互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策探析

李艷瓊

摘 要：本文講述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析了它的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，在此基礎(chǔ)上分析了商業(yè)銀行的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的“開放、協(xié)作、分擔(dān)”精神加上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使我們的傳統(tǒng)金融變得透明度更強(qiáng)、參與度更高、中間成本更低、更為便捷性，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓。2013年被稱為是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，原因在于這一年的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了非常迅猛的發(fā)展，速度超越人們的想象，模式多樣化，創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，影響很廣泛。

互聯(lián)網(wǎng)金融包括的范圍很廣，筆者主要介紹第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)這三類。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

第三方支付是指一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)截止到2014年2月，我國(guó)有250家企業(yè)獲得了支付牌照，其中90家獲得的是互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，37家獲得的是移動(dòng)電話支付牌照。從交易規(guī)模來(lái)看，專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2013年中國(guó)第三方支付總規(guī)模為17.2萬(wàn)億元人民幣，中國(guó)銀行卡收單交易規(guī)模為 10.32萬(wàn)億 ，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到 5.37萬(wàn)億 ，移動(dòng)支付達(dá)到 1.22萬(wàn)億 。從市場(chǎng)份占有率來(lái)看，銀行的市場(chǎng)占有率為39.8%，支付寶為21.2%，財(cái)付通為7.7%，其余支付各公司均未超過(guò)7%。從這里看出雖然銀的比率比較高，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同樣占據(jù)著很大的市場(chǎng)份額。

它的特點(diǎn)：（1）支付更加簡(jiǎn)便。它與各電商網(wǎng)站以及銀行方面建立了資金轉(zhuǎn)賬清算的合作關(guān)系，為消費(fèi)者提供非常簡(jiǎn)便的服務(wù)。（2）轉(zhuǎn)賬成本低。它降低了客戶的轉(zhuǎn)賬成本，用支付寶轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為匯款金額的0.2%（實(shí)時(shí)到賬）或者是0.5%（次日到賬），最低為2元，最高位25元，如果用的是支付寶手機(jī)客戶端轉(zhuǎn)賬享受0元手續(xù)費(fèi)服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

隨著余額寶的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品迎來(lái)了它的春天，發(fā)展非常迅猛。余額寶成立不到5個(gè)月就成為我國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的貨幣型基金，天弘基金披露到2014年9月為止，余額寶資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到5349億元，用戶數(shù)已經(jīng)有1.49億人。余額寶的出現(xiàn)帶來(lái)了百發(fā)、現(xiàn)金寶、零錢寶、理財(cái)通一系列寶寶產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的使用者已經(jīng)從一二線城市向三四線城市拓展，越來(lái)越多的人接受了它。它具有的特點(diǎn)：（1）操作流程簡(jiǎn)單。一般只要會(huì)用電腦基本上都會(huì)操作，操作簡(jiǎn)單明了。（2）最低購(gòu)買金額沒(méi)有限制。很多產(chǎn)品沒(méi)有最低限制，有些一元錢就達(dá)到購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)，所以起點(diǎn)低。（3）收益高，使用靈活。它能提供比銀行活期存款高的多的收益，還能像活期存款一樣隨時(shí)進(jìn)行購(gòu)物、取現(xiàn)，使用非常靈活。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的一種借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過(guò)程中資金與資料、合同、手續(xù)等全部都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式。它一在我國(guó)出現(xiàn)，發(fā)展非常迅猛，2014年我國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額為3291.94億元，比2013年增長(zhǎng)了268.83%，是2013年的3.68倍，是2012年的14.4倍。從這一數(shù)據(jù)可以看出在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面整個(gè)2014年由導(dǎo)入期進(jìn)入了快速成長(zhǎng)期，它的發(fā)展勢(shì)頭非常快。

它具有的特點(diǎn)：（1）借貸雙方的廣泛性。借款者和貸款者可以是普通大眾也可以是大中型企業(yè)。（2）交易方式非常高效和靈活。它的主要內(nèi)容包括借貸金額、期限、還款方式、利息、擔(dān)保抵押方式和業(yè)務(wù)發(fā)生效率這些，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算進(jìn)行匹配，審批環(huán)節(jié)非常簡(jiǎn)單，只要在在信用合格的情況下，手續(xù)非常漸變。（3）在風(fēng)險(xiǎn)性和收益方面具有雙高的特點(diǎn)。它的客戶普遍不是被商業(yè)銀行所接受的，它們?nèi)狈τ行У膿?dān)保和抵押，對(duì)貸款的需求也具有個(gè)性化和多樣化，甚至可能被認(rèn)為是“次級(jí)客戶”，所以貸款者也愿意付出更多的利率作為借款者的回報(bào)，當(dāng)然借款人也要承受比較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，但是它的發(fā)展速度是飛快的，它的出現(xiàn)影響到方方面面，特別是對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行的影響是非常大的，筆者從以下幾個(gè)方面進(jìn)行論述。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融大大改變了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式方面。到現(xiàn)在為止，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利主要來(lái)源于利差收入，是一種比較低級(jí)的盈利模式，銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)告知2015年第一季度商業(yè)銀行凈利潤(rùn)4436億元，它的主要組成部隊(duì)還是利差。商業(yè)銀行的主要客戶是具有穩(wěn)定貸款需求而且規(guī)模大的國(guó)企、效益好和規(guī)模非常大的民企等，風(fēng)險(xiǎn)低、很安全和可靠性對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是最根本的，主要依靠的是非常專業(yè)的技術(shù)、高深的知識(shí)和繁瑣的流程，所以向客戶提供的同樣是風(fēng)險(xiǎn)低、安全性高的金融產(chǎn)品。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融方式下，它的參與者已經(jīng)變得更加普及化和大眾化，中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體戶甚至普通人都可以進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融里面來(lái)，使得它的專業(yè)性和分工性被淡化很多。同時(shí)它的客戶主要追求簡(jiǎn)便、效率和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要競(jìng)爭(zhēng)力是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)，它可以在很短的時(shí)間內(nèi)對(duì)客戶的需要、資金的期限、風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行處理，所以互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)發(fā)生了改變，由安全性、可靠性和風(fēng)險(xiǎn)低向簡(jiǎn)便、效率和體驗(yàn)性轉(zhuǎn)變，所以大大地威脅了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，雖然這種威脅還是潛在性的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展這種威脅越來(lái)越大。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融使得我國(guó)商業(yè)銀行的支付功能方面越來(lái)越來(lái)被邊緣化。艾瑞咨詢可以看出從2013年中國(guó)第三方支付的市場(chǎng)份額中支付寶和財(cái)付通兩者所占的市場(chǎng)份額達(dá)到28.9%，盡管還沒(méi)有銀商的市場(chǎng)份額大，但是它們的發(fā)展速度快，潛力非常大，它已經(jīng)能為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯賬款、電費(fèi)、飛機(jī)票和火車票代購(gòu)、收付款服務(wù)，而且它非常方便、快捷，只需要輸入密碼就可以達(dá)成目標(biāo)，在它的安全性方面也做得越來(lái)越好，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)的資金中介功能也受到極大地沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融中它通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為資金需求者和資金供給者提供了一個(gè)很好的平臺(tái)，貸款者可以列出自己的貸款金額、貸款期限和貸款利率通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不需要中介就可以找到合適自己的資金，它通過(guò)大數(shù)據(jù)大大地降低了交易成本和信息不對(duì)稱的問(wèn)題，雙方通過(guò)平臺(tái)對(duì)對(duì)方的信息基本上了解，資金的中介功能將不再需要，需要的是資金中介信息，從表1看出我國(guó)從2011年以來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展速度是極快的，已經(jīng)對(duì)商業(yè)的資金中介功能起到了沖擊作用。

表1

資料來(lái)源：自己整理所得

三、我國(guó)商業(yè)銀行的對(duì)策

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國(guó)的商業(yè)銀行要改變固有的思想模式，要對(duì)它進(jìn)行剖解，了解它并要深刻地認(rèn)識(shí)它，積極地去探索屬于自己的模式。

第一，商業(yè)銀行要改變自己固有的理念，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行不要認(rèn)為自己永遠(yuǎn)是老大，固步自封，也不要妄自菲薄，輕視自己，要客觀地看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自己的影響。所以商業(yè)銀行要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)，這是勢(shì)不可擋的，商業(yè)銀行也可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這些工具來(lái)為自己所用，用它來(lái)了解客戶的需要，根據(jù)客戶的偏好進(jìn)行銀行的個(gè)性化和精細(xì)化營(yíng)銷等。

第二，商業(yè)銀行要以自己現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，積極進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要以現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，增加電子銀行的分流率，增加個(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品，為客戶帶來(lái)更加簡(jiǎn)便、高效率的服務(wù)，提供客戶更多的選擇。商業(yè)銀行一直為大型企業(yè)、大型客戶提供金融服務(wù)，那么不僅要把它做好而且要把它做精、做深，對(duì)大型客戶提供更專業(yè)化、更全面化的一站式服務(wù)。還要做好自己的劣勢(shì)，商業(yè)銀行一直忽略中小型客戶的需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)下應(yīng)該拿出一部分的資源搶占這方面的市場(chǎng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)結(jié)合自己的專業(yè)技術(shù)可以大大地控制風(fēng)險(xiǎn)，然后積極開發(fā)與需求相適應(yīng)的產(chǎn)品，大大地簡(jiǎn)化流程，商業(yè)銀行在未來(lái)一定可以做得非常好。

第三，商業(yè)銀行應(yīng)該以共同發(fā)展為戰(zhàn)略，達(dá)到共贏的目的。商業(yè)銀行應(yīng)該積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式和思想模式，利用它的優(yōu)勢(shì)和資源實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。商業(yè)銀行也可以往互聯(lián)網(wǎng)金融的方向擴(kuò)展，也可以借助它的優(yōu)勢(shì)為自己所用，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，當(dāng)然也要重視它的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這方面進(jìn)行把控。

第四，重視人才的培養(yǎng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)方面的金融人才。商業(yè)銀行要往互聯(lián)網(wǎng)金融這方面擴(kuò)展，培養(yǎng)具有互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)和金融知識(shí)的高級(jí)復(fù)合型人才是非常必要的，并且重視他們讓他們發(fā)揮自己的所長(zhǎng)才能更好地為自己服務(wù)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間很短，但是發(fā)展很快，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了比較大的影響，而商業(yè)銀行應(yīng)該改變自己的觀念、根據(jù)自己現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)積極進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型、以共贏發(fā)展為戰(zhàn)略、重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融方面的人才等來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)。（作者單位：凱里學(xué)院）

項(xiàng)目：凱里學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)重點(diǎn)扶持學(xué)科

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