農(nóng)戶借貸行為的影響因素分析

作者簡(jiǎn)介：李凱，男，漢，湖南攸縣人，成都理工大學(xué)商學(xué)院2013級(jí)統(tǒng)計(jì)學(xué)在讀研究生，研究方向：社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)。

摘要：本文基于全國(guó)東中西①三個(gè)地區(qū)1188戶農(nóng)村家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究了農(nóng)戶獲得借貸的影響因素。研究表明：農(nóng)戶獲得借貸的影響因素主要為家庭凈收入、是否有抵押物或擔(dān)保、家庭總資產(chǎn)、貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人主動(dòng)介紹。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶借貸；行為；影響因素

一、引言

農(nóng)戶借貸行為是農(nóng)戶出于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、 生活消費(fèi)等用途的金融需求，向金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人借貸的行為。農(nóng)戶是否獲得借貸，以及獲得借貸的利率和借貸規(guī)模深刻地影響著農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行和生活水平的提高，因此借貸對(duì)于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)活動(dòng)具有非常重要的作用。但由于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)和信用意識(shí)較弱等因素的影響，使得金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人借貸給農(nóng)戶的收益較低和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。因而金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人借貸者出于收益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，往往給農(nóng)戶設(shè)立了一些較高的借貸條件，或者給予較高的借貸利率和較少的借貸規(guī)模。這使得我國(guó)農(nóng)村金融處于抑制狀態(tài)，影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的轉(zhuǎn)型。

關(guān)于農(nóng)戶借貸行為的研究很多。在理論研究方面，陳錫文（2004）研究了信貸資金在農(nóng)村的配置狀況，發(fā)現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在信貸資源配置錯(cuò)位的現(xiàn)象，并且造成信貸資源配置錯(cuò)位的原因是我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)[1]。在實(shí)證研究方面，韓?。?007）利用全國(guó)1962戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)， 對(duì)利率的外生性、農(nóng)戶借貸發(fā)生率、農(nóng)戶借貸需求規(guī)模進(jìn)行了數(shù)據(jù)模型分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率是外生的，利率并不顯著影響農(nóng)戶借貸行為，農(nóng)戶借貸行為主要取決于農(nóng)戶家庭收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征和家庭特征[2]。以上學(xué)者的研究中，理論研究方面有理有據(jù)，但缺少數(shù)據(jù)支持，說(shuō)服力有限；實(shí)證研究中缺少依據(jù)我國(guó)東中西各部分的特性，系統(tǒng)地分析我國(guó)農(nóng)戶借貸的獲得、借貸利率和借貸金額方面的研究。本文根據(jù)前人的不足，運(yùn)用了我國(guó)東中西三區(qū)域1188戶農(nóng)村家庭的數(shù)抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Probit模型考察農(nóng)戶獲得借貸的影響因素，全面分析了我國(guó)農(nóng)戶借貸獲得的影響因素。

二、實(shí)證研究

（一） 數(shù)據(jù)的來(lái)源

本文采用了成都理工大學(xué)所承擔(dān)的國(guó)家社科基金項(xiàng)目“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”課題組在2013年8月對(duì)全國(guó)農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。此次調(diào)查共回收1188戶農(nóng)村家庭的有效數(shù)據(jù)，其中東部地區(qū)有388戶有效數(shù)據(jù)，中部地區(qū)有400戶有效數(shù)據(jù)，西部地區(qū)有400戶有效數(shù)據(jù)。所有數(shù)據(jù)用Eviews7.0處理。

（二） 變量的選擇、定義及統(tǒng)計(jì)性描述

從觀察抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)的特征和以往學(xué)者的研究可知，影響農(nóng)戶獲得借貸的因素有戶主性別、戶主年齡、戶主的戶口性質(zhì)、戶主是否參加新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、戶主受教育程度、戶主婚姻狀況、是否有抵押物或擔(dān)保、家庭耕地?cái)?shù)、家庭宅基地?cái)?shù)、家庭年凈收入、家庭成員是否在國(guó)有單位工作、是否有貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人主動(dòng)介紹、家庭總資產(chǎn)、家庭勞動(dòng)力個(gè)數(shù)占家庭總?cè)藬?shù)比例。

（三） 實(shí)證模型

農(nóng)戶獲得借貸的Probit模型，我們可以根據(jù)觀察的結(jié)果和前人的研究可設(shè)置成經(jīng)典的Probit計(jì)量模型形式。

（四）Probit模型估計(jì)的農(nóng)戶獲得借貸的結(jié)果及其解釋

用經(jīng)典的Probit模型估測(cè)農(nóng)戶獲得借貸的影響因素，結(jié)果如表1所示。

由表1可知，全國(guó)和東中西三個(gè)地區(qū)的家庭凈收入的估計(jì)系數(shù)大于0，且東中西三個(gè)地區(qū)都在1%的水平下顯著。表明家庭凈收入對(duì)農(nóng)戶獲得借貸有顯著的正向影響。這說(shuō)明了農(nóng)戶家庭收入越多，還貸的能力越強(qiáng)，越能得到借貸。其中東部地區(qū)農(nóng)戶的收入對(duì)獲得借貸的影響小于中西部地區(qū)，原因是東部地區(qū)金融發(fā)達(dá)，收入高的農(nóng)戶選擇了其他方式進(jìn)行融資，中西部地區(qū)金融不發(fā)達(dá)，收入高的農(nóng)戶沒(méi)有其他方式融資，大部分趨向于借貸。

全國(guó)和東中西三個(gè)地區(qū)的抵押物和擔(dān)保的估計(jì)系數(shù)都大于0，且全國(guó)在5%以下水平顯著，東中西三個(gè)地區(qū)都在1%的水平下顯著，表示有抵押物或擔(dān)保對(duì)農(nóng)戶獲得借貸有顯著的正向影響。這說(shuō)明了由于農(nóng)民收入較低和收入來(lái)源的不穩(wěn)定，使得農(nóng)民還款存在著風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人為了防止自己的利益在農(nóng)戶未能還貸時(shí)受損，一般要求農(nóng)戶在借貸時(shí)有價(jià)值大于借貸數(shù)額的抵押物作抵押；或者有其他人作擔(dān)保，在農(nóng)戶不能還貸時(shí)，擔(dān)保人代為還款。其中東部地區(qū)的農(nóng)戶有抵押物或擔(dān)保對(duì)獲得借貸的影響比中西部地區(qū)小，原因是東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)戶獲取收入的可能性和穩(wěn)定性優(yōu)于中西部地區(qū)的農(nóng)戶，他們還貸的能力比中西部地區(qū)農(nóng)戶強(qiáng)，因此貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人給他們借貸時(shí)對(duì)抵押物和擔(dān)保人的要求相對(duì)低一些。

全國(guó)和東中部地區(qū)的家庭總資產(chǎn)的估計(jì)系數(shù)大于0，且全國(guó)和東部地區(qū)在1%水平下顯著，中部地區(qū)在5%的水平下顯著，說(shuō)明家庭總資產(chǎn)家庭總資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶獲得借貸有顯著的正向影響。這表明了由于家庭總資產(chǎn)代表了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，家庭總資產(chǎn)越高，經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)，還款能力越高，就越能受到貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人的青睞，就越易獲得借貸。其中東部地區(qū)的農(nóng)戶家庭總資產(chǎn)對(duì)獲得借貸的影響比中西部地區(qū)大一些。這主要是東部地區(qū)農(nóng)戶的資產(chǎn)較中西部地區(qū)的農(nóng)戶較易變現(xiàn)，因而借貸機(jī)構(gòu)對(duì)東部地區(qū)的農(nóng)戶資產(chǎn)比較看重。

全國(guó)和東西部地區(qū)的貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人主動(dòng)介紹的估計(jì)系數(shù)大于0，且東部地區(qū)在5%以下水平顯著，西部地區(qū)在10%的水平下顯著，表明貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人主動(dòng)介紹也有較顯著的正向影響。這說(shuō)明由于貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人給農(nóng)戶介紹了借貸知識(shí)，使得農(nóng)戶懂得了借貸知識(shí)和借貸程序。農(nóng)戶懂得的借貸知識(shí)越多，越清楚借貸的程序，就越有意愿去借貸，這樣就相應(yīng)地提高了借貸機(jī)率[3]。其中東部地區(qū)貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人主動(dòng)介紹對(duì)獲得借貸的影響比中西部大，這說(shuō)明由于東部地區(qū)較中西部地區(qū)金融發(fā)達(dá)，貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人主動(dòng)介紹的意識(shí)比中西部地區(qū)的同行強(qiáng)，這樣使得東部地區(qū)的農(nóng)戶懂得了較多借貸知識(shí)和程序，提高了東部地區(qū)農(nóng)戶獲得借貸的機(jī)會(huì)。

性別對(duì)獲得借貸的影響不顯著，這主要是因?yàn)閼糁髦饕悄行?，所以借貸主體也幾乎是男性。年齡對(duì)獲得借貸的影響也不顯著，主要是因?yàn)榻栀J人年齡大多集中在35-50歲左右，分布較集中，差異不大，所以導(dǎo)致結(jié)果不顯著。勞動(dòng)力占家庭總?cè)丝跀?shù)比例對(duì)獲得借貸的影響也不顯著，這主要有兩個(gè)原因，一是因?yàn)檗r(nóng)戶勞動(dòng)力數(shù)與收入并不密切相關(guān)，大多還受職業(yè)類型影響，有些農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力多，但從事收入較少的農(nóng)業(yè)，收入較少；有些農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力少，但外出打工，收入較多。二是因?yàn)閯趧?dòng)力數(shù)多，家庭開(kāi)支越大，家庭凈收入并不明顯增長(zhǎng)。綜合兩方面原因，所以勞動(dòng)力占家庭總?cè)丝跀?shù)比例高并不明顯使收入增長(zhǎng)，因此對(duì)獲得借貸的影響也就不顯著[4]。戶主是否參加新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)獲得借貸的影響也不顯著，這主要是由于幾乎所有農(nóng)戶都參加了新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)，樣本在是否參加新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)方面變異很小，因此導(dǎo)致該變量對(duì)獲得借貸的影響就不顯著。耕地和宅基地對(duì)獲得借貸的影響也不顯著，這主要是農(nóng)村耕地和宅基地是集體所有，農(nóng)戶只有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，并不能把耕地和宅基地自由流轉(zhuǎn)，貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人不能把耕地和宅基地的資產(chǎn)變現(xiàn)，因而耕地和宅基地對(duì)獲得借貸的效用不顯著[5]。婚姻、戶主戶口性質(zhì)家和庭成員是否在國(guó)有單位工作對(duì)農(nóng)戶獲得借貸的影響不顯著。戶主受教育年限也對(duì)獲得借貸的影響不顯著，主要是樣本戶主幾乎都是初中及以下教育水平的，受教育年限沒(méi)多大變化，樣本差異不大，因而該變量對(duì)獲得借貸的影響也不顯著[6]。

三、結(jié)論及啟示

（一）主要結(jié)論

了解農(nóng)戶獲得借貸的影響因素有利于我們了解農(nóng)戶借貸的發(fā)展規(guī)律，對(duì)于我們解決農(nóng)戶借貸難的問(wèn)題有積極作用，可以為國(guó)家的金融政策提供有利參考。本文運(yùn)用了全國(guó)東中西三個(gè)地區(qū)1188戶農(nóng)戶家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)全面系統(tǒng)地研究了影響農(nóng)戶獲得借貸的因素，得出了科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕Y(jié)論。結(jié)論如下：

影響農(nóng)戶獲得借貸的顯著因素是家庭凈收入、有抵押物或擔(dān)保、家庭總資產(chǎn)和貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人主動(dòng)介紹。而且這些影響因素全部為正的影響。而通常所認(rèn)為的勞動(dòng)力占家庭總?cè)藬?shù)的比例對(duì)獲得借貸的影響不顯著，可能原因有兩個(gè)：一是勞動(dòng)力數(shù)與收入并不密切相關(guān)，大多還受職業(yè)類型影響；二是勞動(dòng)力越多，家庭開(kāi)支越大，家庭凈收入并不顯著增加。綜上原因，勞動(dòng)力占家庭總?cè)藬?shù)的比例并沒(méi)有明顯增加收入，所以對(duì)獲得借貸無(wú)顯著影響。

（二）啟示

上述研究成果給我們的啟示是；在農(nóng)村金融抑制的情況下，農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府可以通過(guò)一些措施來(lái)增加農(nóng)戶獲得借貸的機(jī)會(huì)。農(nóng)戶需要增加自己的凈收入、提高抵押物的價(jià)值和提升自己的借貸信用。借貸機(jī)構(gòu)需要多向農(nóng)戶主動(dòng)介紹自己的借貸業(yè)務(wù)。政府需要建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交易市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村耕地和宅基地的流動(dòng)性，使農(nóng)戶的這些財(cái)產(chǎn)權(quán)易于交易和變現(xiàn)。只有通過(guò)農(nóng)戶、借貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人以及政府的這些措施發(fā)揮積極作用，才能更好地解決農(nóng)戶借貸難的問(wèn)題。（作者單位：成都理工大學(xué)）

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注解：

①東部地區(qū)：包括北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、廣西、海南12個(gè)省、自治區(qū)、直轄市；中部地區(qū)：包括山西、內(nèi)蒙古、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南9個(gè)省、自治區(qū)；西部地區(qū)：包括四川、重慶、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、寧夏、青海、新疆10個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。