教育金保險(xiǎn)在少兒保險(xiǎn)規(guī)劃中的地位

焉靖文

隨著中國(guó)家庭對(duì)子女教育金投入的加大，普通的銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)難以滿足家庭教育金規(guī)劃的需求。教育金保險(xiǎn)憑借先天的優(yōu)勢(shì)，在子女教育金規(guī)劃中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。目前，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具理財(cái)功能，因此，過(guò)于關(guān)注產(chǎn)品收益率的高低常常容易讓投保人忽視教育金積累的核心原則。父母在為孩子投保教育金保險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注的首要問(wèn)題是什么？教育金保險(xiǎn)在少兒保險(xiǎn)規(guī)劃中應(yīng)該處于哪種地位？

合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱合眾人壽）市場(chǎng)部總經(jīng)理畢生在近期接受本刊記者專訪時(shí)指出，教育支出正在成為中國(guó)家庭子女支出上的大項(xiàng)，調(diào)查顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女總支出的76.1%，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30.1%?！?015中國(guó)家庭教育消費(fèi)者圖譜》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近5成家長(zhǎng)每年家庭教育支出超6000元，近3成家長(zhǎng)投入超過(guò)萬(wàn)元。因此，很多家長(zhǎng)對(duì)孩子教育金的規(guī)劃和積累往往從孩子剛一出生就開(kāi)始了。

子女義務(wù)教育期間的教育支出還僅僅是很多家庭在規(guī)劃孩子教育時(shí)的基礎(chǔ)項(xiàng)，越來(lái)越多的家庭希望孩子能在國(guó)外完成本科及更高學(xué)歷的深造。動(dòng)輒幾十萬(wàn)元的留學(xué)支出雖然很多家庭在經(jīng)濟(jì)上可以承受，但如果缺乏規(guī)劃，勢(shì)必會(huì)對(duì)原本的家庭生活質(zhì)量或財(cái)務(wù)安全產(chǎn)生影響。因此，如何在不打亂家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃、不影響家庭理財(cái)目標(biāo)的情況下籌備足夠的教育金，成為很多父母關(guān)注的問(wèn)題。

對(duì)此，畢生表示，教育金是用于支持孩子從幼兒園到大學(xué)教育所需的一切費(fèi)用，具有需求剛性強(qiáng)、費(fèi)用數(shù)額大及持續(xù)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，因此教育金積累一定要提前規(guī)劃。越早規(guī)劃，費(fèi)用的積累就會(huì)越從容，壓力越小，也越容易實(shí)現(xiàn)積累的目標(biāo)。

教育金保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)突出

銀行儲(chǔ)蓄、基金定投、教育金保險(xiǎn)等都是實(shí)現(xiàn)教育金積累的常用工具，畢生認(rèn)為，只要能達(dá)到足額積累，選擇哪一種工具都是可以的。但他同時(shí)指出，在教育金規(guī)劃中，教育金保險(xiǎn)具有其他工具難以企及的先天優(yōu)勢(shì)。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能

首先，教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，這是其區(qū)別于一般銀行儲(chǔ)蓄等看似靈活性更強(qiáng)的金融工具的鮮明特征。父母可根據(jù)對(duì)孩子未來(lái)所需教育費(fèi)用的理性預(yù)期，選擇具體的險(xiǎn)種和保額。一旦教育金規(guī)劃確立，投保人就需要按照條款要求定期交納約定的金額，進(jìn)而保證能夠按時(shí)按需為孩子積累足額的教育金。

保障及豁免功能

教育金保險(xiǎn)同時(shí)具有保險(xiǎn)的保障功能，可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害及高度殘疾等方面的保障。一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，不能完成孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司為投保人繼續(xù)交納保費(fèi)，而保單原本應(yīng)該享有的權(quán)益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育所需的費(fèi)用，確保教育金積累計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)功能

教育金保險(xiǎn)的理財(cái)功能能夠讓投保人在教育金積累過(guò)程中抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)金給付時(shí)，一般采取多次給付的方式，回報(bào)期較長(zhǎng)。

財(cái)商傳承

據(jù)畢生介紹，目前大多數(shù)教育金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付方式為年付，這種給付方式使得資金使用的靈活性較低。如果孩子缺乏對(duì)這筆用于全年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的規(guī)劃，很有可能造成一定程度的揮霍，難以實(shí)現(xiàn)教育金的?？顚Ｓ?。因此，一款以月付為給付方式的教育金產(chǎn)品呼之欲出。

5月18日，合眾人壽推出“合眾高材生教育金保障計(jì)劃”，該計(jì)劃是由“合眾高材生兩全保險(xiǎn)（分紅型）、合眾健康寶貝一年期重大疾病保險(xiǎn)、合眾順樂(lè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)（2015）和合眾附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)”組成?！昂媳姼卟纳逃鸨Ｕ嫌?jì)劃”一方面給孩子提供教育金，給孩子掃清求學(xué)道路上的資金障礙；另一方面還提供重疾保障、醫(yī)療保障，為孩子的健康保駕護(hù)航。

畢生表示，該保障計(jì)劃的核心特點(diǎn)是“三金”“三?！奔白优?cái)商培養(yǎng)功能。三金分別為教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金；三保分別為重疾保障、醫(yī)療保障、豁免保障。

教育金

“合眾高材生教育金保障計(jì)劃”提供最長(zhǎng)達(dá)7年的高等教育金，用于本碩連讀或出國(guó)深造，做到?？顚Ｓ?；同時(shí)可支持月領(lǐng)功能，讓孩子合理支配財(cái)富，培養(yǎng)孩子的財(cái)商。畢生說(shuō)：“父母在交費(fèi)期每月進(jìn)行一定數(shù)額的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，對(duì)其本身而言也是一種良好理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)。這種良好的習(xí)慣將在返還期內(nèi)潛移默化地影響著孩子，實(shí)現(xiàn)一種財(cái)商教育的傳承?！?/p>

婚嫁金

三十而立，婚嫁之喜?；榧藿鹗窃诒槐ｋU(xiǎn)人30歲時(shí)，該計(jì)劃專屬的保險(xiǎn)金給付，寄托著父母深切的祝福。

養(yǎng)老金

當(dāng)被保險(xiǎn)人60歲時(shí)，該計(jì)劃一次性給付滿期退休金。真正實(shí)現(xiàn)讓父母的愛(ài)陪伴孩子的一生。

重疾保障

該計(jì)劃提供23種重疾保障和3種少兒特定重疾保障，化解孩子成長(zhǎng)中的重疾風(fēng)險(xiǎn)，為重疾治愈提供強(qiáng)有力的資金支持。

醫(yī)療保障

保障期內(nèi)，該保障計(jì)劃提供日常醫(yī)療住院賠付，可應(yīng)對(duì)生活中各種住院醫(yī)療費(fèi)用所需。

豁免保障

全面覆蓋投保人身故、全殘風(fēng)險(xiǎn)，確保孩子享有的各類保障不受影響。

投保注意事項(xiàng)

父母為孩子配置保險(xiǎn)產(chǎn)品很多時(shí)候都是一種愛(ài)的體現(xiàn)，因?yàn)檎湟?，所以希望能在自己?jīng)濟(jì)條件較好時(shí)，付出一定金錢以便鎖定孩子未來(lái)的幸福人生。但在這一過(guò)程中，由于缺乏相應(yīng)的投保常識(shí)，很多父母容易因愛(ài)而陷入誤區(qū)。畢生總結(jié)出以下幾種父母為孩子投保時(shí)需要注意的問(wèn)題。

第一，為子女投保的首要原則是先保大人，后保孩子。很多父母為孩子投保了保額很高的保險(xiǎn)，但卻不為自己投保，殊不知，自己作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱才是孩子抵御風(fēng)險(xiǎn)的最好屏障。因此，在為孩子進(jìn)行保障規(guī)劃之前，很多父母應(yīng)該客觀審視自己的保險(xiǎn)是否足額。

第二，教育金規(guī)劃越早越好。如果父母有意為孩子未來(lái)的教育支出制訂規(guī)劃，那么這個(gè)規(guī)劃越早制訂越好。孩子年齡越小，相應(yīng)的保費(fèi)也越低。且較早進(jìn)行教育金積累可以拉長(zhǎng)交費(fèi)期，對(duì)于同樣保額的規(guī)劃目標(biāo)，這樣顯然能夠降低積累的壓力。

第三，教育金保險(xiǎn)有別于其他以增值為目的的理財(cái)工具，其主要作用就是在規(guī)定時(shí)間內(nèi)足額地為孩子積累教育金，因此父母切忌過(guò)分追求產(chǎn)品的收益率，不要為了盲目追求高收益而本末倒置。

第四，建議父母將保障和積累教育金同時(shí)進(jìn)行規(guī)劃。在孩子年幼階段，保費(fèi)較低，因此同時(shí)配置保障型產(chǎn)品和分紅型產(chǎn)品不會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成過(guò)大的負(fù)擔(dān)，這兩類保險(xiǎn)具有同等的重要性。