淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管

阿卜杜拉?托合提尼亞孜

作者簡介：阿卜杜拉·托合提尼亞孜（1977.04- ），男，新疆洛浦縣人，本科，洛浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，經(jīng)濟師，研究方向：金融。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息化技術(shù)與電子商務(wù)共同發(fā)展的產(chǎn)物，主要包含互聯(lián)網(wǎng)融資、支付以及相關(guān)理財產(chǎn)品等內(nèi)容。近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得其在經(jīng)濟發(fā)展以及金融市場拓展上起到了極其重要的推動作用，而相應(yīng)的也存在許多問題。本文旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管進行論述，并且提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程。2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為迅速的一年，并且出現(xiàn)了P2P平臺、互聯(lián)網(wǎng)支付以及眾籌融資為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進入多元化時代，當(dāng)然在其蓬勃發(fā)展的背后也存在著很多問題。2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動開展上實現(xiàn)了多樣化的方式，具體體現(xiàn)在三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)支付實現(xiàn)了更進一步的發(fā)展。2013年約有100家第三方互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構(gòu)獲得了監(jiān)管部門的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)許可，并且全年處理的互聯(lián)網(wǎng)支付總金額超過9萬億元；二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展規(guī)模實現(xiàn)了進一步的擴大。到2014年底，我國發(fā)展規(guī)模較大、勢頭較為良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺約有400家，交易總金額超過了600億元；三是眾籌融資業(yè)務(wù)實現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展。到2014年為止，支付寶所推出的余額寶所擁有的用戶數(shù)量已經(jīng)高達4300萬，資金規(guī)模突破了1800億元，并且你申購的金額也高達42多億元。

同時，國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)為了積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的快速發(fā)展，也開始逐步推行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并且使得互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了更多類型的平臺。例如建設(shè)銀行的善融商務(wù)以及交通銀行的交博匯等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)方式

（1）金融實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息化發(fā)展。金融互聯(lián)網(wǎng)信息化主要是指信息化技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展中作為技術(shù)工具被加以利用，從而對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展方式進行替代和創(chuàng)新，所以具體指的也就是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的互聯(lián)網(wǎng)信息化。當(dāng)前，我國金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)信息化從最早的各大銀行推出的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易以及手機銀行已經(jīng)向網(wǎng)上基金購買、金融產(chǎn)品消費以及網(wǎng)上證券開戶等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。但是目前多數(shù)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)信息化業(yè)務(wù)都無需向金融盡管部門申請業(yè)務(wù)資格，但是依然受到現(xiàn)有金融行業(yè)法律法規(guī)的約束和監(jiān)管。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融化主要是信息化技術(shù)手段已經(jīng)不再知識技術(shù)手段，而且逐步演變成為一種新的金融服務(wù)方式，進而成為促進金融行業(yè)改革與發(fā)展的重要推動力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得其對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了很大的沖擊，例如第三方互聯(lián)網(wǎng)金融支付、以及云計算等信息化技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用于創(chuàng)新，從而催生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及眾籌等新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融化參與主體都是非金融的企業(yè)，其商業(yè)運作模式主要有四種方式：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。P2P作為相對獨立且只為交易雙方提供服務(wù)而不參與交易行為的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在借款上最終是由投資人來進行決定的。國內(nèi)目前知名的陸金所以及宜人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就是采用的是P2P模式的商業(yè)運作模式；二是互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)籌資。眾籌指的是通過互聯(lián)網(wǎng)來向投資者進行資金的募集，并且每一位投資者的投資金額較小。當(dāng)前國內(nèi)運用眾籌運作模式的有天使匯，這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就是以幫助優(yōu)質(zhì)項目所進行資金籌集的網(wǎng)絡(luò)平臺；三是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。2013年隨著支付寶推出了余額寶以后，天弘基金就與支付寶進行合作，使得支付寶增加了基金開戶以及基金購買等業(yè)務(wù)。此后，東方財富也推出了活期寶這類基金理財業(yè)務(wù)；四是互聯(lián)網(wǎng)支付。這一模式主要是以網(wǎng)銀、移動支付、第三方支付為代表。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)法律不明確、缺乏有效監(jiān)管。當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還沒有相應(yīng)的法律規(guī)范，并且對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)活動開展上也沒有相應(yīng)的管理與規(guī)范制度，因而就直接導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運作上頻繁存在逾越法律的行為，甚至很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以網(wǎng)貸平臺等形式來進行非法融資，甚至進行欺詐，從而使得投資者遭受巨大的經(jīng)濟損失。產(chǎn)生這一問題的主要原因是由于互聯(lián)網(wǎng)借貸模式本身是一項涉及多個內(nèi)容和領(lǐng)域的復(fù)雜債權(quán)運作過程，而我國現(xiàn)行法律對這類行為還沒與一個明確的界定，這也就造成很多不法分子可以有機可乘。我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方興未艾，近些年頻繁出現(xiàn)非法融資、攜款潛逃等問題。

（二）第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨資金管理風(fēng)險。第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融運作中主要扮演資金周轉(zhuǎn)的角色，并且這部分資金一般在第三方環(huán)節(jié)中停留數(shù)日到樞軸的時間。如果相關(guān)部門無法對第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運作活動進行監(jiān)管，就會直接導(dǎo)致平臺攜款潛逃等問題，從而給予投資人巨大的經(jīng)濟損失。

（三）內(nèi)控制度不完善。健全的內(nèi)部制度作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)良好安全發(fā)展的重要保障，可以有效規(guī)避資金管理與運作風(fēng)險。當(dāng)前我國多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)控制度上總體不是非常完善。具體體現(xiàn)在三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了更好地提升其盈利能力，一般運用高風(fēng)險交易方式；二是沒有創(chuàng)建客戶身份驗證以及交易記錄保存機制，從而為洗錢等違法行為提供了溫床；三是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有重視對于企業(yè)內(nèi)部的管理以及信息的保護，從而造成用戶隱私的泄露。

（四）我國征信系統(tǒng)還不健全。個人征信作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要內(nèi)容，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及第三方平臺的發(fā)展都有著重要的影響。人行征信中心是當(dāng)前我國最權(quán)威的征信結(jié)構(gòu)，其主要是對正規(guī)金融機構(gòu)的用戶征信信息進行收集，而很多民間借貸結(jié)構(gòu)的用戶信貸信息也沒有進行吸收，這也就在很大程度上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融資金運作的風(fēng)險和成本，從而也對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展造成了嚴重的消極影響。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)措施

（一）完善行業(yè)法律法律，創(chuàng)建相關(guān)監(jiān)管制度。首先我國政府要制定出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，從而有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運作活動；其次是我國政府要與相關(guān)行業(yè)組織聯(lián)合來引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展；再次是立法機關(guān)要積極地學(xué)習(xí)和借鑒國外發(fā)達國家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法驚訝，從而更好地健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，從而盡快形成一個完整、合理、高效、嚴謹?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融法律體系。除此之外，當(dāng)前我國現(xiàn)行的傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式已經(jīng)不能夠滿足對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需求，所以我國監(jiān)管部門要對其進行改革和創(chuàng)新，主要要從三個方面著手：一是要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動開展范圍進行明確和規(guī)范，并且要對活動參與主體進行明確；二是要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)行業(yè)特點來創(chuàng)建出專門的監(jiān)管部門，同時還要與傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門聯(lián)合，來建立高效、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺；三是要創(chuàng)建話聯(lián)網(wǎng)金融準入機制，并且要對國內(nèi)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行分裂，從而便于對其監(jiān)管。

（二）加強對平臺規(guī)范和引導(dǎo)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機制。首先我國金融監(jiān)管部門要明確自身職責(zé)，創(chuàng)建出各個部門的協(xié)調(diào)配合制度，從而有效的增強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的活動的規(guī)范性；其次是創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機制，從而幫助消費者了解其運作活動狀況，以此來為消費者與投資者的利益提供保障；最后是增強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)的資金監(jiān)管，創(chuàng)建出資金監(jiān)督、管理以及反洗錢機制，從而更好地避免的互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺來進行資金的清洗或者挪用行為的發(fā)生。

（三）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標準，增強行業(yè)內(nèi)活動的自律。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織必須制定出相關(guān)行業(yè)標準和規(guī)范，從而進一步對聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運作活動進行規(guī)范；其次是我國金融監(jiān)管部門要對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運作模式進行整合和規(guī)范，并且對存在的問題進行及時的解決；再次是創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融用戶身份驗證、交易保存機制，以此來有效避免借貸平臺產(chǎn)生洗錢等違法行為；最后是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要加強自身內(nèi)部管理，有效的保護用戶隱私的安全性。

（四）健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用制度。當(dāng)前我國政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)盡快創(chuàng)建出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用制度，

并且運用云計算以及大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)來進一步規(guī)范和健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及其業(yè)務(wù)活動的開展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要在信息化技術(shù)平臺的基礎(chǔ)上加強對產(chǎn)品以及技術(shù)的創(chuàng)新的，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融信用制度建設(shè)打下堅實的基礎(chǔ)。具體應(yīng)當(dāng)從三個方面著手：一是制定出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的統(tǒng)一評價標準，并且把技術(shù)以及人才等信息融入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評價體系建設(shè)當(dāng)中；二是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用額度進行嚴格規(guī)范。要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易信用級別來授予其不同的信用額度；三是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用資源的共享，比如在網(wǎng)貸平臺中創(chuàng)建惡意欠款人名單的共享與公示機制，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用信息共享。

（五）合理處理傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系。目前，對于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系依然是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中面臨的一個難題，所以對于這兩者關(guān)系上的處理對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向有著重要的決定性作用。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了較大的影響，但是整體上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融依然是對傳統(tǒng)金融的一種拓展和補充，而其業(yè)務(wù)也大都是傳統(tǒng)金融沒有涉及或者不愿意涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也就是對傳統(tǒng)金融難以滿足用戶的一些業(yè)務(wù)活動。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融長期發(fā)展上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必將越來越好的體現(xiàn)出其獨特的優(yōu)勢。

（六）加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金力度。我國政府以及相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投資基金，從而進一步加大對其資金投入力度。同時，在對互聯(lián)網(wǎng)金融資金付出上還要嚴格遵循市場發(fā)展規(guī)律，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以根據(jù)自身發(fā)展以及市場發(fā)展需求來不斷調(diào)整和創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)內(nèi)容與范圍，以此來有效提升扶持資金的利用效率。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，盡管對傳統(tǒng)金融發(fā)展造成了很大的沖擊，但是也相應(yīng)的促進了我國金融行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展以及金融市場的快速發(fā)展。但是我國監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要注意其發(fā)展過程中存在的資金管理、運作以及用戶隱私風(fēng)險的問題。因此，我國監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定出完善的法律法規(guī)和加大監(jiān)管力度，并且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)當(dāng)加強自律，以此來促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位：洛浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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