“八戒理財”深挖辣媽“小金庫”

陳小慧

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，其誕生和蓬勃發(fā)展給民間借貸市場注入了強(qiáng)大的活力，也在一定程度上倒逼著傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革。但與此同時，有行業(yè)專家認(rèn)為，當(dāng)前，以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，還算不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融?！埃ㄕ嬲模┗ヂ?lián)網(wǎng)金融很大程度上是利用去中心化、民主化、扁平化、零邊際成本的互聯(lián)網(wǎng)思維，顛覆性地思考金融應(yīng)該提供什么樣的服務(wù)。”上海交通大學(xué)上海金融學(xué)院副院長朱寧在5月于北京舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)鏈高峰論壇上如是說。而事實(shí)上，不僅專家持有這樣的觀點(diǎn)，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的企業(yè)也有類似看法。記者在采訪一些P2P企業(yè)時，很多人都表示，行業(yè)才剛剛開始，要走的路還很遠(yuǎn)，業(yè)務(wù)形態(tài)還需要更多創(chuàng)新。

顯然，當(dāng)下P2P網(wǎng)貸企業(yè)所面臨的創(chuàng)新任務(wù)主要有兩個。一個是資產(chǎn)端：如何在越來越多企業(yè)進(jìn)入的情況下，在未來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有可能大舉進(jìn)入的情況下，尋找優(yōu)良資產(chǎn)？另一個是投資端：如何在獲客成本越來越高的情況下使獲客手段更有效，如何控制獲客成本，如何深挖投資人市場？對于不同企業(yè)，這兩項有著不同的優(yōu)先級，當(dāng)然，都同樣重要地關(guān)乎著企業(yè)的生存與發(fā)展。

優(yōu)微貸CEO徐衛(wèi)民和他的團(tuán)隊一直在認(rèn)真思考這些問題，并不斷在實(shí)踐中進(jìn)行著探索。如今，這一探索有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。繼優(yōu)微貸推出小貸業(yè)務(wù)、優(yōu)貸寶、任我盈產(chǎn)品后，6月1日，優(yōu)微貸隆重推出新產(chǎn)品“八戒理財”。

這款新產(chǎn)品既新又不新。新，是因?yàn)榘私淅碡斒莾?yōu)微貸產(chǎn)品系列中最新推出的一個產(chǎn)品，也是近期重點(diǎn)打造的一款產(chǎn)品；說它不新，是因?yàn)榘私淅碡斖瑯颖辛藘?yōu)微貸一貫的穩(wěn)重作風(fēng)，借用了優(yōu)貸寶產(chǎn)品堅實(shí)的基礎(chǔ)架構(gòu)，可以說帶著老產(chǎn)品的影子。

然而，市場競爭是殘酷的，只是單純地靠推出一款新產(chǎn)品就試圖搶占一方市場的情況是不存在的；用戶的眼睛也都是雪亮的，“新瓶裝老酒”顯然不可能贏得用戶青睞，尤其是在關(guān)乎用戶“錢途”的投資領(lǐng)域。

在接受記者采訪時，徐衛(wèi)民特別提到了八戒理財?shù)摹拔?chuàng)新”?？梢钥闯觯@是他對這款產(chǎn)品寄予厚望并信心十足的重要原因所在。

“微創(chuàng)新”這個由周鴻祎在2010年互聯(lián)網(wǎng)大會上提出的新鮮詞匯，如今早已為人所熟知。隨著互聯(lián)網(wǎng)人群進(jìn)一步和現(xiàn)實(shí)消費(fèi)群體融為一體，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要做的是將產(chǎn)品做得更簡單、更方便，最好像消費(fèi)品一樣容易使用——這些，都是微創(chuàng)新所具有的特點(diǎn)。

而對于微創(chuàng)新的兩大核心本質(zhì)——貼近用戶需求與小處著眼，八戒理財在產(chǎn)品定位和運(yùn)營上有著充分的體現(xiàn)，這也折射出徐衛(wèi)民和他的團(tuán)隊對微創(chuàng)新的本質(zhì)有著相當(dāng)深刻的認(rèn)識和理解。

徐衛(wèi)民告訴記者：“八戒理財在優(yōu)貸寶的基礎(chǔ)上進(jìn)行了更加深入的改進(jìn)，對客戶群體進(jìn)行了更加細(xì)致的劃分，并以此為基礎(chǔ)完善產(chǎn)品設(shè)計，使產(chǎn)品更加貼近目標(biāo)用戶的需求?！?/p>

八戒理財?shù)哪繕?biāo)用戶群體定位于子女年齡0～14歲的年輕媽媽?！?～14歲孩子正是需要家長照顧的階段，因此很多母親選擇在這一階段做專職媽媽。這一媽媽群體年齡不大，接受新生事物比較快，對網(wǎng)絡(luò)也有一定依賴性。她們在照顧孩子的同時，還要兼顧家庭財務(wù)的管理。當(dāng)前為投資者所熟知的寶寶類產(chǎn)品收益較低，且其流動性太強(qiáng)的特點(diǎn)使用戶難以形成穩(wěn)定的投資習(xí)慣，對于家庭理財所起到的作用有限。八戒理財則定位于活期理財，其流動性較寶寶類產(chǎn)品雖有所限制，但同樣可以靈活存取，這在保證獲得較高收益的同時，又有利于幫助媽媽們形成合理的消費(fèi)習(xí)慣?！毙煨l(wèi)民說。

事實(shí)上，我國全職媽媽數(shù)量正在快速增長，這一方面是由于保姆服務(wù)價格上升較快，使得很多白領(lǐng)家庭雇傭保姆不再經(jīng)濟(jì)；另一方面，隨著越來越多擁有較高學(xué)歷背景的人為人父母，他們對子女接受良好教育的重視使很多高學(xué)歷媽媽選擇辭職回家。但對于這群受過高等教育的全職媽媽而言，全然依附于丈夫的生活并不能讓她們滿意，在回歸家庭的同時，她們更希望繼續(xù)保持一種獨(dú)立性。因此，一些高學(xué)歷全職媽媽的時間安排比上班還忙：做家務(wù)、教育孩子、理財投資、開網(wǎng)店、寫專欄、出書……為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)收益甚至超過工作時的工資收入。專家指出，傳統(tǒng)意義上以做家務(wù)、帶孩子為工作的“黃臉婆”正在悄然改變，全新概念的全職太太浪潮正在年輕女性中興起。

正是因?yàn)樾煨l(wèi)民的團(tuán)隊準(zhǔn)確抓住了這一新興群體的特點(diǎn)，才有了八戒理財?shù)恼Q生。但八戒理財?shù)奈?chuàng)新并不止如此，在產(chǎn)品運(yùn)營上，微創(chuàng)新這一理念同樣得到了完美體現(xiàn)。

“相對于優(yōu)貸寶，八戒理財有一個最明顯的改進(jìn)，那就是運(yùn)營平臺。八戒理財?shù)倪\(yùn)營完全是在移動端，第一步是微信端，接下來將開發(fā)App。這一小小的改進(jìn)，不但簡化了運(yùn)營流程，而且使用戶投資更加方便、快捷。”徐衛(wèi)民說。

而對于一般P2P產(chǎn)品投資中備受關(guān)注的風(fēng)險問題，徐衛(wèi)民說：“優(yōu)微貸的前端風(fēng)控一直非常嚴(yán)格，項目審查環(huán)節(jié)層層把關(guān)，這給優(yōu)微貸帶來兩方面的影響，一方面項目壞賬率得到了充分控制；另一方面也在很大程度上加大了我們的運(yùn)營成本。但即便在這樣的情況下，優(yōu)微貸也成功實(shí)現(xiàn)盈利。可以說，目前，無論企業(yè)規(guī)模大小，能夠真正實(shí)現(xiàn)盈利的P2P企業(yè)并不多，這也證明優(yōu)微貸長期以來堅持‘以用戶為本，為用戶提供真正有價值的服務(wù)這一理念越來越被用戶所認(rèn)同?！?/p>

徐衛(wèi)民告訴記者，“八戒理財?shù)目谔柧褪恰p松私房錢。我們有優(yōu)質(zhì)的債權(quán)項目，全職媽媽們通過這一產(chǎn)品進(jìn)行投資，投資過程簡單，不需要花費(fèi)很多心思打理，不但能夠?qū)㈤e錢充分利用起來，實(shí)現(xiàn)較高收益，而且整個投資過程中都可以監(jiān)測到資金的流向，清楚地了解投資的錢借給哪些項目，不用擔(dān)心資金安全問題?！?/p>

當(dāng)然，徐衛(wèi)民的微創(chuàng)新并不會就此結(jié)束。他告訴記者：“未來，我們還會不斷推出新產(chǎn)品，都是針對各個細(xì)分領(lǐng)域，精準(zhǔn)定位于某一用戶群體，專門為他們提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。”