針對銀行個人理財業(yè)務(wù)外部障礙的研究

王婷婷

摘要：國內(nèi)的金融機構(gòu)長期以來一直是處在分業(yè)經(jīng)營的模式中，但縱觀國際金融業(yè)，競爭則是愈演愈烈，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。面對這樣的外部環(huán)境，怎樣解決個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中遇到的難題，抓住這千載難逢的歷史機遇，建立具有中國特色的個人理財服務(wù)，拓展銀行利潤新的增長點，這是擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的一個重大問題。

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)? 外部障礙? 風(fēng)險管理

個人理財業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代才進入我國，在這20多年中發(fā)展異常迅速，為銀行帶來了大量收益，而且還有很大的發(fā)展空間，發(fā)展前景也被看好，但它在我國金融行業(yè)中是一個新興的業(yè)務(wù)，發(fā)展時間還很短，還處在起步階段，加上我國的金融管理體制的不完善及金融市場的不成熟等外部原因，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、客戶維護等方面還出現(xiàn)了很多問題，相對于世界水平還存在著很大的差距。

1 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的外部障礙

1.1 分業(yè)經(jīng)營體制的制約

長期以來我國金融業(yè)一直實行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等各自經(jīng)營自己的金融業(yè)務(wù)，互不涉及對方的業(yè)務(wù)，各金融機構(gòu)互不干涉，經(jīng)營業(yè)務(wù)嚴(yán)格區(qū)分。而在混業(yè)經(jīng)營下，國家對金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍，如銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)、長期信貸與短期信貸、直接金融與間接金融之間，不作法律方面的限制或很少限制，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)的業(yè)務(wù)多元化的情況，是一種交叉服務(wù)和經(jīng)營的方式。分業(yè)經(jīng)營雖然在一定程度上能規(guī)避經(jīng)營過程中遇到的風(fēng)險，但也限制了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

比如，在混業(yè)經(jīng)營下，銀行可以將各種投資者的需要的業(yè)務(wù)融為一體，為投資者量身定做適合自己的理財產(chǎn)品，并為其提供一條龍的服務(wù)。而我國是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行的限制較多，面對投資者的多種需求，銀行只能把理財產(chǎn)品進行簡單的組合，因此理財產(chǎn)品雖然種類多，但相似度高，仍然無法做到多樣化投資、個性化投資，無法達到顧客的滿意。

1.2 個人信用體系不健全

國內(nèi)的信用體系建立的較晚，屬于摸著石頭過河，還在發(fā)展完善中。國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不利，其中一個重要的原因是個人信用體系不規(guī)范，仍需完善。一個國家缺乏健全的個人信用體系，則會滋生各種虛假信息，使得交易雙方出現(xiàn)信息不對稱，包括逆向選擇和道德風(fēng)險。比如，面對眾多投資者，銀行不能準(zhǔn)確分辨誰的風(fēng)險更大，因此在審批時非常謹慎、條件非常嚴(yán)格，以此來減少損失、避免風(fēng)險。但過于苛刻的條件使銀行貸款業(yè)務(wù)受到了影響，也阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.3 理財市場的法律體系和監(jiān)管機制不完善

首先，在分業(yè)經(jīng)營體制下，由于監(jiān)管部門較多，會導(dǎo)致政策出于多個部門。過猶不及，政策一多難免會出現(xiàn)矛盾，而且在經(jīng)營理財業(yè)務(wù)的過程中，各銀行缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，作業(yè)不規(guī)范。其次，各大銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，如經(jīng)營的產(chǎn)品種類、資金的最低門檻等，亂象叢生，在競爭中容易造成不平等的現(xiàn)象，影響市場秩序。

2 針對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)外部障礙的建議

2.1 做好分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的過渡

目前，中國的金融市場仍然實行的是分業(yè)經(jīng)營，這大大限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，要想真正大力的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財是不現(xiàn)實的，因此，必須盡快打破分業(yè)經(jīng)營的限制。世界范圍內(nèi)，很多國家的金融業(yè)已步入了混業(yè)經(jīng)營，這也是大勢所趨，但中間的過程必將的長期而且復(fù)雜的。而我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)在起步比外國要晚的多，目前整個市場也仍是處于不規(guī)則的情況，因此，國家不得不對商業(yè)銀行進行了嚴(yán)格的監(jiān)管，包括銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)范圍、信貸資產(chǎn)管理等方面，但這又同時為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大障礙。

自從改革開放后，我國的經(jīng)濟開始飛速發(fā)展，人們的生活水平也是日益提高，因此對于服務(wù)業(yè)的要求也就隨之水漲船高，這其中也包括銀行業(yè)。另外，在目前世界范圍內(nèi)混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的界限越來越模糊，完全依靠傳統(tǒng)的儲蓄貸款業(yè)務(wù)帶來的利潤逐漸減少，銀行要想在眾多金融機構(gòu)中求生存，就必須拓展業(yè)務(wù)范圍，開拓新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，擴大市場影響。對此，我們可以實行以下措施：

第一，加強商業(yè)銀行與證券、保險等其他金融機構(gòu)之間的合作，拓展銀行的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)金融服務(wù)的多樣化。例如，中國建設(shè)銀行已經(jīng)與平安保險實現(xiàn)了合作，通過銷售其理財產(chǎn)品，實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)種類的多樣化。隨著商業(yè)銀行與證券公司、保險公司等金融機構(gòu)不斷深入的合作，相互之間的界限也將越來越模糊，銀行的業(yè)務(wù)也將不斷升級，涵蓋保險和證券等其他金融衍生品，代客進行證券買賣投資、開設(shè)個人理財證券賬戶，都將成為商業(yè)銀行獲得利潤的重要來源。在個人理財方面，商業(yè)銀行有很多優(yōu)勢，如專業(yè)的服務(wù)支持、優(yōu)良的規(guī)模資產(chǎn)以及龐大的客戶群體，這些都可以幫助銀行實現(xiàn)顧客資產(chǎn)的增值。

第二，通過與非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)重組，開展新的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化。例如，金融超市在國外已經(jīng)非常普遍，同時經(jīng)營保險業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)，并獲得了很好的發(fā)展，抗擊風(fēng)險的能力較強。在中國范圍內(nèi)，已經(jīng)有銀行在此方面做了新的嘗試，并且效果也不錯，如光大、中信等。所以，國內(nèi)的其他商業(yè)銀行也可以效仿，通過保險公司和控股證券，擴大自身的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元組合，能夠為高端客戶提供理財方面的私人銀行業(yè)務(wù)。

2.2 完善個人信用體系

2.2.1 需要完善客戶信息系統(tǒng)。各大銀行需要對客戶信息進行標(biāo)準(zhǔn)化管理，可以借助于銀行的信息處理系統(tǒng)，把客戶信息進行整合，包括信用卡業(yè)務(wù)、貸款儲蓄等。與此同時，為了擴大理財業(yè)務(wù)的范圍，還需要不斷擴充現(xiàn)有的客戶資料，不能僅著眼于銀行自身的客戶，還要時刻關(guān)注競爭對手的客戶，為銀行建立完整的客戶信息體系。

2.2.2 按照等級制對客戶信用實施評估。參照顧客的資料，商業(yè)銀行可以把客戶分為不同的等級類型，例如按照資金規(guī)?？梢苑譃楦叨恕⒅卸?、低端三類，方便銀行為顧客提供多樣化的業(yè)務(wù)服務(wù)。這一制度的建立，能為各大銀行帶來不同類型的顧客，使投資達到多樣化。分散投資風(fēng)險，從宏觀上來說也為國家未來建立統(tǒng)一的個人信用體系創(chuàng)造基礎(chǔ)。

2.2.3 建立客戶信用風(fēng)險管理制度。任何投資業(yè)務(wù)都有可能發(fā)生風(fēng)險，理財業(yè)務(wù)也不例外，因此銀行要做好信用風(fēng)險管理工作。不但要有健全的、完善的各種規(guī)章制度以約束顧客的不良行為，還要學(xué)會運用高科技的手段有效的規(guī)避和控制風(fēng)險，如在個人消費貸款過程中，建立針對高風(fēng)險的死賬呆賬等的管理機制，加強監(jiān)管力度。更要全過程監(jiān)督貸款的質(zhì)量，不但要強化貸前審查、以及中后期的管理工作，還要加大擔(dān)保和抵押的力度，以此轉(zhuǎn)嫁一些風(fēng)險。除此之外，各大商業(yè)銀行自身內(nèi)部的管理和監(jiān)督檢查也是非常重要的。

2.3 加強風(fēng)險管理

為了使理財業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》和《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》，從三個方面對理財業(yè)務(wù)進行風(fēng)險防范與監(jiān)督，包括成本是否可算、風(fēng)險是否能控、披露信息是真實可信性，以達到不斷規(guī)范市場的目的。

2.3.1 提高風(fēng)險管理水平。在經(jīng)濟的運行過程中，風(fēng)險是不可避免的。國內(nèi)各大商業(yè)銀行需首先加強風(fēng)險管理意識，要及時、準(zhǔn)確地披露風(fēng)險的程度，使銀行的管理制度更加完善，提升管理水平，規(guī)范自身的管理。同時要形成一個完整有效的風(fēng)險管理機制，通過監(jiān)測計量等措施有效地控制風(fēng)險，并對各類風(fēng)險定期進行統(tǒng)計和分析，使各部門各司其職，相互監(jiān)督，抓住重點，全面的控制其風(fēng)險。

2.3.2 強化風(fēng)險預(yù)防機制。在向顧客介紹個人理財產(chǎn)品的時候要客觀全面，包括其風(fēng)險大小以及收益高低，投資組合可能出現(xiàn)的變化，資金的管理和使用過程等，以此加強顧客對于風(fēng)險的認識。目前國內(nèi)銀行在追索債務(wù)方面的機制還不完善，還缺乏對貸款人全面先進的調(diào)查手段。由于國內(nèi)金融市場發(fā)展時間短，融資渠道少，大部分借貸都集中在銀行，為了避免出現(xiàn)信息不對稱，銀行只有通過更嚴(yán)格的審批程序，對借貸者擔(dān)保的單位及個人增加更高的要求，并對借貸者做更加全面、細致的調(diào)查工作以及提高借貸門檻等來避免壞賬的發(fā)生。這雖在一定程度上降低了銀行的風(fēng)險，但卻造成了高昂的收費、復(fù)雜的辦理過程，使得顧客不滿意漫長的等待而放棄。所以，銀行應(yīng)該盡快地建立有關(guān)的法律程序、個人信息資料以及準(zhǔn)確的評估，使各種復(fù)雜的機制更簡單化、明朗化。如此一來，才能推進國內(nèi)各大銀行個人理財業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

2.3.3 建立風(fēng)險收益分擔(dān)機制。國內(nèi)銀行應(yīng)避免把銀行的資金和客戶的資金混淆，應(yīng)避免二者之間的利益往來，把銀行的經(jīng)營資金與客戶的理財資金嚴(yán)格區(qū)分。理財人員要盡職盡責(zé)，要將完整的、真實的信息告知客戶，并對客戶的資產(chǎn)認真做好保值與增值的工作。如此才能分散風(fēng)險，完善銀行的資產(chǎn)管理，使國內(nèi)各大銀行更好更快的發(fā)展。

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