比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u級機(jī)制，外部的征信可能變成銀行內(nèi)部評分的變量或者決策的節(jié)點(diǎn)，銀行不會單純因?yàn)橐粋€(gè)人外部評分高就作出信貸決策，但外部的評級會增加銀行考察客戶的維度，為信貸決策提供重要的參考。

如何保護(hù)隱私

大數(shù)據(jù)對人們的畫像越來越精確，隱私保護(hù)的問題也愈發(fā)迫切。

央行征信中心副主任王曉蕾在2015年上海新金融峰會上表示，從整個(gè)中國來講，一方面，從信息來源、數(shù)據(jù)加工處理方式還是對外服務(wù)范圍來講，征信突破了最傳統(tǒng)、最狹義的征信范疇。另一方面，個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的問題也非常迫切。

在可見的未來，數(shù)據(jù)將是每一個(gè)個(gè)人和機(jī)構(gòu)最有價(jià)值的資產(chǎn)。然而，對于這個(gè)資產(chǎn)的歸屬和定性卻仍然存在著模糊的地方。甚至包括在多大程度上能夠使用這個(gè)數(shù)據(jù)，仍然存在著模糊地帶。

近期阿里云發(fā)布的《數(shù)據(jù)保護(hù)倡議書》提供了一個(gè)看待問題的視角，《倡議書》寫道，任何運(yùn)行在云計(jì)算平臺上的開發(fā)者、公司、政府、社會機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，所有權(quán)絕對屬于客戶，客戶可以自由安全地使用、分享、交換、轉(zhuǎn)移、刪除這些數(shù)據(jù)。也就是說，數(shù)據(jù)的最終所有權(quán)是屬于用戶的。

央行征信中心副主任王曉蕾建議，應(yīng)當(dāng)把個(gè)人和其所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)分割開來。當(dāng)個(gè)人所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不和他本人“掛鉤”的時(shí)候，這個(gè)數(shù)據(jù)就成為了整個(gè)社會的資源和財(cái)富。但是，如果要把個(gè)人產(chǎn)生的數(shù)據(jù)跟本人“掛鉤”的時(shí)候，則一定要尊重他本人的意愿，這就是所謂“同意原則”。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集;向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人;征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限不得超過五年，超過的應(yīng)予刪除;除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》還對數(shù)據(jù)的采集進(jìn)行了限制，比如不允許采集宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史等信息采集。而對于大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的使用，美國的監(jiān)管者也正在討論，讓所謂的數(shù)據(jù)控制者，符合個(gè)人信息保護(hù)、個(gè)人權(quán)利保護(hù)等的監(jiān)管要求。

騰訊征信宣布不會使用用戶任何內(nèi)容方面的信息，包括聊天記錄、發(fā)送的圖片等，其原則是不使用用戶任何敏感、涉及隱私方面的信息。

中國銀行資深研究員王永利撰文指出，巨量的信息中也有“廢料”，無論個(gè)人還是機(jī)構(gòu)信息，涉及的地域、領(lǐng)域越廣，“廢料”也就可能越多。倘若每家民間征信機(jī)構(gòu)各自為營地處理信息，很可能出現(xiàn)最終產(chǎn)品不符合經(jīng)濟(jì)、社會總體發(fā)展的情況。因而，成立并完備國家級征信信息中心這一機(jī)構(gòu)的重要性，再次凸顯。

王永利建議國家從統(tǒng)籌整個(gè)社會信息的角度出發(fā)，盡快建立起統(tǒng)一的公民身份信息采集標(biāo)準(zhǔn)，避免各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)在后期加工時(shí)遭遇技術(shù)瓶頸。并且，應(yīng)該在此前提下構(gòu)建出公民身份的認(rèn)證和信用體系。

芝麻信用總經(jīng)理胡滔則希望監(jiān)管能在保護(hù)用戶隱私和提高數(shù)據(jù)使用效率上做出調(diào)合。一方面要避免大數(shù)據(jù)的泛濫所導(dǎo)致的對個(gè)人隱私的破壞，另一方面也不能過度強(qiáng)調(diào)保護(hù)隱私而讓數(shù)據(jù)成為“孤島”。