海洋漁船保險制度探析

劉生

摘 要：通過回顧漁船保險的歷史發(fā)展，知道我國海洋漁船保險制度的由來，改革開放30多年來盡管地方上出現(xiàn)多部關(guān)于海洋漁船保險的法規(guī)，但依然沒有一部全國性的海洋漁船保險法律，來統(tǒng)一規(guī)范我國的海洋漁船保險市場。各個地方關(guān)于漁船保險法規(guī)的規(guī)定不同，導(dǎo)致海洋漁船保險也存在一些問題，針對這些問題筆者參考國外海洋漁船保險的模式，在綜合考慮下從國家、政府、社會層面，提出關(guān)于海洋漁船保險制度進一步完善的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：漁船保險；政策性保險；船東互保；保險模式

中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2015）01-0144-03

我國既是漁業(yè)大國，也是漁業(yè)船舶大國，根據(jù)《2013年全國漁業(yè)經(jīng)濟統(tǒng)計公報》，截至2013年末，全國漁船總數(shù)為107.17萬艘。其中，機動漁船為69.49萬艘，非機動漁船為37.68萬艘。大部分為中小型機動漁船，大部分陳舊，設(shè)備老化，嚴重威脅漁民人身財產(chǎn)安全，而漁民抵御風險的水平卻很低。盡管海洋漁業(yè)在我國屬于外向型農(nóng)業(yè)，也是漁民增加收入的一種手段，但它也是在世界上被公認為容易遭受自然災(zāi)害和人為造成的損害的產(chǎn)業(yè)，而作為海洋漁業(yè)物質(zhì)載體的漁船也會遭到大小不同的損害，這時海洋漁船保險作為一種風險救濟手段就產(chǎn)生了。如今的商業(yè)保險公司鑒于漁船保險的風險過大，而逐漸退出漁船保險，致使?jié)O船保險經(jīng)營缺少保障，這是由國家對漁船保險沒有相應(yīng)的立法規(guī)范、政府缺乏扶持優(yōu)惠政策、民間組織發(fā)展不活躍等原因造成的。筆者從漁船保險的歷史發(fā)展、存在的問題、國外模式借鑒、制度完善方面對海洋漁船保險制度做了一些淺析。

一、漁船保險的歷史發(fā)展

海上保險在各類保險中是起源最早的，正是海上保險的發(fā)展才帶動各類保險的發(fā)展。漁船保險就是海上保險中的一種，它是指由于漁船遇到自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，對所產(chǎn)生的損失進行補償?shù)囊豁棑p害保險，由漁船保險組合經(jīng)營的一項相互保險[1]。

我國的保險業(yè)是在1949年新中國成立時發(fā)展起來的，而作為保險種類之一的漁船保險則是在改革開放之后才開始。改革開放之后國外的資本、人才、技術(shù)、法律等涌向我國，避免不了學(xué)習(xí)國外的先進技術(shù)、管理經(jīng)驗，作為新事物的漁船保險制度也被吸收引進。1983年，《關(guān)于開展國內(nèi)漁船保險工作的通知》和《國內(nèi)漁船保險條款（試行）》的出臺，為我國漁船保險業(yè)的發(fā)展提供了法律依據(jù)，中國漁船保險業(yè)的歷史從那時起開啟了。1984年1月1日，中國漁船船東互保協(xié)會（以下簡稱互保協(xié)會）成立，在漁船保險領(lǐng)域首次引入互助保險，豐富了海洋漁船保險的發(fā)展模式，進一步促進我國海洋漁船保險業(yè)的發(fā)展。隨著互保協(xié)會的成立，地方上也出現(xiàn)了形式各樣的漁船保險協(xié)會，共同對漁船進行承保。從互保協(xié)會成立以來，地方上的一些較大漁區(qū)組織漁民購買漁船相互保險，而在當時漁船保險形式比較單一只有商業(yè)性漁船保險和漁船船東互保這兩種保險形式。

隨著國家漁船保險市場的發(fā)展、為了規(guī)范漁船保險市場的秩序。農(nóng)業(yè)部在2003年印發(fā)了《南沙漁業(yè)生產(chǎn)管理規(guī)定》，規(guī)定申請南沙漁用柴油補助和南沙漁業(yè)涉外損失補助的漁業(yè)船舶和所有人必須參加漁船全損附加南沙生產(chǎn)涉外責任保險和漁船船東雇主責任附加南沙漁業(yè)生產(chǎn)涉外責任險[2]。以及2008年的《海南省海洋漁船安全生產(chǎn)管理規(guī)定》和2014年的《寧波市漁業(yè)互助保險管理辦法》中關(guān)于漁船保險的相關(guān)規(guī)定，這些法律法規(guī)都明確規(guī)定要鼓勵和支持開展?jié)O船船東互保工作。而經(jīng)過30多年的發(fā)展，在我國仍然沒有形成一個統(tǒng)一的漁船保險機制。

二、漁船保險存在的問題

改革開放30多年來，在海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生了巨大的變化，形成了競爭機制，出現(xiàn)了有限責任制公司等形式的捕撈和加工實體，生產(chǎn)能力有了質(zhì)的提高。但是，作為產(chǎn)業(yè)部門之一的海洋漁業(yè)在與其他產(chǎn)業(yè)部門的競爭關(guān)系中明顯處于弱勢地位，因為“競爭可以是建設(shè)性的，也可以是破壞性的；即當建設(shè)性的時候，競爭也沒有合作那樣有利”[3]。而我國海洋漁船保險目前存在以下問題：

（一）法律法規(guī)不健全

《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》就有明確的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定，而《中華人民共和國保險法》也有農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定。而農(nóng)（漁）業(yè)保險的具體實施辦法至今未有出臺，致使國家對農(nóng)業(yè)（漁業(yè)）保險的支持和扶持政策無法具體落實。對農(nóng)業(yè)（漁業(yè)）保險當事人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的法律界定更沒有出臺，而國家對漁船保險方面的立法只在一些地方性法規(guī)中有所體現(xiàn)。結(jié)合我國的實際，筆者認為漁船保險應(yīng)該是政策性保險，但是，目前我國對漁船保險的性質(zhì)還沒有明確的政策和法律規(guī)定，漁船保險同漁業(yè)一樣具有明顯的公益性，目前漁船保險處于商業(yè)化經(jīng)營的狀態(tài)。如今的商業(yè)性保險公司都是以利潤最大化為經(jīng)營目標，漁船保險具有社會效益大、經(jīng)濟效益低的特點，而保險公司對漁船保險的經(jīng)營處于經(jīng)營就虧損的矛盾狀態(tài)，此時就需要國家盡快讓農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策范圍覆蓋到漁業(yè)保險。

漁船保險制度的建立離不開法律法規(guī)的完善。經(jīng)濟活動的不確定性，要求建立規(guī)章和制度。漁船保險制度則是由海洋漁業(yè)經(jīng)濟活動的結(jié)果而產(chǎn)生的，漁船保險活動通常由局部風險來補償具體的風險損失，以確保交易成果的穩(wěn)定性，它著眼于國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的安全。因此，它對整個經(jīng)濟社會制度的運轉(zhuǎn)起保障作用。由于當前我國漁業(yè)保險的法律法規(guī)滯后，導(dǎo)致有關(guān)保險機構(gòu)、保費補貼、再保險、免稅等一系列扶持優(yōu)惠政策都無法實現(xiàn)。

（二）政府支持力度不夠

海洋漁業(yè)生產(chǎn)承擔的風險不僅來自市場競爭，而且也來自海洋。當漁船遇到自然災(zāi)害出現(xiàn)損毀，而漁民抵御風險的能力低而無力分散這些風險時，就需要國家政府在財政、保險等方面給以支持，保障漁民的切身利益，而保險作為一種風險防范的救濟手段卻沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。由于漁船保險的風險大、保費高使商業(yè)保險公司不愿承保，商業(yè)性漁船保險收入很難維持其生存，極大地影響了商業(yè)保險公司的承保積極性，不利于維護廣大漁民的利益。而且政府部門對漁船保險的公益性認識不足，對漁民的保費補貼、保險公司業(yè)務(wù)補貼以及免稅優(yōu)惠重視不夠。2014年7月海南省遭受17級超強臺風的侵襲，造成成百上千的漁船沉沒，漁民購買的政策性保險很難彌補損失，而政府的財政補貼也非常少，無力維持后續(xù)的漁業(yè)生產(chǎn)?？梢妵业恼咧С至Χ炔粔驀乐赜绊懳覈鴿O船保險業(yè)的發(fā)展。

當前我國的漁船保險業(yè)務(wù)主要是由互保協(xié)會承擔，它在整個漁船保險業(yè)務(wù)的參與主體中作為核心主體。但事實上，互保協(xié)會卻受到多個部門管理的制約，無法發(fā)揮其核心主體的作用。互保協(xié)會作為一個全國性的社團法人在民政部登記，由交通部主管業(yè)務(wù)，民政部監(jiān)督管理，而保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會主管，出現(xiàn)了多部門共同管理的局面，嚴重影響了辦事效率?；ケf(xié)會作為民間組織其業(yè)務(wù)應(yīng)受到政府部門的統(tǒng)一指導(dǎo)管理，國家缺乏一個專門的部門管理海洋漁船保險事務(wù)。

（三）商業(yè)保險公司發(fā)展艱難

改革開放后我國的保險市場迎來了春天，保險業(yè)表現(xiàn)得異常活躍。而對海洋漁船這個承保對象，商業(yè)保險公司將海洋漁船作為財產(chǎn)保險來承保，幾十年來，海洋漁船保險由于沒有足夠大的投保規(guī)模，以攤低風險成本，加上沒有形成統(tǒng)一的法規(guī)保障，面對高風險導(dǎo)致的高賠付率，致使商業(yè)保險公司紛紛退出漁業(yè)保險的經(jīng)營。還有就是商業(yè)保險公司結(jié)合自身的考慮，面對漁船保險的賠付率過高的情況，加上保險公司的一些經(jīng)營理念，造成保險公司只承保標的良好的漁船；對于標的較差的漁船，由于這些漁船承保風險較高保險公司不愿承保。這時的商業(yè)保險公司因漁船風險成本過高而不能持續(xù)經(jīng)營漁船保險，一旦沒有政府為漁船保險提供政策保險補貼，漁船保險業(yè)務(wù)就不可能發(fā)展。

三、國外海洋漁船保險的模式

國外海洋漁船保險有著悠久的歷史，出現(xiàn)了各種各樣的海洋漁船保險模式。日本、韓國等國家的海洋漁船保險制度模式比較成熟，海洋漁船保險方面的法律法規(guī)比較完善，筆者認為日本、韓國與我國同處于亞洲，歷史淵源悠久，位于西太平洋，地理氣候環(huán)境極其相似，所以在這里只談日本、韓國兩國的海洋漁船保險制度。

日本的海洋漁船保險業(yè)發(fā)展較早，相應(yīng)的海洋漁船保險法規(guī)非常多。日本在1937年就有自己專門的漁船保險立法即：《漁船保險法》，后來日本在漁船保險領(lǐng)域引入了義務(wù)參加制度。如今的日本，根據(jù)《漁船損害等補償法》將漁船保險制度定為一種義務(wù)保險制度。在日本有專門漁船保險部門中央會，它還承擔相應(yīng)的漁船保險補貼，以及對漁船保險組織給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)。在地方上有擁有漁船從事漁業(yè)生產(chǎn)作業(yè)的人員構(gòu)成的互保組織，即漁船保險組合和漁業(yè)協(xié)同組合，它們負責共同承擔一些最基本的漁船保險、船東責任險等。從上可以看出日本采取有專門海洋漁船立法、政府專門部門管理指導(dǎo)、民間組織相互運作的這一互助保險模式。

韓國1962年的《水協(xié)法》和《水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合共濟規(guī)則》是對漁船保險的專門立法。韓國漁業(yè)主管部門主管海洋漁船保險事務(wù)，同時還對有關(guān)行業(yè)協(xié)會的漁船承保等具體事項進行指導(dǎo)，政府還對漁民進行再保險。韓國把海洋漁船保險的性質(zhì)定為強制性政策保險，對參保的漁船由國會負責給予一定的漁船保護費補貼[4]?？偟膩碚f，韓國海洋漁船保險制度類似于日本，采取專門立法、政府專門部門管理、政府的再保險，實行雙重保險的模式。日本、韓國的海洋漁船保險模式對我國海洋漁船保險業(yè)的發(fā)展有重要的借鑒意義。

四、海洋漁船保險制度的完善

（一）國家加強漁船保險立法

我國的保險法中就有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)規(guī)定，“立法是科學(xué)，是社會資源與財富分配與再分配的重要手段，是推動社會、經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿”[5]。國家最近幾年一直在提倡要建設(shè)海洋強國，首要的就是要大力發(fā)展海洋相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，提高海洋產(chǎn)業(yè)的裝備技術(shù)水平，提高遠洋捕撈作業(yè)的能力，而漁船作為漁民從事漁業(yè)生產(chǎn)的物質(zhì)載體，對漁民來說至關(guān)重要。漁民是社會中的一個小細胞，面對突如其來的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失很可能造成一些家庭支離破碎。我們從日本和韓國的海洋漁船保險發(fā)展史看出其都有非常完備的法律規(guī)范來保護漁民的利益，而我國在這方面是比較落后的，目前只有一些地方性的法規(guī)對海洋漁船保險做了一些規(guī)定，還只是一些簡單籠統(tǒng)的規(guī)定，海洋漁船保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障，需要國家制定全國性的海洋漁船保險法，從法律上明確海洋漁船保險的性質(zhì)、政府與民間組織的關(guān)系、保險中誰可以作為投保人、保險人、受益人等，政府補貼比例、海洋漁船保險的再保險等重大問題，真正實現(xiàn)有法可依。海洋漁船保險立法的完善對我國走向深海、建設(shè)海洋強國、實現(xiàn)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，以及鞏固其在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位有重要作用。

在我國也有像日本、韓國的海洋漁船保險的民間組織即互保協(xié)會，互保協(xié)會是經(jīng)政府批準的船東互相保險的組織。經(jīng)過三十年的發(fā)展，互保協(xié)會的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，特別是協(xié)會的船舶互保業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已成為中國大陸三家最大的船險承保人之一。但是，互保協(xié)會在發(fā)展過程中也遇到了一些問題如對政府和互保協(xié)會的關(guān)系、商業(yè)保險公司和互保協(xié)會的關(guān)系、雙方的承保對象，以及商業(yè)保險公司和互保協(xié)會在業(yè)務(wù)上發(fā)生爭端如何解決等，由于我國沒有專門的海洋漁船保險法律對這些問題加以規(guī)定，因此急需國家出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來明確。

（二）政府支持漁船保險發(fā)展

我國的海洋漁船保險業(yè)相對日本、韓國來說發(fā)展得相對較晚，這些也與政府對漁船保險業(yè)的認識不足有關(guān)，沒有認識到這是用經(jīng)濟手段來管理經(jīng)濟的一個辦法，對海洋漁業(yè)這個產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展有重要作用。海洋漁船保險的高風險性有時會使商業(yè)保險公司出現(xiàn)入不敷出，這使得商業(yè)保險公司不愿意對海洋漁船進行承保，此時政府就應(yīng)該鼓勵商業(yè)保險公司對海洋漁船給予承保，政府還應(yīng)對承擔海洋漁船保險業(yè)務(wù)的保險公司給予相應(yīng)的財政稅收優(yōu)惠，支持它們的發(fā)展以便激活整個保險市場，帶動更多的保險公司對海洋漁船進行承保，促進與保險相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認為政府還可以參照日本、韓國的海洋漁船保險模式，設(shè)立專門的政府部門負責海洋漁船保險業(yè)務(wù)，以及指導(dǎo)互保協(xié)會等民間組織的承保工作。目前我國還沒有真正的具有官方性質(zhì)的海洋漁船保險專門機關(guān)，而互保協(xié)會只是一個社會團體法人，受交通部和民政部的指導(dǎo)管理，不利于互保協(xié)會獨立開展業(yè)務(wù)和長遠發(fā)展。還有就是一旦法律制定出來需要實施，政府作為執(zhí)行機關(guān)因此也有必要設(shè)立專門的海洋漁船保險機關(guān)。

政府應(yīng)該加強宣傳工作，由于廣大漁民抱有僥幸心理，認為自己的船好、駕船技術(shù)高、不會出危險，有的漁民相信鬼神認為有上天保佑不會出事，還有的是投了幾年保險沒出事，認為白花錢不愿意再投保等原因，導(dǎo)致我國海洋漁船保險的參保率不高，漁船保險業(yè)發(fā)展慢。政府還應(yīng)學(xué)習(xí)日本、韓國的做法支持民間漁船保險組織的建立，可以組建漁船保險合作社，它是漁民之間基于相互信任而聯(lián)合創(chuàng)立的，由于合作社的力量單薄、抗風險的能力差，不利于合作社長久發(fā)展，這就需要政府相關(guān)政策的支持。政府通過支持合作社的發(fā)展，既有利于維護廣大從事漁業(yè)生產(chǎn)的從業(yè)者利益，也有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)乃至國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。合作社在日本的農(nóng)業(yè)、漁業(yè)領(lǐng)域里發(fā)揮了重要作用，為我國建立合作社式的漁船保險組織提供了經(jīng)驗參考。

（三）組建相互漁船保險公司

筆者認為在我國可以組建相互漁船保險公司，在國際上主要是歐美一些國家在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域存在相互保險公司。目前在國際上被廣泛采用，它是參加保險的人為防范風險、減少損失為自己辦理保險而成立的法人組織。既然國外的農(nóng)業(yè)保險可以由相互保險公司承保，而漁業(yè)是農(nóng)業(yè)的其中一種也可以參照國外的做法由廣大投保漁船的漁民組建專門的相互漁船保險公司，這是海洋漁船保險制度發(fā)展的一次有益探索。在國內(nèi)也有一些法律法規(guī)為我國建立相互漁船保險公司提供了依據(jù)，《浙江省漁港漁業(yè)船舶管理條例》和《廣東省漁業(yè)管理條例》規(guī)定了有關(guān)漁民互助、船東互保等多種形式的非商業(yè)性互保制度。這些法律法規(guī)中并沒有禁止非漁民不可參加組建相互漁船保險公司，由于一些漁民的文化素質(zhì)不高、對組建公司的程序不了解，漁民資本不足、風險防范意識差等原因不利于公司的組建，這時可以吸收一些其他社會成員加入公司組建隊伍，吸收社會民間資本注資、增加公司的資本積累、提高風險防范能力、增強漁船保險市場競爭力。相互漁船保險公司的組建對防止互保協(xié)會和商業(yè)保險公司壟斷海洋漁船保險市場，造成漁船保險行業(yè)惡性競爭，損害漁民利益的現(xiàn)象有重要作用，因此在我國可以組建相互漁船保險公司。

五、結(jié)語

以上是筆者關(guān)于海洋漁船保險制度的相關(guān)問題的法律初探。從漁船保險的歷史發(fā)展中看出漁船保險制度存在的問題，通過借鑒國外先進的發(fā)展模式為海洋漁船保險制度的完善提供依據(jù)。而對海洋漁船保險涉及保險法中的投保人、保險人、受益人、保險范圍，以及近遠海保險標準、船只被外國扣押如何承保等一些具體問題，在一篇論文中是不可能論述清楚的。在本文中有些地方只是提出了問題，并未能深入研究，如文中對我國的相互漁船保險只做了初步的設(shè)想，這也可能是我國漁船保險立法等方面還不完善的一個反映。筆者認為海洋漁船保險制度構(gòu)建的前提是國家對漁業(yè)保險給予扶持。本文僅僅研究了海洋漁船保險的相關(guān)問題，希望可以為海洋漁船保險制度的完善提供參考意見。

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