河北省農(nóng)村金融扶貧模式對(duì)比探究

牛玲

摘 要：農(nóng)村金融扶貧政策是國(guó)家縮小收入差距的重要政策措施。農(nóng)村金融扶貧是一種緩解貧困地區(qū)資金供需矛盾，改變貧困地區(qū)落后面貌的扶貧模式。不同于以往的國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的"輸血式"扶貧，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)散性、貸款額度小、具有季節(jié)性等生產(chǎn)特性以小額貸款為主對(duì)農(nóng)村的貧困人口進(jìn)行"造血式"扶貧，農(nóng)村的貧困農(nóng)民具有創(chuàng)造財(cái)富的技能，從根本上擺脫貧困。順應(yīng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化的發(fā)展趨勢(shì)，河北省農(nóng)村金融扶貧過(guò)程中采用的諸多模式各有利弊，但是到目前為止還沒(méi)有可以大面積推廣的具體模式。文章通過(guò)對(duì)比河北省農(nóng)村金融扶貧模式之間的優(yōu)缺點(diǎn)，來(lái)探究河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向和對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融扶貧；小額貸款；扶貧模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7；F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2015）24-0122-02

1 農(nóng)村金融扶貧的提出

1.1 農(nóng)村金融扶貧的特征

農(nóng)村金融扶貧（Rural financial poverty alleviation）是一種緩解農(nóng)村貧困地區(qū)資金供需矛盾，改變貧困地區(qū)落后面貌的扶貧模式。主要采用投放金融產(chǎn)品的形式積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的杠桿作用并促進(jìn)貧困地區(qū)人口的自我發(fā)展能力的造血式扶貧模式。它具有五個(gè)主要特征：

一是主體性。金融扶貧是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，不同于傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧經(jīng)政府間的層層傳遞方式進(jìn)行。通過(guò)與金融扶貧有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)以發(fā)放小額貸款和項(xiàng)目貸款的方式為貧困地區(qū)注入資金，金融系統(tǒng)在金融扶貧中具有主體地位。

二是金融扶貧具有可持續(xù)性。不同于財(cái)政扶貧采用補(bǔ)貼的方式給貧困地區(qū)“輸血”。金融扶貧以資金循環(huán)為路徑，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，要求資金自我循環(huán)達(dá)到持續(xù)盈利的目的。滿足金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)緩解貧困地區(qū)資金短缺的狀況的“造血式”發(fā)展模式。

三是市場(chǎng)性。金融扶貧是由市場(chǎng)干預(yù)的。金融扶貧的利率據(jù)市場(chǎng)利率而定，實(shí)現(xiàn)成本最小收益最大。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，打破傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)格局，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展。

四是創(chuàng)新性。金融扶貧的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的貧困人口。不僅僅是那些極度貧困的人，主要是那些具有自我發(fā)展、增值能力的農(nóng)村貧困人口。使得貧困地區(qū)的一部分人先富起來(lái)，帶動(dòng)和幫助貧困人口擺脫貧困。

五是金融扶貧是新型的具有商業(yè)性質(zhì)的扶貧模式。不同于政府發(fā)放的無(wú)償性的財(cái)政扶貧救濟(jì)資金，就金融機(jī)構(gòu)而言，其本身就是以盈利為目的的商業(yè)組織，農(nóng)村金融扶貧通過(guò)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款資金是有償?shù)?，需要還本付息的。

1.2 農(nóng)村金融扶貧的類(lèi)型

農(nóng)村金融扶貧主要有三個(gè)類(lèi)型：一是“信貨”扶貧，即通過(guò)國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定相應(yīng)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)村信用社等政策性銀行為主力軍，商業(yè)銀行居于次要地位的農(nóng)村金融扶貧貸款類(lèi)型。二是產(chǎn)業(yè)扶貧，即制定適合貧困地區(qū)群眾依據(jù)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源及自身努力可以擺脫貧困的模式。三是對(duì)口幫扶，根據(jù)國(guó)家政策鼓勵(lì)支持建設(shè)適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)民發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)體系。河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展包含了以上三種類(lèi)型的農(nóng)村金融扶貧模式類(lèi)型，更側(cè)重于產(chǎn)業(yè)扶貧。取得了良好的金融扶貧效果的同時(shí)也暴露了諸多問(wèn)題。

2 河北省農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展模式

到目前為止，河北農(nóng)村金融扶貧模式主要有五種模式。即“政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式、“資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式、“三級(jí)信貸擔(dān)保”模式、“公益組織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無(wú)擔(dān)保小額信貸模式、“扶貧資金+信貸資金”模式。

2.1 “政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式

由政府引導(dǎo)專(zhuān)業(yè)合作社農(nóng)民入股，把股金存入當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，由村鎮(zhèn)銀行提供貸款給社員，合作社為社員擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行審核社員的信用信息、資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的還款能力，辦理貸款手續(xù)，收取手續(xù)費(fèi)。這種模式減少了人工成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還解決了村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金不足問(wèn)題，增加了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，增大了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍，使村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社都達(dá)到了雙贏效果，蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔(dān)保，農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組展開(kāi)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)雞扶貧項(xiàng)目，有效地發(fā)揮了政府擔(dān)保資金的杠桿撬動(dòng)作用。

2.2 “資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式

通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給貧困地區(qū)的農(nóng)民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，新型的金融機(jī)構(gòu)再將貸款轉(zhuǎn)貸給當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)的貧困農(nóng)戶。在該模式中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得以突破資金規(guī)模的限制，起到了間接“支農(nóng)”的作用。新型金融機(jī)構(gòu)利用自身與農(nóng)戶接近的信息比較優(yōu)勢(shì)，保證貸款的質(zhì)量，緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱(chēng)，貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)大的難題。

此模式的實(shí)施有效放大了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶的覆蓋面，解決了新型金融機(jī)構(gòu)的后續(xù)資金不足問(wèn)題的同時(shí)也在扶貧方式上進(jìn)行了由零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變的新嘗試。保定易縣的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“易縣扶貧社”）作為信貸支持扶貧小額信貸組織試點(diǎn)，接收了農(nóng)業(yè)銀行河北分行發(fā)放的500萬(wàn)元批發(fā)性貸款。通過(guò)該筆貸款的發(fā)放，解決了1 900多戶貧困農(nóng)戶的脫貧致富資金難題。目前易縣扶貧社已經(jīng)與財(cái)政出資的縣擔(dān)保公司初步達(dá)成了批發(fā)貸款協(xié)議，以解決扶貧社后續(xù)資金短缺的難題。

2.3 “三級(jí)信貸擔(dān)?！蹦Ｊ?/p>

通過(guò)地方政府引導(dǎo)推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)小額貸款聯(lián)保方式，由貧困戶資源加入“貧困村誠(chéng)信自律者聯(lián)誼會(huì)”組織，為本村會(huì)員農(nóng)戶提供信用擔(dān)保構(gòu)建成農(nóng)戶互保模式。由縣級(jí)公職人員及離退休人員自愿組成的干部擔(dān)保模式來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)戶互保模式的不足。發(fā)展適合本村的種、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的產(chǎn)業(yè)，通過(guò)實(shí)行產(chǎn)業(yè)自我管理和服務(wù)，以會(huì)員誠(chéng)信自律為基礎(chǔ)，通過(guò)講誠(chéng)信、守信用建立良好的信用體系獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性貸款。同時(shí)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶經(jīng)過(guò)相關(guān)村鎮(zhèn)信用組織的認(rèn)同加入該村的誠(chéng)信自律者聯(lián)誼會(huì)，實(shí)行誠(chéng)信小組成員聯(lián)保。

巨鹿縣在“兩個(gè)組織”的創(chuàng)建、運(yùn)行中，積極進(jìn)行政府服務(wù)、信貸擔(dān)保方式、激勵(lì)方式創(chuàng)新，將以往的指導(dǎo)服務(wù)為主變?yōu)橹鲃?dòng)參與，促使貧困戶個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)誼會(huì)集體信用，變一對(duì)一的個(gè)人擔(dān)保為組織對(duì)組織的集體擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了扶貧工作的歷史性突破。

2.4 “公益組織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無(wú)擔(dān)保小額信貸模式

由中國(guó)扶貧基金會(huì)單獨(dú)出資或地方政府通過(guò)配套出資，成立小額信貸農(nóng)戶自立社，貸款采取無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保的方式，對(duì)缺少抵押品，缺少政府擔(dān)保或公職人員擔(dān)保，且具有強(qiáng)烈致富愿望和能力的貧困農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3 000～5 000元，以降低出現(xiàn)大額壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。以家庭為單位申請(qǐng)貸款，家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強(qiáng)了道德約束和信用意識(shí)。平泉縣農(nóng)戶小額信貸自立服務(wù)社是中國(guó)扶貧基金會(huì)和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司在平泉縣注冊(cè)的民辦非企業(yè)單位。自2008年11月運(yùn)營(yíng)以來(lái)，根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)開(kāi)展的“信貸業(yè)務(wù)+農(nóng)民培訓(xùn)”模式最具特色，在為農(nóng)戶提供小額貸款的同時(shí)，根據(jù)實(shí)際需求提供生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理、法律知識(shí)和市場(chǎng)信息等全方位的服務(wù)和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的自立能力和自我發(fā)展能力。自立社的小額信貸客戶中貧困農(nóng)戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中。

2.5 “扶貧資金+信貸資金”模式

河北省張家口市蔚縣根據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》的規(guī)定，扶貧基金擔(dān)保放大對(duì)貧困農(nóng)戶的貸款額度，按1：5的比例給農(nóng)民發(fā)放貸款，有效發(fā)揮了扶貧基金的杠桿作用。同時(shí)優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，減輕貧困農(nóng)戶的貸款利息負(fù)擔(dān)。依據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》貸款利率由承貸金融機(jī)構(gòu)和縣扶貧辦在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上確定浮動(dòng)比例。采取資金封閉運(yùn)行的方式確保貧困農(nóng)戶按期還款。

3 河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的對(duì)比差異

河北省各種農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的共同點(diǎn)主要有一下幾點(diǎn)：一是“信貸扶貧”過(guò)程中，單靠通過(guò)國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定及政策性銀行為主的資金供給是嚴(yán)重滿足不了大量的資金需求的。農(nóng)民貸款難的問(wèn)題依然存在。以上金融扶貧模式中無(wú)一不是為解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題費(fèi)盡精力。通過(guò)相應(yīng)的農(nóng)村金融扶貧發(fā)展規(guī)劃及相關(guān)政策大力吸引資金到農(nóng)村金融扶貧進(jìn)程中。通過(guò)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融扶貧貸款利率及貸款比例政策要求發(fā)貨確?；鸬母軛U作用，都是在幫助農(nóng)民解決貸款難的問(wèn)題。二是產(chǎn)業(yè)化扶貧過(guò)程中，農(nóng)民對(duì)于扶貧項(xiàng)目的接受程度參差不齊，農(nóng)民的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展思想模式需要改變。各個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)資源不盡相同，要發(fā)展出具有普遍適用性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的扶貧模式還有相當(dāng)?shù)碾y度。三是在對(duì)口幫扶的過(guò)程中農(nóng)民依然有將金融扶貧當(dāng)作財(cái)政救濟(jì)的思想存在，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)。大部分農(nóng)民的金融知識(shí)缺乏，對(duì)于金融產(chǎn)品和金融項(xiàng)目的了解甚少，不利于小額貸款公司及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性的發(fā)揮。也是農(nóng)村金融扶貧過(guò)程中農(nóng)村資金瓶頸的關(guān)鍵所在。四是河北省農(nóng)村地區(qū)的金融保險(xiǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況不匹配。對(duì)于滿足農(nóng)民的發(fā)展資金來(lái)源是一個(gè)嚴(yán)重的影響因素。五是個(gè)別地區(qū)農(nóng)民返貧的現(xiàn)象依然存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展缺失，農(nóng)民的金融產(chǎn)品消費(fèi)權(quán)力不能得到有效的保障。

4 河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向探究及對(duì)策建議

4.1 農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向

目前，河北省農(nóng)村金融扶貧模式還處在發(fā)展初期階段，需要找到更確切的方向和路徑來(lái)更好地使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民徹底擺脫貧困。需要在金融辦及扶貧辦的前頭帶動(dòng)下積極深化發(fā)展農(nóng)村金融基礎(chǔ)。一是優(yōu)化縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，加快推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社改革制度，強(qiáng)化提升服務(wù)職能。加快發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，有效吸納當(dāng)?shù)亻e散資金。二是引導(dǎo)培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，吸引農(nóng)資回流。增大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。三是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》積極引導(dǎo)各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司加大涉農(nóng)信貸投放額度，繼續(xù)鼓勵(lì)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債發(fā)行規(guī)模。四是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見(jiàn)》大力推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)“村村通”工程，在農(nóng)村廣泛設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站和助農(nóng)取款點(diǎn)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。五是加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融相關(guān)政策的了解，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的教育培訓(xùn)。六是推進(jìn)農(nóng)村金融中介服務(wù)組織建設(shè)，有效拓寬支農(nóng)資金來(lái)源。大力增進(jìn)各中介組織協(xié)會(huì)的聯(lián)系，積極發(fā)揮中介組織協(xié)會(huì)規(guī)范、自律、引導(dǎo)作用。七是緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇，根據(jù)河北省實(shí)際情況規(guī)劃金融扶貧實(shí)施進(jìn)度。緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇中推進(jìn)的相關(guān)金融政策和措施，切實(shí)穩(wěn)扎穩(wěn)打建立相應(yīng)的農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)（組織），重點(diǎn)圍繞金融扶貧推進(jìn)“環(huán)首都”地區(qū)的扶貧開(kāi)發(fā)。八是深化實(shí)施人才戰(zhàn)略，為農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)業(yè)提供智力支撐。根據(jù)河北省政府《關(guān)于加快金融改革發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提出的組織市長(zhǎng)、縣長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)管理者培訓(xùn)班，增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部現(xiàn)代金融意識(shí)和運(yùn)用金融工具的能力。

4.2 農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展建議

要重點(diǎn)建立健全農(nóng)村信用體系，探索構(gòu)建適合農(nóng)村社會(huì)成員信用信息特點(diǎn)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和采集方式。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況制定信用體系建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)全省統(tǒng)一的信用征集系統(tǒng)，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)；增進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)。積極鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”榮譽(yù)評(píng)選活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)；引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村第三方信用評(píng)價(jià)服務(wù)平臺(tái)；實(shí)行差別化信貸政策。鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)適合多層次農(nóng)民需求的農(nóng)村信用產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用農(nóng)戶信用評(píng)定信息，實(shí)施適合農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的差別化信貸政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信貸服務(wù)的有效對(duì)接；增強(qiáng)信用信息安全管理。嚴(yán)格按照國(guó)家信息安全標(biāo)準(zhǔn)建立信用信息安全保障體系，加強(qiáng)對(duì)信用信息安全的監(jiān)督檢查力度，增大信用信息系統(tǒng)的管理，確保信用信息安全。

5 結(jié) 語(yǔ)

河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的關(guān)鍵所在一是通過(guò)政府積極協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)揮積極作用，解決好農(nóng)民貸款難和調(diào)動(dòng)各大商業(yè)銀行向農(nóng)村發(fā)展的積極性。推進(jìn)小額貸款公司及民間貸款機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展，積極引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動(dòng)。二是由省金融辦帶頭引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的多樣化、特殊性的需求。三是完善財(cái)政政策，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融扶貧的支持力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金回流防止資金外流。

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