淺議商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

呂瑤　徐沖

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展很快在金融市場上奪得一席之地，并且對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大沖擊，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的情況下商業(yè)銀行面臨的困境，進(jìn)而提出應(yīng)對(duì)措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的飛速發(fā)展，一種熟悉而陌生的事物一夜之間席卷中華大地，并有著愈演愈烈的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融以如此矚目的姿態(tài)向我們大步走來。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展帶給傳統(tǒng)銀行巨大沖擊。因此，如何解決商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展進(jìn)程中面臨的困境，成為重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的情況下商業(yè)銀行面臨的困境

1、傳統(tǒng)服務(wù)模式僵化，客戶體驗(yàn)有待提高

去銀行辦理業(yè)務(wù)總是會(huì)出現(xiàn)一些不愉快的經(jīng)歷，排隊(duì)時(shí)間過長、辦理業(yè)務(wù)緩慢，面對(duì)內(nèi)容繁雜的合同無所適從。即便是作為優(yōu)質(zhì)客戶去銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，也同樣會(huì)遇到困擾。種類繁多的理財(cái)項(xiàng)目，讓人一頭霧水的解釋條款，這些并非是每個(gè)人都能輕松看懂的，大部分要依賴?yán)碡?cái)經(jīng)理的人為解釋。在這樣信息不對(duì)稱的情況下，我們無法知道是否真的選擇了最適合自己的產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)能力在幫助我們的同時(shí)卻沒能解決信息透明的問題。

2、產(chǎn)品過于傳統(tǒng)，創(chuàng)新力度不足

近些年來，隨著銀行間競爭逐步加劇，利率市場化號(hào)角不斷吹響，商業(yè)銀行已將產(chǎn)品創(chuàng)新擺在了重要戰(zhàn)略位置，但由于監(jiān)管威懾和相對(duì)保守的經(jīng)營理念，產(chǎn)品的開發(fā)依然因循守舊，無法打破舊有模式，表面豐富的產(chǎn)品線下，是單一的產(chǎn)品模式。而新興互聯(lián)網(wǎng)公司天生飽含創(chuàng)新基因，沒有歷史包袱，產(chǎn)品開發(fā)思維更加開放、大膽，加上監(jiān)管層對(duì)新生事物較高的容忍限度，使得他們在產(chǎn)品的研發(fā)中充分博眾家所長，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的豐富實(shí)踐，能夠推出讓潛在客戶耳目一新并樂于買單的產(chǎn)品。

3、銀行間同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，傳統(tǒng)客戶開發(fā)模式后勁不足

余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充分利用了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，引入大數(shù)據(jù)概念，在打通銷售渠道的同時(shí)建立了目標(biāo)客戶的精確制導(dǎo)體系。如余額寶的兄弟“招財(cái)寶”等與小額貸款和P2P相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是將大數(shù)據(jù)發(fā)揮到極致，在風(fēng)控、客戶拓展等方面更加科學(xué)有效。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然近幾年來一直在做著互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)工作，卻因力度不夠、思維滯后等原因沒有突出成效，依然在同質(zhì)化競爭中享受著樂此不疲的紅海，沒能形成有效且具有針對(duì)性的客戶開發(fā)策略。

4、線上金融服務(wù)短板明顯，短期內(nèi)無法挑戰(zhàn)新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大軍雖然在最快時(shí)間內(nèi)做出了反應(yīng)，紛紛祭出自家開發(fā)的“寶寶”產(chǎn)品，試圖跟上時(shí)代的腳步，但與阿里金融等基于互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司依然只是形似而神離，核心競爭力無法在短期復(fù)制。無論是理財(cái)類產(chǎn)品還是授信、P2P等產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融占盡先天技術(shù)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢，擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶為其買單，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上對(duì)其構(gòu)成威脅在現(xiàn)階段難以實(shí)現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

1、以客戶為中心，通過拓展服務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在這幾年發(fā)展迅猛，很多互聯(lián)網(wǎng)大公司已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)銀行行業(yè)當(dāng)中，使得他們的發(fā)展開始變得舉步維艱?，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢良好，因而對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展也提出了更高的要求，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶在其銷售理念與途徑方面具有很大的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合變得更加的方便、快捷、低成本地實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，就算只有一元，客戶也可以享受收益，這也是余額寶注重用戶體驗(yàn)的一方面。簡單來說，余額寶做到了“隨時(shí)隨地銷售產(chǎn)品”。相比之下商業(yè)銀行并沒有給客戶提供一個(gè)良好服務(wù)體驗(yàn)，門檻較高且具有較強(qiáng)的金融排斥性。

2、以需求為導(dǎo)向，通過加強(qiáng)創(chuàng)新豐富產(chǎn)品線

商業(yè)銀行在運(yùn)營的過程中，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)的理念實(shí)施在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，進(jìn)一步市場調(diào)研，進(jìn)一步換位思考，加強(qiáng)創(chuàng)新，更為精準(zhǔn)的把握到客戶的服務(wù)需求。從客戶的角度去創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量，不斷提高客戶滿意度，以達(dá)到最大化用戶體驗(yàn)。同時(shí)還要擴(kuò)散在傳統(tǒng)網(wǎng)銀的支付，甚至借貸款等業(yè)務(wù)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，與業(yè)績好、流動(dòng)性強(qiáng)的公司進(jìn)行合作，理財(cái)多樣化，比如余額理財(cái)及T+0貨幣基金支付功能等。余額寶之所以一經(jīng)推出就引起巨大反響，從側(cè)面反映出了引導(dǎo)投資者進(jìn)行投資所能帶來的效應(yīng)。

3、大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，通過強(qiáng)化客戶開發(fā)針對(duì)性擺脫同質(zhì)化競爭

大數(shù)據(jù)經(jīng)營在這個(gè)時(shí)代開始興起。余額寶就是依靠大數(shù)據(jù)才可以做到精確、準(zhǔn)確的銷售。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)遍布人們生活的方方面面，滲透到了各行各業(yè)當(dāng)中，使人們的生活形式、思維方式以及工作模式均發(fā)生了巨大改變。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，將客戶的偏好加以區(qū)別對(duì)待，無論該客戶是哪種類型的客戶都可以制定精準(zhǔn)的產(chǎn)品，并依據(jù)大數(shù)據(jù)制定經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)一步進(jìn)行市場細(xì)分，避免嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭。客戶資源和系統(tǒng)優(yōu)勢應(yīng)被商業(yè)銀行廣泛利用起來，電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)、推廣和共享，銀行+電商的商業(yè)模式的實(shí)現(xiàn)；同時(shí)通過社交媒體平臺(tái)如微信、微博、百度等搜索引擎也可以進(jìn)行大規(guī)模的推廣。

4、發(fā)揮各自優(yōu)勢，通過深化與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作共贏未來

互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分強(qiáng)大的線上服務(wù)功能，擁有海量的客戶群，支付快捷方便、操作容易都是其優(yōu)點(diǎn)。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然存在自己的優(yōu)勢。首先是在提取現(xiàn)金方面，商業(yè)銀行能夠使客戶實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)，但是余額寶目前無法做到；其次是余額寶基本只能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，而商業(yè)銀行卻能提供實(shí)體店鋪的刷卡消費(fèi)。由于目前余額寶并沒有開展線下服務(wù)的內(nèi)容，即便是其網(wǎng)上支付性能能夠超過商業(yè)銀行，但是對(duì)于余額寶或支付寶來說，其資金的流動(dòng)還需要經(jīng)由銀行卡來實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行可以針對(duì)余額寶這一劣勢，將自身的線下優(yōu)勢利用起來，為客戶提供更為方便、安全、快捷的服務(wù)功能，以便吸引更多的客戶。

作者簡介

呂瑤，遼寧大學(xué)博士，沈陽大學(xué)講師，研究方向?yàn)楸容^政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。

基金項(xiàng)目

1、2014年遼寧省教育廳科學(xué)研究一般項(xiàng)目“東北亞自貿(mào)區(qū)建設(shè)背景下遼寧外資政策與經(jīng)濟(jì)福利的增進(jìn)研究”（編號(hào)：W2014293）2、遼寧省社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)2015年度遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題“遼寧轉(zhuǎn)變外貿(mào)發(fā)展方式研究”（編號(hào)：2015lslktzijjk-26）3、2015沈陽市社科聯(lián)“關(guān)于新常態(tài)下沈陽進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放的對(duì)策研究”（編號(hào)：sysk2015-16-18）.