養(yǎng)老模式與生育率事關(guān)國(guó)運(yùn)

只要老年人的擔(dān)憂不解除，消費(fèi)對(duì)刺激政策就可能無(wú)動(dòng)于衷。是以，宏觀政策必須重視養(yǎng)老問(wèn)題，不能讓老年人老無(wú)所依。

中國(guó)老年人儲(chǔ)蓄率攀升背后

據(jù)最近一次全國(guó)人口普查的數(shù)據(jù)，中國(guó)65歲及以上老年人口的數(shù)量從1953年的2615萬(wàn)人上升到2010年的11883萬(wàn)人，老年人口占總?cè)丝诒戎赜?953年的4.4%上升到2010年的8.9%。根據(jù)世界衛(wèi)生組織標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)7%，就進(jìn)入了老齡化社會(huì)。那么誰(shuí)來(lái)為中國(guó)養(yǎng)老就是一個(gè)自然而然的問(wèn)題。

老年保障之所以令人關(guān)注，是因?yàn)轲B(yǎng)老不僅僅影響當(dāng)下的老人，而且還影響到今后幾代人的退休生活。所以中國(guó)近來(lái)實(shí)施了一系列政策，以期刺激經(jīng)濟(jì)，來(lái)保障老年人的養(yǎng)老。比如實(shí)行比較寬松的貨幣政策，在一定程度上也有著同樣的目的。與此同時(shí)，新公布的二孩政策旨在減輕緩解老齡化問(wèn)題，以及對(duì)社會(huì)保障的壓力。

1990年-2009年，中國(guó)老年人的儲(chǔ)蓄率由零上升至35%。這種高速攀升使人瞠目結(jié)舌，因?yàn)閲?guó)際經(jīng)驗(yàn)表明老年人通常不會(huì)有這么高的儲(chǔ)蓄率。一個(gè)明顯的例子是美國(guó)。相比中國(guó)老年人的儲(chǔ)蓄率，美國(guó)老年人的儲(chǔ)蓄率在同一時(shí)期幾乎下降了20%。

這是老年人應(yīng)對(duì)老年保障不確定的一個(gè)手段。過(guò)去20年來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用翻了4倍，這對(duì)老年生活來(lái)說(shuō)意味著成本劇烈上升，但與此同時(shí)養(yǎng)老的收入?yún)s沒(méi)有同步提高。因此老年人自己積聚財(cái)富的動(dòng)力變得非常強(qiáng)烈，這也是在過(guò)去十幾年間中國(guó)老年人的儲(chǔ)蓄率高速攀升的原因。

現(xiàn)在，老年人中的貧困現(xiàn)象十分普遍。部分原因是傳統(tǒng)家庭保險(xiǎn)形式的逐步消亡，特別是從上世紀(jì)70年代末開(kāi)始實(shí)施的嚴(yán)格的計(jì)劃生育“一胎制”政策，使得老年人無(wú)法通過(guò)多生子女來(lái)分散養(yǎng)老成本。過(guò)去，退休之后生活來(lái)源約有一半來(lái)自于兒女， 而對(duì)接近退休的城市人口（45歲-60歲）的調(diào)查顯示，大多數(shù)人預(yù)期其大部分收入將來(lái)自兒女。根據(jù)城市戶口調(diào)查，有五個(gè)到六個(gè)孩子的父母約有70%的收入來(lái)自于兒女。但是，只有一個(gè)至兩個(gè)孩子的父母，只有10%的收入是從兒女那里得到的。子女越多的家庭，父母可以依靠?jī)号@得住宿的現(xiàn)象越多。在城市里嚴(yán)格執(zhí)行的獨(dú)生子女政策，意味著兒女不再是老年人可靠的收入來(lái)源。

養(yǎng)老金制度與放松生育率

與此同時(shí)，養(yǎng)老金制度也不完善。特別是在農(nóng)村地區(qū)，社會(huì)保障制度只覆蓋了少數(shù)人，大部分人依舊在養(yǎng)老體系之外。。

事實(shí)上中國(guó)的老年人可能所存無(wú)幾，無(wú)法保證他們的未來(lái)購(gòu)買(mǎi)力，而即將退休的這一代人恐怕也有同樣的思想準(zhǔn)備。因此，他們的應(yīng)對(duì)措施是積聚更多的財(cái)力。與此同時(shí)，通脹預(yù)期在上升，老人們的錢(qián)會(huì)更不值錢(qián)，因此保護(hù)他們的購(gòu)買(mǎi)力變得更加重要。

冰凍三尺非一日之寒，老年人高儲(chǔ)蓄低購(gòu)買(mǎi)力，是中國(guó)社會(huì)中深層次的結(jié)構(gòu)性因素導(dǎo)致的。而中國(guó)社會(huì)的深層次結(jié)構(gòu)又被重要的政策選擇和持續(xù)的社會(huì)常態(tài)所塑造。

比如老年人預(yù)期壽命增加同樣帶來(lái)重要影響。在這一時(shí)期，中國(guó)人的預(yù)期壽命從1985年的68.9歲上升到2010年的75.2歲。但與此同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用在這些年里翻了4倍。1995年-2002年，65歲以上人的醫(yī)療自費(fèi)支出上漲了22%?？梢哉f(shuō)是為了防老，使出了渾身解數(shù)。但毫無(wú)疑問(wèn)，自付醫(yī)療費(fèi)用的上漲，極大增加了養(yǎng)老的成本。這對(duì)老年人本來(lái)就弱的購(gòu)買(mǎi)力而言，實(shí)在是雪上加霜。

另外，代際不均等現(xiàn)象也很突出。2000年參加工作的人的收入現(xiàn)值，是1970年參加工作的人的7倍。更大程度的不均等增加了價(jià)格的壓力，進(jìn)一步侵蝕了老年人的購(gòu)買(mǎi)力。

因此，社會(huì)保障的改革迫在眉睫。第一，以多生子女為養(yǎng)老的傳統(tǒng)手段，與當(dāng)下增強(qiáng)政府提供的社會(huì)保障，是格格不入的。正是由于加強(qiáng)社會(huì)保障而使家庭失去了多生孩子的動(dòng)力，減少了需要孩子的數(shù)量。第二，生育率政策的時(shí)效性可能會(huì)比想象得長(zhǎng)。到目前為止，“全面生育二胎”政策還沒(méi)有正式落實(shí)，而要等到各個(gè)地方政府出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，更是有很長(zhǎng)的一段路要走。第三，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和富裕，生育率將下降。這主要是因?yàn)榕詤⑴c勞動(dòng)力市場(chǎng)和收入增加導(dǎo)致生育的機(jī)會(huì)成本提高所致。所以，放松生育率的政策對(duì)于養(yǎng)老金規(guī)劃的改革來(lái)說(shuō)，不一定是可靠的緩沖。

解決老年人生活不安全感事關(guān)重大

中國(guó)這些年退休金每年10%以上剛性增長(zhǎng)。根據(jù)人社部《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2014》，2014年企業(yè)離退休人員月人均養(yǎng)老金2061元（離休人員月人均養(yǎng)老金4664元），但2014年全年全國(guó)居民人均可支配收入20167元，折合1681元/月。這種倒掛表明，在代際財(cái)富在分配上，退休者是贏家，工作者與未成年人是輸家。

在社會(huì)養(yǎng)老模式之下，資源整體上向上一代轉(zhuǎn)移，這會(huì)削弱工作者與年輕人對(duì)人口再生產(chǎn)的投資能力。將來(lái)領(lǐng)養(yǎng)老金養(yǎng)老的預(yù)期，也會(huì)削弱工作者與年輕人的生育意愿：將來(lái)有別人家的孩子給我養(yǎng)老，我又何必含辛茹苦一把屎一把尿地養(yǎng)育孩子？有父母催逼，頂多養(yǎng)一個(gè)得了?？梢?jiàn)，社會(huì)養(yǎng)老會(huì)壓低生育率。

但在家庭養(yǎng)老之下，綿延基因的本能與養(yǎng)孩防老的第二本能就非常強(qiáng)大，孩子是像一線城市房產(chǎn)一樣的資本品，孩子的數(shù)量與質(zhì)量直接決定老年時(shí)的生活質(zhì)量，自己投資，收益歸自己所得，自負(fù)其責(zé)，激勵(lì)非常合理。

2013年12月，在單獨(dú)二孩政策頒布之初，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委預(yù)計(jì)“大概每年增加200萬(wàn)人左右”。但2014年出生人口僅比上一年增加了47萬(wàn)。所以，今年全面二孩都放開(kāi)了。國(guó)人生育意愿低迷，有中國(guó)女性勞動(dòng)參與率高（80%）、生育成本高的原因，亦有社會(huì)養(yǎng)老壓低生育意愿的原因。生育率低下、人口凈流出的地區(qū)，會(huì)首當(dāng)其沖面臨養(yǎng)老金缺口的問(wèn)題。

中國(guó)目前的小賬戶、大統(tǒng)籌的社保模式怎么改？有三種主張，一種是把個(gè)人賬戶充公，改為純現(xiàn)收現(xiàn)支制，然后通過(guò)延遲退休年齡、提高統(tǒng)籌層級(jí)來(lái)延緩危機(jī);一種改為名義個(gè)人賬戶制，模擬個(gè)人賬戶制對(duì)社保繳納者的激勵(lì)機(jī)制;一種就是改為大賬戶甚至純個(gè)人賬戶。這個(gè)問(wèn)題非常重大，事關(guān)國(guó)運(yùn)興衰。

相信老年人生活不安全感是當(dāng)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)根本性挑戰(zhàn)。只要老年人的擔(dān)憂不解除，消費(fèi)對(duì)刺激政策就可能無(wú)動(dòng)于衷。是以，宏觀政策必須重視養(yǎng)老問(wèn)題，不能讓老年人老無(wú)所依。

（《南方周末》2015.2015.12.1 陳斌/文、《財(cái)經(jīng)》2015.12.2 金刻羽/文）