在轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新中前行

宋曉東

作為中小銀行的代表，北京銀行在服務(wù)中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)、創(chuàng)新實踐互聯(lián)網(wǎng)金融等方面取得了不俗業(yè)績，并描繪出了清晰而美好的未來發(fā)展藍圖。全國“兩會”召開前夕，本刊就這些話題采訪了全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、北京銀行董事長閆冰竹。

打造特色金融品牌

《投資北京》：用您的話說，北京銀行就是一艘在驚濤駭浪中高速前行的戰(zhàn)艦。那么您作為艦長，在增強這艘戰(zhàn)艦的戰(zhàn)斗力方面進行了哪些有特色的嘗試？

閆冰竹：作為中小銀行代表，北京銀行的目標之一就是“服務(wù)中小企業(yè)”。在發(fā)展過程中，北京銀行為服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展作出了不懈努力，打造“首都金融”、“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”、“惠民金融”等特色金融品牌是北京銀行構(gòu)建差異競爭優(yōu)勢、提升獨特戰(zhàn)斗力始終堅持的戰(zhàn)略目標。

塑造“首都金融”品牌，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。創(chuàng)新發(fā)布“小微貸”、“網(wǎng)速貸”、“循環(huán)貸”產(chǎn)品，節(jié)約企業(yè)社會融資成本近20億元，發(fā)布支持小微企業(yè)發(fā)展的六項舉措、為小微融資“提質(zhì)減負”，支持首都經(jīng)濟發(fā)展。累計向市屬重點企業(yè)、重點項目投入資金兩萬億元，實現(xiàn)與首都經(jīng)濟共騰飛。與北京市籌備工作領(lǐng)導(dǎo)小組簽署贊助協(xié)議，成為2014年APEC會議特別贊助單位；向冬奧申委提供資金支持，成為2022年冬奧申委支持企業(yè)，全力支持冬奧會申辦工作。

塑造“科技金融”品牌，激發(fā)科技創(chuàng)新活力。國內(nèi)首家成立中關(guān)村分行，創(chuàng)新推出“軟件貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“創(chuàng)業(yè)卡”、“銀租通”、“成長貸”等特色產(chǎn)品。全力打造中國“硅谷銀行”，為近6000家科技型小微企業(yè)提供貸款超過1000億元，為50%以上在創(chuàng)業(yè)板上市的中關(guān)村企業(yè)和60%以上“瞪羚企業(yè)”提供服務(wù)，為建設(shè)國家級自主創(chuàng)新示范區(qū)心注入動力。與小米公司簽署全面合作協(xié)議，首家與小米支付公司簽訂支付協(xié)議；發(fā)布“推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展六項舉措”，力爭3年內(nèi)為中關(guān)村科技企業(yè)提供信貸支持不少于500億元，為中關(guān)村示范區(qū)近2萬家中小微科技企業(yè)提供全面金融服務(wù)；1000億元授信支持北京市科技企業(yè)；800億元授信支持中關(guān)村示范區(qū)科技企業(yè)。

塑造“文化金融”品牌，助推首都文脈傳承。創(chuàng)新推出“版權(quán)質(zhì)押第一單”、“文創(chuàng)信保貸”，800多億元授信支持北京文創(chuàng)企業(yè)，攜手文化部建設(shè)投融資服務(wù)平臺，與北京市文資辦、文促中心合作，服務(wù)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展，辦好文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營機構(gòu)，爭當文化金融標桿銀行。目前，累計為近2000家文化創(chuàng)意企業(yè)提供近800億元資金支持，成為國內(nèi)推出產(chǎn)品最早、小微貸款最多、支持項目最全的文化金融“排頭兵”。

塑造“綠色金融”品牌，支持“美麗北京”建設(shè)。創(chuàng)新采用未來收益權(quán)質(zhì)押和打包授信支持方式，推出“節(jié)能貸”特色融資方案，成為全球首家在節(jié)水領(lǐng)域與IFC開展合作的商業(yè)銀行。目前，綠色信貸余額超過150億元，支持一大批小微環(huán)保企業(yè)發(fā)展壯大。創(chuàng)新設(shè)立“綠色金融事業(yè)部”，服務(wù)首都生態(tài)文明和城鄉(xiāng)環(huán)境建設(shè)。聯(lián)合國家發(fā)改委、銀監(jiān)會、國際金融公司IFC等共同啟動中國節(jié)能服務(wù)產(chǎn)業(yè)調(diào)研項目；獲得銀監(jiān)會及國際金融公司IFC聯(lián)合頒發(fā)的“綠色信貸水效項目開拓獎”。

塑造“惠民金融”品牌，增進首都民生福祉。在中關(guān)村地區(qū)率先打造“智能銀行”，在國內(nèi)創(chuàng)新推出首家智能“輕網(wǎng)點”——“京彩E家”、新媒體電子屏——“京彩E屏”，提升網(wǎng)點服務(wù)效能，造福京城百姓。累計發(fā)放社?？ㄍ黄?600萬張、“京醫(yī)通”卡近253萬張，真正實現(xiàn)首都居民看病就醫(yī)“一卡通”。與北京市殘聯(lián)合作發(fā)行“殘疾人服務(wù)一卡通”、與中華慈善總會攜手發(fā)起成立“大愛基金”，大力支持首都公共醫(yī)療衛(wèi)生和公益慈善事業(yè)發(fā)展。率先推出“富民直通車”金融品牌，全方位滿足京郊農(nóng)民金融服務(wù)需求，支持京郊“三農(nóng)”、鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展，惠農(nóng)金融服務(wù)獲得聯(lián)合國秘書長普惠金融特別代表、荷蘭王后高度評價。

與小微企業(yè)相伴成長

《投資北京》：多年來，小微企業(yè)融資難問題一直備受關(guān)注。北京銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面做了哪些嘗試和探索？隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，北京銀行在服務(wù)小微方面有何轉(zhuǎn)型考慮？

閆冰竹：多年來，北京銀行與小微企業(yè)相伴成長，從戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和機制優(yōu)化等方面，著力破解小微企業(yè)融資難、貴、慢等問題。截至目前，北京銀行為首都10萬戶小微企業(yè)提供金融服務(wù)，北京每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶，累計投放小微企業(yè)貸款上萬億元。

強化戰(zhàn)略創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資難”問題。與商務(wù)部、文化部、北京市科委、中關(guān)村管委會等部門建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探索適合小微企業(yè)特點的合作模式，并從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設(shè)機構(gòu)、單列計劃、單獨管理和單獨考評，確保小微貸款實現(xiàn)“兩個不低于”。

強化產(chǎn)品創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資貴”問題。創(chuàng)新?lián)７绞剑O(shè)計推出“創(chuàng)意貸”、“智權(quán)貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”等特色融資產(chǎn)品，解決小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、弱擔保”難題；探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新表外融資模式，累計發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)14只、近20億元，業(yè)務(wù)規(guī)模保持市場前三位；開展中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時，幫助其改善負債結(jié)構(gòu)，降低融資成本。

強化機制創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資慢”問題。設(shè)立專營機構(gòu)，充分發(fā)揮中小企業(yè)事業(yè)部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業(yè)金融服務(wù)中心建設(shè)，為小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。目前，共建設(shè)20余家小微專營支行。二是優(yōu)化審批流程，參照零售銀行業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批流程，構(gòu)建服務(wù)于小微企業(yè)的綠色審批通道。三是提升服務(wù)效能，借鑒工廠流水線的操作方式，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)批量化服務(wù)模式——“信貸工廠”，推動小微業(yè)務(wù)實現(xiàn)“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，為小微企業(yè)提供最方便、最快捷的金融服務(wù)。

面向未來，北京銀行將積極適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，貫徹落實服務(wù)小微企業(yè)、降低社會融資成本的監(jiān)管要求，進一步提升小微業(yè)務(wù)專業(yè)化水平：首先堅持小微市場定位，確保信貸額度優(yōu)先支持小微，“用好增量，盤活存量”；同時，推進事業(yè)部制升級，推廣“信貸工廠”模式，強化專營機構(gòu)建設(shè)；廣泛運用“小微貸”、“循環(huán)貸”等產(chǎn)品，解決小微企業(yè)續(xù)貸之困；以小微業(yè)務(wù)標準化、大數(shù)據(jù)化思維建立小微評分卡模型，建立系統(tǒng)觸發(fā)式規(guī)則探測引擎和預(yù)審批模型，建立高標準、智能化的審批決策流程，實行專業(yè)化審貸；另外，創(chuàng)新完善線上融資，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心，推廣直銷銀行服務(wù)模式，探索建立線上“信貸工廠”模式，打造線上自主融資品牌“網(wǎng)速貸”，實現(xiàn)企業(yè)融資線上申請、線上審批、線上放款的全流程服務(wù)。

弄潮互聯(lián)網(wǎng)金融

《投資北京》：互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮洶涌來襲，以北京銀行為代表的中小銀行主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)時代，為中國新興業(yè)態(tài)發(fā)展引入了金融“活水”?？煞裾埬喴榻B一下北京銀行的創(chuàng)新實踐？

閆冰竹：面對互聯(lián)網(wǎng)時代客戶行為、商業(yè)模式、營銷手段的全新變化，北京銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)時代，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)信息，深度挖掘客戶價值，重構(gòu)經(jīng)營管理模式，鍛造信息化時代的核心競爭力。

中外融合，創(chuàng)新直銷銀行戰(zhàn)略。北京銀行攜手ING集團，于2013年9月18日在國內(nèi)首家推出了直銷銀行品牌。經(jīng)過一年多的建設(shè)，北京銀行直銷銀行堅持渠道錯位、客戶錯位、產(chǎn)品錯位三大戰(zhàn)略，實現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行渠道的有機互補。目前，北京銀行直銷銀行已經(jīng)形成了直銷銀行網(wǎng)站、手機客戶端和微信服務(wù)平臺三大線上渠道，并擁有了“惠存類”（儲蓄產(chǎn)品）、“慧賺類”（理財產(chǎn)品）、“會貸類”（貸款產(chǎn)品）、“匯付類”（支付產(chǎn)品）四大產(chǎn)品系列，將成為北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)新發(fā)展的又一強大增長極。

聯(lián)姻小米，創(chuàng)新跨界合作平臺。2014年2月，北京銀行與小米公司簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。一年來，北京銀行與小米科技在移動支付、便捷信貸、定制產(chǎn)品和渠道拓展等方面展開了全面深入的合作，取得豐碩成果。一是北京銀行已經(jīng)與小米支付簽署了網(wǎng)上支付和快捷支付協(xié)議，開通借記卡和信用卡快捷支付功能。二是在“小米應(yīng)用商店”積極推廣本行手機銀行APP，小米手機用戶不到一個月累計下載達到3萬次。三是通過手機銀行推出針對小米用戶的專屬定制理財，通過專屬產(chǎn)品為本行手機銀行帶來了60%的新客戶。四是在小米手機中設(shè)立3個“生活黃頁”，周邊網(wǎng)點實時定位，信用卡激活、賬單查詢、額度查詢、積分查詢等功能。五是本行“金貸寶”產(chǎn)品在小米渠道實現(xiàn)在線實時預(yù)審批，客戶可通過小米手機進行7*24小時貸款申請。

立足多元，創(chuàng)新服務(wù)渠道體系。面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，北京銀行緊跟時代步伐，為客戶多渠道、立體化搭建金融服務(wù)平臺，打造更為便捷、智能的電子銀行新體驗。一是摒棄“以交易為核心”的傳統(tǒng)思路，重塑“以營銷為中心”的核心理念，打造基于PC端的“在線銀行”和基于手機端的“移動營銷平臺”的線營銷雙平臺。二是搭建服務(wù)、營銷、交易“三位一體”的微信銀行平臺。三是在國內(nèi)首家推出電子渠道適用的復(fù)合型安全認證工具——“電子密盾”，通過“數(shù)字證書+挑戰(zhàn)型動態(tài)令牌”的方式，全面增強電子銀行交易安全。

智慧高效，創(chuàng)新網(wǎng)點升級模式。在國內(nèi)首家推出“京彩E家”智能輕網(wǎng)點，為傳統(tǒng)物理網(wǎng)點智能化升級開辟出一種全新的模式?！熬┎蔈家”通過將在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行與觸屏設(shè)備、遠程智能柜員機VTM、存取款機、自助繳費終端等自助設(shè)備無縫銜接，為客戶提供從存取轉(zhuǎn)賬、理財投資、貸款融資、生活繳費到財經(jīng)資訊的365天、7*24小時全面金融服務(wù)，為客戶帶來最暢爽、最便捷的金融服務(wù)體驗。

“四化一型”筑未來發(fā)展

《投資北京》：在全面深化改革發(fā)展的新時代，中小銀行的生存發(fā)展正在經(jīng)歷質(zhì)變和裂變。作為中小銀行的代表，您能否描繪一下北京銀行未來的發(fā)展藍圖？

閆冰竹：面對金融改革的大時代，北京銀行明確提出“四化一型”的發(fā)展戰(zhàn)略。

打造品牌化發(fā)展優(yōu)勢。面向未來，北京銀行將深入推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)管理，貼近市場、貼近客戶，著重塑造服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓的特色業(yè)務(wù)品牌和拳頭產(chǎn)品品牌，實現(xiàn)內(nèi)部產(chǎn)品服務(wù)與外部市場、客戶、消費之間的最佳融合，將北京銀行的成熟模式、系統(tǒng)流程、管理方式、企業(yè)文化加快引入各地區(qū)域市場，并結(jié)合當?shù)靥厣?，為客戶帶來?yōu)質(zhì)服務(wù)體驗，構(gòu)筑差異化的品牌競爭新優(yōu)勢。

拓展區(qū)域化發(fā)展空間。北京銀行將圍繞國家“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等三大區(qū)域戰(zhàn)略，以環(huán)渤海區(qū)域、長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)為重點滲透領(lǐng)域，抓住全國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的歷史機遇，深耕中部，開拓西部，在鞏固現(xiàn)有分行區(qū)域優(yōu)勢基礎(chǔ)上，繼續(xù)創(chuàng)新探索社區(qū)支行、小微支行發(fā)展模式，推進村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，將北京銀行特色金融服務(wù)復(fù)制推廣到更多區(qū)域。

構(gòu)建集約化經(jīng)營格局。把握全面資產(chǎn)管理的時代要求，北京銀行將變革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和經(jīng)營管理理念，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新驅(qū)動，實現(xiàn)競爭差異化和收入多元化。通過銀行核心業(yè)務(wù)與保險、基金、金融租賃、消費金融的跨界合作、交叉融合，打造以資本為紐帶、以文化為精髓、以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的綜合化金融服務(wù)平臺，為客戶提供一攬子、全流程、訂制化、高附加值的綜合金融解決方案，提升創(chuàng)新服務(wù)的能力。

提升國際化合作水平。順應(yīng)我國不斷提升的全方位、多層次、寬領(lǐng)域?qū)ν忾_放格局，北京銀行將遵循“引進來”與“走出去”協(xié)同發(fā)展原則，在引進境外戰(zhàn)略投資者、培養(yǎng)國際化人才、提升綜合管理能力基礎(chǔ)上，適時拓展海外市場，增進國際合作與交流，實現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)、資本、技術(shù)和人才的不斷國際化，最終實現(xiàn)經(jīng)營管理水平的國際化。

探索資本節(jié)約型模式。北京銀行將以資本節(jié)約作為轉(zhuǎn)型目標，按照資本約束優(yōu)先、質(zhì)量控制優(yōu)先、效益考核優(yōu)先的原則，培育和發(fā)展新型業(yè)務(wù)，壓縮資本消耗高的業(yè)務(wù)比重，著力打造一張“低杠桿、輕資本、快周轉(zhuǎn)、高回報”精致生動的資產(chǎn)負債表，走出一條資產(chǎn)與資本相平衡、質(zhì)量與效益相兼顧、成本與效率相統(tǒng)籌的可持續(xù)發(fā)展道路。