云南省農戶信用互助中心可持續(xù)發(fā)展研究

張玉　李雄平

摘 要：2014年中央一號文件明確提出，要推動社區(qū)性農村資金互助組織發(fā)展。農戶信用互助中心是對已有的農村資金互助組織的創(chuàng)新與發(fā)展，源于資金互助組織，又高于資金互助組織。通過對翠華村農戶信用互助中心組建的調研，結合現有的農村資金互助組織，預見性地提出了中心運作可能存在的問題，并最終得出調研啟示及對策建議，要賦權于農戶、培養(yǎng)農戶信用意識、明確責任制度、發(fā)展集體經濟、拓展農戶信用互助中心職能，才能有效地解決中心運作可能存在的問題并推動農戶信用互助中心的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：翠華村 信用互助中心 資金互助社

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）01-163-02

一、引言

加快農村金融制度創(chuàng)新，發(fā)展新型農村合作金融組織已經成為豐富農村金融體系，帶動農民增收，促進農業(yè)產業(yè)升級優(yōu)化的重要途徑。近年來，農村資金互助社、以金融合作為重點的農村專業(yè)合作社已經成長為我國農村金融體系中不可忽視的重要力量。然而，經過幾年蹉跎，資金互助社發(fā)展暴露出一系列問題，已經逐漸被“邊緣化”與“山寨化”，使得很多農戶對其發(fā)展已經漸失信心。農戶信用互助中心是對已有的農村金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，毋庸置疑，農戶信用互助中心組建后，同樣具有農村資金互助社、貧困村互助資金、農民合作組織等農村金融組織的意義。

然而，更為重要的是，也是農戶信用互助中心高于資金互助社的重要意義，通過非盈利組織的協助運作，農戶信用互助中心將不再局限于為農戶生產、生活需要貸款，而是重點放在培育新型農民主體與提高農村從業(yè)人員的科技文化素質，提高農村可持續(xù)發(fā)展能力。農戶信用互助中心通過提供新型農村金融服務和創(chuàng)業(yè)服務，重建新型農業(yè)從業(yè)者隊伍，即通過信貸、注資、參股等方式吸引那些出外務工的農業(yè)勞動者以及大中專畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村，幫助他們解決農業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金不足和經營管理經驗欠缺等難題，使他們成為具有專業(yè)農業(yè)技術、懂經營、會管理的新型農村人力資源。

二、農戶信用互助中心運作可能出現的問題

1.資金與產業(yè)周期難以匹配，農戶還款難，存在違約風險。通過對翠華村農戶的走訪調查，我們發(fā)現，大部分農戶貸款都集中用于建房，或發(fā)展蠶桑養(yǎng)殖，或提升茶葉加工規(guī)模，或擴大牛、羊養(yǎng)殖規(guī)模等方面，而這些生產活動周期不等，資金周轉能力不一（如蠶桑養(yǎng)殖一年有5期，而牛的養(yǎng)殖5年為一個周期），種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)產業(yè)的資金周轉期和所需資金量均有不同。然而，農戶信用互助中心規(guī)定的貸款期限（1年）與農民需求不相匹配，一定程度上增加了農民還款難度，造成信貸風險。

2.農戶信用互助中心有可能是錦上添花，而非雪中送炭。在調研過程中，不難發(fā)現，愿意加入中心的成員多為相對富裕的農戶，大多數貧困農戶望“息”興嘆，擔心無法承受利息而被中心排除在外，因此，這可能會使中心只是“富人”的聚集地，貧困農戶只能望而遠之，即農戶信用互助中心會趨向一個“錦上添花，而非雪中送炭”的軌跡發(fā)展，長期以往，會進一步拉大農戶之間的貧富差距，違背了農戶信用中心的組建宗旨。

3.責任落點不明確，加大管理難度。農戶信用互助中心的愿景是希望中心共同承擔還貸責任，但實際操作難度較大，由于農戶借款是純信用貸款，無抵押無擔保，借款相對容易，沒有抵押擔保的壓力，農民是否會按信用還款尚屬未知，而壞賬責任最終由誰來承擔，責任的最終落點在哪尚不明確，協助農戶信用互助中心運作的昌寧縣小額貸款有限公司和民富可持續(xù)發(fā)展中心也相應地需要承擔經濟風險，甚至帶來嚴重的經濟損失。

4.農戶信用互助中心資金如何保障持續(xù)供給。資金的有效供給與利用，是農戶信用互助中心得以持續(xù)運營的根本。金融組織只有有了充足可靠的資金來源，才能為開展業(yè)務提供源源不斷的資金供給，形成資金的良性循環(huán)。由于加入農戶信用互助中心的成員大多需要資金支持，而資金富余的農戶卻不愿加入信用互助中心，導致中心的資金來源非常有限。值得注意的是，對于一些較為貧困、財政支持有限的地區(qū)，以單純的資金供給為目的的資金互助組織，其資金供給相對于龐大的資金需求，只能是杯水車薪，且必然面臨資金源頭枯竭、虎頭蛇尾的窘境。因而，如何保障中心的資金供給，是在未來時期農戶信用互助中心要取得長遠發(fā)展必須充分考慮的。

三、農戶信用互助中心組建調研啟示及推進中心可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）農戶需要真正屬于自己的銀行，農戶有能力辦好專屬于自己的銀行

通過調研，我們發(fā)現，盡管農戶信用互助中心是以一個新鮮面孔呈現在廣大農戶面前，但是中心所具有的優(yōu)越性，也使得很大一部分農戶對其的組建與發(fā)展持贊許和支持態(tài)度，當然也有部分農戶持觀望心理。一方面，自商業(yè)銀行撤離農村，政策性銀行不與農戶直接打交道，唯一存在的農村信用社也紛紛走上商業(yè)銀行和合作銀行的轉型道路。此外，農村基金發(fā)展會、農村資金互助社運行發(fā)展也暴露出弊端。另一方面，農戶發(fā)展生產、提高生活水平需要大量的資金扶持，農戶真正需要能幫助農村發(fā)展、增加農民收入、提高農戶可持續(xù)發(fā)展能力的組織。

農戶信用互助中心是為解決農村發(fā)展農業(yè)、增強農村基礎設施等過程中資金短缺問題，以血緣、地緣、親緣為基礎，以培育新型農民經營主體、重塑農村人力資源隊伍為最高追求，依靠一些非盈利組織協助而建立起的農村民間“草根”金融機構，被農戶稱為“我們農民自己辦的銀行”。在云南省廣大農村地區(qū)，村風民風淳樸，群眾基礎較好，發(fā)展愿望迫切，參與積極性高，并且大部分村都擁有發(fā)展產業(yè)的自然資源和人力資源，具備建立農戶信用互助中心的基礎和條件。我們有理由相信，農戶有能力管理好屬于自己的銀行。

（二）培養(yǎng)農戶信用意識是降低中心經營風險的根本

農戶信用互助中心是純信用借貸，無需擔保、無需抵押。還款取決于農戶的信用，取決于農戶的自覺性，存在很大的風險。因此，培養(yǎng)農戶誠信意識，培育“守信有利，失信損益”的理念，營造良好的社會信用環(huán)境，可以很大程度上降低信用互助中心的經營風險。

具體而言，農戶信用互助中心要緊密結合農村信用體系建設，通過創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，為中心的正常運作提供環(huán)境保證?？梢钥紤]把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農戶的評價和農戶信用互助中心的借款條件結合起來，建立比較完善的農戶信用檔案，定期對農戶開展信用評價。讓誠實守信的農戶真正享受到借款利率、借款額度的實惠，在基層農村形成信用光榮和爭當信用農戶的社會風氣，既可以有效的推進農村信用體系的深入發(fā)展，還可以有效的降低農戶信用互助中心的借款風險。

（三）倫理道德和熟人社會條件下，也需要明確責任制度

農戶信用互助中心充分利用鄉(xiāng)村社區(qū)的人情地緣優(yōu)勢，有效地化解了由此導致的逆向選擇和道德風險。然而，僅僅依靠倫理道德約束以及熟人網絡是有一定風險的。因此，農戶信用互助中心必須建立完善相應的責任制度。

首先，中心負責人的選取應嚴格考察、多方考量，保證負責人能正直可信，且有能力承擔責任；其次，由于村委會在多數農戶心中頗有威望，且對整村情況了解深刻，所以，村委會也應該有意識定期關注農戶生產動態(tài)，做好相應數據記錄；最后，小貸公司和一些非盈利組織作為中心的協助者，更應該起到嚴格監(jiān)管作用，及時與村委會及中心負責人對接，做到信息對稱。實現中心負責人、村委會及小貸公司三方共同監(jiān)管，出現問題及時解決，需防范問題及時溝通，真正把投入資金效用最大化。

（四）發(fā)展集體經濟，解決農戶信用互助中心資金困境

單純的資金扶助在實踐中無法實現“授人以魚”到“授人以漁”的轉變，更多的是給農戶輸血，解決農戶的“燃眉之急”。因此，農戶信用互助中心必須將農業(yè)生產這樣一個價值創(chuàng)造過程與資金扶助相結合，重視互助資金對農業(yè)生產，乃至農業(yè)產業(yè)化的引導，才能從根本上解決農戶的資金困境與資金互助組織資金不足的難題。

農戶信用互助中心要以當地主要產業(yè)為依托，重點發(fā)展一村一品的特色產業(yè)，培育該村的主導產業(yè)和拳頭產品。中心應結合當地優(yōu)勢，發(fā)展壯大當地特色優(yōu)勢產業(yè)，發(fā)展壯大集體經濟，保障中心運營資金的有效供給，緩解農戶信用互助中心的資金困境，充分體現其“造血”功能。

（五）拓展農戶信用互助中心職能，推進中心可持續(xù)發(fā)展

農村發(fā)展合作基金會、資金互助社正是因為只是單純地給農戶提供資金幫助，更多的是扮演“授人以魚，并非授人以漁”的角色，導致資金互助社發(fā)展陷入嚴重的資金困境，以至于最終被邊緣化、山寨化。因此，農戶信用互助中心應該吸取農村發(fā)展合作基金會、資金互助社的經驗教訓，適當拓展農戶信用互助中心職能，提高參與主體的發(fā)展能力，化解中心運營的潛在威脅，增強農村可持續(xù)發(fā)展能力。

1.培育新型農民經營主體，增強農村可持續(xù)發(fā)展能力。培育新型農民經營主體，重塑新型農業(yè)從業(yè)者隊伍是農戶信用互助中心高于其他農村金融組織的意義所在。農戶信用互助中心通過提供新型農村金融服務和創(chuàng)業(yè)服務，重建新型農業(yè)從業(yè)者隊伍，即通過信貸、注資、參股等方式吸引那些出外務工的農業(yè)勞動者以及大中專畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村，幫助他們解決農業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金不足和經營管理經驗欠缺等難題，使他們成為具有專業(yè)農業(yè)技術、懂經營、會管理的新型農村人力資源，進一步增強農村可持續(xù)發(fā)展能力。

此外，中心可以通過開展多種形式的生產技術和市場信息服務。引導當地大學生村官和駐村干部發(fā)揮自身作用，協助提高農戶信用互助中心管理人員的工作水平；此外，利用貧困地區(qū)勞動力轉移培訓項目對廣大農戶開展培訓，使農戶至少掌握1-2門農村實用技術，充分發(fā)揮農戶在信用互助中心的主體作用。

2.探索農業(yè)保險與互助中心合作，降低中心運營風險。云南省是農業(yè)大省，農業(yè)受自然條件影響大、周期長、不確定因素多，一直以來云南省把農業(yè)放在經濟發(fā)展的首位。但作為“保護神”的保險步履艱難，給農業(yè)健康持續(xù)發(fā)展帶來了許多不確定因素。一旦農業(yè)生產遭遇風險，這不僅對農業(yè)生產者是一個巨大的潛在威脅，對農戶信用互助中心的生存和發(fā)展也是一個巨大的潛在威脅。

因此，農戶信用互助中心不應該只局限于為農戶提供資金支持，而是應該防患于未然，幫助農戶提高抗風險能力。目前，云南省尚無農村保險互助社，農民抗風險能力較弱，應該積極開展農業(yè)保險互助社與農戶信用互助中心合作試點工作。兩者的合作，既可以豐富互助中心的服務內容，又可以切實保障農業(yè)生產者的利益。

四、小結

農戶信用互助中心是對已有的農村金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，農戶信用互助中心作為鄉(xiāng)土地緣性的草根微型金融組織，可以充分利用鄉(xiāng)村社區(qū)的人情優(yōu)勢，解決貸款信息不對稱問題，有效地化解由此導致的逆向選擇和道德風險，更好地服務于農村發(fā)展。然而，任何一項新鮮的事物的發(fā)展壯大都必須經歷漫長艱難的道路。農戶信用互助中心借鑒了農村發(fā)展基金會、農村資金互助社的發(fā)展經驗，充分吸取了二者的教訓，尊重民意，拓展中心職能，提高農戶可持續(xù)發(fā)展能力，我們可以相信，農戶信用互助中心必將在曲折中持續(xù)發(fā)展前進。

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（作者單位：云南農業(yè)大學經濟管理學院 云南昆明 650000）

（責編：呂尚）