中小企業(yè)金融需求和服務(wù)模式研究

童 堅 周文娟

(浦發(fā)銀行 紹興分行,浙江 紹興312000)

中小企業(yè)金融需求和服務(wù)模式研究

童 堅 周文娟

(浦發(fā)銀行 紹興分行,浙江 紹興312000)

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分,也是銀行業(yè)的重要客戶基礎(chǔ)和主要服務(wù)對象之一.加強和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù),關(guān)鍵是要在準(zhǔn)確把握不同中小企業(yè)各種金融需求的基礎(chǔ)上,推出有針對性的服務(wù)并隨市場發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步,不斷加以完善和改進(jìn).

中小企業(yè);金融需求;服務(wù)模式

一直以來,各級金融機構(gòu)都高度重視培育、扶持、促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展,不斷在中小企業(yè)服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn).但是,由于我國在資本市場建設(shè)、社會信用環(huán)境構(gòu)造等方面相對滯后,加上中小企業(yè)往往實力較弱,導(dǎo)致融資需求與資本供給存在結(jié)構(gòu)性矛盾,不少中小企業(yè)個性化的融資需求仍難以得到滿足.要改善對中小企業(yè)的金融服務(wù),各級金融機構(gòu)須在細(xì)分客戶基礎(chǔ)上,深入分析客戶的經(jīng)營和需求特征,推出貼近市場、貼近客戶的信貸產(chǎn)品,探索創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)模式.

1 中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在本次課題研究中,我們抽取了某行2014年末的相關(guān)數(shù)據(jù)對中小企業(yè)(以規(guī)模中小型、小型作為中小企業(yè)的統(tǒng)計口徑,下同)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行取樣分析,由點推面,大致分析當(dāng)前中小企業(yè)信貸融資的現(xiàn)狀.

1.1 戶數(shù)多,戶均余額較小,信貸總量還有發(fā)展空間

中小企業(yè)戶數(shù)在該行全部信貸客戶中,占比47.1%;戶均敞口余額723萬元,金額較少,維系一中小企業(yè)信貸客戶所需的信貸投入并不大;信貸總量為全行的20%,尚有較大的發(fā)展空間.由于中小企業(yè)戶數(shù)多,戶均金額小,業(yè)務(wù)筆數(shù)多,因此,單戶中小企業(yè)的管理成本相對較高.

1.2 行業(yè)集中度較高,并與區(qū)域經(jīng)濟密切相關(guān)

銀行的客戶結(jié)構(gòu)往往與該行所在區(qū)域的經(jīng)濟分布緊密相關(guān).以該行的中小企業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)為例,前十大行業(yè)中,紡織業(yè)和紡織服裝、鞋、帽制造業(yè)的信貸余額占比達(dá)40%左右,批發(fā)業(yè)占比20.4%,其他各類制造業(yè)近18%.這與當(dāng)?shù)剌p紡產(chǎn)品制造和批發(fā)大市的地位及區(qū)域塊狀經(jīng)濟分布完全吻合.

表1 行業(yè)結(jié)構(gòu)表

1.3 信貸品種和擔(dān)保方式比較單一的情況仍較突出

據(jù)統(tǒng)計分析,目前中小企業(yè)使用的信貸產(chǎn)品仍主要集中在短期流貸和銀行承兌匯票,二者合計達(dá)89.32%,而國內(nèi)信用證、進(jìn)口信用證等結(jié)算型信貸產(chǎn)品僅占10%左右.

表2 信貸品種分布表

同樣,除了信貸產(chǎn)品單一外,擔(dān)保方式也較集中.以第三方保證(占比63%)和房地產(chǎn)抵押(占比34.6%)為主,其他如股權(quán)質(zhì)押、聯(lián)貸聯(lián)保等新型擔(dān)保方式僅占2.4%.

1.4 持續(xù)經(jīng)營年限是獲得信貸融資的重要考量因素

由于各銀行授信時需要對中小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營情況作詳細(xì)觀察和認(rèn)真評估,因此,持續(xù)經(jīng)營年限也是中小企業(yè)獲得信貸融資的重要考量因素.具有豐富經(jīng)營經(jīng)驗的客戶更宜獲得銀行的信貸支持,反之亦然.以該行為例,中小企業(yè)客戶中,持續(xù)經(jīng)營年限不滿1年的,信貸余額占比僅為2.8%,滿1年但不滿5年占比26.9%,滿5年但不滿10年46.7%,而10年以上,又回落到23.6%,這是由于大部分中小企業(yè)經(jīng)過10年以上的發(fā)展,規(guī)模已向大中型轉(zhuǎn)變.

表3 持續(xù)經(jīng)營年限表

1.5 資產(chǎn)質(zhì)量情況較好,優(yōu)于平均水平

中小企業(yè)一般經(jīng)營規(guī)模不大,與大中型企業(yè)和集團(tuán)客戶相比,授信調(diào)查時更容易掌握真實的信息.加之普遍落實了抵、質(zhì)押或第三方保證的擔(dān)保措施,單戶金額小,即使出現(xiàn)不良也易盤活.因此,大部分金融機構(gòu)的中小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量普遍較好,以該行為例,不良率僅為0.8%,比全行不良率約低一個百分點左右.

表4 五級分類表

2 主要中小企業(yè)群體的經(jīng)營特點和金融需求

為了更好地分析中小企業(yè)的經(jīng)營特點和金融需求,經(jīng)過細(xì)分客戶,從經(jīng)營類型角度,我們發(fā)現(xiàn)該行的主要客戶群體大致可分以下3類:(1)核心企業(yè)的上游企業(yè);(2)專業(yè)市場經(jīng)營戶;(3)市場訂單加工企業(yè).另外還有一些裝修裝飾、餐飲服務(wù)企業(yè),由于個體數(shù)量較少,本次未納入調(diào)查.我們對以上3類客戶群體,選擇了各10戶進(jìn)行實地走訪和了解,以調(diào)查各類中小企業(yè)的經(jīng)營特點、面臨的經(jīng)營壓力及困難.

2.1 核心企業(yè)的上游中小企業(yè)

2.1.1 主要經(jīng)營特點

此類中小企業(yè)是核心企業(yè)的上游供應(yīng)商,經(jīng)營模式上一般是以訂單加工為主,業(yè)務(wù)圍繞少數(shù)幾家(大多不超過四家)甚至一家下游核心企業(yè)開展,維持、發(fā)展與核心企業(yè)的合作關(guān)系是其業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ).因此,上游中小企業(yè)的自身發(fā)展較大程度上受制于核心企業(yè)的經(jīng)營狀況.另外,此類中小企業(yè)資產(chǎn)實力不是很強,或房地產(chǎn)權(quán)證不齊全,或雖有產(chǎn)權(quán)但房產(chǎn)價值不高,有的還是租賃使用;機器設(shè)備更新?lián)Q代迅速,貶值較快.因此,難以提供與融資需求相匹配的抵押物.由于核心企業(yè)數(shù)量少,上游中小企業(yè)彼此競爭激烈,相互合作并不多見,難以形成同行業(yè)聯(lián)合體.

2.1.2 經(jīng)營壓力和困難

由于規(guī)模小、資金實力弱,上游中小企業(yè)對原材料的采購(應(yīng)付賬款)和成品的供貨(應(yīng)收賬款)均缺乏有效的議價能力.據(jù)調(diào)研了解,原材料采購?fù)ǔＰ杼崆皵?shù)周下訂單,支付定金或預(yù)付款并在供貨后30天內(nèi)付款,高品質(zhì)原材料的采購條件更為苛刻.向下游核心企業(yè)供貨,又以月結(jié)、90天內(nèi)付款為多,因此,采購和供貨之間經(jīng)常存在現(xiàn)金流出和流入的極大不平衡.應(yīng)收賬款的賬齡長,資金回籠慢、占用金額多,是上游中小企業(yè)面臨的最主要經(jīng)營問題,同時也制約著企業(yè)的發(fā)展.即使在需求上漲時,由于應(yīng)收賬款的大量占用,原材料采購資金的緊缺,迫于現(xiàn)金流壓力,不敢大量接受訂單,擴大生產(chǎn)規(guī)模.

2.2 專業(yè)市場經(jīng)營戶

2.2.1 主要經(jīng)營特點

專業(yè)市場經(jīng)營戶具有明顯的集群特征,整體競爭力強,影響力往往輻射整個區(qū)域甚至全國,譬如柯橋輕紡原料市場、諸暨大唐輕紡襪業(yè)城等.此類企業(yè)以批發(fā)貿(mào)易為主,依靠巨額交易量和進(jìn)銷差價贏利,資金進(jìn)出密集且流動速度快.固定資產(chǎn)較少,只有少數(shù)幾間(大多是一到二間)營業(yè)用房或攤位,有的則是采用租賃.由于專業(yè)市場的形成,商業(yè)氛圍的集聚必不可少,相互之間依存度較高,而且家族企業(yè)、老鄉(xiāng)企業(yè)比例也不少,在商會或協(xié)會的協(xié)調(diào)推動下容易形成聯(lián)合體或會員聯(lián)盟.

2.2.2 經(jīng)營壓力和困難

專業(yè)市場經(jīng)營戶需要頻繁、大量地采購原材料,經(jīng)過基礎(chǔ)加工后以批銷形式快速周轉(zhuǎn)獲得利潤,或者直接采購大批量商品進(jìn)行分銷獲取利潤.其中,原材料供應(yīng)商多為占有初級資源的行業(yè)壟斷型企業(yè),譬如化纖原料主要購自國內(nèi)幾大化纖生產(chǎn)企業(yè)或從國外進(jìn)口,棉花主要購自新疆和華北產(chǎn)棉區(qū),一般僅接受現(xiàn)款現(xiàn)貨交易.相比而言,專業(yè)市場經(jīng)營戶的銷售對象較為分散和多元化,譬如輕紡原料市場的客戶為各類紡織加工企業(yè),一般采取小客戶現(xiàn)貨現(xiàn)款結(jié)算、大客戶預(yù)付款(約20%～30%)供貨后約3個月結(jié)算(此時多使用承兌匯票).

供需平穩(wěn)時期或行業(yè)淡季,市場經(jīng)營戶的周轉(zhuǎn)資金相對充裕,經(jīng)營和現(xiàn)金流也較穩(wěn)定;在供需增長時期或季節(jié)性旺季,需增加采購量保持滿倉,經(jīng)營性周轉(zhuǎn)資金的短缺壓力會較大.同時,一些與化纖、棉花、鋼材等基礎(chǔ)原材料關(guān)聯(lián)度大的市場交易商品,往往容易受到國內(nèi)外市場因素影響,價格波動較大,易引發(fā)臨時性的周轉(zhuǎn)資金緊張.因此,解決季節(jié)性資金需求或原材料價格波動帶來的周轉(zhuǎn)資金短缺是專業(yè)市場經(jīng)營戶面臨的最大經(jīng)營問題.

2.3 市場訂單加工企業(yè)

2.3.1 主要經(jīng)營特點

市場訂單加工企業(yè)往往依附于大型專業(yè)市場,以市場為窗口開展經(jīng)營活動.在市場內(nèi)租用或購買店鋪,店鋪自營,同時以店鋪作為產(chǎn)品展示平臺,承接定制化訂單加工.這些自主經(jīng)營企業(yè),少數(shù)已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模的,可以以自有品牌組織產(chǎn)品生產(chǎn),絕大多數(shù)還是采用貼牌加工,議價能力相對較弱,需要依靠自身力量獲得融資,與市場關(guān)系松散.

2.3.2 經(jīng)營壓力和困難

市場訂單加工企業(yè),首先議價方面處于弱勢,同類企業(yè)之間的競爭非常激烈,常常會出現(xiàn)壓價情況,難以形成合作體;其次,接受訂單后,需采購原材料、加工生產(chǎn),直至回籠資金,與單純的市場經(jīng)營戶相比,經(jīng)營周期長,經(jīng)營風(fēng)險更大;第三,市場訂單加工企業(yè)與專業(yè)市場只是松散的管理與被管理的關(guān)系,與市場管理公司之間難以形成深入合作或在經(jīng)營上獲得后者支持.

3 銀行融資服務(wù)方案分析

在了解上述中小企業(yè)客戶群體經(jīng)營模式、壓力和需求的基礎(chǔ)上,我們對如何提供有個性化的融資服務(wù)方案也作了分析研究.

3.1 核心企業(yè)的上游中小企業(yè)

此類企業(yè)主要的融資需求是用于補充經(jīng)營性周轉(zhuǎn)資金、緩解現(xiàn)金流壓力,通過調(diào)研走訪,我們認(rèn)為以國內(nèi)保理業(yè)務(wù)為主的供應(yīng)鏈融資是比較可行的途徑.

國內(nèi)保理:由于買方(即核心企業(yè))資產(chǎn)實力和經(jīng)營穩(wěn)定性往往比上游中小企業(yè)更強,所以上游中小企業(yè)可以通過“借用”買方的資信和實力,轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款權(quán)益,以獲得銀行提供的流動資金貸款.目前,國內(nèi)保理業(yè)務(wù)尚未得到市場的廣泛認(rèn)可,還需消除一些操作障礙并作細(xì)節(jié)優(yōu)化:(1)由于買、賣雙方地位的不平等,很多時候買方并不愿意配合上游中小企業(yè)辦理保理業(yè)務(wù).在此情形下,除非買方也是保理行系統(tǒng)內(nèi)的開戶企業(yè),銀行還可協(xié)助推介此產(chǎn)品,否則,只能另辟通道.如辦理隱蔽保理,即銀行在擁有應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的前提下,不預(yù)先通知買方賬款轉(zhuǎn)讓事項(但仍擁有隨時通知買方的權(quán)利)而給予辦理保理,或引入保險公司或第三方保證人為買方增加保險或擔(dān)保,提高保理業(yè)務(wù)安全性;(2)雖然保理業(yè)務(wù)比一般流貸操作相對復(fù)雜,如要求客戶提供發(fā)票,但銀行可以在信貸規(guī)模、審批、定價等政策方面給予傾斜,以推動保理業(yè)務(wù)發(fā)展;(3)與一般流貸相比,客戶辦理國內(nèi)保理需多繳手續(xù)費.因此,銀行應(yīng)采取靈活的收費辦法,如多數(shù)情況下是按銷售發(fā)票金額進(jìn)行收費,對優(yōu)質(zhì)企業(yè),也可按保理金額進(jìn)行收費,另外還可以提供收費標(biāo)準(zhǔn)下浮甚至全免的優(yōu)惠;(4)因融資比例受賬款金額的限制,因此,可以由圍繞單一買方,過渡到面向多個買方企業(yè)開展業(yè)務(wù),通過擴大受認(rèn)可的買方數(shù)量來覆蓋更多額度的應(yīng)收賬款;另外,提高保理折扣率,保理折扣率應(yīng)不低于90%,對于無追索權(quán)的,還可以提高到100%;(5)在得到買方企業(yè)認(rèn)可的前提下,且買、賣雙方企業(yè)在同一家銀行系統(tǒng)都有授信關(guān)系時,銀行還可以真正“借用”買方授信額度.通過銀行系統(tǒng)內(nèi)合作,在給予買方企業(yè)授信時,盡量預(yù)先安排一定額度的保理額度,以供調(diào)劑給上游中小企業(yè);(6)加大保理業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新力度.利用保理業(yè)務(wù)和其它融資產(chǎn)品(如銀行承兌匯票),對上游中小企業(yè)和買方企業(yè)分別提供組合式的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品.

訂單融資:訂單融資實質(zhì)上是國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的“姊妹”產(chǎn)品,若上游中小企業(yè)提供了銀行認(rèn)可的銷售合同或買方發(fā)出的真實有效的購貨訂單,銀行根據(jù)訂單約定金額和付款期限,向上游中小企業(yè)提供與訂單金額和期限相匹配的一種信貸產(chǎn)品,其風(fēng)險把控重點是核實訂單的真實性和有效性,并須掌握購買方企業(yè)的經(jīng)營狀況和付款能力.因此,在購貨方選擇時,應(yīng)優(yōu)先考慮行業(yè)龍頭企業(yè)、壟斷企業(yè),如電信、移動,或者是政府、醫(yī)院、學(xué)校等單位的采購項目.另外,根據(jù)付款期限的設(shè)定,對即期付款的,即交付貨物后即支付貨款的,應(yīng)要求上游中小企業(yè)在收到貨款后,立即歸還訂單融資,對延期付款的,即交付貨物后,一定期限后再支付貨款的,可以敘做國內(nèi)保理業(yè)務(wù),國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的融資款項先行歸還訂單融資.

3.2 專業(yè)市場經(jīng)營戶

此類企業(yè)融資需求主要有兩方面,一是要滿足其突發(fā)性、季節(jié)性的短期、大額融資需求,二是當(dāng)經(jīng)營規(guī)模擴大時,解決經(jīng)營性周轉(zhuǎn)資金增量缺口.

針對此類商戶的融資需求特點,我們可以將提供快速、非標(biāo)準(zhǔn)化擔(dān)保方式的信貸產(chǎn)品作為融資服務(wù)主要著力點,如,(1)循環(huán)額度貸款;(2)聯(lián)貸聯(lián)保(包括成立會員制擔(dān)保公司的改進(jìn)版);(3)承租權(quán)質(zhì)押.

循環(huán)額度貸款,即銀行向借款人提供一定額度的流動資金貸款,在額度有效期內(nèi),只要借款人未償還貸款本金余額不超過該額度,借款人可以循環(huán)支用額度,并且借款人支用額度時,不需再通過授信審批環(huán)節(jié),由柜臺直接辦理.為了控制風(fēng)險和提高效率,銀行可以與整個專業(yè)市場先建立更緊密的金融服務(wù)關(guān)系(譬如簽署合作協(xié)議),再通過了解市場商戶的商譽情況(如誠信商戶、五星商戶等),擇其有良好商譽的商戶,再對經(jīng)營和資金流水作延伸調(diào)查和風(fēng)險評估,擔(dān)保方式可采用保證(含聯(lián)貸聯(lián)保)、承租權(quán)質(zhì)押,及動產(chǎn)質(zhì)押,在有效控制風(fēng)險的前提下滿足企業(yè)的“快速”融資需求.

聯(lián)貸聯(lián)保也是適合專業(yè)市場經(jīng)營戶的融資產(chǎn)品,作為聯(lián)貸聯(lián)保的“升級版”,市場經(jīng)營戶還可以成立會員制擔(dān)保公司.銀行在商戶遴選后,可以促成其中實力突出的若干商戶共同出資成立聯(lián)合擔(dān)保公司,銀行可為聯(lián)合體提供放大倍數(shù)(譬如3倍)的融資信貸.但是在推行聯(lián)貸聯(lián)保(包括成立會員制擔(dān)保公司)中應(yīng)注意以下幾方面:(1)嚴(yán)控聯(lián)合體會員單位的資質(zhì),選擇行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)商戶進(jìn)入,同時,由于聯(lián)合體成員都是同一行業(yè)或相鄰行業(yè),應(yīng)關(guān)注行業(yè)風(fēng)險對聯(lián)合體整體授信風(fēng)險的影響;(2)要與商會、協(xié)會保持良好關(guān)系,借助商會、協(xié)會力量獲取更多的市場和企業(yè)信息,使得銀行可以提前篩選和調(diào)查客戶、提前授信評級、擇優(yōu)適時推動企業(yè)聯(lián)合體等,既簡化流程又保證了調(diào)查廣度和深度,提高了授信服務(wù)效率;(3)堅持商戶自愿原則,避免出現(xiàn)法律風(fēng)險.

承租權(quán)質(zhì)押在一些銀行也已有嘗試,辦理前提是要存在店鋪和攤位的交易市場,有固定的質(zhì)押登記、交易買賣場所和部門.其風(fēng)險在于能否合理確定、定期評估店鋪和攤位的質(zhì)押價值,防止因淡、旺季價值波動導(dǎo)致授信脫保.因此,銀行應(yīng)縮短承租權(quán)價值評估周期,商鋪承租權(quán)價值原則上應(yīng)每季自行評估一次,若貸后檢查發(fā)現(xiàn)質(zhì)押的承租權(quán)已低于市場價值的,應(yīng)要求借款人增加擔(dān)?；蜻m當(dāng)減少授信量.

3.3 市場訂單加工企業(yè)

市場訂單加工企業(yè)是隨著專業(yè)市場商業(yè)氛圍集聚繁榮而逐漸成長發(fā)展的.經(jīng)過市場大浪淘沙式的考驗后,經(jīng)營作風(fēng)都較穩(wěn)健,經(jīng)營穩(wěn)定性更優(yōu)于僅圍繞少數(shù)幾家核心企業(yè)的上游中小企業(yè);資產(chǎn)實力較強,依賴的融資產(chǎn)品較為單一(流貸和銀行承兌).因此,此類中小企業(yè)尤為關(guān)注產(chǎn)品細(xì)節(jié)優(yōu)化而非基本功能,如,(1)額度授信每年一次,與流貸的周期基本一致,適當(dāng)延長額度授信的有效期,調(diào)整到兩年或三年會更受企業(yè)推崇;(2)延長還款期限,流貸往往是一年期甚至更短,可適當(dāng)推廣中期流貸;(3)擔(dān)保方式往往采用抵押加保證的形式,比較單一,可以考慮采用組合擔(dān)保的形式,如抵押+保證+信用,抵押額度用于解決企業(yè)鋪底性經(jīng)營資金,保證額度則用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金,信用額度則用于企業(yè)臨時性、突發(fā)性的融資需求,解決“燃眉之急”.

4 中小企業(yè)金融服務(wù)模式的思考

除了細(xì)分行業(yè)或客戶的差異化需求,為中小企業(yè)設(shè)計和提供量體裁衣般的融資產(chǎn)品之外,銀行還可以在改進(jìn)服務(wù)模式和提供非融資金融服務(wù)等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新.

4.1 改進(jìn)中小企業(yè)專營服務(wù)模式

應(yīng)該說,通過建立中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)模式,實現(xiàn)對中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、流程化的服務(wù),是深化中小企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向和潮流.在實施過程中,我們應(yīng)有這樣的認(rèn)知,中小企業(yè)專營必須是基于機制和流程的創(chuàng)新,而不是單純的部門、機構(gòu)分設(shè).關(guān)鍵是要建立適合中小企業(yè)的一整套信貸制度和業(yè)務(wù)流程.如進(jìn)一步下放中小企業(yè)業(yè)務(wù)權(quán)限,對一些低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)品種,可以授權(quán)下放到經(jīng)辦機構(gòu)負(fù)責(zé)人或?qū)徟藗€人;制訂專門的中小企業(yè)信貸政策,鑒于中小企業(yè)個體差異大,應(yīng)突出對中小企業(yè)個體的信貸調(diào)查和審查,淡化大中型企業(yè)信貸政策中所列舉的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等限制性信貸政策規(guī)定;在堅持崗位分離制衡原則的前提下,精簡流程和崗位設(shè)計,完全可以依托現(xiàn)有部門和崗位,針對大中型客戶和中小企業(yè)客戶,設(shè)計不同的“業(yè)務(wù)路線圖”,提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)辦理效率,滿足其“短、頻、快”的基本融資需求.

4.2 提高中小企業(yè)服務(wù)的信息化程度

對于數(shù)量龐大的中小企業(yè)群體,要推動任何專業(yè)化、精細(xì)化管理,都意味著工作量的大量增加,若全依賴于工作人員的增加和工作量的提升,顯然是低效率、難保障的.因此,要提高對中小企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)水平,除了制度、流程的創(chuàng)新之外,還要借助信息技術(shù),以全流程的IT化實現(xiàn)全流程的精細(xì)化管理.

在客戶篩選階段,銀行可以根據(jù)行業(yè)的指標(biāo)特點,設(shè)計各類中小企業(yè)篩選軟件,幫助經(jīng)辦機構(gòu)迅速鎖定目標(biāo)客戶,進(jìn)行批量營銷;在信貸準(zhǔn)入和審核階段,可以借助貢獻(xiàn)度測算、風(fēng)險定價等輔助工具,確定中小企業(yè)的定價水平,推薦最佳的信貸資產(chǎn)組合方案,以供審批決策;在審批決策等階段,可以運用審批決策支持系統(tǒng)等管理工具,對客戶等級和授信金額在一定區(qū)間內(nèi),各項財務(wù)指標(biāo)無異常且屬授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),采用電腦審批,只要電腦審批程序?qū)徍送ㄟ^,即可放款(或者也可以采用電腦審批再加人工確認(rèn)的方式),可大大提高對中小企業(yè)的審批服務(wù)效率.

隨著IT技術(shù)提升和信息化的普及,還可以突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式,為中小企業(yè)提供更便捷、更個性化的服務(wù),如一些銀行與阿里巴巴公司合作并積極推廣的“電子商務(wù)貸款”,實現(xiàn)了企業(yè)商業(yè)信用與銀行授信支持的有機結(jié)合;有的銀行與電子商務(wù)機構(gòu)合作,為企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中搭建集呼叫中心、物流配送、財務(wù)、供應(yīng)鏈管理等業(yè)務(wù)模塊為一體的電子商務(wù)平臺,將銀行服務(wù)與企業(yè)經(jīng)營深度融合,有的銀行根據(jù)客戶銷售資金的進(jìn)出量,直接給予一定額度的免擔(dān)保信用貸款,等等,這些都是可借鑒的成功案例.

4.3 創(chuàng)新中小企業(yè)支付結(jié)算和現(xiàn)金管理服務(wù)

與信貸產(chǎn)品一樣,以現(xiàn)金管理服務(wù)為核心的資金結(jié)算產(chǎn)品也是各家銀行服務(wù)客戶、贏得客戶的重要手段.目前,中小企業(yè)在支付結(jié)算和現(xiàn)金管理方面主要的業(yè)務(wù)需求有:日常結(jié)算、賬戶查詢、代理業(yè)務(wù)等,其中日常結(jié)算占80%以上(以現(xiàn)金業(yè)務(wù)與轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)為主)、賬戶查詢占15%左右、對賬業(yè)務(wù)在5%以下.

調(diào)研中了解到,中小企業(yè)對銀行支付結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)的需求建議主要集中于三方面:(1)要求服務(wù)價格優(yōu)惠或免費.與企業(yè)的規(guī)模和盈利能力有關(guān),中小企業(yè)對服務(wù)收費價格較為敏感.譬如免費的代發(fā)代扣業(yè)務(wù)較受企業(yè)歡迎,但若收費,企業(yè)寧可選擇人工發(fā)放.因此,銀行應(yīng)該繼續(xù)加大非現(xiàn)金支付結(jié)算、網(wǎng)上銀行的費用優(yōu)惠及產(chǎn)品宣傳力度,引導(dǎo)和培育客戶使用非現(xiàn)金支付結(jié)算產(chǎn)品和自助服務(wù)渠道的交易習(xí)慣.在收費項目設(shè)置上,盡量采用收費服務(wù)包形式,減少單項收費項目,以減少客戶對收費的敏感程度;(2)要求改進(jìn)對賬服務(wù)方式.目前,部分企業(yè)對銀行對賬業(yè)務(wù)認(rèn)識上還有一定偏見,認(rèn)為對賬是銀行自身業(yè)務(wù)所需,純粹是增加企業(yè)麻煩,手續(xù)又復(fù)雜.因此,在綜合考慮成本效益原則,風(fēng)險可控的前提下,銀行應(yīng)創(chuàng)新對賬方式,可以通過手機短信、網(wǎng)銀服務(wù)等,開通無紙化對賬方式,努力減少銀行和客戶的對賬工作量和業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié),更好地為客戶提供服務(wù);(3)要求提高柜面服務(wù)效率,提高支付結(jié)算服務(wù)水平.中小企業(yè)在支付結(jié)算和現(xiàn)金管理方面更注重靈活方便的需求,銀行應(yīng)不斷審視自身柜面操作的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),在操作風(fēng)險可控的前提下,刪繁就簡,提高柜面業(yè)務(wù)處理效率;有關(guān)部門可以出臺對中小企業(yè)結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新的獎勵辦法,鼓勵各銀行機構(gòu)積極推出各種有特色的支付結(jié)算產(chǎn)品,為中小企業(yè)提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù).在賬戶管理方面,為中小企業(yè)開辟綠色通道,如將中小企業(yè)對公結(jié)算賬戶比照個人結(jié)算賬戶,在節(jié)假日也給予開通部分功能,便于客戶轉(zhuǎn)賬、支取現(xiàn)金,甚至可以辦理匯票等.另外,對有不少分支網(wǎng)點的服務(wù)型中小企業(yè),可以嘗試為其搭建專門的結(jié)算服務(wù)系統(tǒng),以幫助其監(jiān)控、集中回籠分支機構(gòu)或經(jīng)銷代理商的賬戶資金,提高資金的流動率和使用效率.

綜上所述,中小企業(yè)由于其經(jīng)營的靈活性,必然會產(chǎn)生很多差異化的金融需求,而銀行如果能貼近中小企業(yè),不僅能更加融合與中小企業(yè)的銀企關(guān)系,拓寬業(yè)務(wù)范圍,也能倒逼銀行不斷提高金融創(chuàng)新能力,不斷增強金融科技含量,從而大大提升銀行業(yè)的金融服務(wù)能力,實現(xiàn)經(jīng)濟和金融的共同發(fā)展.

[1]連平.跨越與轉(zhuǎn)型[M].北京:中國經(jīng)濟出版社,2012.

[2]孫國峰.中國金融改革的近距離思考[M].北京:中國經(jīng)濟出版社,2012.

[3]宋華.中小企業(yè)融資問題研究[M].北京:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社,2015.

[4]闕方平.中小企業(yè)金融邊緣化與融資制度創(chuàng)新研究[M].北京:中國金融出版社,2012.

[5]湯曙光,任建標(biāo).銀行供應(yīng)鏈金融[M].北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2010.

[6]熊澤森.中小企業(yè)信貸融資制度創(chuàng)新研究[M].北京:中國金融出版社,2010.

(責(zé)任編輯 呂曉英)

F276.3;F832

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1008-293X(2015)08-0050-05

10.16169/j.issn.1008-293x.k.2015.08.10

2015-05-10

童 堅(1970-),男,浙江嵊州人,浦發(fā)銀行紹興分行講師.