銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展的SWOT分析

易金平　孫亞妮

摘 要：綠色信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)的有效舉措，文章闡述了我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT方法分析了我國(guó)綠色信貸的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅，以促進(jìn)綠色信貸更好更快地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；綠色信貸；SWOT分析；環(huán)境保護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2015）14-0129-02

1 綠色信貸的涵義

綠色信貸是由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和原國(guó)家環(huán)保總局為遏制高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)的過度擴(kuò)張，于2007年7月共同提出的一項(xiàng)信貸政策。嚴(yán)格要求對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保法規(guī)的項(xiàng)目和企業(yè)進(jìn)行信貸限制，銀行機(jī)構(gòu)要將企業(yè)是否遵守環(huán)保法規(guī)作為審批貸款的必要條件。相關(guān)環(huán)保部門要依法查處未獲批準(zhǔn)、環(huán)保設(shè)施未按要求與主體工程同時(shí)建成、未通過環(huán)保驗(yàn)收而擅自投產(chǎn)的項(xiàng)目，及時(shí)公開通報(bào)查處情況，及時(shí)向銀行機(jī)構(gòu)反映企業(yè)的環(huán)保信息。銀行機(jī)構(gòu)要依據(jù)環(huán)保通報(bào)信息，嚴(yán)格貸款審批、發(fā)放和管理，對(duì)未通過環(huán)保設(shè)施驗(yàn)收和環(huán)評(píng)審批的項(xiàng)目，不得給予任何形式的信貸支持。

2 我國(guó)綠色信貸發(fā)展概況

近年來，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)陸續(xù)開展綠色信貸，取得了一定成效，也出現(xiàn)了一些典型做法。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2014年6月底，21家主要銀行機(jī)構(gòu)環(huán)保與節(jié)能項(xiàng)目貸款余額達(dá)4.16萬(wàn)億元，在全部各項(xiàng)貸款中占比6.43%。其中，工業(yè)節(jié)能與節(jié)水項(xiàng)目貸款余額為3 470.1億元，建筑節(jié)能和綠色建筑貸款余額為565.4億元，節(jié)能服務(wù)貸款余額為349.3億元，綠色交通項(xiàng)目貸款余額為1.98萬(wàn)億元。

2.1 興業(yè)銀行成為綠色信貸的開拓者

作為國(guó)內(nèi)首家也是唯一一家赤道銀行，興業(yè)銀行參照赤道原則等國(guó)際先進(jìn)理念，注重項(xiàng)目融資過程的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助企業(yè)自覺管理、防范環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，大力踐行綠色信貸，在獲得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，獲得社會(huì)和環(huán)境效益。在組織架構(gòu)層面，2009年成立國(guó)內(nèi)首家可持續(xù)金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)——可持續(xù)金融中心，2012年升級(jí)為總行一級(jí)部門——可持續(xù)金融部，2013年定位更加聚焦，更名為“環(huán)境金融部”。

目前，環(huán)境金融部具備赤道原則審查、市場(chǎng)研究、項(xiàng)目融資、碳金融、技術(shù)服務(wù)五個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)。此外，還在全國(guó)各分行設(shè)立了環(huán)境金融中心，配置專職綠色金融產(chǎn)品經(jīng)理。在業(yè)務(wù)流程和管理層面，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)制度，強(qiáng)化綠色信貸制度硬約束，引入成熟的分析工具、調(diào)查工具、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具，有效地提升了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新層面，根據(jù)節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域各細(xì)分行業(yè)的需求特征，為客戶提供更專業(yè)化、個(gè)性化的綠色信貸服務(wù)。在激勵(lì)機(jī)制層面，對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)給予較大的政策傾斜，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以租賃、信托、投行、理財(cái)?shù)榷喾N方式實(shí)施綠色信貸。在企業(yè)文化融合層面，積極將企業(yè)社會(huì)責(zé)任、企業(yè)文化和綠色信貸相互融合，積極踐行綠色信貸和企業(yè)社會(huì)責(zé)任理念，不斷加強(qiáng)綠色信貸能力建設(shè)。

截止2014年年末，興業(yè)銀行已累計(jì)為近千家企業(yè)提供綠色信貸5 558億元，余額達(dá)2 960億元。據(jù)測(cè)算，所支持的上述項(xiàng)目可節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤2 352萬(wàn)t/a，減排二氧化碳6 880萬(wàn)t/a，減排化學(xué)需氧量123萬(wàn)t/a，綜合利用固體廢棄物1 711萬(wàn)t/a，節(jié)水量26 229萬(wàn)t/a，節(jié)能減排量相當(dāng)于10萬(wàn)輛出租車停駛33 a。

2.2 其他商業(yè)銀行紛紛踐行綠色信貸

中國(guó)工商銀行堅(jiān)持綠色銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，全面推進(jìn)綠色信貸。該行大力踐行綠色運(yùn)營(yíng)，積極倡導(dǎo)與自然環(huán)境相協(xié)調(diào)的生產(chǎn)生活方式，著力實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與保護(hù)環(huán)境的有機(jī)統(tǒng)一，致力于經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和環(huán)保效益的內(nèi)在協(xié)調(diào)。探索綠色信貸的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，實(shí)施綠色銀行建設(shè)，在提高客戶環(huán)保意識(shí)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)與環(huán)境資源協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。該行在貸款審查中對(duì)企業(yè)清潔排放、能耗達(dá)標(biāo)等進(jìn)行嚴(yán)格審查，在信貸審批中實(shí)行環(huán)保一票否決制，對(duì)環(huán)保違法、違規(guī)客戶堅(jiān)決實(shí)行信貸退出。截止2014年末，工商銀行綠色信貸余額已達(dá)5 980億元。

光大銀行積極遵循國(guó)家綠色信貸政策的要求，大力壓縮高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸的同時(shí)，嚴(yán)控信貸業(yè)務(wù)的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，將綠色信貸作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

截止2014年6月底，在環(huán)境保護(hù)、節(jié)能減排、清潔能源和循環(huán)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，該行綠色信貸余額已達(dá)389億元，比2013年末增長(zhǎng)近20%。

實(shí)現(xiàn)較為可觀的環(huán)保效益，經(jīng)初步估算，共計(jì)節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤31.74萬(wàn)t、減排二氧化碳72.96萬(wàn)t，節(jié)水1.74萬(wàn)t。

3 銀行業(yè)綠色信貸的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢(shì)（Strengths）

3.1.1 有一定的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的綜合實(shí)力得到進(jìn)一步提高，管理水平較高并且效益較好的商業(yè)銀行已經(jīng)分別在境內(nèi)外上市。

銀行業(yè)公司治理基本框架已建立并不斷完善，業(yè)務(wù)操作流程不斷優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的獨(dú)立性和專業(yè)性不斷加強(qiáng)。商業(yè)銀行積極響應(yīng)綠色信貸政策，主動(dòng)變革業(yè)務(wù)流程和機(jī)構(gòu)設(shè)置，努力契合綠色信貸需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，積累了一些適合國(guó)情的綠色信貸管理經(jīng)驗(yàn)。

3.1.2 有較穩(wěn)定的客戶群體

商業(yè)銀行作為實(shí)施我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的重要渠道，在一定程度上發(fā)揮著調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的杠桿作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，使其獲得了相應(yīng)穩(wěn)定的市場(chǎng)和客戶群，滿足了客戶的實(shí)際需求，也為實(shí)施綠色信貸打下了良好基礎(chǔ)。

3.2 劣勢(shì)（Weaknesses）

3.2.1 運(yùn)行機(jī)制不完善

我國(guó)商業(yè)銀行在兼顧企業(yè)、社會(huì)與環(huán)境三方效益上仍存在兩難困境，從短期上看，實(shí)行綠色信貸會(huì)使高污染、高耗能企業(yè)的邊際成本上升，同時(shí)還承擔(dān)著一定的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，從而銀行利潤(rùn)也會(huì)隨之下降。

另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行多以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為主進(jìn)行績(jī)效考核，沒有將環(huán)保效益考慮其中，而使綠色信貸在實(shí)踐中面臨執(zhí)行力度不夠、實(shí)際可操作性差等問題。

3.2.2 缺乏具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)控制標(biāo)準(zhǔn)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行大多仍只是被動(dòng)執(zhí)行綠色信貸政策，沒有主動(dòng)制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和內(nèi)部實(shí)施規(guī)則。在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中沒有充分將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)全面加以考慮，貸款審查沒有充分重視環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失。一些企業(yè)盡管污染排放量大，但因?yàn)槠鋵?duì)地方經(jīng)濟(jì)的較大貢獻(xiàn)而受到地方政府的保護(hù)，仍能獲得銀行貸款。

3.2.3 缺乏綠色信貸專業(yè)人員

在目前階段，我國(guó)商業(yè)銀行在項(xiàng)目節(jié)能行業(yè)政策、節(jié)能量測(cè)算、技術(shù)可行性及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確定等方面還不熟悉，綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)不充分。在與國(guó)際金融公司的合作中，商業(yè)銀行對(duì)能效項(xiàng)目的技術(shù)可行性判斷很大程度要依靠國(guó)際金融公司技術(shù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)認(rèn)定。銀行的信貸人員對(duì)相關(guān)法律法規(guī)了解并不透徹，也沒有接受專業(yè)指導(dǎo)和培訓(xùn)，無(wú)法高效進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

3.3 機(jī)遇（Opportunities）

3.3.1 實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

綠色信貸作為新興領(lǐng)域，孕育著巨大的金融需求和盈利商機(jī)。商業(yè)銀行可以借助綠色經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展理念，努力開發(fā)綠色信貸相關(guān)產(chǎn)品，積極參與全球低碳市場(chǎng)業(yè)務(wù)，既可保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，又可積極拓展新興綠色信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入，加快商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

3.3.2 環(huán)保市場(chǎng)投資需求大

“十二五”期間，我國(guó)環(huán)保投資需求約有3.4萬(wàn)億元，其中，優(yōu)先實(shí)施的8項(xiàng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工程投資需求就達(dá)1.5萬(wàn)億元。而且，國(guó)家已將環(huán)保產(chǎn)業(yè)列為戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，頒布了一系列的支持政策。隨著環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與環(huán)保投入的增加，給商業(yè)銀行帶來寶貴的市場(chǎng)機(jī)遇，尤其是大量的投資需求，將直接促進(jìn)商業(yè)銀行綠色信貸的快速發(fā)展。

3.3.3 國(guó)家相關(guān)政策的不斷健全與完善

①完善排污收費(fèi)制度。

污水處理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將逐步提高，達(dá)到設(shè)施穩(wěn)定運(yùn)行和污水處置無(wú)害化的要求，并將適度增加財(cái)政補(bǔ)貼水平。

②推行排污許可證制度。

開展排污權(quán)有償使用和交易試點(diǎn)，發(fā)展排污權(quán)交易市場(chǎng)。

③大力推行政府綠色采購(gòu)，逐步提高采購(gòu)環(huán)保產(chǎn)品的比重。

相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)、落實(shí)，不僅能有效提地高環(huán)保產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，還能培育更多新的商業(yè)模式，為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型和綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有利條件。

3.4 威脅（Threats）

3.4.1 金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

當(dāng)今時(shí)代，商業(yè)銀行面對(duì)來自國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行以及非銀行類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)達(dá)國(guó)家綠色信貸起步早，其在綠色信貸理論及實(shí)踐方面已經(jīng)積累了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，綜合實(shí)力和各方面業(yè)務(wù)基礎(chǔ)也大大領(lǐng)先于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)。因此我國(guó)商業(yè)銀行要提高自身的綜合實(shí)力，大力發(fā)展綠色信貸，不懈努力，爭(zhēng)取早日在激烈的國(guó)際金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中贏得領(lǐng)先地位。

3.4.2 法律制度不完善

近年來，盡管銀行業(yè)綠色信貸有一定進(jìn)展，但是整體上仍然缺乏一個(gè)比較完善的法規(guī)與制度體系，在實(shí)際操作過程中仍存在很多不規(guī)范之處。目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立了銀行業(yè)核心法律體系：《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》。但是，隨著綠色信貸迅速發(fā)展，現(xiàn)有法律體系對(duì)綠色信貸政策的保障和支撐已經(jīng)無(wú)法滿足發(fā)展需要，急需出臺(tái)更符合綠色信貸發(fā)展需要的法規(guī)與制度。

3.4.3 不合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

當(dāng)前，我國(guó)還處于工業(yè)化中期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以第二產(chǎn)業(yè)為主，特別是重化工業(yè)比重較大，產(chǎn)業(yè)資源和能源消耗大、污染排放多。隨著排放標(biāo)準(zhǔn)的逐步提高，企業(yè)減排壓力不斷加大，這些領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。而以上行業(yè)集中了大量的銀行信貸，如何規(guī)避環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，將是我國(guó)商業(yè)銀行需要解決的重要問題。

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